增強(qiáng)金融普惠性?服務(wù)保障民生

李均鋒

黨的十九屆五中全會規(guī)劃了“十四五”時(shí)期和2035年民生工作美好藍(lán)圖，明確要求“構(gòu)建金融有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的體制機(jī)制，增強(qiáng)金融普惠性”。銀保監(jiān)會普惠金融部將堅(jiān)持把服務(wù)保障民生作為工作出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，充分發(fā)揮金融優(yōu)勢，持續(xù)抓好貫徹落實(shí)，不斷提高普惠金融覆蓋面、可得性和滿意度，努力補(bǔ)齊經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的短板弱項(xiàng)。

以強(qiáng)化對脫貧地區(qū)和脫貧群眾的金融支持為首要任務(wù)，努力鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果

脫貧攻堅(jiān)是最大的民生，也是普惠金融的優(yōu)先支持領(lǐng)域。脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)以來，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)投入真金白銀，確保真抓實(shí)干，為如期全面打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)作出了重要貢獻(xiàn)。全國精準(zhǔn)扶貧貸款累計(jì)發(fā)放9.2萬億元，“三區(qū)三州”等深度貧困地區(qū)貸款增速持續(xù)高于全國貸款增速，涉農(nóng)保險(xiǎn)累計(jì)為2.3億戶次建檔立卡貧困戶和不穩(wěn)定脫貧戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障3.5萬億元。銀保監(jiān)會牽頭負(fù)責(zé)的扶貧小額信貸工作，累計(jì)發(fā)放5038億元，支持1204.3萬戶次貧困戶，覆蓋率達(dá)40%以上?！笆奈濉睍r(shí)期，普惠金融工作將深入落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的決策部署，抓緊抓實(shí)抓好對脫貧地區(qū)和脫貧人口的金融服務(wù)。

一是過渡期內(nèi)保持幫扶政策總體穩(wěn)定。嚴(yán)格落實(shí)“四個(gè)不摘”要求，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)有幫扶政策、支持力度、工作力量保持總體穩(wěn)定，并進(jìn)一步優(yōu)化完善，鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，切實(shí)滿足脫貧群眾融資需求。對國家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣實(shí)施政策傾斜，將銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)對“三區(qū)三州”深度貧困地區(qū)的支持政策擴(kuò)大到國家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣，進(jìn)一步加大信貸投放和保險(xiǎn)保障力度。

二是接續(xù)推進(jìn)脫貧人口小額信貸工作。保持扶貧小額信貸政策連續(xù)性和穩(wěn)定性，會同有關(guān)部門深入扎實(shí)做好脫貧人口小額信貸工作。向脫貧戶和易致貧戶發(fā)放5萬元以下、3年期以內(nèi)的優(yōu)惠利率信用貸款，財(cái)政予以適當(dāng)貼息，健全完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位建立主責(zé)任銀行制度，實(shí)施名單式管理，確保應(yīng)貸盡貸，支持脫貧人口發(fā)展生產(chǎn)增收致富。

三是大力支持脫貧地區(qū)縣域產(chǎn)業(yè)發(fā)展。以支持脫貧地區(qū)發(fā)展優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)為重點(diǎn)，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)加大對脫貧地區(qū)縣域產(chǎn)業(yè)發(fā)展的信貸支持，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極發(fā)展收入保險(xiǎn)、價(jià)格保險(xiǎn)、“保險(xiǎn)+期貨”等新型險(xiǎn)種，探索開展防止返貧保險(xiǎn)。支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)降低脫貧人口保險(xiǎn)費(fèi)率，切實(shí)讓利于民。

以做好“三農(nóng)”金融服務(wù)工作為重中之重，助力全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興

解決好“三農(nóng)”問題是全黨工作的重中之重，也是普惠金融的重點(diǎn)任務(wù)。近年來，農(nóng)村金融服務(wù)取得長足發(fā)展，金融業(yè)涉農(nóng)貸款余額38.71萬億元，連續(xù)多年保持增長，普惠型涉農(nóng)貸款余額7.51萬億元，貸款增速高于各項(xiàng)貸款增速6.22個(gè)百分點(diǎn)，全國農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率達(dá)99.94%。下一步，要積極貫徹農(nóng)業(yè)農(nóng)村“十四五”規(guī)劃，著力提升農(nóng)村金融服務(wù)普惠性。

一是完善農(nóng)村金融供給體系。督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)堅(jiān)守自身定位，結(jié)合工作特點(diǎn)，實(shí)施錯(cuò)位競爭，找準(zhǔn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的著力點(diǎn)。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立服務(wù)鄉(xiāng)村振興的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，從審批流程、產(chǎn)品研發(fā)、經(jīng)濟(jì)資本配置、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)安排等方面予以全面支持。

通過扶貧小額信貸脫貧致富的云南省怒江傈僳族自治州瀘水市建檔立卡貧困戶與銀行信貸員 （中） 分享豐收喜悅。

二是創(chuàng)新對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和小農(nóng)戶的金融服務(wù)。督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步推動(dòng)完善小農(nóng)戶與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，讓農(nóng)民更多分享鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)增值收益。針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和小農(nóng)戶的需求特點(diǎn)，研究推出專屬金融產(chǎn)品。進(jìn)一步簡化貸款審批流程，合理增加中長期信貸供給，適度提高信用貸和“首貸戶”占比，鼓勵(lì)發(fā)展“一次授信、隨借隨還、循環(huán)使用”的信貸模式。加大對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)園區(qū)建設(shè)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)的金融支持，激發(fā)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)就業(yè)活力。

三是提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)效。引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌考慮經(jīng)濟(jì)效益和社會效益，不斷優(yōu)化縣域物理網(wǎng)點(diǎn)供給，確?；A(chǔ)金融不出村，綜合金融不出鎮(zhèn)。進(jìn)一步提升縣域金融服務(wù)質(zhì)量，鼓勵(lì)縣域銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)、信息咨詢、產(chǎn)業(yè)輔導(dǎo)等綜合金融服務(wù)，促進(jìn)融資與融智結(jié)合，加強(qiáng)對老年人、殘疾人等特殊群體的遠(yuǎn)程服務(wù)、人工服務(wù)、上門服務(wù)，不斷完善服務(wù)設(shè)施，提高金融服務(wù)便利性。

以著力緩解小微企業(yè)融資難融資貴為長期工作，進(jìn)一步增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力和韌性

就業(yè)是民生之本，小微企業(yè)貢獻(xiàn)了90%以上的新增就業(yè)。做好小微企業(yè)金融服務(wù)、解決融資難融資貴問題是普惠金融持之以恒的發(fā)力方向。2020年末，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額15.3萬億元，同比增長30.9%，較各項(xiàng)貸款增速高18.1個(gè)百分點(diǎn)。2020年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率為5.88%，較2019年再降0.82個(gè)百分點(diǎn)?！笆奈濉睍r(shí)期，將強(qiáng)化普惠金融服務(wù)，著力緩解小微企業(yè)和個(gè)體工商戶融資難融資貴問題，助力小微市場主體健康發(fā)展。

一是推動(dòng)豐富優(yōu)化對小微企業(yè)的融資供給結(jié)構(gòu)。抓住信貸投放的“牛鼻子”，督促銀行機(jī)構(gòu)繼續(xù)加大對普惠型小微企業(yè)的信貸支持，著重提高首貸、續(xù)貸、信用貸款、中長期貸款比重，將小微企業(yè)融資成本保持在合理水平。引導(dǎo)和鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更好地為小微企業(yè)融資發(fā)揮增信分險(xiǎn)作用。

二是引導(dǎo)形成廣覆蓋、多層次、差異化的小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)布局。以進(jìn)一步拓展“首貸戶”為抓手，引導(dǎo)各類型銀行機(jī)構(gòu)根據(jù)自身客群基礎(chǔ)和資源稟賦，細(xì)分市場、下沉重心、有序競爭，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，惠及更多小微企業(yè)客戶。

三是強(qiáng)化監(jiān)管考核。實(shí)施差異化監(jiān)管，督促銀行機(jī)構(gòu)完善“敢貸”“愿貸”的內(nèi)部機(jī)制體制，提升“能貸”“會貸”的專業(yè)服務(wù)能力。針對小微企業(yè)融資需求和“難點(diǎn)”“痛點(diǎn)”，改進(jìn)金融產(chǎn)品、流程、業(yè)務(wù)模式，補(bǔ)齊供給短板。重點(diǎn)探索加大對科技領(lǐng)域和產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上下游的小微企業(yè)融資支持，更好地為構(gòu)建新發(fā)展格局服務(wù)。

（作者系中國銀保監(jiān)會普惠金融部主任）