掌握理財小知識 “理”好留學(xué)生活第一步

長謠 屈琦 李陽

留學(xué)過來人最希望你知道的理財技巧。

前段時間，基金“七上熱搜”，引發(fā)人們對于投資理財?shù)臒嶙h。曾經(jīng)的“股民”更新?lián)Q代變成“基民”，越來越多的年輕人開始投身基金市場。據(jù)西南財大研究報告，2020年新增“基民”中，30歲以下的“90后”年輕人占到了一半以上。

如今，年輕人在茶余飯后討論最多的已經(jīng)不是八卦和明星，而是“買白酒還是新能源”“買蔡總還是買張坤”。從“90后”被戲稱為“韭零后”的網(wǎng)絡(luò)調(diào)侃中能夠看出，盡管初生牛犢的年輕人們在投資領(lǐng)域還有很長的路要走，他們的投資理財意識顯然已經(jīng)非常之高。

再談到留學(xué)領(lǐng)域。隨著我國經(jīng)濟社會發(fā)展，人民收入增多，中國家庭對于子女教育越來越重視。在經(jīng)濟能力能夠負擔(dān)的情況下，送孩子出國留學(xué)成為越來越多家庭的“剛需”。留學(xué)并不是件“省錢”的事。從計劃留學(xué)開始，就要投入大量的時間和財力。那么，在留學(xué)過程中，就可以考慮將所擁有的資源合理配置，通過投資或者理財?shù)姆绞?，轉(zhuǎn)化為收益，以此減少留學(xué)帶來的經(jīng)濟壓力。

出國留學(xué)第一步：

外匯應(yīng)該怎么換？

外匯怎么換？何時換？是分批換還是一次性換夠？這些問題一直都是每個留學(xué)生在出國之前必須考慮的。留學(xué)前期繁雜的準(zhǔn)備工作，通常讓準(zhǔn)留學(xué)生們忙得團團轉(zhuǎn)。但是，他們中的很多人卻沒有把換匯列在此刻的to do list中。當(dāng)你詢問他們，為何不早做換匯準(zhǔn)備時，會得到諸如此類的解釋：“留學(xué)保證金還沒解封，現(xiàn)在沒有閑錢”“到出國之前再換唄”“感覺現(xiàn)在匯率太高，我再等等”。

實際上，外匯這一金融產(chǎn)品一直因其高流動性和高杠桿比率，獲得許多投資者的青睞。作為留學(xué)生，雖不能像專業(yè)投資者那樣用學(xué)費、生活費等專門費用“炒”外匯，但卻可以通過了解其屬性，在合適的時間合理購匯，從而省下一大筆開支。

匯率就像股市一樣，有起有落有風(fēng)險。學(xué)會在匯率低谷時分批次“建倉”是很重要的。有留學(xué)計劃的家庭，最好采用提前、分期購匯的方式，以獲得匯率變動帶來的收益，減少留學(xué)成本。

對于留學(xué)生來說，“長期以一定量購進外匯”類似于投資中的定投基金，只不過投資基金是為了穩(wěn)定收益，而購入外匯是為了穩(wěn)定留學(xué)成本。如果想要在“長線作戰(zhàn)”中以合適的價格買進外匯，就需要持續(xù)關(guān)注外匯走勢，做好留學(xué)所需要的相關(guān)預(yù)算。

選擇合適的匯款方式

目前的跨境匯款方式主要分為電匯和速匯等。電匯到賬時間需要兩到三個工作日，手續(xù)費相對較低;速匯雖然到賬迅速，但手續(xù)費較高，且有金額限制。因此，如果能在匯款之前提前做好計劃，長期下來能節(jié)省不少手續(xù)費。

值得注意的是，由于匯款需要支付一定的手續(xù)費，款項往往不能全額到賬，到賬的具體金額不可預(yù)知，這也是令家長們煩心的一件事。轉(zhuǎn)匯行扣費的不確定性，嚴(yán)重時可能影響入學(xué)手續(xù)的辦理，所以需要在轉(zhuǎn)賬時提前了解轉(zhuǎn)匯行扣費規(guī)定，預(yù)留出一定額度的扣費金額。對于這方面的匯款問題，目前也有部分銀行專門推出了“全額到賬”的跨境匯款服務(wù)。有需要的留學(xué)家庭可提前去銀行了解相應(yīng)服務(wù)。

另外，在生活費用方面，留學(xué)生也可參考許多銀行推出的留學(xué)生雙幣信用卡。這種卡多以美元結(jié)算。在還款方式上，既可以用原幣還款，免除貨幣兌換的損失，也可以讓家人在國內(nèi)用人民幣還款。

這類信用卡大多有主副兩張卡，留學(xué)生持副卡在境外消費，父母在國內(nèi)直接用主卡人民幣自動購匯還款，還可以設(shè)定附屬卡的消費額度，每筆消費都有短信提醒。需要提醒的是，此類信用卡在國外取現(xiàn)不劃算，銀行會按取款金額收取一定的手續(xù)費。留學(xué)生們在國外消費的賬單，銀行會每月按時寄回，這樣父母在家就可以了解孩子在國外的消費情況，從而“開源節(jié)流”，通過合理規(guī)劃消費來進行財務(wù)管理。

“以房養(yǎng)學(xué)”：

“零成本”留學(xué)不是夢？

“以房養(yǎng)學(xué)”，顧名思義，就是在海外購買房產(chǎn)，利用房產(chǎn)的升值價值或是租金回報來補償出國留學(xué)的費用。近年來，隨著海外房產(chǎn)投資熱的興起，不少留學(xué)生在國外通過“以房養(yǎng)學(xué)”的模式大大降低了留學(xué)成本，有些甚至還實現(xiàn)了“零成本”留學(xué)。隨著我國留學(xué)熱潮的升溫，“以房養(yǎng)學(xué)”的投資模式已經(jīng)漸成氣候，逐漸攪動起海外置業(yè)市場，形成一種新趨勢。

美國：選好學(xué)區(qū)很重要

和中國一樣，美國也有“學(xué)區(qū)房”的概念。美國法律規(guī)定，任何孩子（公民或持美國綠卡），只要居住（包括租房?。┰诋?dāng)?shù)貙W(xué)區(qū)內(nèi)，就享有免費教育的權(quán)利。但“免費的教育”只限于高中畢業(yè)之前的公立學(xué)校。

除此以外，人們常說的美國“學(xué)區(qū)房”也可指大學(xué)周邊的公寓或其他房屋。這類學(xué)區(qū)房適用于投資和以房養(yǎng)學(xué)的人。如果孩子去美國讀大學(xué)，購買這樣一套學(xué)區(qū)房，不僅可以更好地解決孩子的住宿問題，其未來的投資收益也非?？捎^。

根據(jù)《2018中國海歸就業(yè)創(chuàng)業(yè)調(diào)查報告》，在2018年接受調(diào)查的海歸群體中，高中階段出國留學(xué)的比例占29.79%，比2017年提高了9個百分點。而這些“小留學(xué)生”中，在美留學(xué)生占據(jù)了很大一部分比例?！吨袊逃l(fā)展報告（2016）》指出，“從2009年起，在美就讀高中的中國留學(xué)生人數(shù)直線上升，中國已在2011年超過韓國成為美國高中留學(xué)生第一大生源國?！?/p>

如果留學(xué)家庭計劃在中小學(xué)階段將孩子送出國留學(xué)，那么購買學(xué)區(qū)房就成了一個經(jīng)濟且需要的選項。這既方便家長陪讀看護子女，在經(jīng)濟上也能為留學(xué)家庭創(chuàng)造更大的收 益。

英國：買大于租的高性價比投資

隨著赴美簽證難度增大，加之新冠肺炎疫情的影響，很多留學(xué)家庭已經(jīng)把目光轉(zhuǎn)向了英國。在英國，對于計劃長期留學(xué)的家庭來說，以房養(yǎng)學(xué)不失為一種好的選擇。一方面，如果留學(xué)生畢業(yè)后繼續(xù)留在當(dāng)?shù)毓ぷ?，不必長期租房，能節(jié)省很大一筆房租費用，享受雙重回報效益。另一方面，買下一整套房之后，除留學(xué)生自住之外，多余的房間可以轉(zhuǎn)租出去，租金可以補貼留學(xué)生生活費，或者抵扣房子每月的貸款。等到學(xué)業(yè)結(jié)束后，還可以把房產(chǎn)賣掉。交易中獲取的增值部分，幾乎能抵消幾年的留學(xué)費用。

在購房和租賃方面，在英國投資房產(chǎn)面臨的風(fēng)險較低。資料顯示，2016—2019年，英國房產(chǎn)總成交量上升了近40%，但價格上浮并不明顯，具有良好的投資市場。此外，英國房產(chǎn)平均“租售比”相對較高，其租金回報率約為5%～12%。相較于國內(nèi)，北上廣等一線城市的租金回報率大約在1%～2%，二線城市的租金回報率則在2%～3%。而英國約25%的租房人群則保證了充足的租賃市場。如果學(xué)生畢業(yè)后回國發(fā)展，也可以通過出售或繼續(xù)租賃持有房產(chǎn)獲得可觀的長線投資回報。

拎客：

4種匯款方式及其常見用途

1. 電匯：通常用來交學(xué)費

國際電匯速度比較快，一般一周內(nèi)就能到達海外賬戶。由于到賬速度快，電匯的方式通常是交學(xué)費的首選。但該匯款方式通常要收較高手續(xù)費，而且也存在不能全額到賬的問題。因此，在比較緊急的情況下，應(yīng)注意預(yù)留扣除的費用，保證學(xué)費足額付清。

2. 即時匯款：應(yīng)急必備

遇到突發(fā)事件，家長需要辦理緊急匯款時，可選擇“西聯(lián)匯款”或“速匯金”等即時匯款業(yè)務(wù)，通常幾分鐘就可以到賬。但并不是每家銀行都有西聯(lián)匯款的代理點，通常郵儲銀行和農(nóng)業(yè)銀行均有設(shè)點，手續(xù)費由匯款方支付。

3. 票匯：本人攜帶，出境省郵費

家長在選擇票匯時，需提供收款人的正確姓名和地址。如果票匯由學(xué)生本人攜帶出境，可省去郵寄費用，并避開郵寄過程中產(chǎn)生的風(fēng)險。票匯的速度較慢，因此適合有安排的消費，或作為備用資金使用。

4. 國際借記卡：用于日常取現(xiàn)消費

目前國際借記卡都有主副卡功能。父母可持主卡，副卡給在外留學(xué)的孩子使用。主卡可隨時在國內(nèi)存款，孩子在國外可以通過ATM機隨時取用，需要收取一定的手續(xù)費。對于父母而言，通過這種方式可以較為清晰地了解到孩子的消費狀況。

買房投資的注意事項

如今，“以房養(yǎng)學(xué)”的投資方式已經(jīng)大范圍興起，各個熱門的留學(xué)國家和地區(qū)都有相關(guān)的項目和產(chǎn)品。本篇整理了一些有關(guān)“以房養(yǎng)學(xué)”的注意事項，以供有需要的留學(xué)家庭參考。

1. 切忌盲目跟風(fēng)。投資人需要考慮個人或家庭的資產(chǎn)配置是否適合此種操作。購房之前，需要詳細了解當(dāng)?shù)氐恼?，包括稅費、貸款、移民、教育、社會保障制度等。不同的國家對于本國房產(chǎn)對外國人的開放程度都有不同的規(guī)定。

2. 選好房子地段。地段直接決定了房屋的升值潛力和出手轉(zhuǎn)讓的難易程度。毫不夸張地說，住宅類投資，地段是影響其價值的最大因素。選擇房屋時，要考慮其人文環(huán)境、舒適度、發(fā)展遠景等，也要考慮居住與學(xué)習(xí)（工作）的時間關(guān)系。

3. 留意匯率變化。選擇適當(dāng)?shù)臅r機進行投資，利用匯率杠桿來實現(xiàn)投資收益的最大化。

4. 選擇可信賴的中介。大部分購房者對海外投資置業(yè)并不熟悉，所以必要時可通過專業(yè)的投資平臺去盡可能詳細地了解投資信息。