共享經濟時代下的互聯(lián)網金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管

摘要：信息技術及網絡技術的不斷應用及普及，使得我國提前迎來了信息網絡時代，并促進社會經濟發(fā)展，逐漸實現(xiàn)了共享經濟，為我國人民營造了良好的經濟環(huán)境及技術環(huán)境。在共享經濟時代背景下，互聯(lián)網技術被應用到金融領域，并形成了新型的金融行業(yè)——互聯(lián)網金融，對整個金融行業(yè)都產生了重大影響。不斷創(chuàng)新和加強監(jiān)管互聯(lián)網金融，不僅能夠促進互聯(lián)網金融快速發(fā)展，還能夠提高整個社會經濟水平，并形成各種“開放、平等、協(xié)作、分享”金融體系，相應的資金融通模式、支付模式、投資模式和信息中介服務模式等也得到完善及創(chuàng)新，所以在共享經濟時代下對互聯(lián)網金融進行創(chuàng)新和金融監(jiān)管是非常必要和重要的。

關鍵詞：共享經濟時代;互聯(lián)網金融;創(chuàng)新及金融監(jiān)管

共享經濟是基于信息網絡時代產生的一種經濟體系，具有很強的共享性、信息化和市場化等特點，能夠滿足不同經濟主體的需要，是連接供需雙方的重要紐帶，其連接方法包括移動LBS、動態(tài)算法與定價、雙方互評體系等。在共享經濟影響下，金融領域衍生出了互聯(lián)網金融，并在該基礎上建立了相應的金融體系，對金融市場健康發(fā)展、市場規(guī)模不斷擴大起到了積極作用，而基于該時代背景對互聯(lián)網金融進行創(chuàng)新和金融監(jiān)管，則能夠進一步提高我國金融行業(yè)水平，使得我國金融與世界金融差距逐漸減少，由此可見創(chuàng)新和監(jiān)管對于互聯(lián)網金融的影響有多大。對此，本文對共享經濟時代下的互聯(lián)網金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管進行了詳細分析。

一、互聯(lián)網金融發(fā)展過程中存在的風險及監(jiān)管問題

1.網絡信息安全性不高

隨著當前信息技術的飛速發(fā)展，互聯(lián)網金融也得到了強有力的支持，而在線上交易中被廣泛應用，然而隨之出現(xiàn)的就是網絡方面的信息安全問題，由于當前正在使用互聯(lián)網金融模式，因此所有客戶的人生，財產安全的相關信息都掌握在金融機構的手中，增加了客戶信息泄露風險。

2.金融監(jiān)管“一刀切”現(xiàn)象

比如P2P網貸業(yè)務，本質上網貸就存在著很大的問題，這也使得網貸這一領域充滿著欺騙和壓抑，我們經常在網上能看到很多催收、負債人與借貸平臺產生的問題行為，然而對經濟的正外部效應也需要重視起來。在19年1月份，相關部門就已經將《關于做好網貸機構分類處置和風險防范工作的意見》下發(fā)，現(xiàn)在已經有很多省市都在對網貸機構進行清退，這種模式存在一刀切現(xiàn)象，很多P2P業(yè)務被強制退出市場，這對良性P2P公司及金融市場實體經濟本質產生了不利影響[1]。

3.存在很多信用風險

互聯(lián)網金融的實質就是金融，簡單說就是金融市場的風險即便是在互聯(lián)網金融市場也是同樣存在的。我國應為公民信用體系還未健全相關的法律也并不完善。因此，在互聯(lián)網金融模式下，就出現(xiàn)了線上交易快速便捷的情況下，客戶信息審核過于簡單，這就在一定程度上影響了投資者的利益，往往發(fā)生逾期不還等現(xiàn)象是投資者將虧損較大[2]。

4.市場發(fā)展不完善

隨著互聯(lián)網金融領域的飛速拓展，市場的準入門檻以及退出門檻始終不是很高，這也導致行業(yè)內競爭相對激勵，大大提升了惡性競爭以及企業(yè)倒閉等現(xiàn)象的產生，同時這也對市場監(jiān)管造成了巨大的壓力，且互聯(lián)網犯罪的專業(yè)化與智能化也對傳統(tǒng)金融機構的安全工作帶來了更大的挑戰(zhàn)。

二、互聯(lián)網金融的發(fā)展創(chuàng)新

1.電商金融

電商金融是基于電子商務，結合金融行業(yè)發(fā)展需要衍生出來的一種金融模式，是在20世紀90年代電子信息技術得到高速發(fā)展后逐漸形成，所以為促進互聯(lián)網金融快速發(fā)展必須進一步完善電商金融體系。例如，可以在傳統(tǒng)交易基礎上利用信息技術構建電商金融平臺，使得用戶通過智能手機、平板、Wi-Fi、5G等就能夠實現(xiàn)線上交易。

2. P2P網貸

P2P的英文全稱為Peer To Peer，實質上就是“個人對個人”的網絡貸款體系，最早起源于英國，其操作原理在于由網絡信貸公司提供平臺，然后由借貸雙方自由競價，撮合成交。在共享經濟時代影響下，“P2P網貸又衍生出了新的合作模式，即P2P+票據理財合作模式”、“P2P+供應鏈金融合作模式”、“P2P+股票配資模式”等，這些模式不僅能夠實現(xiàn)快速籌資，還能夠實現(xiàn)小額借貸，能夠滿足不同人群的借貸需求[3]。

3.眾籌模式

共享經濟時代影響下，傳統(tǒng)的融資方式已經無法滿足人們的需要，為適應時代發(fā)展需要，互聯(lián)網金融行業(yè)逐漸完善融資方式，其中眾籌最為開放，能夠在短時間內獲取資金，很多小本經營都可以通過眾籌融資。目前，眾籌方式有“贊助眾籌”“產品眾籌”“股權眾籌”等，與互聯(lián)網相關的眾籌方式則包括“京東眾籌”“淘寶眾籌”等平臺。

4.線上理財

線上理財也是共享經濟時代下互聯(lián)網金融的一種創(chuàng)新發(fā)展模式，能夠為各大理財機構營造更為安全可靠的理財環(huán)境，例如“創(chuàng)意投”，不僅能夠實時掌握第三方擔保資金動態(tài)，還能夠24小時跟蹤管理投資動態(tài)，如果發(fā)現(xiàn)異常則立即采取安全措施，既提高了線上理財產品可靠性和安全性，又促進國民資金完全流通[4]。

5.垂直搜索

垂直搜索是近年來較為常見的金融交易模式，是基于大數(shù)據和云應用產生的，因此具有很強的信息化及網絡化特點，能夠快速適應互聯(lián)網金融發(fā)展及共享經濟時代要求。垂直搜索是一個產業(yè)商業(yè)聯(lián)盟平臺，集成了上下游公司搜索門戶，形成龐大的產業(yè)鏈，例如谷歌、百度等都可以進行垂直搜索和數(shù)據分析，通過這些大型網絡平臺能夠快速準確地了解企業(yè)信息及客戶需求。

三、互聯(lián)網金融的監(jiān)管方法

1.建立健全監(jiān)管體系

首先，根據相關法律法規(guī)完善行業(yè)準入標準，并將申報機構的綜合能力、經營范圍、安全性納為審查內容，避免不合格企業(yè)及主體進入金融市場;其次，中國人民銀行要起到金融市場“領頭羊”作用，不斷完善和創(chuàng)新證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會等的監(jiān)管系統(tǒng)，并完善監(jiān)管制度;最后，監(jiān)管體系及制度的建立要與時俱進，根據互聯(lián)網金融發(fā)展需求完善監(jiān)管體系及制度，以保證監(jiān)管公平公正的同時，減少各種監(jiān)管漏洞發(fā)生，最終提高金融行業(yè)市場競爭力[5]。

2.完善金融風險控制機制

首先，充分利用信息技術構建風險監(jiān)控系統(tǒng)，如風險數(shù)據分析信息平臺、風險評估系統(tǒng)和風險預警系統(tǒng)等，以及時發(fā)現(xiàn)和預防風險;其次，相關政府部門要適當抬高安全標準準入門檻，即提高申入公司的網絡信息安全標準，以促使企業(yè)本積極主動提高自身形象安全和風險內控能力。

3.有效整合市場

首先，相關政府部門要根據實際需要，整合各種資源及技術，以進一步調整和完善市場監(jiān)管機制，減少市場風險發(fā)生;其次，要積極勸退存在嚴重信息安全及資金問題的企業(yè)，減少市場資源浪費，并不斷整合和優(yōu)化市場資源;最后，要不斷更新升級現(xiàn)有的監(jiān)管系統(tǒng)及制度，以及時消除原有的“劣根性”，促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展[6]。

四、結語

總之，金融行業(yè)是我國社會生產及經濟體系重要組成部分，其發(fā)展直接影響我國社會生產力提升及社會經濟發(fā)展，所以不斷促進金融行業(yè)發(fā)展引來了社會各方人士的關注及重視。共享經濟時代的到來為金融行業(yè)營造了良好的經濟環(huán)境及技術環(huán)境，使得網絡技術、信息技術及數(shù)字化技術等被應用到金融行業(yè)，并形成了各種新金融體系，其中互聯(lián)網金融的影響力最大，更是成為了推動金融行業(yè)及社會經濟發(fā)展的原動力。而創(chuàng)新和加強監(jiān)管互聯(lián)網金融則能夠提高互聯(lián)網金融水平的同時，促進金融行業(yè)及社會經濟健康可持續(xù)發(fā)展，所以在加強互聯(lián)網金融創(chuàng)新，并開展有效金融監(jiān)管，是促進金融行業(yè)發(fā)展的必經之路。

參考文獻：

[1]朱潔.共享經濟時代下的互聯(lián)網金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管[J].經濟研究導刊，2020，（22）：45-46.

[2]鄭志來.“互聯(lián)網+”背景下共享金融發(fā)展路徑與監(jiān)管研究[J].當代經濟管理，2016，38（8）：86-91.

[3]范逸男，任曉聰.互聯(lián)網金融監(jiān)管體系改革進路研究 ——基于創(chuàng)新協(xié)同角度[J].西南金融，2020，（3）：35-41.

[4]王俊琪.共享經濟視角下互聯(lián)網金融的創(chuàng)新[J].全國商情·理論研究，2016，（21）：87-88.

[5]潘牧云.共享經濟時代互聯(lián)網金融新商業(yè)模式研究[J].中國集體經濟，2019，（10）：105-106.

[6]和軍，任曉聰.共享經濟下互聯(lián)網金融發(fā)展研究——以P2P網絡借貸為例[J].中國特色社會主義研究，2016，（6）：35-41.

對外經濟貿易大學統(tǒng)計學院? 王蓉