我國征信業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及思考

中國人民銀行機(jī)關(guān)黨委、征信管理局聯(lián)合調(diào)研組

【關(guān)鍵詞】??現(xiàn)代征信業(yè);征信監(jiān)管;信息主體權(quán)益保護(hù)

習(xí)近平總書記多次強(qiáng)調(diào)“要抓緊建立覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)”。征信業(yè)源于信用交易需要，是市場經(jīng)濟(jì)條件下專業(yè)化的信用信息服務(wù)行業(yè)。近年來，中國人民銀行扎實(shí)推進(jìn)覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)建設(shè)，優(yōu)化征信供給結(jié)構(gòu)，促進(jìn)征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。按世界銀行《營商環(huán)境報(bào)告》中基于征信的考核指標(biāo)，我國已連續(xù)4年獲得滿分。

我國征信業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

征信業(yè)務(wù)是指對(duì)企業(yè)、事業(yè)單位等組織的信用信息和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動(dòng)。在實(shí)踐中形成的共識(shí)是，凡是為金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供服務(wù)，用于判斷個(gè)人和企業(yè)信用狀況的各類信息均屬于信用信息，利用信用信息對(duì)個(gè)人和企業(yè)進(jìn)行畫像、評(píng)價(jià)等活動(dòng)均屬于征信業(yè)務(wù)。我國現(xiàn)代征信業(yè)是改革開放的產(chǎn)物，從信貸征信起步，逐步擴(kuò)展至政府及社會(huì)信用、市場主體之間的商業(yè)信用等領(lǐng)域。

在信貸領(lǐng)域征信方面，目前，我國已建成世界上最大的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，基本實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)主體全覆蓋。到2020年末，人民銀行建設(shè)的征信系統(tǒng)共收錄超過11億自然人、6092萬戶企業(yè)及其他組織信息，2020年個(gè)人和企業(yè)日均查詢征信報(bào)告分別達(dá)866萬次、19萬次。

在政府及社會(huì)等領(lǐng)域征信方面，推動(dòng)建立地方征信平臺(tái)，利用政府掌握的政務(wù)信息等替代數(shù)據(jù)，為金融機(jī)構(gòu)提供信息支持。探索出臺(tái)州經(jīng)驗(yàn)和蘇州經(jīng)驗(yàn)，在全國復(fù)制推廣。目前已建成廣東“粵信融”等省級(jí)平臺(tái)6家、地市級(jí)平臺(tái)30多家，在支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)中發(fā)揮了積極作用。

在商業(yè)領(lǐng)域征信方面，批設(shè)2家市場化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，備案企業(yè)征信機(jī)構(gòu)131家。其中，人民銀行重點(diǎn)監(jiān)測的7家市場化征信機(jī)構(gòu)累計(jì)幫助234.55萬戶小微企業(yè)獲得融資1.41萬億元，含信用貸款5914.72億元，占比42.03%。此外，探索運(yùn)用區(qū)塊鏈等新技術(shù)實(shí)現(xiàn)征信信息的互聯(lián)互通，目前在長三角區(qū)域內(nèi)已取得積極進(jìn)展。

發(fā)展與“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)相適應(yīng)的現(xiàn)代征信業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)

目前，我國征信業(yè)盡管取得不小成績，但還不能滿足人民群眾和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)征信產(chǎn)品的要求，距離構(gòu)建與“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)相適應(yīng)的現(xiàn)代征信體系，尚面臨不少挑戰(zhàn)。

征信需求的多樣化對(duì)現(xiàn)有征信格局提出挑戰(zhàn)。當(dāng)前和未來一段時(shí)期，我國以人民銀行征信中心為主導(dǎo)的公共征信格局已經(jīng)不能適應(yīng)征信需求海量化、多元化的形勢發(fā)展。其現(xiàn)狀是征信產(chǎn)品應(yīng)用的廣度和深度不夠;覆蓋征信人群雖大，但有效融資人群小，不能滿足普惠金融和數(shù)字化金融的要求;金融或類金融機(jī)構(gòu)快速增加，接入征信系統(tǒng)的意愿強(qiáng)烈，由此導(dǎo)致信息種類和信息格式多樣化，既挑戰(zhàn)現(xiàn)有征信系統(tǒng)的容納能力，又挑戰(zhàn)其處理能力。

新商業(yè)形態(tài)的涌現(xiàn)對(duì)現(xiàn)有征信服務(wù)提出挑戰(zhàn)。隨著信息及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字金融和數(shù)字征信的應(yīng)用場景逐步形成。其顯著特點(diǎn)是通過人臉識(shí)別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評(píng)價(jià)發(fā)放貸款，客戶面向普通大眾、小微企業(yè)，其對(duì)信用信息的需求具有高發(fā)性、高頻性、實(shí)時(shí)性特點(diǎn)，并且需要7×24小時(shí)網(wǎng)絡(luò)支持。這些新特點(diǎn)對(duì)我國現(xiàn)有公共征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)承載力、高頻高速查詢的支持力和關(guān)聯(lián)信息的整合力等提出了新挑戰(zhàn)。

征信需求的國際化對(duì)跨境征信服務(wù)及其監(jiān)管提出挑戰(zhàn)。近些年，跨境人民幣貸款業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，在貸款前，境外的貸款行對(duì)境內(nèi)的貸款主體有強(qiáng)烈的信用需求，而在貸款后，這些跨境貸款數(shù)據(jù)如何與貸款主體關(guān)聯(lián)，以便于境內(nèi)實(shí)時(shí)掌握其信用風(fēng)險(xiǎn)狀況，成為亟待解決的問題。此外，廣東與港澳雙向移居的人數(shù)越來越多，催生大量相關(guān)信用產(chǎn)品需求，如何滿足這些跨境征信需求，需要統(tǒng)籌考慮。

全面推動(dòng)我國征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的務(wù)實(shí)舉措

面向未來，征信領(lǐng)域要深入學(xué)習(xí)貫徹黨的十九屆五中全會(huì)和中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，深化征信在數(shù)字金融和經(jīng)濟(jì)治理中的應(yīng)用，在“十四五”期間努力構(gòu)建與我國全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國家相適應(yīng)的現(xiàn)代征信體系，奮力推動(dòng)我國征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

加快健全和完善覆蓋全社會(huì)的征信體系（系統(tǒng)），提升征信可得性。一是強(qiáng)化征信業(yè)頂層設(shè)計(jì)。深化“政府+市場”“全國+地方”的雙輪雙層驅(qū)動(dòng)征信發(fā)展模式，從4個(gè)邏輯層級(jí)健全和完善覆蓋全社會(huì)的征信體系，分別是金融數(shù)據(jù)共享、政務(wù)數(shù)據(jù)共享、企業(yè)特別是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)集團(tuán)的市場交易信息共享、利用區(qū)塊鏈等可信技術(shù)建立上述3個(gè)層次各征信機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)盟鏈。二是完善征信機(jī)構(gòu)體系。進(jìn)一步豐富人民銀行征信系統(tǒng)的征信產(chǎn)品增量供給，優(yōu)化存量征信產(chǎn)品服務(wù)。加快培育市場化品牌征信機(jī)構(gòu)，打造全國性、區(qū)域性龍頭征信平臺(tái)。支持征信機(jī)構(gòu)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)高質(zhì)量引進(jìn)來和高水平走出去，主動(dòng)參與國際競爭。三是優(yōu)化征信服務(wù)體系。踐行“征信為民”理念，把人民滿意不滿意作為衡量標(biāo)準(zhǔn)，著力構(gòu)建涵蓋現(xiàn)場查詢、自助查詢、代理點(diǎn)查詢、網(wǎng)銀查詢、互聯(lián)網(wǎng)查詢的立體查詢網(wǎng)絡(luò)，切實(shí)增強(qiáng)人民群眾在征信服務(wù)中的獲得感。

持續(xù)優(yōu)化征信信息采集環(huán)境，提升征信可信性。一是探索制定信息共享統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)金融信息、政務(wù)信息和企業(yè)交易信息，分別制定信息共享基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，待時(shí)機(jī)成熟，打通三類信息共享渠道。深化區(qū)塊鏈技術(shù)在征信領(lǐng)域應(yīng)用。二是推動(dòng)政府信息公開。推動(dòng)政府?dāng)?shù)據(jù)開放共享，方便市場化征信機(jī)構(gòu)全面、及時(shí)、準(zhǔn)確和低成本地獲取相關(guān)信用信息，促進(jìn)數(shù)據(jù)要素轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)要素。三是推動(dòng)企業(yè)信用信息共享。支持普通企業(yè)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)集團(tuán)通過共享方式實(shí)現(xiàn)應(yīng)用，幫助更多沒有信貸記錄的“長尾”或“白戶”群體建立信用記錄，享受正規(guī)金融服務(wù)。

筑牢征信信息安全防護(hù)網(wǎng)，提升征信可控性。一方面，加強(qiáng)征信業(yè)審慎監(jiān)管。將所有征信業(yè)務(wù)活動(dòng)納入統(tǒng)一監(jiān)管框架，建立分類監(jiān)管與動(dòng)態(tài)監(jiān)管機(jī)制。個(gè)人征信業(yè)務(wù)需要持牌經(jīng)營。推動(dòng)技術(shù)與監(jiān)管深度融合，實(shí)現(xiàn)征信智慧監(jiān)管。另一方面，加強(qiáng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的個(gè)人信息保護(hù)。在現(xiàn)有法規(guī)基礎(chǔ)上，進(jìn)一步建立健全能夠滿足數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下征信機(jī)構(gòu)運(yùn)行、征信業(yè)監(jiān)督管理、信息主體權(quán)益保護(hù)的多層次的法律法規(guī)制度，減少隱私侵害。持續(xù)完善征信異議、投訴和責(zé)任追究機(jī)制。

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