云金融背景下互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模式分析

摘要：隨著科技的發(fā)展和技術(shù)的進(jìn)步，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)的金融環(huán)境可謂是發(fā)生了翻天覆地的變化。隨著比較可靠以及高速率的5G的全面運(yùn)用，我們迎來(lái)了人工智能、大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算的萬(wàn)物互聯(lián)的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。在此時(shí)代下的金融科技發(fā)展也面臨著各種挑戰(zhàn)，未來(lái)的金融商業(yè)應(yīng)該怎么樣進(jìn)行發(fā)展，值得人們的思索。本文主要針對(duì)云金融背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，對(duì)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模式進(jìn)行了深刻的分析。

關(guān)鍵詞：云金融;商業(yè)風(fēng)險(xiǎn);預(yù)警模式

引言：當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境可以說(shuō)是千變?nèi)f化的，金融機(jī)構(gòu)都儲(chǔ)存著許多數(shù)據(jù)，為了能夠提高數(shù)據(jù)的運(yùn)算能力和更好地為顧客服務(wù)，云概念也被應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)意義上來(lái)講，分為三大類。即：政策法律風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)[1]。而如何處理這些風(fēng)險(xiǎn)成了我們今天所要重點(diǎn)討論的問(wèn)題，為了能夠使行業(yè)健康發(fā)展，為了引導(dǎo)行業(yè)進(jìn)行正確的管理以及制定適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理機(jī)制，我們應(yīng)該詳細(xì)的分析和探究互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型。

1 云金融概述

云金融是包括產(chǎn)品、服務(wù)、信息技術(shù)等相關(guān)云業(yè)務(wù)與云服務(wù)平臺(tái)的總稱。通過(guò)云金融系統(tǒng)的計(jì)算分析，能幫助企業(yè)將數(shù)據(jù)在云計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行分析，從而幫助企業(yè)快速解決金融問(wèn)題，甚至使企業(yè)規(guī)避許多風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)的數(shù)字化改革可以有效的提高效率，通過(guò)云技術(shù)實(shí)現(xiàn)的數(shù)據(jù)化改革，對(duì)當(dāng)今的金融商業(yè)起到了決定性的作用。傳統(tǒng)的金融服務(wù)系統(tǒng)，即各大銀行可以為顧客們提供各種金融服務(wù)，如借貸、儲(chǔ)蓄、支付等，但在傳統(tǒng)服務(wù)下的金融系統(tǒng)，也存在著許多缺點(diǎn)，比如手續(xù)復(fù)雜和容易出錯(cuò)[2]。這也因此給金融商業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了許多不利的影響，在此條件下形成的云金融服務(wù)，能解決傳統(tǒng)的金融服務(wù)所帶來(lái)的問(wèn)題，有效的增加效率和規(guī)避金融服務(wù)中所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。但是云金融服務(wù)也并非是完美的，它本身也存在著許多的問(wèn)題，而這些問(wèn)題需要我們?nèi)グl(fā)現(xiàn)和預(yù)先預(yù)警。云金融能支持多家銀行協(xié)同服務(wù)，因此，也給顧客帶來(lái)了許多便利。從技術(shù)層面上來(lái)說(shuō)，云金融就是利用計(jì)算機(jī)，將金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)分流出去，從而提高自身數(shù)據(jù)的計(jì)算能力以及數(shù)據(jù)的處理能力。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)特征

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在近年來(lái)吸引了無(wú)數(shù)人的眼球，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展與與其獨(dú)特的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)密不可分，與傳統(tǒng)的金融服務(wù)相比，云金融背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)使金融信息和業(yè)務(wù)的處理方式更加的迅速、準(zhǔn)確與方便。但由于運(yùn)用云技術(shù)處于發(fā)展的初期，技術(shù)的不太成熟、監(jiān)管的缺失以及模式的初步探索，使金融商業(yè)仍存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)特征的四個(gè)方面，其一，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)造成了一定的沖擊，從而導(dǎo)致銀行為了增加收益，競(jìng)相提高升利率，從而也導(dǎo)致銀行增高了風(fēng)險(xiǎn)，而這方面的風(fēng)險(xiǎn)主要是由貨幣的影響所引起[3]。其二，在監(jiān)管上的空缺，也會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，我國(guó)金融監(jiān)管體系目前實(shí)行的是分業(yè)監(jiān)管，在云金融背景下，企業(yè)需要跨行業(yè)、跨部門(mén)合作，業(yè)務(wù)交叉性較強(qiáng)，如此，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式也有可能會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管缺失的發(fā)生，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融業(yè)務(wù)，這種現(xiàn)象的存在是十分普遍的。由于銀行、證券和保險(xiǎn)等行業(yè)跨行業(yè)服務(wù)的模式的普遍存在，也因此會(huì)給投資增加風(fēng)險(xiǎn)。其三，在認(rèn)知領(lǐng)域，投資者不能正確的把控風(fēng)險(xiǎn)尺度，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知能力不強(qiáng)，也會(huì)導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在本質(zhì)上，并沒(méi)有脫離傳統(tǒng)的金融，傳統(tǒng)金融功能與本質(zhì)一直存在，互聯(lián)網(wǎng)金融的獨(dú)特之處在于改進(jìn)了業(yè)務(wù)技術(shù)和交易渠道，但其主要功能仍然是傳統(tǒng)的金融功能，如資金融融通。只有清楚認(rèn)知到風(fēng)險(xiǎn)的危害，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的掌控和認(rèn)識(shí)，才能促進(jìn)企業(yè)的健康發(fā)展。其四，網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)主要有兩種，即：安全風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制主要是由電腦系統(tǒng)來(lái)完成，因此金融商業(yè)服務(wù)安全也需要靠電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性與管理性的成熟來(lái)得到保障，互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)業(yè)務(wù)的開(kāi)展需要成熟的技術(shù)解決方案來(lái)降低技術(shù)選擇失誤的風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)支付存在著虛擬性，商業(yè)的運(yùn)營(yíng)可打破地域的局限性，無(wú)論在任何地點(diǎn)、任何時(shí)間和任何方式，互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融業(yè)務(wù)都能服務(wù)于群體，因此，交易中也會(huì)存在著許多風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)歸納起來(lái)就是：擴(kuò)散快、破壞力強(qiáng)、交叉?zhèn)魅緡?yán)重和比較難以區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。傳統(tǒng)的銀行都是通過(guò)銀行內(nèi)部操作來(lái)進(jìn)行，如果出現(xiàn)錯(cuò)誤，能很快的找出原因和劃分風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。但是，在云金融背景下的金融商業(yè)并不能很快的找出錯(cuò)誤的原因和劃分風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和資金出現(xiàn)錯(cuò)誤流失，就很難以追回和追討損失?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下金融商業(yè)業(yè)務(wù)包含了融資類、支付類和理財(cái)類業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)之間很容易產(chǎn)生交叉，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)波及其它，從而引發(fā)一系列的交叉風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融服務(wù)涉及多種合作方式，如外包、電信和電力。如果這些服務(wù)鏈的任何一方出現(xiàn)服務(wù)終端以及客戶信息泄露，將會(huì)導(dǎo)致整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都要面臨著損失，并且很難以對(duì)責(zé)任進(jìn)行劃分。因此，與損失有關(guān)的賠付就很難以落實(shí)到具體的責(zé)任方。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

什么是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)？互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)是一個(gè)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)所設(shè)計(jì)的金融服務(wù)系統(tǒng)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)、預(yù)測(cè)以及預(yù)警，此系統(tǒng)較大，包含了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的所有，因此，此系統(tǒng)必須嚴(yán)格考慮每一個(gè)金融產(chǎn)品和客戶等所有參與到金融交易活動(dòng)中的人的利益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融預(yù)警系統(tǒng)設(shè)計(jì)遵循以下幾項(xiàng)基本原則[4]。其一是系統(tǒng)性原則，在此系統(tǒng)中的用戶、金融產(chǎn)品的提供者以及全部參與到金融服務(wù)中的人都是一個(gè)整體，包含了金融行業(yè)的所有，這體現(xiàn)了此系統(tǒng)的系統(tǒng)性，并且，針對(duì)此系統(tǒng)要進(jìn)行系統(tǒng)性的建設(shè)。其二是時(shí)效性原則，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的特點(diǎn)就是高速度，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是具有及時(shí)性的，在建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中，要及時(shí)的判斷風(fēng)險(xiǎn)，并快速的而且及時(shí)的進(jìn)行處理，以此來(lái)避免造成更多的損失，其三是科學(xué)性原則，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的建設(shè)中，要秉承科學(xué)性的原則，保障系統(tǒng)能夠準(zhǔn)確以及迅速地對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行判斷，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)估，預(yù)防和減少金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的難點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)難以實(shí)現(xiàn)的難點(diǎn)有以下幾點(diǎn)：其一，比較難獲取關(guān)鍵核心數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)設(shè)計(jì)的數(shù)據(jù)種類較多，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)機(jī)構(gòu)獲取的數(shù)據(jù)不全面，很難獲取較全面的信息，因此，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警不能準(zhǔn)確達(dá)到及時(shí)的效果。其二，由于檢測(cè)模型的建立需要時(shí)間來(lái)完成，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化程度較低，不能完全達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警。業(yè)務(wù)的種類繁多，主要靠數(shù)據(jù)的堆砌，并不能夠完全進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的建立需要一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，在此過(guò)程中，需要不斷的優(yōu)化與加強(qiáng)監(jiān)測(cè)模型的建立，此過(guò)程冗長(zhǎng)復(fù)雜，短期內(nèi)無(wú)法完成。數(shù)據(jù)來(lái)源比較復(fù)雜，獲取的成本較高，數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性也難以評(píng)估。其三，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)需要一定的運(yùn)營(yíng)維護(hù)，在此系統(tǒng)開(kāi)發(fā)之后，監(jiān)測(cè)模型的經(jīng)久不變并不能保障對(duì)長(zhǎng)期性市場(chǎng)有一定的判斷，它需要運(yùn)營(yíng)與維護(hù)，不斷地更新和回測(cè)，以便能及時(shí)的對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行調(diào)整。金融行業(yè)已經(jīng)運(yùn)作了許多互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)，如上海的金融機(jī)構(gòu)監(jiān)測(cè)平臺(tái)和北京的打擊非法集資平臺(tái)。國(guó)家已經(jīng)逐漸將防范金融風(fēng)險(xiǎn)放在了首要的位置，不斷的研究和建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性?；ヂ?lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)。違約風(fēng)險(xiǎn)是指交易的一方在規(guī)定的交易活動(dòng)中，不能履行協(xié)議的內(nèi)容，不能對(duì)另一方造成的損失通過(guò)金錢(qián)來(lái)彌補(bǔ)。網(wǎng)絡(luò)信息的不全面與不準(zhǔn)確，會(huì)導(dǎo)致交易雙方不能很好的了解對(duì)方的資金情況，因此，很容易就產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)如非法入侵和操作失誤，也能造成企業(yè)的損失，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)操作人員技術(shù)的不完善會(huì)導(dǎo)致操作的風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)操作過(guò)程中，任何一個(gè)操作失誤都能導(dǎo)致不能逆轉(zhuǎn)的、致命的傷害，因此，要嚴(yán)格規(guī)范操作人員的職業(yè)素養(yǎng)、操作規(guī)范和職業(yè)操守。

4.1 如何建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模式

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模式的建立是基于高效率、低成本、覆蓋較廣這幾項(xiàng)基本原則之上的。在當(dāng)今社會(huì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模式的發(fā)展得到重視這一趨勢(shì)必不可少，現(xiàn)代化的金融模式，推動(dòng)著我國(guó)金融行業(yè)的健康發(fā)展。在國(guó)家的大力支持之下，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模式也得到了人們的重視，并且也得到了大力的發(fā)展。但與傳統(tǒng)意義上的金融活動(dòng)對(duì)比起來(lái)，盡管成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為金融行業(yè)的良性發(fā)展提供了保障，但在安全性上仍存在著諸多問(wèn)題，這時(shí)，就需要金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模式來(lái)降低在交易過(guò)程中所產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)。金融風(fēng)險(xiǎn)不但會(huì)影響金融企業(yè)的良性發(fā)展，而且容易破壞社會(huì)的穩(wěn)定。為了保障金融行業(yè)的健康發(fā)展，就必須保障金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模式的健全發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)電商一致，與傳統(tǒng)的金融活動(dòng)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融需要更好的搜集、保存和整理數(shù)據(jù)[5]。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)建立的難點(diǎn)，可以制定相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。

4.2 建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模式的措施

其一，可以建立科學(xué)性和系統(tǒng)性的考核評(píng)價(jià)體系，數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)中的關(guān)鍵，預(yù)警系統(tǒng)與數(shù)據(jù)是相輔相成、缺一不可的，脫離數(shù)據(jù)的系統(tǒng)是毫無(wú)用處的。因此，只有建立科學(xué)性和系統(tǒng)性的考核評(píng)價(jià)體系，才能動(dòng)員參與者的積極性，考核制度對(duì)幫助建立全面化和可靠性的數(shù)據(jù)庫(kù)有著重要的作用，用戶為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要服務(wù)對(duì)象，用戶數(shù)量的多少能反應(yīng)企業(yè)所具有的規(guī)模，對(duì)參與者在考核評(píng)價(jià)體系中的各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行考核，對(duì)于通過(guò)考核和很好的完成任務(wù)的參與者進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)于不能通過(guò)考核的員工進(jìn)行懲罰，能很好的使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范化。其二，金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模式的形成和完善需要一個(gè)過(guò)程，它的完善是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，要注意其發(fā)展的階段性，由易到難、循序漸進(jìn)的去完善。金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)并不是一個(gè)需要開(kāi)發(fā)的新系統(tǒng)，它是對(duì)舊事物的揚(yáng)棄，對(duì)金融系統(tǒng)預(yù)警模式的完善，需要以原有的系統(tǒng)為基礎(chǔ)，在企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模式的建設(shè)中，企業(yè)需要評(píng)估互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，在保障企業(yè)正常運(yùn)作的情況下，建設(shè)以數(shù)據(jù)為中心的金融體系。其三，要規(guī)范金融服務(wù)的操作流程，可以制定規(guī)范化和科學(xué)化的操作流程體系制度，以此來(lái)保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)操作規(guī)范，對(duì)違反操作規(guī)范的參與者給予一定的獎(jiǎng)懲，確定操作者的職責(zé)以及權(quán)限[6]。其四，還可通過(guò)完善法律體系和社會(huì)征信體系，來(lái)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)很重視數(shù)據(jù)信息的采集和利用，相關(guān)的政府部門(mén)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的合法管理，金融平臺(tái)應(yīng)該按照相關(guān)法律來(lái)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)?？梢约訌?qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融團(tuán)隊(duì)建設(shè)，金融機(jī)構(gòu)可加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)工作人員職業(yè)操守、職業(yè)技能和職業(yè)素養(yǎng)的教育培訓(xùn)。健全金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模式，就是推動(dòng)傳統(tǒng)意義上的金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展，將創(chuàng)新性與傳統(tǒng)性完美的結(jié)合在一起，傳統(tǒng)的金融主要是以線下為主，最基本最常見(jiàn)的交易方式是銀行柜臺(tái)式交易，而互聯(lián)網(wǎng)金融交易以線上交易為主，為了規(guī)范線上交易，就必須要建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模式，線上交易主要是存在網(wǎng)絡(luò)安全的問(wèn)題，包括網(wǎng)絡(luò)信息以及身份真實(shí)性問(wèn)題，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)這個(gè)全新的領(lǐng)域，對(duì)于其有效的監(jiān)管往往是缺失的。

4.3 建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模式的必要性

只有保證了互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息的真實(shí)性，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)更加規(guī)范化，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系得到健康的發(fā)展。那么，如何看待互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融行業(yè)的影響呢？從小的層面上來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上解決了資金融資的問(wèn)題，對(duì)金融發(fā)展也起到了一定的促進(jìn)作用。但是它并沒(méi)有解決融資貴的問(wèn)題，它只是讓融資不再變得困難。互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是在數(shù)據(jù)全覆蓋的基礎(chǔ)之上完成的，所以，這也需要政府來(lái)推動(dòng)。并且，需要政府利用一些必要的數(shù)據(jù)管理手段來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管。政府可以充分的運(yùn)用地方監(jiān)管部門(mén)的屬地管理權(quán)限來(lái)進(jìn)行預(yù)警，可以利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行監(jiān)管，如此，才能降低互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率，新的風(fēng)險(xiǎn)也能夠得到預(yù)先的警示，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展也能起到一定的積極地作用[7]?？梢约僭O(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與各變量之間的影響作用，建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)方程模型，那么，如何去衡量互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)呢？衡量互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)有三。首先，是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)體相關(guān)指標(biāo)，包括企業(yè)經(jīng)濟(jì)的健康情況以及企業(yè)的規(guī)模。其次，是互聯(lián)網(wǎng)整體的指標(biāo)，包括公司征信、資金的規(guī)模以及負(fù)債的情況。最后是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的指標(biāo)，包括企業(yè)的產(chǎn)品種類、企業(yè)發(fā)展的模式以及企業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)度的預(yù)估。這三種指標(biāo)都可以有效的衡量互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，從而有效的降低互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)交易的風(fēng)險(xiǎn)。交易數(shù)據(jù)對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)十分重要，出于交易的安全性的考量，企業(yè)往往會(huì)保存用戶交易過(guò)程的數(shù)據(jù)源，這一項(xiàng)重要的措施對(duì)企業(yè)積累用戶量也起到了積極地影響。記錄交易數(shù)據(jù)能更好的防范交易風(fēng)險(xiǎn)。

5 結(jié)束語(yǔ)

如今的互聯(lián)網(wǎng)金融，半是機(jī)遇半是風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇是相輔相成、相互促進(jìn)。沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)就沒(méi)有機(jī)遇，沒(méi)有機(jī)遇就等于沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在傳統(tǒng)的金融基礎(chǔ)上形成的一種新形式的金融體系。與傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)也存在著許多的相似之處?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)從根本上來(lái)講，并沒(méi)有完全的與傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)區(qū)別開(kāi)來(lái)，它只是將原本存在的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步的放大了。傳統(tǒng)意義上的金融風(fēng)險(xiǎn)，如違約風(fēng)險(xiǎn)、失信風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)，這些都一直存在。因此，建立有效的互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模式就變成了一種剛需。在云金融的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)業(yè)務(wù)交易面臨著這樣或那樣的風(fēng)險(xiǎn)。為了能夠降低風(fēng)險(xiǎn)程度，必須完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模式，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理，是大數(shù)據(jù)下規(guī)避和預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的的重要措施?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)較多，并不是所有的都是國(guó)營(yíng)企業(yè)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和預(yù)防并不能完全做到，但互聯(lián)網(wǎng)金融也提供了較多的融資渠道，雖然融資渠道安全性和合理性不能夠完全了解，但是有機(jī)遇的地方一定是存在風(fēng)險(xiǎn)的，為了降低互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，就必須完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)也日益成為我們生活中不可或缺的一部分，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展而發(fā)展，在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)變成了人們生活當(dāng)中隨處可見(jiàn)的東西。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融，建立互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模式，保障人們的資金安全已經(jīng)必不可少。

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作者簡(jiǎn)介：李英杰，（1988.7-），女，河南省漯河市，漢，碩士，助教，研究領(lǐng)域：經(jīng)濟(jì)，金融風(fēng)險(xiǎn)，金融管理等。