信用卡透支利率放開信用卡業(yè)務重歸市場

近日，人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》（以下簡稱《通知》）?！锻ㄖ凤@示，為深入推進利率市場化改革，中國人民銀行決定，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機構與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限為日利率萬分之五，下限為日利率萬分之五的0.7倍）?！锻ㄖ愤€明確，發(fā)卡機構應通過本機構官方網(wǎng)站等渠道充分披露信用卡透支利率并及時更新，應在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計結息方式，確保持卡人充分知悉并確認接受。披露信用卡透支利率時應以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率、日還款額等。

業(yè)內(nèi)指出，這一政策的實施，是我國利率市場化改革背景下，順應金融市場發(fā)展的必然選擇。當前，我國消費金融市場參與機構眾多、發(fā)展迅猛，各類互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品持續(xù)發(fā)力，銀行信用卡面臨的挑戰(zhàn)不言而喻。信用卡透支利息可以靈活定價后，有利于信用卡業(yè)務在信用消費領域、在與其他互聯(lián)網(wǎng)信用消費產(chǎn)品的競爭中占得有利位置。央行取消信用卡透支利率上限和下限管理，是利率市場化改革的重要一步。近年來，信用卡市場逐漸成熟，風險管理體系日趨完善，當前推進信用卡利率市場化的條件已基本成熟。

信用卡資深專家董崢表示，這一政策的實施，成為中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展三十多年來對規(guī)則進行的首次重大變革，一定程度上為信用卡業(yè)務實現(xiàn)了“松綁”，同時也為信用卡的個性化經(jīng)營奠定了基礎。

有分析指出，信用卡透支利率定價“松綁”，有利于信用卡業(yè)務在信用消費領域競爭力的提升。不過，發(fā)卡銀行也需持續(xù)提升自身業(yè)務實力和產(chǎn)品市場競爭力。信用卡透支利率上下限放開后，整體利率尤其是優(yōu)質客戶的利率將會下行，但預計定價不會短期內(nèi)大幅調整，銀行間也不會打無底線的“價格戰(zhàn)”。值得注意的是，即使銀行根據(jù)新規(guī)下調了信用卡透支利率，也并非所有信用卡持卡人都能享受此利率政策。據(jù)了解，銀行信用卡多設有50天或以上免息期，免息期內(nèi)全額還款的客戶不用支付利息;選擇分期業(yè)務的客戶，可根據(jù)分期期數(shù)收取固定比率的手續(xù)費，會比透支利率低。信用卡透支利息主要是由賬單金額未按時全額還款以及信用卡取現(xiàn)產(chǎn)生，因此，只有免息期內(nèi)沒能全額還款或者使用了現(xiàn)金透支業(yè)務的持卡人才需要透支信用卡利率。

“未來，信用卡透支利率將更加差異化，一是銀行定價差異化。不同銀行會根據(jù)信貸資源、發(fā)展目標、市場策略等采取不同的透支利率，中小銀行或將通過較低利率吸引客戶。二是客戶定價差異化。透支頻率和金額高、信用良好的客戶，將獲得更優(yōu)惠的透支利率?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼說。

在銀行方面，據(jù)通知發(fā)出時隔數(shù)日，各家銀行尚未按照新規(guī)調整信用卡利率政策。多家銀行內(nèi)部人士表示，正在認真研究新政，因此信用卡透支利率暫時還未調整，但始終會遵照監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行。

數(shù)據(jù)顯示，截至2020年9月末，我國信用卡應償信貸總額7.76萬億元，雖然2020年上半年疫情影響下規(guī)模小幅收縮，但下半年以來又重回增長態(tài)勢;當前信用卡和借貸合一卡發(fā)卡量已超過7.6億張，但人均持卡僅0.55張。與此同時，當前我國居民消費支出與世界主要發(fā)達經(jīng)濟體相比仍有差距。根據(jù)奧緯咨詢預測，中國消費信貸市場規(guī)模預計將從2019年的13萬億增長至2025年的24萬億，年均復合增長率為11.4%。