國(guó)際大型銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)和啟示

牛海龍　胡志浩

進(jìn)入21世紀(jì)以來全球信用卡風(fēng)險(xiǎn)的基本趨勢(shì)

信用卡風(fēng)險(xiǎn)與宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展密切相關(guān)，但進(jìn)入21世紀(jì)以來，全球信用卡風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出了一些新趨勢(shì)。一是信用卡風(fēng)險(xiǎn)的順周期現(xiàn)象發(fā)生改變。以美國(guó)為例，21世紀(jì)美國(guó)未償信用卡貸款總量在2007年次貸危機(jī)和2020年初新冠疫情發(fā)生之前都呈逐年上升的趨勢(shì)，但總體信用卡違約率和壞賬率只在2008年出現(xiàn)峰值，甚至在此次疫情沖擊下，由于現(xiàn)金救助和消費(fèi)相應(yīng)減少，新冠疫情期間的信用卡未償貸款總量出現(xiàn)下降，信用卡的違約率和壞賬率反而穩(wěn)中有降。二是不同規(guī)模銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理水平開始出現(xiàn)分化。美國(guó)信用卡市場(chǎng)分別在2001年、2008年和2017年經(jīng)歷了三次信用卡危機(jī)，但2017年的信用卡危機(jī)主要是中小銀行出現(xiàn)信用卡違約率和壞賬率攀升，全美排名前100的銀行則幾乎不受影響，這也反映出銀行的自身管理是控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素。三是金融科技的發(fā)展帶來新的信用卡風(fēng)險(xiǎn)，信用卡信息泄露直接威脅到消費(fèi)者的隱私權(quán)利和財(cái)產(chǎn)權(quán)利。如：2005年萬(wàn)事達(dá)公司的1390萬(wàn)信用卡用戶的資料被泄露;2019年近9萬(wàn)個(gè)萬(wàn)事達(dá)信用卡用戶的信息被公布在德國(guó)的一個(gè)網(wǎng)絡(luò)論壇上。四是政府監(jiān)管過于放松或者對(duì)信用卡產(chǎn)業(yè)過分刺激引發(fā)信用卡濫用仍然是導(dǎo)致信用卡危機(jī)的重要誘因。如：2002～2004年是韓國(guó)的“信用卡大亂期”，引發(fā)此次大亂的一個(gè)主要原因是韓國(guó)政府大力扶持消費(fèi)信貸產(chǎn)業(yè)以刺激內(nèi)需;2005年中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)爆發(fā)嚴(yán)重的卡債危機(jī)，部分源于當(dāng)?shù)卣谋O(jiān)管意識(shí)薄弱和監(jiān)管缺失。

總體而言，信用卡風(fēng)險(xiǎn)與宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、銀行的信用卡管理水平、政府的監(jiān)管態(tài)勢(shì)等密切相關(guān)。信用卡發(fā)展的順周期性較強(qiáng)，一旦發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)或外在沖擊，信用卡危機(jī)爆發(fā)的可能性將隨之增大。但在新冠疫情沖擊下，部分國(guó)家通過一些救助政策降低了信用卡未償貸款總量的增加以及穩(wěn)定了信用卡的違約率和壞賬率，表明政府通過一定的政策引導(dǎo)能夠阻止信用卡危機(jī)的爆發(fā)。同時(shí)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平至關(guān)重要，商業(yè)銀行通過對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行良好的事前管理和事后處置，甚至能夠較好地應(yīng)對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的沖擊。此外，政府對(duì)于消費(fèi)信貸產(chǎn)業(yè)的態(tài)度和監(jiān)管相當(dāng)關(guān)鍵，韓國(guó)的“信用卡大亂期”和中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的卡債危機(jī)的發(fā)生，很大程度上是群眾被灌輸超前消費(fèi)和盲目消費(fèi)的理念，政府大力推行信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，以及對(duì)信用卡的約束和監(jiān)管不足造成的惡果。

國(guó)際大型銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)

美國(guó)銀行的全流程信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理

美國(guó)銀行是美國(guó)資產(chǎn)規(guī)模最大的商業(yè)銀行。2019年，美國(guó)銀行新增信用卡賬戶432萬(wàn)個(gè)，消費(fèi)者使用美國(guó)銀行信用卡的總購(gòu)買量達(dá)2779億美元，當(dāng)年信用卡業(yè)務(wù)的回報(bào)率是10.76%，是美國(guó)銀行回報(bào)率最高的業(yè)務(wù)。

美國(guó)銀行通過建立三道防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防線，實(shí)施信用卡全流程的風(fēng)險(xiǎn)管理。首先，其信用卡業(yè)務(wù)部門內(nèi)部的業(yè)務(wù)單元模塊是風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)和主體，負(fù)責(zé)管理和控制該單元的所有業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。其次，其將信用卡業(yè)務(wù)的支持部門，包括財(cái)務(wù)、信息技術(shù)、人力資源、風(fēng)險(xiǎn)管理等部門，與業(yè)務(wù)單元整合在一起來識(shí)別、評(píng)估和降低相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，以加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。其中，美國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門為信用卡業(yè)務(wù)的支持部門，負(fù)責(zé)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)政策的制定和實(shí)施效果的監(jiān)測(cè)與評(píng)估，具體風(fēng)險(xiǎn)管理由信用卡業(yè)務(wù)部門內(nèi)部的業(yè)務(wù)單元實(shí)施。最后，美國(guó)銀行的公司審計(jì)負(fù)責(zé)審計(jì)信用卡業(yè)務(wù)，可從財(cái)務(wù)上識(shí)別信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

在征信審批過程中，美國(guó)銀行推行的是理性考核信貸制度，即在審核信貸的時(shí)候，既要利用現(xiàn)有數(shù)據(jù)，又要根據(jù)信貸人員與客戶的交流情況做出信貸決策。因此，美國(guó)銀行不但要考察信用卡申請(qǐng)者的經(jīng)濟(jì)能力和穩(wěn)定性，如收入、負(fù)債、未來收入潛力、工作年限、居住地居住年限、房屋租售情況等，還要觀察申請(qǐng)者的還款能力和還款意愿，如先前信用記錄、按時(shí)還款數(shù)額、當(dāng)期貸款等，并且會(huì)隨著申請(qǐng)者的條件變化來改變信用卡授信額度。此外，美國(guó)銀行還借助完善的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)、人工智能、大數(shù)據(jù)等方式幫助信用卡審核。

澳大利亞主要銀行完備的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理框架

澳大利亞擁有著成熟的信用卡市場(chǎng)和完善的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系。以澳大利亞主要的幾家銀行——澳大利亞聯(lián)邦銀行、澳新銀行和西太平洋銀行為例，三家銀行都對(duì)銀行信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理極為重視，都將其放在銀行的戰(zhàn)略高度進(jìn)行考慮。

在風(fēng)險(xiǎn)管理組織框架下，三家銀行都建立了風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，直接對(duì)董事會(huì)負(fù)責(zé)，在公司中有著較高的地位和較好的獨(dú)立性，能夠全面地監(jiān)管銀行業(yè)務(wù)，控制銀行風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理效果，設(shè)定良好的監(jiān)管組織和體系等。

在信息管理系統(tǒng)的建設(shè)中，三家銀行都追求“信息集中化”，將業(yè)務(wù)流程中的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合管理，推進(jìn)信息倉(cāng)庫(kù)建設(shè)以及授信管理系統(tǒng)的應(yīng)用，并且還在銀行之間建立信息共享。除了信貸員提交的客戶書面數(shù)據(jù)以外，三家銀行還注重其他信息來源的數(shù)據(jù)收集，包括但不限于外部評(píng)級(jí)、債券市場(chǎng)信息、股票市場(chǎng)公開信息、財(cái)務(wù)報(bào)表、互聯(lián)網(wǎng)新聞等，這些信息豐富了客戶信息的維度，更能精準(zhǔn)地對(duì)信用卡用戶進(jìn)行畫像。

在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)的應(yīng)用中，三家銀行都建立了完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)制度，有多種評(píng)級(jí)方法和評(píng)級(jí)工具可供選擇;并且采取內(nèi)外部評(píng)級(jí)相結(jié)合，同時(shí)事前、事中、事后分別評(píng)級(jí)的方法，使得整體評(píng)級(jí)更加全面，確保信用卡風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)最大化。在信用卡申請(qǐng)前，銀行會(huì)根據(jù)客戶的基礎(chǔ)信息、財(cái)務(wù)信息、市場(chǎng)信息等分析得到客戶的信用等級(jí)，并且根據(jù)信用等級(jí)計(jì)算客戶的違約率，提供合適的信用卡方案。在信用卡發(fā)放之后，銀行仍會(huì)動(dòng)態(tài)監(jiān)控調(diào)整客戶的信用等級(jí)，對(duì)于信用較低的客戶，審核更加嚴(yán)謹(jǐn)，監(jiān)控頻次進(jìn)一步加大。

金融科技為信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理帶來新機(jī)遇

金融科技的發(fā)展給傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務(wù)帶來了全新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)社交平臺(tái)在生活中的普及，使消費(fèi)者擁有了更好客戶體驗(yàn)和更低交易成本的移動(dòng)支付，這會(huì)極大地?cái)D占信用卡市場(chǎng)，典型的例子有美國(guó)的PayPal和中國(guó)的支付寶。目前，發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)已經(jīng)開始采取策略，或加大自身的互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)創(chuàng)新，或積極地與金融科技公司開展合作，以探索全新的服務(wù)與客戶拓展方式。如許多銀行都與PayPal進(jìn)行合作，在其付款環(huán)節(jié)中推廣信用卡辦卡業(yè)務(wù)，并且簡(jiǎn)化申請(qǐng)流程和項(xiàng)目，消費(fèi)者只需花費(fèi)幾分鐘就能完成辦卡業(yè)務(wù);花旗銀行創(chuàng)立并推廣自己的數(shù)字錢包“City Pay”，在2017年加入JETCO Pay（銀通信用卡聯(lián)盟），進(jìn)行P2P轉(zhuǎn)賬的每日轉(zhuǎn)賬上限為5000美元，但手續(xù)費(fèi)全免，只須輸入對(duì)方的手機(jī)號(hào)碼及金額即可完成交易，還能進(jìn)行收付款業(yè)務(wù)。

雖然科技使得傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)面臨巨大挑戰(zhàn)，但金融科技下的技術(shù)變革仍然深刻地影響著消費(fèi)信貸和銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的模式，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用已經(jīng)在相關(guān)領(lǐng)域中得到充分體現(xiàn)。金融科技對(duì)于銀行信用卡的管理主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是提高了信息收集的便捷性、準(zhǔn)確性以及擴(kuò)展了信息收集的維度。相較于以往的紙質(zhì)數(shù)據(jù)收集填報(bào)，金融科技使用電子輸入加快了對(duì)信用卡消費(fèi)者的信息收集，并且保障了錄入的準(zhǔn)確性;金融科技使得銀行之間的信息交換和信息集中化管理得以實(shí)現(xiàn)，并且通過不同接口使銀行可以使用其他維度數(shù)據(jù)或開放給其他平臺(tái)及公司。二是利用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)了對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的智能化。大數(shù)據(jù)能幫助銀行使用不同的管理工具進(jìn)行決策管理，如美國(guó)領(lǐng)先銀行運(yùn)用標(biāo)準(zhǔn)化決策工具對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)審核進(jìn)行自動(dòng)決策，美國(guó)銀行運(yùn)用IBM的機(jī)器學(xué)習(xí)功能進(jìn)行反欺詐等。三是金融科技改進(jìn)了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制模式，解決了商業(yè)銀行在信用卡風(fēng)險(xiǎn)上跟蹤監(jiān)測(cè)困難、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估質(zhì)量不穩(wěn)定以及人力成本過高等問題。商業(yè)銀行在智能風(fēng)險(xiǎn)控制體系的建設(shè)中引入大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，將銀行現(xiàn)有的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制模式加以改進(jìn)和完善，可建立更加完備的數(shù)據(jù)模型和決策樹，最終形成實(shí)時(shí)監(jiān)控的動(dòng)態(tài)風(fēng)控體系。

國(guó)際大型銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理教訓(xùn)

富國(guó)銀行丑聞的教訓(xùn)

若以存款、家庭貸款與金融卡業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)，富國(guó)銀行是全美排名第二的銀行，同時(shí)也是美國(guó)唯一一家獲得AAA評(píng)級(jí)的銀行，但卻發(fā)生過私開信用卡賬戶、多收信用卡手續(xù)費(fèi)的丑聞。

2016年9月8日，美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB）、美國(guó)貨幣監(jiān)理署（OCC）與洛杉磯檢方指控富國(guó)銀行存在私自開設(shè)存款賬戶和信用卡賬戶、私自轉(zhuǎn)移資金、私自激活借記卡、創(chuàng)設(shè)虛假電子郵件地址等行為，對(duì)其重罰總計(jì)1.85億美元。隨后，富國(guó)銀行股價(jià)暴跌，市值嚴(yán)重縮水，導(dǎo)致許多政府機(jī)構(gòu)中止與其合作，包括加利福尼亞州政府、西雅圖市政府等。該丑聞甚至影響了整個(gè)銀行界的聲譽(yù)，其他銀行也因此遭遇了調(diào)查，其中摩根士丹利就因?yàn)椴坏赖碌慕徊驿N售遭到有關(guān)地方政府的指控。

富國(guó)銀行的內(nèi)部管理松散是此次丑聞形成的主要原因。富國(guó)銀行的員工為了業(yè)績(jī)需要，私自開設(shè)了56.5萬(wàn)張信用卡賬戶，從而導(dǎo)致在客戶不知情的情況下產(chǎn)生了巨額滯納金和手續(xù)費(fèi)等。根據(jù)富國(guó)銀行后期的調(diào)查，有1.4萬(wàn)多個(gè)信用賬戶在不知情的情況下被收取了總計(jì)約40.3萬(wàn)美元的手續(xù)費(fèi)。這充分顯示了富國(guó)銀行內(nèi)部管理的薄弱，并且這種信用卡風(fēng)險(xiǎn)與一般的消費(fèi)者信用卡欺詐截然不同，是由銀行工作人員主導(dǎo)的信用卡欺詐，受害群體是信用卡消費(fèi)者。產(chǎn)生這次丑聞更深層次的原因在于，信用卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)是針對(duì)信用卡開戶數(shù)量的競(jìng)爭(zhēng)，因此在銀行內(nèi)部考核中不可避免地要以發(fā)卡量作為員工的考核依據(jù)，這種激勵(lì)機(jī)制本身就存在較大的弊端。

華盛頓互惠銀行的教訓(xùn)

華盛頓互惠銀行曾是全美最大的儲(chǔ)蓄和貸款銀行之一，也是全美第六大銀行，總部位于華盛頓州西雅圖，曾擁有3000億美元資產(chǎn)和1880億美元存款。2007年次貸危機(jī)爆發(fā)，大量的非傳統(tǒng)性抵押貸款和極高的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)使華盛頓互惠銀行遭受了巨大損失，最終被摩通大根銀行在2008年以19億美元的超低價(jià)格收購(gòu)。

次貸危機(jī)爆發(fā)之前，華盛頓互惠銀行曾被譽(yù)為創(chuàng)新的典范。在整個(gè)銀行業(yè)以收費(fèi)為主流的背景下，華盛頓互惠銀行對(duì)很多服務(wù)實(shí)行免費(fèi)政策，如免費(fèi)使用取款機(jī)、核查賬目免費(fèi)、信用卡交易免費(fèi)等，開設(shè)賬戶也只收取1美元的費(fèi)用。在其他銀行以高端客戶為努力方向的背景下，華盛頓互惠銀行極力爭(zhēng)取中低端客戶，包括美國(guó)本土勞工階層、非裔美國(guó)人、拉丁裔移民等，對(duì)其推出利息較低的房貸和免費(fèi)的支票賬戶等。此外，華盛頓互惠銀行對(duì)分支機(jī)構(gòu)充分放權(quán)，包括分行可以自主決定業(yè)務(wù)重點(diǎn)等。這一系列創(chuàng)新使得其信用卡業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)張，每年的客戶增長(zhǎng)率遠(yuǎn)超美國(guó)人口增長(zhǎng)率，但在這一過程中，風(fēng)險(xiǎn)也在不斷積累。華盛頓互惠銀行知道目標(biāo)客戶風(fēng)險(xiǎn)較高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，但為了追求信用卡客戶數(shù)量增長(zhǎng)而忽視了對(duì)客戶償債能力的評(píng)估，缺乏對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的有效管理。而在風(fēng)險(xiǎn)暴露之初，其處置又較為遲緩，錯(cuò)過了最佳的風(fēng)險(xiǎn)處置時(shí)期。次貸危機(jī)爆發(fā)之后，銀行信用卡違約率上升，市場(chǎng)流動(dòng)性緊缺，部分信用卡債務(wù)無(wú)法出售等原因?qū)е氯A盛頓互惠銀行信用卡部門在2008年二季度損失1.75億美元，在9月底不得不被收購(gòu)?？梢哉f，對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的管理不嚴(yán)是導(dǎo)致華盛頓互惠銀行破產(chǎn)的重要原因。

對(duì)中國(guó)的啟示

商業(yè)銀行須加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)的內(nèi)部管理

相對(duì)于商業(yè)銀行審慎經(jīng)營(yíng)的理念而言，信用卡看起來像是一種有悖常理的金融產(chǎn)品：其鼓勵(lì)并且縱容消費(fèi)者借款消費(fèi)，銀行主動(dòng)提供給陌生人短期的無(wú)息借貸，無(wú)需任何抵押產(chǎn)品，甚至在消費(fèi)者上個(gè)月仍有欠款的情況下只要償還少量最低金額就仍允許消費(fèi)者用信用卡消費(fèi)……銀行承擔(dān)了整個(gè)過程中的絕大部分信用風(fēng)險(xiǎn)，并且“希望”自己的客戶能夠更加超前地消費(fèi)。銀行對(duì)于信用卡的利潤(rùn)期待絕大部分來源于消費(fèi)者欠款產(chǎn)生的利息和滯納金，商家的返點(diǎn)和手續(xù)費(fèi)只占信用卡利潤(rùn)的很少一部分。但是，當(dāng)信用卡產(chǎn)生利息和滯納金時(shí)，意味著消費(fèi)者的消費(fèi)很可能已經(jīng)超出了其還款能力，這就意味著銀行的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)急劇上升。因此，銀行對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)管理更像是一種“刀尖上的平衡”，鼓勵(lì)消費(fèi)者超前、超額、超期消費(fèi)，但又不想消費(fèi)者喪失最終的還款能力，其業(yè)務(wù)的本質(zhì)是尋求一種風(fēng)險(xiǎn)與收益的合理匹配。

因此，商業(yè)銀行在進(jìn)行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)必須要強(qiáng)化內(nèi)部管理。首先，銀行應(yīng)樹立起先進(jìn)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理理念和文化，把握住信用卡風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)平衡點(diǎn)，警惕內(nèi)外部信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)張，加強(qiáng)內(nèi)部控制制度建設(shè)等。其次，銀行應(yīng)構(gòu)建全面的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系，強(qiáng)化信用卡申請(qǐng)審批、使用過程中的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控及使用之后的額度調(diào)整等全流程的風(fēng)險(xiǎn)管理，運(yùn)用更加科學(xué)、合理、智能化、信息化的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。最后，銀行應(yīng)完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，采用統(tǒng)一的數(shù)據(jù)錄入平臺(tái)和數(shù)據(jù)儲(chǔ)存空間，在對(duì)客戶的基礎(chǔ)資料和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)全面收集的基礎(chǔ)上，擴(kuò)展數(shù)據(jù)來源，完善銀行間數(shù)據(jù)傳輸和共享，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全保護(hù)等。

運(yùn)用金融科技提升風(fēng)控效率、促進(jìn)普惠金融

金融科技對(duì)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的影響是巨大的。首先，金融科技改變了銀行信用卡的獲客方式。商業(yè)銀行可利用數(shù)字化手段擴(kuò)展信用卡獲客渠道，利用科技進(jìn)行線下網(wǎng)點(diǎn)升級(jí)，如優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局、改善ATM機(jī)等人機(jī)交互模式、增強(qiáng)沉浸式產(chǎn)品體驗(yàn)等。同時(shí)，銀行可基于場(chǎng)景特點(diǎn)，開發(fā)不同消費(fèi)信貸和信用卡種類等，其核心在于提升信用卡消費(fèi)者在銀行開戶、信用卡還款、貸款申請(qǐng)等全流程的服務(wù)體驗(yàn)。其次，金融科技的發(fā)展將改變國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸的運(yùn)營(yíng)模式。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司使得傳統(tǒng)的線下銀行模式發(fā)生改變，如其憑借場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)、金融創(chuàng)新和科技領(lǐng)先推出基于線上的無(wú)卡消費(fèi)信貸，對(duì)傳統(tǒng)的信用卡模式發(fā)出挑戰(zhàn)。另一方面，銀行傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)正逐步被技術(shù)所取代，資金規(guī)模和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)逐漸被削弱。面對(duì)挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行選擇與互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行合作，如工行與京東、建行與阿里、農(nóng)行與百度、中行與騰訊進(jìn)行戰(zhàn)略合作。最后，商業(yè)銀行也加大了對(duì)金融科技的研發(fā)投入，國(guó)內(nèi)各大中型商業(yè)銀行均已成立了自己的金融科技公司，如工銀科技、建信金融科技、中銀金融科技、興業(yè)數(shù)金等，在大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能營(yíng)銷等方面都有了極大的發(fā)展，甚至在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、生物識(shí)別等與金融相關(guān)的技術(shù)，以及銀行底層的交易系統(tǒng)、支撐業(yè)務(wù)的IT構(gòu)建等方面都有涉獵。

商業(yè)銀行相對(duì)于一般的互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司而言，其最大的優(yōu)勢(shì)在于金融變現(xiàn)能力強(qiáng)，通過改進(jìn)原有的借貸、支付清算、理財(cái)?shù)攘鞒碳纯捎?。而互?lián)網(wǎng)金融科技公司目前的盈利模式仍有極大的不確定性，小型金融科技公司可通過售賣技術(shù)和解決方案獲得盈利，但隨著銀行的研發(fā)能力和開放程度的提高，這些小型科技公司很可能會(huì)面臨業(yè)務(wù)規(guī)模收縮的壓力。而大型金融科技公司，如阿里、京東等則可依靠平臺(tái)自有業(yè)務(wù)（如消費(fèi)信貸）和推廣代理銀行、基金、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)盈利，但隨著供應(yīng)鏈金融新規(guī)、小貸公司新規(guī)、互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)、理財(cái)子公司新規(guī)、互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法等監(jiān)管文件的出臺(tái)，針對(duì)金融科技公司的監(jiān)管將進(jìn)一步加強(qiáng)，對(duì)金融科技公司和商業(yè)銀行的合作方式、出資比例等都做出了明確規(guī)定，這些政策調(diào)整的主要目的是為了減少監(jiān)管套利，維護(hù)金融穩(wěn)定和避免形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

另外，銀行信用卡部門可以利用金融科技來促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，包括解決小微企業(yè)融資困局、促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展和助力精準(zhǔn)扶貧等。商業(yè)銀行在運(yùn)用金融科技時(shí)，還應(yīng)平衡好風(fēng)險(xiǎn)控制與個(gè)人隱私保護(hù)的問題。在輸入信用卡客戶信息時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該盡可能做到詳盡、多元、準(zhǔn)確;在查詢客戶信息時(shí)，則應(yīng)該對(duì)與信用卡申請(qǐng)審批無(wú)關(guān)的信息進(jìn)行脫敏處理，甚至直接由計(jì)算機(jī)模型計(jì)算出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和違約概率。當(dāng)成千上萬(wàn)條數(shù)據(jù)匯總在一起形成大數(shù)據(jù)時(shí)，其本身已經(jīng)成為了銀行的一項(xiàng)重要資產(chǎn)，應(yīng)該進(jìn)行合理應(yīng)用和保護(hù)，如基于大數(shù)據(jù)開發(fā)新的風(fēng)險(xiǎn)控制模型、精準(zhǔn)服務(wù)模型等。

行業(yè)自律和政府監(jiān)管

多次信用卡危機(jī)證明了僅靠銀行對(duì)信用卡進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理無(wú)法避免系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，因此銀行信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理離不開政府與行業(yè)自律組織的監(jiān)管。

我國(guó)應(yīng)該建立健全法律法規(guī)制度，從機(jī)制上規(guī)范信用卡市場(chǎng)管理。一是提高信用卡立法的層級(jí)，加快信用卡立法進(jìn)程。通過制定和頒布信用卡專門法律來提高信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理法律的效力位階，全面系統(tǒng)地規(guī)范信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理。二是完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施細(xì)則。這需要有關(guān)部門根據(jù)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的具體情況對(duì)一些問題加以明確規(guī)定，使信用卡相關(guān)法律法規(guī)更具有針對(duì)性和實(shí)際可操作性。三是修改和完善有關(guān)涉及信用卡犯罪的法律。一方面，在制定信用卡專門法律法規(guī)時(shí)應(yīng)注意與刑事法律的配套與銜接，情節(jié)較重者將承擔(dān)刑事責(zé)任;另一方面，應(yīng)加大對(duì)信用卡詐騙、妨害信用卡管理罪等信用卡犯罪的懲罰力度。

我國(guó)應(yīng)進(jìn)一步完善個(gè)人征信體系。我國(guó)的個(gè)人征信體系應(yīng)以制度和法律為保障，把中國(guó)人民銀行的個(gè)人征信中心及其數(shù)據(jù)庫(kù)發(fā)展為一個(gè)綜合的公共征信機(jī)構(gòu)和綜合性公共征信系統(tǒng);在立法中，既要考慮到個(gè)人信用信息收集、處理、查詢、披露和違約懲罰等環(huán)節(jié)，也要詳細(xì)界定個(gè)人信用信息的保密范圍、信息主體的各項(xiàng)權(quán)利、各個(gè)組織使用個(gè)人信用信息的權(quán)利和義務(wù)等;加強(qiáng)個(gè)人征信行業(yè)監(jiān)管，主要應(yīng)突出行為監(jiān)管，其中最主要的是對(duì)于其運(yùn)行過程中個(gè)人信用信息“進(jìn)”“出”行為的規(guī)范;健全失信懲戒機(jī)制，填補(bǔ)失信人在信用卡審批、消費(fèi)、透支等方面的失信懲戒空白。

我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)信用卡消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，引導(dǎo)消費(fèi)者理智消費(fèi)。一是通過制定消費(fèi)信用法，調(diào)整整個(gè)社會(huì)的消費(fèi)信用活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)信用卡消費(fèi)者的權(quán)利保護(hù)。二是修改《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，為銀保監(jiān)會(huì)實(shí)施行政監(jiān)管確立法律依據(jù)以及賦予銀保監(jiān)會(huì)在涉及信用卡交易、電子支付方面的法律法規(guī)中的行政執(zhí)法權(quán)，強(qiáng)化行政監(jiān)管的效果。三是通過立法短暫賦予銀行業(yè)協(xié)會(huì)一定的行政權(quán)力，推動(dòng)銀行業(yè)制定自律規(guī)則，直至培育出行業(yè)自律的氛圍與慣性。四是加強(qiáng)輿論引導(dǎo)和宣傳管理，倡導(dǎo)合理消費(fèi)，禁止銀行向消費(fèi)者灌輸過度消費(fèi)和超前消費(fèi)的理念。

（牛海龍系北京朝陽(yáng)區(qū)金融服務(wù)辦公室主任，胡志浩系國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任）