互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新及盈利能力的影響分析

摘要：商業(yè)銀行一直是金融界和投資界的重要組成部分，長(zhǎng)期以來(lái)都是用戶進(jìn)行投資理財(cái)和業(yè)務(wù)辦理的不二之選，但是隨著時(shí)代的發(fā)展和進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸取代了商業(yè)銀行的部分業(yè)務(wù)，在很多方面都影響了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)情況，也對(duì)普通民眾帶來(lái)了較大的影響，搶奪了較多的市場(chǎng)份額和使用用戶，在這種情況下，商業(yè)銀行若想保障自身的優(yōu)勢(shì)，提升自身在金融和理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)中的影響，就需要對(duì)自身的創(chuàng)新和盈利能力進(jìn)行優(yōu)化和提升，本文也就對(duì)此進(jìn)行了分析，希望對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展和進(jìn)步起到一定幫助。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;盈利能力;創(chuàng)新能力

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新生的金融形式，具體來(lái)說(shuō)就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)線上的金融交易、金融投資、金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天，已經(jīng)被諸多用戶所熟悉和接受，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)發(fā)展到較高的水平，無(wú)論是在技術(shù)、安全性、創(chuàng)新性等各方面，都取得了較大的提升，總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新時(shí)代的金融寵兒，在我國(guó)的金融業(yè)產(chǎn)生了不小的影響，甚至對(duì)我國(guó)的傳統(tǒng)商業(yè)銀行也產(chǎn)生了極大的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天，已經(jīng)有諸多的客戶并涉及到諸多領(lǐng)域，并且隨著金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)在很大程度上影響了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，具體來(lái)說(shuō)包括如下內(nèi)容。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的影響，首先體現(xiàn)在商業(yè)銀行的直接融資業(yè)務(wù)上，直接融資業(yè)務(wù)的影響，主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融下，網(wǎng)貸業(yè)務(wù)較為發(fā)達(dá)和便捷，在網(wǎng)貸辦理的過(guò)程中，不但程序便捷過(guò)程較少，并且所需要的手續(xù)和對(duì)申請(qǐng)人的要求也相對(duì)較低，在這種情況下，商業(yè)銀行的直接融資和貸款業(yè)務(wù)自然會(huì)受到較大影響，但是互聯(lián)網(wǎng)金融由于其自身的監(jiān)管力度相對(duì)較低，可申請(qǐng)的貸款金額相對(duì)較少，所以大部分情況下，商業(yè)銀行依然保持著較強(qiáng)的貸款業(yè)務(wù)生命力，并且由于互聯(lián)網(wǎng)貸款的額度較小，涉及的金額較少，用戶年齡相對(duì)年輕，所以在與商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，雙方的用戶群體大部分情況下并不交融，這種情況，商業(yè)銀行的信用貸款業(yè)務(wù)也不會(huì)受到太大沖擊。

其次，負(fù)債業(yè)務(wù)也受到了一定的沖擊和影響，也就是存款業(yè)務(wù)，這一業(yè)務(wù)的影響，主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融相對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，有更高的存款利息，且有更為便捷的存款方法，用戶在存取款的過(guò)程中，往往只需要一部手機(jī)就可以完成所有操作，而商業(yè)銀行有時(shí)候還需要用戶到處處理業(yè)務(wù)，這種情況就會(huì)造成用戶在存款的過(guò)程中更加傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融，但是商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)也并沒(méi)有受到太大沖擊，因?yàn)樯虡I(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是存在著互相的影響和聯(lián)系的，并且由于大部分用戶的金融理念沒(méi)有太大轉(zhuǎn)變，所以商業(yè)銀行在存取款業(yè)務(wù)上還是有較好的優(yōu)勢(shì)的。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響，中間業(yè)務(wù)就是用戶通過(guò)銀行進(jìn)行的第三方業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行承辦這些業(yè)務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)，這一業(yè)務(wù)現(xiàn)階段在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，對(duì)商業(yè)銀行有較大的影響，這主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融下的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)在一定程度上，終結(jié)了商業(yè)銀行在支付業(yè)務(wù)上的壟斷地位，也就是說(shuō)用戶在進(jìn)行支付的過(guò)程中，有了更多選擇，互聯(lián)網(wǎng)金融下的第三方支付平臺(tái)相對(duì)于傳統(tǒng)的支付模式來(lái)說(shuō)，有更低的成本和更高的安全性，并且對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，第三方支付平臺(tái)的應(yīng)用，相對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)更加劃算，因?yàn)槠鋼碛懈鼮榈土氖掷m(xù)費(fèi)，而且，在另一方面來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，對(duì)商業(yè)銀行的許多代理業(yè)務(wù)也產(chǎn)生了極大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，這種競(jìng)爭(zhēng)壓力下，商業(yè)銀行往往難以招架，這就會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的損失和資金的流失，這一點(diǎn)特別體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)的出現(xiàn)，在過(guò)去只有商業(yè)銀行的情況下，普通用戶想要涉及理財(cái)最好的途徑就是商業(yè)銀行，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)變得越來(lái)越方便，越來(lái)越受到眾人的重視，這就導(dǎo)致了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的受損，就出現(xiàn)了上文中提到的理財(cái)資金流失和業(yè)務(wù)壓力激增的情況。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融影響下商業(yè)銀行創(chuàng)新及盈利能力發(fā)展措施

總的來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了很大的影響，在諸多領(lǐng)域和業(yè)務(wù)上都影響了商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)收益和業(yè)務(wù)擴(kuò)展，所以商業(yè)銀行若想繼續(xù)擴(kuò)大市場(chǎng)份額，繼續(xù)提升業(yè)務(wù)能力，繼續(xù)促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，就需要對(duì)自身的業(yè)務(wù)能力，特別是創(chuàng)新和盈利能力進(jìn)行發(fā)展提升，而具體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的創(chuàng)新和盈利能力發(fā)展主要包括如下內(nèi)容。

（一）商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的發(fā)展措施

商業(yè)銀行若想促進(jìn)自身市場(chǎng)份額的擴(kuò)大，并繼續(xù)保持商業(yè)和金融業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢(shì)，就需要度自身的創(chuàng)新能力進(jìn)行提升和發(fā)展，而具體來(lái)說(shuō)商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的發(fā)展主要從以下幾方面進(jìn)行。

首先，對(duì)商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，也就是負(fù)債業(yè)務(wù)，進(jìn)行創(chuàng)新，負(fù)債業(yè)務(wù)是保障商業(yè)銀行資金流轉(zhuǎn)和其他業(yè)務(wù)良好進(jìn)行的基礎(chǔ)，而商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新首先要從這一方面開始，商業(yè)銀行若想更好的與互聯(lián)網(wǎng)金融在這一業(yè)務(wù)中搶奪用戶和資源，就需要商業(yè)銀行追隨時(shí)代發(fā)展的潮流，利用先進(jìn)的技術(shù)和手段擴(kuò)展自身負(fù)債業(yè)務(wù)的影響力，例如，商業(yè)銀行就可以通過(guò)開發(fā)和上線手機(jī)APP，實(shí)現(xiàn)手機(jī)上存款業(yè)務(wù)的進(jìn)行，而且為了更好的促進(jìn)存款業(yè)務(wù)的發(fā)展，以及促進(jìn)用戶的留存，商業(yè)銀行在APP上可以推出相應(yīng)的貨幣基金，以此促進(jìn)用戶存款的保留，總而言之就是通過(guò)高利息低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣基金，促使用戶在商業(yè)銀行中存款，以促進(jìn)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的鞏固。

其次，資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過(guò)程中還要注意資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，因?yàn)檫@項(xiàng)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)之一，也是商業(yè)銀行極具優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)之一，如果商業(yè)銀行能夠抓住這一環(huán)節(jié)和業(yè)務(wù)，就能在很大程度上促進(jìn)自身業(yè)務(wù)的拓展和地位的鞏固，而資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新就需要商業(yè)銀行利用線上業(yè)務(wù)平臺(tái)的開發(fā)利用，彌補(bǔ)自身的不足和短板，也就是說(shuō)開發(fā)線上平臺(tái)，讓用戶能夠直接通過(guò)線上進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，包括貸款的申請(qǐng)、貸款的簽約、貸款的還款等，都可以讓用戶在電腦和手機(jī)上完成，并且商業(yè)銀行要對(duì)其中流程進(jìn)行加快和簡(jiǎn)潔，以此確保最快速度的批復(fù)用戶的資產(chǎn)業(yè)務(wù)申請(qǐng)，通過(guò)這種線上操作的方式，商業(yè)銀行可以在保持自身優(yōu)勢(shì)的情況下，繼續(xù)擴(kuò)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)中自身的優(yōu)勢(shì)和能力，這對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是極為有力的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

最后，中間業(yè)務(wù)也需要商業(yè)銀行加以重視，進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新，而在創(chuàng)新的過(guò)程中，還要注意對(duì)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)極為重要，因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)相對(duì)于其他業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，更能提供穩(wěn)定的收入，而這一業(yè)務(wù)的優(yōu)化和創(chuàng)新，就需要商業(yè)銀行開發(fā)自己的支付方式，包括二維碼支付、線上錢包等，在現(xiàn)實(shí)情況下，最好的辦法就是各大商業(yè)銀行相互合作，共同開發(fā)收付款的硬件和軟件設(shè)施，以此起到搶占市場(chǎng)，控制互聯(lián)網(wǎng)金融中間業(yè)務(wù)的效果。

（二）商業(yè)銀行盈利能力的發(fā)展措施

商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)拓展以及業(yè)務(wù)發(fā)展，還需要注意商業(yè)銀行盈利能力的提升，因?yàn)樯虡I(yè)銀行畢竟是企業(yè)和社會(huì)組織，其基本的發(fā)展和生存要求就是有良好的經(jīng)濟(jì)收益和盈利能力，這也是商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下繼續(xù)發(fā)展的重要內(nèi)容之一，而商業(yè)銀行盈利能力的提升和發(fā)展主要通過(guò)以下幾方面進(jìn)行。

首先，商業(yè)銀行為了提升自身的盈利能力，首先要明確自身與互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)缺點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能快速發(fā)展并獲得廣大用戶的認(rèn)可，主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的便捷和個(gè)人化，便捷就是互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為依托，一臺(tái)電腦一部手機(jī)就可以完成大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融操作，而個(gè)人化就是互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)更加重視個(gè)人和中小企業(yè)的發(fā)展，但是互聯(lián)網(wǎng)金融也存在明顯的弱勢(shì)，包括自身安全性和公信力不足，整體發(fā)展規(guī)模和結(jié)構(gòu)不夠成熟，行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)較大等，所以商業(yè)銀行在提升自身盈利能力的過(guò)程中，要注意利用自身的優(yōu)勢(shì)和互聯(lián)網(wǎng)金融的劣勢(shì)，繼續(xù)穩(wěn)固自身的中高企業(yè)和高端用戶市場(chǎng)，并在互聯(lián)網(wǎng)金融仍在競(jìng)爭(zhēng)的情況下，優(yōu)化自身的不足，將業(yè)務(wù)范圍更多的拓展向中小企業(yè)和個(gè)人，以此獲取更大的市場(chǎng)利潤(rùn)，提升自身的盈利能力。

其次，商業(yè)銀行為了更好的提升自我的盈利能力，還要注意對(duì)自身的融資類業(yè)務(wù)進(jìn)行發(fā)展，融資類業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)之一，本身有良好的發(fā)展基礎(chǔ)和發(fā)展前景，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，融資類業(yè)務(wù)開始逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融搶占，在這一情況下，商業(yè)銀行為了自身的利益和盈利能力著想，必然要對(duì)自身融資業(yè)務(wù)進(jìn)行發(fā)展，這就需要商業(yè)銀行一方面依托自身的良好社會(huì)信用和良好資本實(shí)力，進(jìn)行原始業(yè)務(wù)的穩(wěn)固，另一方面需要商業(yè)銀行著手向低端市場(chǎng)進(jìn)發(fā)，設(shè)計(jì)一些新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，例如小微貸款、網(wǎng)絡(luò)借貸等進(jìn)行用戶的收割。

最后，商業(yè)銀行為了更好的提升自我的盈利能力，更好的應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和影響，還需要對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化和發(fā)展，理財(cái)業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)相對(duì)較少，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融更為靈活，入門門檻也更低，在這種情況下。商業(yè)銀行就要從以下兩方面提升自身的優(yōu)勢(shì)，一方面是提高自身的理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)量，讓用戶在選擇的過(guò)程中能夠感受到相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)更加高質(zhì)量也更具安全保障。另一方面，就需要商業(yè)銀行提升自身的業(yè)務(wù)渠道，從多方面擴(kuò)大理財(cái)業(yè)務(wù)的銷售范圍，包括網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、網(wǎng)上銀行等都可以作為良好的理財(cái)產(chǎn)品宣發(fā)和購(gòu)買渠道，總而言之就是促使商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品更加便利化。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)許多行業(yè)和領(lǐng)域都產(chǎn)生了很大影響，其中影響最為深刻的就是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行及其業(yè)務(wù)很容易因?yàn)樾l(fā)渠道的弱勢(shì)以及繁瑣的業(yè)務(wù)程序而被互聯(lián)網(wǎng)金融所影響和排擠，在這種情況下，商業(yè)銀行就需要對(duì)自身進(jìn)行優(yōu)化創(chuàng)新，以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和影響，特別是在業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和商業(yè)銀行的盈利能力上要進(jìn)行優(yōu)化和提升，以避免問(wèn)題的進(jìn)一步擴(kuò)大，避免商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和資本的持續(xù)損失。

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