普惠制金融對海南“三農(nóng)”金融供需的影響

譚異初，趙新成

(1.?？诮?jīng)濟(jì)學(xué)院 外貿(mào)外語學(xué)院，?？?571127；2.廣州城建職業(yè)學(xué)院 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，廣州 510900)

一、 海南省農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

發(fā)展農(nóng)村普惠金融有利于解決“三農(nóng)”中的短板問題和助推鄉(xiāng)村振興發(fā)展，對全面建成小康社會等具有非常重要的現(xiàn)實意義。長期以來，海南經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展存在“三低兩弱”[1]的特點，工業(yè)基礎(chǔ)落后，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)收益低，人均收入不高等問題是制約海南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素。近年來，海南省不斷加強對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的金融支持，發(fā)展農(nóng)村普惠金融能助力鄉(xiāng)村振興和精準(zhǔn)扶貧。在一系列支農(nóng)惠農(nóng)政策的推動下，2019年海南省農(nóng)村貧困發(fā)生率低于0.5%，較2012年(11.4%)顯著降低[2]，貧困地區(qū)農(nóng)民收入不斷提高，收入結(jié)構(gòu)日漸優(yōu)化，脫貧攻堅的成效顯著。在《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020)》的收官之年，海南省農(nóng)村普惠金融發(fā)展取得了一定的成績。

(一)金融服務(wù)覆蓋率不斷提升

近年來海南省不斷加強對農(nóng)村地區(qū)的金融資源投入，農(nóng)村金融服務(wù)體系也日益完善，實現(xiàn)了金融機構(gòu)物理網(wǎng)點、金融服務(wù)的全覆蓋。在國家政策的推動和支持下，各銀行業(yè)金融機構(gòu)紛紛發(fā)力普惠金融。根據(jù)銀監(jiān)會要求，海南各銀行金融機構(gòu)設(shè)立了分行普惠金融事業(yè)部，并把相關(guān)業(yè)務(wù)向縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等區(qū)域下沉，聚焦“三農(nóng)”、涉農(nóng)小微企業(yè)服務(wù)。一些銀行已實現(xiàn)金融機構(gòu)網(wǎng)點縣域全覆蓋。以海南農(nóng)信社為例，其設(shè)置的金融服務(wù)站已覆蓋全省的所有行政村。目前，海南省鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)金融服務(wù)覆蓋率、行政村服務(wù)覆蓋率、貧困縣行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率均已達(dá)到100%[3]。

(二)金融服務(wù)可得性顯著改善

金融服務(wù)可得性方面，受激勵措施的推動，海南銀行業(yè)的金融服務(wù)效率明顯提高。近年來海南省信貸投放繼續(xù)向薄弱環(huán)節(jié)傾斜，支持力度不斷加大。2017年以來，海南省涉農(nóng)貸款余額逐年增加。如圖1所示，2018年較2013年增長了44.78%。農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍持續(xù)擴(kuò)大，海南省農(nóng)業(yè)保險參保農(nóng)戶基本實現(xiàn)了全省市縣全覆蓋。2018年，海南農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品險種60個，受益農(nóng)戶同比增長3.7倍[4]。森林的保險覆蓋率在2016年時就達(dá)到60%，在全國來說處于先進(jìn)行列。

圖1 海南省2013—2019年涉農(nóng)貸款余額

(三)金融服務(wù)滿意度持續(xù)提升

隨著金融扶貧的開展和對金融消費者權(quán)益保護(hù)工作的重視，普惠金融服務(wù)需求者的滿意度持續(xù)提升。自2007年博鰲亞洲論壇年會以來，海南省農(nóng)戶小額貸款發(fā)展迅速，并形成了可復(fù)制可推廣的“海南模式”。尤其是金融精準(zhǔn)扶貧實施以來，海南省商業(yè)銀行和保險等金融機構(gòu)不斷進(jìn)行金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新，不斷滿足弱勢群體的金融服務(wù)需求。農(nóng)戶小額信貸產(chǎn)品種類多樣，服務(wù)方式靈活，較大地滿足了農(nóng)戶的金融需求，并有效地幫助其增收脫貧。截至2019年8月，海南省扶貧小額信貸累計發(fā)放貸款16.8億元，累計惠及人口數(shù)8.68萬戶(次)，歷年累計覆蓋率56.5%，扶貧保險累計保障金額1 476.89億元，累計惠及貧困人口201.37萬人次[5]。與此同時，海南省也日益重視金融消費者權(quán)益保護(hù)工作的開展，2018年成立了“海南省自由貿(mào)易試驗區(qū)金融消費權(quán)益保護(hù)協(xié)會”和“海南省12363呼叫中心”，職能之一就是指導(dǎo)協(xié)助發(fā)展普惠金融。通過“送金融知識下鄉(xiāng)”等各種金融消費者權(quán)益保護(hù)宣傳活動，在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)、電子銀行產(chǎn)品普及，提高農(nóng)村居民群體對金融知識的熟悉程度和安全意識。

二、 海南省農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的問題

長期以來，海南農(nóng)村金融發(fā)展較為滯后，縣域農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全、支農(nóng)信貸投入不足、信貸資金供需的結(jié)構(gòu)性矛盾突出。海南農(nóng)村普惠金融發(fā)展過程中存在以下問題。

(一)農(nóng)村普惠金融供需矛盾依然突出

一是隨著海南省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和城鎮(zhèn)化的不斷推進(jìn)、鄉(xiāng)村振興和精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略的開展，金融支農(nóng)的力度不斷加大，美好新海南建設(shè)和“三農(nóng)”發(fā)展對金融總量的需求也在快速增長。據(jù)測算，我國“三農(nóng)”資金缺口超30 000億元[6]，并且每年以千億的速度在不斷增加。在自貿(mào)港建設(shè)背景下，海南農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級迎來了重要發(fā)展機遇，國家生態(tài)文明試驗區(qū)、國家南繁科研育種基地、熱帶特色高效農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地等建設(shè)需要大量的金融支持。根據(jù)戈德史密斯的金融融量模型[7]可以推算出海南省農(nóng)村金融的資金缺口存在不斷下降的趨勢，但缺口仍然較大。

二是隨著經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展及科學(xué)技術(shù)日新月異，越來越多的農(nóng)民的金融需求日益廣泛和強烈，尤其是消費信貸需求日益增加。當(dāng)前，非正規(guī)借貸在農(nóng)村金融市場上占主要地位，農(nóng)戶最主要的借款途徑主要有親朋好友、農(nóng)村合作金融機構(gòu)和民間放貸人，其借款用途有非農(nóng)生產(chǎn)或投資、購、建房借款等。收入較低的農(nóng)戶家庭借款需求更多通過非正規(guī)金融得到滿足，主要用于消費，而收入較高的群體則主要通過正規(guī)金融機構(gòu)借款，主要用于農(nóng)業(yè)及非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資。近幾年來，海南省各金融機構(gòu)為貫徹落實國家政策性普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略以及精準(zhǔn)扶貧政策，加大了對偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶的金融支持力度，但是相對來講貸款額度較低，涉農(nóng)貸款份額所占比例較小，而且金融產(chǎn)品和服務(wù)基本上局限于基礎(chǔ)性的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域。但是隨著金融知識的普及和農(nóng)民金融素養(yǎng)的提高，越來越多的農(nóng)民存在金融產(chǎn)品升級的需求。

三是農(nóng)村小微企業(yè)依然存在貸款難貸款貴的情況。當(dāng)前，流動資金不足和資金成本仍然是農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)面臨的主要資金問題，而從其短期融資偏好情況來看，銀行貸款還是其首選，中長期融資則更多考慮資金成本。對于大部分農(nóng)民初創(chuàng)小微企業(yè)，由于缺乏抵押、擔(dān)保，貸款風(fēng)險較大，金融機構(gòu)也往往比較惜貸。大部分的貸款來源于農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行，從大型商業(yè)銀行獲得的貸款較少。另外，擔(dān)保機構(gòu)發(fā)揮的作用并不是很明顯，大部分農(nóng)村小微企業(yè)由于考慮到擔(dān)保費用較高、手續(xù)較為煩瑣、審批時間長等因素，并沒有通過擔(dān)保機構(gòu)申請貸款。

總體上來看，海南省農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民和涉農(nóng)小微企業(yè)貸款可獲得性不斷提高，但是由于農(nóng)村地區(qū)資金外流依然存在，普惠金融覆蓋深度有待進(jìn)一步深化。規(guī)模龐大的民間金融資源的配置效率未獲充分發(fā)揮，而且需要規(guī)范其發(fā)展才能進(jìn)一步補充農(nóng)村金融供給水平。

(二)農(nóng)村普惠金融發(fā)展不均衡且同質(zhì)化嚴(yán)重

近年來，海南省銀行業(yè)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，組織體系日趨完善。在政策的持續(xù)引導(dǎo)下，普惠型小額貸款余額逐年上升，農(nóng)村小微企業(yè)融資成本逐年下降，但是海南農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在嚴(yán)重失衡、普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重等現(xiàn)象。

一是海南省金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋不均衡，農(nóng)村金融市場沒有形成有效競爭。數(shù)據(jù)顯示，2015年末海南省銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)量1 479個，資產(chǎn)總額為1 1575.2億元，其中小型農(nóng)村金融機構(gòu)452個，占比為30.56%，資產(chǎn)總額為2 027.5億元，占比為17.52%，新型農(nóng)村金融機構(gòu)26個，占比為17.52%，資產(chǎn)總額為47.3億元，占比為0.41%，郵政儲蓄機構(gòu)數(shù)量353個，占比為23.87%，資產(chǎn)總額為530.8億元，占比為4.59%[8]?？梢钥闯?，小型農(nóng)村金融機構(gòu)、郵政儲蓄、新型農(nóng)村金融機構(gòu)從數(shù)量上來說是海南農(nóng)村普惠金融機構(gòu)的主力軍，但是其資產(chǎn)規(guī)模相對來說較小。從平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)小型、新型農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量來看，2015年是2.44個，2016年是2.53個，覆蓋面有所增加。郵政儲蓄營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量自2015年以來基本保持穩(wěn)定，但其資產(chǎn)總額在全省銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額占比中有逐年下降的趨勢。2016年平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政儲蓄營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量為1.8個。大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點大部分分布在?？?、三亞等經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)地區(qū)，偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)分布極少，部分新型農(nóng)村金融機構(gòu)也只在重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點，有些偏遠(yuǎn)地區(qū)只設(shè)立了金融服務(wù)站，從業(yè)人員少。海南農(nóng)信社已成為海南農(nóng)村金融市場上的壟斷力量，2017年末農(nóng)民小額貸款63億元，建檔立卡貧困戶貸款3.5萬戶、8.9億元，占全省精準(zhǔn)扶貧貸款的82%[9]。海南省農(nóng)村保險機構(gòu)和證券機構(gòu)發(fā)展嚴(yán)重滯后，不能適應(yīng)海南新農(nóng)村建設(shè)的需要，也滿足不了農(nóng)戶的金融需求。

二是海南農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。海南自從開展農(nóng)村金融綜合改革試點工作以來，各金融機構(gòu)加大了產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度，通過各種特色農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品，“三農(nóng)”和小微企業(yè)的普惠金融需求滿意度有所提升，但所涉及的農(nóng)金融產(chǎn)品總體來說比較單一。在政策性普惠金融的推動下，各銀行金融機構(gòu)紛紛推出了小額信貸產(chǎn)品，但是這種小額信貸產(chǎn)品越來越難以滿足農(nóng)村發(fā)展中對融資需求規(guī)模增加、結(jié)構(gòu)多元化的需求。

(三)農(nóng)村數(shù)字普惠金融程度較低

數(shù)字金融利用相對較低的交易成本和金融服務(wù)門檻等方面的優(yōu)勢能破局普惠金融成本高、效率低、風(fēng)控難、難持續(xù)的難題，有效擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面。當(dāng)前，海南省農(nóng)業(yè)+電商模式的不斷發(fā)展，激發(fā)了一大批數(shù)字化金融服務(wù)需求者，推動了農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展，但是整體上來說發(fā)展程度較低。

一是受農(nóng)村人口老齡化及文化水平的影響，數(shù)字金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)普及有難度。一方面，大部分留守老人的文化水平較低，沒有使用移動設(shè)備的習(xí)慣或者網(wǎng)絡(luò)操作技術(shù)能力不強，致使網(wǎng)上銀行、手機銀行、移動支付、掃碼支付等金融服務(wù)難以推廣和應(yīng)用。另一方面，由于絕大部分農(nóng)戶的金融素養(yǎng)不高和抗風(fēng)險能力弱，對于存款之外的理財、證券等金融產(chǎn)品認(rèn)知存在偏見，往往對一些惠農(nóng)金融產(chǎn)品產(chǎn)生排斥心理。而且在獲取數(shù)字金融服務(wù)的同時，農(nóng)戶由于防范意識不強或者辨識能力不足、信息泄露等屢遭金融欺詐，此類事件也增加了一些農(nóng)戶的抵觸心理。

二是海南省農(nóng)村地區(qū)電腦網(wǎng)民數(shù)量較低及存在數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象。近年來，海南積極推動信息智能島建設(shè)，在信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面成效顯著，光纖寬帶網(wǎng)絡(luò)已基本覆蓋全省行政村。光網(wǎng)大面積的覆蓋，一定程度上縮小了海南省城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝，有利于農(nóng)村電商的發(fā)展，但從光纖寬帶網(wǎng)絡(luò)自然村的覆蓋率和農(nóng)村每百戶擁有計算機的情況來看(見圖2)，海南省農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民的信息化程度還有待進(jìn)一步提升。從農(nóng)民的信息化意識來看，對于一些年紀(jì)較大的老人而言其信息化意識較為淡薄，不利于一些“三農(nóng)”信息的收集。在“三農(nóng)”領(lǐng)域，數(shù)據(jù)資源少，整合力度差，使數(shù)據(jù)的作用不能完全發(fā)揮出來。當(dāng)前，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的數(shù)據(jù)收集比較分散，還沒有整合成一個有利于風(fēng)險評估的數(shù)據(jù)中心。對農(nóng)戶而言，也缺乏專門的數(shù)據(jù)積累及數(shù)據(jù)共享，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融利用數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控。對正在進(jìn)行的農(nóng)村確權(quán)工作而言，海南自2013年開展試點以來，基本上完成了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)工作，但是公共信息共享平臺建設(shè)還比較滯后，各金融機構(gòu)并不能和有關(guān)部門進(jìn)行相關(guān)信用信息的共享，不能將互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢完全體現(xiàn)出來。

圖2 2015—2018海南農(nóng)村家庭平均每百戶擁有計算機量

(四)農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境仍有待完善

1.普惠金融立法滯后

農(nóng)村金融具有風(fēng)險較大、成本較高、收益較低的特點，導(dǎo)致大型金融機構(gòu)參與“三農(nóng)”的內(nèi)生動力不足。我國農(nóng)村普惠金融自推行以來，主要靠的是從上至下的政策性普惠金融的推動，但實際上需要多方位的合作，如需要政策金融、合作金融、民間金融、公益性組織的共同努力。隨著農(nóng)村普惠金融的推進(jìn)，有關(guān)農(nóng)村金融立法的滯后問題開始凸顯出來。

2.農(nóng)村信用環(huán)境有待進(jìn)一步優(yōu)化

近年來，海南省加大了農(nóng)村信用體系的建設(shè)，各金融機構(gòu)也在持續(xù)推進(jìn)“信用村”等信用工程建設(shè)，取得了一定的成效；但是，當(dāng)前海南省征信體系平臺建設(shè)還需不斷完善，農(nóng)村信用體系在制度設(shè)計、信用信息征集、信用評價、風(fēng)險補償機制等方面需進(jìn)一步加強。信用信息數(shù)據(jù)庫大多基于縣(市)層面，缺乏一體化的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺，不利于信息的互通共享、信用培植等。而且農(nóng)戶金融信用數(shù)據(jù)比較缺乏，征信體系覆蓋仍不全面。

3.農(nóng)村融資擔(dān)保體系不健全

2017年末海南省共29家融資擔(dān)保機構(gòu)[10]，新增擔(dān)保余額一大半是由兩家公司產(chǎn)生，大部分擔(dān)保公司存在發(fā)展乏力，資金實力較低，甚至未能達(dá)到大銀行的合作門檻。省內(nèi)國有擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展質(zhì)量與體量不相匹配，注冊資本占比較高，但新增融資擔(dān)保余額卻較低。

三、 促進(jìn)海南省農(nóng)村普惠金融發(fā)展的建議

(一)抓住政策機遇，提升普惠制金融供給

抓住“一帶一路”、鄉(xiāng)村振興、自由貿(mào)易港建設(shè)機遇，推進(jìn)普惠金融加速發(fā)展。加大政府引導(dǎo)和支持力度，加強資源的整合和提高協(xié)同效應(yīng)。普惠金融同樣需要遵循競爭性的原則，不斷發(fā)揮聚集效應(yīng)，建立與健全多元化、廣覆蓋的供應(yīng)體系。

鼓勵政策性銀行、大型銀行金融機構(gòu)的網(wǎng)點和服務(wù)下沉，提高普惠金融的滲透度，發(fā)揮政策性銀行在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)型等方面的主力軍作用。大型商業(yè)銀行利用其資金、經(jīng)驗優(yōu)勢，加強與互聯(lián)網(wǎng)金融的深度融合，構(gòu)建“三農(nóng)”業(yè)務(wù)運營大平臺，助力農(nóng)村電商發(fā)展。合理規(guī)劃和優(yōu)化新型農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點的布局，提高其服務(wù)質(zhì)量。加強小額貸款公司等非銀行金融機構(gòu)的規(guī)范發(fā)展，適度拓展融資渠道，同時積極探索建立風(fēng)險補償機制。提高農(nóng)業(yè)保險的覆蓋深度，為農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)量身定制合適的保險產(chǎn)品，進(jìn)一步提升保險業(yè)普惠金融質(zhì)效。借助自由貿(mào)易港建設(shè)，改善海南省直接融資環(huán)境，進(jìn)一步促進(jìn)涉農(nóng)融資多元化發(fā)展。圍繞“一中心兩區(qū)三基地”，積極培育熱帶特色農(nóng)業(yè)品牌，扶持品牌龍頭企業(yè)在資本市場的融資。

(二)創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)

1.繼續(xù)創(chuàng)新涉農(nóng)信貸產(chǎn)品和服務(wù)

海南農(nóng)信社的小額貸款創(chuàng)新，形成了可復(fù)制可推廣的“海南模式”，有效破解了農(nóng)民拒貸、銀行惜貸的難題，在精準(zhǔn)扶貧中發(fā)揮了重要作用。其后海南省各銀行業(yè)金融機構(gòu)結(jié)合農(nóng)村地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)紛紛推出了各種形式的農(nóng)戶小額信貸，提升了農(nóng)戶基本金融服務(wù)的普及能力和普惠程度。各銀行金融機構(gòu)推出的小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)呈現(xiàn)出了高度同質(zhì)化的特點，盡管名稱多樣，但本質(zhì)并無不同。因此，必須與時俱進(jìn)，繼續(xù)堅持創(chuàng)新，如圍繞海南特色農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，深化銀政、銀企、銀保、銀當(dāng)合作等，開發(fā)“信貸+保險”“信貸+擔(dān)?！钡犬a(chǎn)品，結(jié)合區(qū)域特色，開發(fā)“一鄉(xiāng)一品”“一縣一品”的信貸支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展格局。深入推進(jìn)“兩權(quán)”抵押貸款試點，探索開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施等切合農(nóng)民實際情況的抵押貸款業(yè)務(wù)。

2.深化農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新，提高風(fēng)險保障能力

《關(guān)于促進(jìn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機銜接的意見》[11]明確指出要發(fā)展農(nóng)村普惠金融，建立健全農(nóng)業(yè)保險保障體系。近年來，海南省不斷推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，在農(nóng)業(yè)保險方面險種不斷豐富，主要涵蓋海南特色農(nóng)產(chǎn)品和海洋經(jīng)濟(jì)方面。針對這些特色保險險種，必須規(guī)范農(nóng)業(yè)保險操作流程，擴(kuò)大覆蓋面和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。繼續(xù)推動巨災(zāi)保險試點，完善巨災(zāi)風(fēng)險分散機制。穩(wěn)步推進(jìn)“保險+期貨”試點，完善特色產(chǎn)業(yè)保險扶持機制。

創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)就是要不斷提升農(nóng)村普惠金融的廣度和深度。各金融機構(gòu)要注重運用數(shù)字技術(shù)進(jìn)行農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新升級，如結(jié)合大數(shù)據(jù)和金融科技，有針對性地開發(fā)涉農(nóng)產(chǎn)品、完善供應(yīng)鏈融資，拓展多元化的金融服務(wù)。各金融機構(gòu)還需圍繞“一帶一路”、自貿(mào)港建設(shè)，樹立“走出去”的理念，積極尋求與國際金融組織的合作，拓展農(nóng)村普惠金融發(fā)展空間。

(三)大力發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融

數(shù)字普惠金融是普惠金融未來的發(fā)展方向，在農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)數(shù)字普惠金融體系建設(shè)，能破解傳統(tǒng)金融成本高的問題，提升農(nóng)村地區(qū)普惠金融的可得性。金融機構(gòu)要根據(jù)農(nóng)戶風(fēng)險屬性研發(fā)設(shè)計合適的數(shù)字金融產(chǎn)品，監(jiān)管部門則要統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，加強消費者教育和權(quán)益保護(hù)。農(nóng)戶自身要加強數(shù)字普惠金融能力建設(shè)，能理性選擇符合自身能力需求的金融產(chǎn)品，并要具備一定的風(fēng)險承受能力和信息安全意識。借助自由貿(mào)易港、鄉(xiāng)村振興和5G建設(shè)，提升農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平。政府部門要加大對農(nóng)村數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的財稅政策支持力度，鼓勵支持金融機構(gòu)在農(nóng)村數(shù)字普惠金融方面的研發(fā)應(yīng)用，進(jìn)一步降低農(nóng)戶的互聯(lián)網(wǎng)使用成本，提高農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率，縮小城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝。強化多方合作，形成合力，實現(xiàn)多領(lǐng)域合作新模式，如加強金融機構(gòu)與金融科技公司合作等，共建農(nóng)村數(shù)字普惠金融綜合服務(wù)平臺、數(shù)據(jù)中心等。構(gòu)建農(nóng)村數(shù)字普惠金融監(jiān)管機制，注意風(fēng)險防范。

(四)進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境

1.推進(jìn)農(nóng)村普惠金融立法，完善監(jiān)管體系

早在2017年的中央一號文件中就明確提出要積極推動農(nóng)村金融立法。當(dāng)前還尚未有農(nóng)村普惠金融的基本法律，主要是人民銀行、銀保監(jiān)會等相關(guān)部門制定和頒發(fā)的各種規(guī)章。其往往導(dǎo)致執(zhí)行不力的問題，在一定程度上不利于農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。我國在農(nóng)村新型金融機構(gòu)、差異化監(jiān)管等方面制定了比較完善的制度規(guī)范，但是不能滿足農(nóng)村普惠金融快速變化的環(huán)境和農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，例如在農(nóng)村普惠金融的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、信息披露等方面缺乏明確的規(guī)定，往往會導(dǎo)致高風(fēng)險。另外由于農(nóng)戶的金融法律知識的缺失，部分農(nóng)戶的信用意識淡薄，往往會導(dǎo)致涉農(nóng)金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)的內(nèi)生動力不足。因此要健全和完善現(xiàn)有的農(nóng)村金融監(jiān)管法律制度，繼續(xù)推動金融消費者教育和普惠金融知識的宣傳。

2.健全農(nóng)村社會信用體系

繼續(xù)推進(jìn)“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”建設(shè)，多方位采集農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信用信息，建立信用檔案，構(gòu)建征信數(shù)據(jù)庫和信息共享平臺。創(chuàng)新信用評級方法，建立科學(xué)的信用評級指標(biāo)體系，借助大數(shù)據(jù)完善征信系統(tǒng)。構(gòu)建農(nóng)戶誠實守信的正向激勵機制，促進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境的良性發(fā)展。建立信息共享平臺，解決“數(shù)據(jù)孤島”等問題，提升風(fēng)險控制能力。

3.健全農(nóng)村融資擔(dān)保體系

針對海南省農(nóng)村融資擔(dān)保機構(gòu)數(shù)量少、實力弱等問題，政府統(tǒng)籌整合資源、加強政策支持，強化政策性擔(dān)保職能，組建海南省再擔(dān)保機構(gòu)，分散擔(dān)保風(fēng)險，設(shè)立村級、縣級、省級融資擔(dān)保基金、特色農(nóng)業(yè)風(fēng)險補償基金等支持農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系發(fā)展。結(jié)合海南自由貿(mào)易港及鄉(xiāng)村振興建設(shè)，創(chuàng)新?lián)：头?wù)模式。