金融科技在農(nóng)業(yè)供應鏈金融中的應用及完善

張正平　黃帆帆　盧歡

近年來，隨著我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和數(shù)字鄉(xiāng)村計劃的實施，尤其是以大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等為代表的金融科技與傳統(tǒng)農(nóng)村金融的融合發(fā)展，農(nóng)村金融市場的發(fā)展呈現(xiàn)出全新的“數(shù)字”面貌，2021年的中央一號文件則進一步明確提出“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”，為金融科技應用于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)供應鏈金融實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展提供了新的契機和政策支持。

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)供應鏈金融的不足

風險控制機制不完善。隨著農(nóng)業(yè)供應鏈轉(zhuǎn)型升級帶來的多產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展、供應鏈延伸和供應鏈生態(tài)圈的擴大，供應鏈上的經(jīng)營主體及相互業(yè)務(wù)往來會越來越頻繁，會形成非常多的新委托代理關(guān)系，而這其中必定存在更多的操作風險、欺詐風險，也意味著更多的信息不對稱。面對農(nóng)業(yè)供應鏈金融中存在的若干風險，傳統(tǒng)的管理手段及經(jīng)驗已無法有效應對。雖然傳統(tǒng)金融機構(gòu)、核心企業(yè)、物流公司以及電商平臺等經(jīng)營主體具有較強的資金實力， 但它們各自應用的風險控制模型往往并不一致且相互不能兼容，農(nóng)業(yè)供應鏈金融中所需掌握的資金流、物流和信息流也無法實現(xiàn)及時有效地對接和比較，導致了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)供應鏈金融的風險控制手段一直沒有突破性的創(chuàng)新，難以有效提高農(nóng)業(yè)供應鏈金融服務(wù)的效率。

產(chǎn)品及服務(wù)單一。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)供應鏈金融僅為供應鏈上游的企業(yè)提供基于訂單、應收賬款等有實際貿(mào)易背景的融資， 貸款多為生產(chǎn)性資金。由于資金是農(nóng)業(yè)供應鏈上企業(yè)最大的需求之一，所以農(nóng)業(yè)供應鏈上的金融企業(yè)主要利用信貸產(chǎn)品來吸引客戶，進而搶占優(yōu)質(zhì)客戶資源。然而， 即便存在激烈的市場競爭，各金融機構(gòu)提供的農(nóng)業(yè)供應鏈金融產(chǎn)品依舊非常相似， 產(chǎn)品及服務(wù)同質(zhì)化嚴重。近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；厔菝黠@，對規(guī)模更大、期限更靈活的資金產(chǎn)生了較多的需求，然而，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)供應鏈金融卻不能提供有效的解決方案。而且，由于農(nóng)業(yè)供應鏈金融是依托于供應鏈中的信用邏輯提供資金支持的，因此比其他金融產(chǎn)品的風險更高，這進一步壓縮了農(nóng)業(yè)供應鏈金融的發(fā)展空間。

獲客渠道狹窄。一方面，農(nóng)業(yè)供應鏈的發(fā)起主體一般是核心企業(yè)或金融機構(gòu)。一般情況下，在開展供應鏈業(yè)務(wù)時大多是發(fā)起主體在經(jīng)營所在地尋找合適的合作伙伴，如果沒有找到合適的合作伙伴，便很難開展農(nóng)業(yè)供應鏈金融業(yè)務(wù)。另一方面， 傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)供應鏈金融只能為企業(yè)提供貸款，無法提供其他的增值性服務(wù)來增加客戶黏性，競爭力不強。在這種情況下，只能利用地緣優(yōu)勢發(fā)展的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)供應鏈獲客渠道就變得十分單一了，也很難找到匹配的客戶資源，這進一步制約了業(yè)務(wù)的大范圍開展。

多方合作難以協(xié)調(diào)。一是銀行單獨發(fā)揮的作用有限。在我國金融發(fā)展過程中， 商業(yè)銀行始終發(fā)揮著核心作用，如果其在農(nóng)業(yè)供應鏈金融業(yè)務(wù)的開展上缺席，那么金融資源就不能得到最優(yōu)配置。而銀行圍繞農(nóng)業(yè)供應鏈開展的業(yè)務(wù)在其所有業(yè)務(wù)中的占比極低，相對于其在農(nóng)業(yè)供應鏈中存在的應收賬款閑置問題，其產(chǎn)品創(chuàng)新的力度和所占的市場份額明顯不足。二是銀行不能與其他金融機構(gòu)進行有效合作。雖然當前已有部分銀行與一些小額貸款公司、數(shù)字金融平臺開展了合作，但是從整體情況來看，銀行與其他金融機構(gòu)之間普遍缺乏信任，信息孤島狀況嚴重，農(nóng)業(yè)供應鏈金融未獲得充分的發(fā)展。三是農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)戶的合作大多有短期、松散的特點，農(nóng)業(yè)供應鏈易受到違約風險的沖擊而處于不穩(wěn)定狀態(tài)，嚴重的甚至導致信用鏈斷裂， 威脅農(nóng)業(yè)供應鏈金融系統(tǒng)安全。

金融科技在農(nóng)業(yè)供應鏈金融中的應用

大數(shù)據(jù)、云計算+農(nóng)業(yè)供應鏈金融

相對于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)供應鏈金融僅依靠會計報表進行企業(yè)的風險評估，大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)在農(nóng)業(yè)供應鏈金融中的綜合運用，不僅能準確識別有效信息，通過模型和機器算法使結(jié)論量化、更加精準，還能更加準確地預測鏈內(nèi)企業(yè)的發(fā)展前景，更具全面性和客觀性。從技術(shù)原理方面看， 大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)既能將農(nóng)業(yè)供應鏈內(nèi)發(fā)生的經(jīng)濟活動繪制出詳細的數(shù)據(jù)圖譜， 又能直接用數(shù)據(jù)語言對農(nóng)業(yè)供應鏈內(nèi)企業(yè)進行可穿透式管理，從而在解決信息管理中不對稱問題的同時，彌補了傳統(tǒng)管理中的技術(shù)短板。

在實際應用方面，蘇寧易購基于數(shù)以億計的交易數(shù)據(jù)，依托云計算技術(shù)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)開展合作，將農(nóng)業(yè)供應鏈的龍頭企業(yè)作為信息的擔保方或提供方，為鏈內(nèi)經(jīng)銷商、代理商及農(nóng)戶提供金融服務(wù);新希望金服則依托新希望集團的數(shù)據(jù)儲備建立了大數(shù)據(jù)風險管理模型，從客戶準入、貸前審核、貸中監(jiān)控和貸后管理等方面實現(xiàn)全面智能化管理，為客戶提供純信用、免擔保的“好養(yǎng)貸”產(chǎn)品，同時，在客戶使用過程中，新希望金服還不斷積累客戶生產(chǎn)信息、信貸信息等，完善數(shù)據(jù)庫，不斷升級迭代風險管理模型。

在當今的數(shù)字時代，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為一種新的生產(chǎn)要素，但大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)應用于農(nóng)業(yè)供應鏈金融仍面臨不少難題。一是數(shù)據(jù)共享難。在農(nóng)業(yè)供應鏈上， 銀行可以根據(jù)核心企業(yè)與上下游企業(yè)之間簽訂的真實訂單和應收賬款等交易單據(jù)對鏈內(nèi)提供質(zhì)押、貸款等金融服務(wù)。然而， 由于我國在數(shù)據(jù)保護方面的法律法規(guī)還不完善，企業(yè)普遍擔心銀行或其他金融機構(gòu)可能將企業(yè)的重要數(shù)據(jù)出售給競爭對手或第三方，從而導致該企業(yè)的市場競爭力被削弱，損害企業(yè)利益。在這種情形下，企業(yè)不愿意與銀行等金融機構(gòu)共享數(shù)據(jù)，這也是當前農(nóng)業(yè)供應鏈金融利用大數(shù)據(jù)面臨的一大難題。二是數(shù)字質(zhì)量沒有保障。由于農(nóng)業(yè)供應鏈上各成員企業(yè)開展的業(yè)務(wù)較多、涉及面較廣，很難對信息進行標準化、規(guī)范化的公開披露，導致金融機構(gòu)獲得的企業(yè)數(shù)據(jù)質(zhì)量較低。此外，銀行還擔心核心企業(yè)與供應商、經(jīng)銷商達成騙貸共識，從而篡改ERP系統(tǒng)中真實的交易信息，這種行為無形中會增加銀行風險，也不利于整個農(nóng)業(yè)供應鏈的穩(wěn)定。

區(qū)塊鏈+農(nóng)業(yè)供應鏈金融

從技術(shù)原理方面看，區(qū)塊鏈是賦能農(nóng)業(yè)供應鏈金融發(fā)展的有力工具。一是區(qū)塊鏈能有效降低票據(jù)真實性風險。在“區(qū)塊鏈+農(nóng)業(yè)供應鏈金融”模式下，只要產(chǎn)生了交易，其業(yè)務(wù)信息就會被分別記錄到相關(guān)的主體賬戶中，同時農(nóng)業(yè)供應鏈內(nèi)的信息傳輸不會失真，使得作假行為幾乎不可能發(fā)生。二是區(qū)塊鏈有助于提高農(nóng)業(yè)供應鏈內(nèi)企業(yè)的互信水平。在“區(qū)塊鏈+農(nóng)業(yè)供應鏈金融”模式下，各家企業(yè)可以利用智能合約來提高信用約定的執(zhí)行力，交易雙方只要有一方履行了合同上載明的責任和義務(wù)，系統(tǒng)會自動強制另一方履行合約，從而避免信用欺詐的發(fā)生。三是區(qū)塊鏈有助于提高農(nóng)業(yè)供應鏈金融的運行效率。通過營造豐富的區(qū)塊鏈應用場景，農(nóng)業(yè)供應鏈內(nèi)各個參與主體將能獲得真實有效的經(jīng)濟活動數(shù)據(jù)，實現(xiàn)在農(nóng)業(yè)供應鏈內(nèi)部完成資金的交易和業(yè)務(wù)的交割，從而提高交易的精度和效率。

在實踐中，新希望慧農(nóng)（天津）科技有限公司（以下簡稱“希望金融”）通過應用區(qū)塊鏈技術(shù)，建立了更加規(guī)范的農(nóng)業(yè)供應鏈業(yè)務(wù)模型，提升了農(nóng)業(yè)供應鏈系統(tǒng)平臺的開放度，實現(xiàn)了全流程的風險控制，有效地規(guī)避了人為造假和投機行為。截至2020年10月31日，希望金融累計借貸金額達118.35億元，借款人數(shù)達38000多人，借貸逾期率和壞賬率低于0.1%，有效地服務(wù)了實體經(jīng)濟和鄉(xiāng)村振興。河南天香面業(yè)有限公司基于物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈前沿科技的應用，將產(chǎn)業(yè)鏈深度融合應用場景作為切入點，打造了國內(nèi)首個“區(qū)塊鏈+金融服務(wù)+糧食”平臺——優(yōu)糧優(yōu)信。該平臺可生成標準電子倉單，具備智能合約應用、多方賬本共享、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)存證和糧食質(zhì)量溯源等功能，可以實現(xiàn)風險管理、資產(chǎn)監(jiān)管及數(shù)字資產(chǎn)的可視化，整個過程公開透明，反擔保措施簡單有效。

盡管區(qū)塊鏈技術(shù)與農(nóng)業(yè)供應鏈金融的結(jié)合帶來了前所未有的變革，但其大規(guī)模應用還須解決兩大挑戰(zhàn)：一是農(nóng)業(yè)供應鏈金融各參與主體爭相借助區(qū)塊鏈技術(shù)搭建屬于自身的供應鏈信息管理系統(tǒng)，造成傳統(tǒng)供應鏈金融市場的信息碎片化，而技術(shù)壁壘的存在又使得跨鏈數(shù)據(jù)難以互通，形成了新的信息孤島;二是實踐中往往缺少既懂區(qū)塊鏈技術(shù)又熟悉農(nóng)業(yè)供應鏈金融運營的復合型人才。

物聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)供應鏈金融

從技術(shù)原理方面看，基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的農(nóng)業(yè)供應鏈管理系統(tǒng)，可使供應鏈內(nèi)的企業(yè)商品在任何時間、任何地點都被實時監(jiān)控，實現(xiàn)從土壤養(yǎng)護到溫室栽培、從加工包裝到冷鏈配送、從在線銷售到獨立訂購、從農(nóng)民組織到農(nóng)業(yè)一體化的發(fā)展，從而大大提升農(nóng)業(yè)供應鏈管理的效率與靈活性，優(yōu)化企業(yè)的資源配置，有效減少物資非法轉(zhuǎn)移活動，進而大幅降低農(nóng)業(yè)供應鏈的融資風險。

實踐中，北京農(nóng)信互聯(lián)科技有限公司做出了有益嘗試。該公司隸屬于大北農(nóng)集團，依托大北農(nóng)集團的資源優(yōu)勢，綜合利用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等多種技術(shù)，探索形成了包含“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)、農(nóng)業(yè)交易、農(nóng)村金融服務(wù)”在內(nèi)的農(nóng)業(yè)供應鏈金融新模式。在這種模式下，運營中心可根據(jù)物聯(lián)網(wǎng)記錄的養(yǎng)殖戶生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)的大數(shù)據(jù)、在線銷售生豬情況的大數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)在線生成的信用分篩選潛在貸款客戶。

毫無疑問，物聯(lián)網(wǎng)應用于農(nóng)業(yè)供應鏈金融的前景十分誘人，但當前的發(fā)展仍然面臨很多困難：一是物聯(lián)網(wǎng)的投入巨大， 僅依靠核心企業(yè)的資金實力和技術(shù)水平不足以支撐“物聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)供應鏈金融”模式的規(guī)模化發(fā)展。二是現(xiàn)階段大量農(nóng)戶仍以傳統(tǒng)銷售方式為主，線上信息沉淀較少，數(shù)字足跡較為缺乏。三是農(nóng)業(yè)供應鏈各參與主體協(xié)同發(fā)展意識薄弱，孤島問題嚴重，物流、資金流和信息流不能有效暢通和共享。

人工智能+農(nóng)業(yè)供應鏈金融

從技術(shù)原理方面看，物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及云計算等技術(shù)的廣泛應用是人工智能在農(nóng)業(yè)供應鏈金融領(lǐng)域發(fā)揮作用的基礎(chǔ)。人工智能+物聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)+云計算+農(nóng)業(yè)供應鏈，有可能形成一種具備自主學習能力的農(nóng)業(yè)供應鏈，從而讓農(nóng)業(yè)供應鏈能夠進行自我管理。在這種多技術(shù)疊加的農(nóng)業(yè)供應鏈金融模式下，放置在農(nóng)業(yè)供應鏈各環(huán)節(jié)的激光掃描儀或傳感器會自動收集相關(guān)主體的各類信息，并持續(xù)地將各種數(shù)據(jù)傳輸?shù)皆贫朔?wù)器，最終這些數(shù)據(jù)交由人工智能進行分析和處理，為金融機構(gòu)尋找貸款人、提供貸款、控制放貸風險提供依據(jù)。2019年美國Ta u l ia公司基于人工智能技術(shù)推出了一款適用于供應鏈金融的現(xiàn)金預測工具。隨著更多的數(shù)據(jù)被處理和分析，該工具可以在不斷積累的過程中有效識別未經(jīng)批準的發(fā)票和采購訂單的風險，從而實現(xiàn)更多的農(nóng)產(chǎn)品裝運和采購訂單融資。

盡管人工智能在農(nóng)業(yè)供應鏈金融領(lǐng)域具有十分廣闊的應用前景，但迄今為止我國鮮有比較成功的應用案例，與此同時， 將人工智能技術(shù)成熟運用于農(nóng)業(yè)供應鏈金融仍面臨不少挑戰(zhàn)。一是農(nóng)業(yè)供應鏈金融涉及的環(huán)節(jié)多、周期長、內(nèi)耗嚴重，而當前人工智能技術(shù)本身也不夠成熟，短時間內(nèi)仍無法解決農(nóng)業(yè)供應鏈金融的這些問題。二是在將機器學習等人工智能技術(shù)運用于農(nóng)業(yè)供應鏈金融數(shù)據(jù)之前，作為其中核心節(jié)點的企業(yè)必須首先收集足夠多的數(shù)據(jù)，而要從成百上千家的農(nóng)戶、分銷商、經(jīng)銷商和零售商等處獲取完整的數(shù)據(jù)尚有較大的困難。三是我國農(nóng)產(chǎn)品供應鏈物流基礎(chǔ)設(shè)施仍較為落后，缺乏標準化體系， 操作流程不規(guī)范，標準也不統(tǒng)一，造成供應鏈整體的信息化程度不高，經(jīng)常出現(xiàn)信息失真現(xiàn)象，影響人工智能技術(shù)的落地應用。

需要說明的是，為了行文的方便，上文中我們大致是按照不同類別的金融科技分別討論了其在農(nóng)業(yè)供應鏈金融中應用的情況，但當前金融科技與農(nóng)業(yè)供應鏈金融融合創(chuàng)新的一個基本趨勢是多種金融科技的綜合應用，進而形成更強的優(yōu)勢，破解傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)供應鏈金融的痛點。

進一步促進金融科技在農(nóng)業(yè)供應鏈金融領(lǐng)域應用的建議

繼續(xù)完善法律法規(guī)。一是需要為金融科技企業(yè)立規(guī)。有關(guān)部門應盡快研究出臺金融科技企業(yè)的監(jiān)管法規(guī)，界定金融科技企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，明確企業(yè)屬性，劃定準入門檻，促進金融科技企業(yè)健康發(fā)展。二是需要為數(shù)據(jù)安全立法。金融科技具備賦能農(nóng)業(yè)供應鏈金融的能力，但必須以數(shù)據(jù)安全為前提。為此，有關(guān)部門應結(jié)合中國國情加快出臺數(shù)據(jù)安全法規(guī)，明確數(shù)據(jù)采集、流通、加工、使用等行為的界限，對數(shù)據(jù)經(jīng)營企業(yè)實施準入制度，確保供應鏈上的信息得到安全合理的使用。三是需要技術(shù)立標準。近年來，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)發(fā)展迅猛，但相關(guān)的諸多技術(shù)標準卻依然空缺，已經(jīng)成為阻礙金融科技行業(yè)發(fā)展的一大障礙。

持續(xù)推進數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)。一方面，要加強農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是金融科技應用的重要前提， 應大力提升鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)設(shè)施水平，盡快實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)的全覆蓋，積極推進農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的數(shù)字化，加強農(nóng)村地區(qū)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)施建設(shè)，奠定金融科技應用的基礎(chǔ)。另一方面，要推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。沒有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化，金融科技應用于農(nóng)業(yè)供應鏈金融就難以實現(xiàn)大規(guī)模發(fā)展， 應大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)、農(nóng)村電商、智慧農(nóng)業(yè)，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、存儲、運輸、銷售等全流程的數(shù)字化水平。

不斷豐富應用場景。一方面，鏈內(nèi)企業(yè)應結(jié)合不同類型金融科技的特點和不同農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特色，積極探索更加豐富多元的應用場景，為金融科技的融入創(chuàng)造條件。具備資金和技術(shù)實力的核心企業(yè)和大型金融機構(gòu)應充分發(fā)揮其規(guī)模優(yōu)勢，拓展各類金融科技的應用場景，為其農(nóng)業(yè)供應鏈金融的規(guī)?；l(fā)展創(chuàng)造條件。另一方面，應深入挖掘大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)及人工智能等數(shù)字技術(shù)在農(nóng)業(yè)供應鏈金融中應用的潛力，加強各數(shù)字技術(shù)的結(jié)合和交叉使用，推動金融技術(shù)應用農(nóng)業(yè)供應鏈金融場景的創(chuàng)新，拓展金融科技應用的廣度和深度。

（本文受到國家自然科學基金面上項目“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融的形成機制及其風險治理研究” 〔71873011〕的資助。）

（作者單位：北京工商大學經(jīng)濟學院，北京工商大學數(shù)字金融研究中心）