網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險管理策略思考

魯旭

摘 ? ?要：金融業(yè)相對于其他行業(yè)，它所帶有的風(fēng)險性是其他行業(yè)所不能比的。網(wǎng)絡(luò)銀行電子業(yè)務(wù)的安全性和國家經(jīng)濟的發(fā)展與網(wǎng)上業(yè)務(wù)交易的成功與否息息相關(guān)，我們既看到網(wǎng)絡(luò)銀行給我們帶來的高效的服務(wù)，還要發(fā)現(xiàn)它所隱藏的各類風(fēng)險。本文從四個方面入手提出我國網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險管理建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;網(wǎng)絡(luò)銀行;風(fēng)險管理

前言

網(wǎng)絡(luò)銀行所提供操作環(huán)境是虛擬的，因此它所帶來的風(fēng)險以及需要加以防御的內(nèi)容是相當(dāng)廣泛的，遠(yuǎn)超于實體銀行。預(yù)防網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險除了實體銀行需要加以防范的方面，還要預(yù)防具有網(wǎng)絡(luò)特征的各種運營風(fēng)險。比如各種新型病毒的干擾，網(wǎng)絡(luò)“黑客”的惡意攻擊，客戶網(wǎng)絡(luò)用戶密碼的破譯和篡改等，這對網(wǎng)絡(luò)銀行的健康運營提出了更高的安全管理要求。結(jié)合前面介紹，筆者認(rèn)為對于強化網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)管的對策可以從以幾個方面入手。

一、有效督促網(wǎng)絡(luò)銀行完善風(fēng)險內(nèi)控機制

對于網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險內(nèi)控機制的建設(shè)和完善，首先應(yīng)從組織機構(gòu)建設(shè)做起，先建立一個集中統(tǒng)一的風(fēng)險監(jiān)管決策機構(gòu)，對業(yè)務(wù)風(fēng)險發(fā)生的概率進行預(yù)測、監(jiān)控、預(yù)警以及做出應(yīng)急反應(yīng)。并在銀行各個部門成立一個風(fēng)險監(jiān)管決策機構(gòu)的派出工作組，對各個部門日常工作的出現(xiàn)的、或有可能出現(xiàn)的業(yè)務(wù)風(fēng)險進行嚴(yán)密、實時監(jiān)控，做到有效、及時地將預(yù)見到的或已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險問題上報給風(fēng)險決策機構(gòu)以及風(fēng)險所在部門，由風(fēng)險決策機構(gòu)與部門負(fù)責(zé)人共同商討風(fēng)險解決方案，這樣不僅起到有效針對風(fēng)險的作用，還能加強各部門之間的協(xié)作，使各部門都能夠為業(yè)務(wù)風(fēng)險的防范貢獻自己的力量，并將風(fēng)險扼殺在搖籃里。

此外，風(fēng)險決策機構(gòu)不僅要監(jiān)控部門由于操作帶來的風(fēng)險，更要嚴(yán)密監(jiān)控由于人的問題帶來的風(fēng)險，對操作人們與管理人員的稽核實行常態(tài)化，防止內(nèi)部人員犯罪而帶來的風(fēng)險。同時還需建立一套科學(xué)合理的操作流程，實行職務(wù)分離制度，對一些不相容的職務(wù)將其分離開來，例如管理員與經(jīng)辦員分離、程序員與操作員分離、制作者與執(zhí)行者分離，并對管理核心系統(tǒng)的人員實行身份識別制度，任何人只要進入系統(tǒng)都需要對其身份及其操作事項和流程進行嚴(yán)密監(jiān)控和記錄。

二、督導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)銀行信用風(fēng)險防范機制的健全

網(wǎng)絡(luò)銀行的信用是其能健康發(fā)展的根本保證，只有信用度高才能得到更多客戶的選用和支持，對銀行自身的好處不言而喻。信用對于用戶和銀行來說，均是其開展網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的重要依據(jù)。

對于銀行來說，可根據(jù)網(wǎng)絡(luò)信息量大并且實時更新的特點，建立全國性的用戶信用管理系統(tǒng)，在這一系統(tǒng)里，根據(jù)用戶特點對其進行信用等級劃分，不同等級實施相應(yīng)的管理方式。除此之外，銀行應(yīng)該與其他的商業(yè)銀行和金融機構(gòu)，如保險公司、證券公司等進行客戶信息資料的共享，并將客戶的征信情況記錄在案，從而規(guī)避因為用戶個人信用問題而給銀行帶來經(jīng)濟損失。

而對于用戶來說，信用額度高的銀行是其進行電子業(yè)務(wù)的首選。這就要求網(wǎng)絡(luò)銀行要規(guī)范其經(jīng)營管理，努力提高服務(wù)質(zhì)量，建立完善的金融服務(wù)體系和誠信考核體系，建立失信懲戒機制和守信增益機制。建立網(wǎng)絡(luò)銀行運營資金流動信息的披露機制，并且在此基礎(chǔ)之上強化披露的質(zhì)量。銀行應(yīng)該定期發(fā)布網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營活動和財務(wù)狀況的公允信息，并由注冊會計師審計核查。及時向客戶報告其購買的金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險大小及銀行為規(guī)避風(fēng)險而采取的措施。并且國家相關(guān)部門要定期對網(wǎng)絡(luò)銀行企業(yè)進行信用等級評定，讓誠實守信的企業(yè)得到更好的發(fā)展環(huán)境和資金支持;對于不講信用的企業(yè)，要對其進行徹底曝光并接受相應(yīng)的制裁。

三、加大對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)管專門人才培養(yǎng)力度

我國的網(wǎng)絡(luò)銀行起步雖然比國外發(fā)達國家要晚，但是起步以后發(fā)展的態(tài)勢一日千里。然而我國對于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的教育和培訓(xùn)體系的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)拓展，這就造成了一方面大量的不熟悉業(yè)務(wù)的人員（比如退伍軍人）走進了網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管和服務(wù)體系，另一方面高素質(zhì)的從業(yè)人員的培養(yǎng)又非常的緩慢。在這種不利的情況下一些業(yè)務(wù)熟練的人員又被享樂主義所腐蝕，更加加劇了網(wǎng)絡(luò)銀行的金融風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)和監(jiān)管隊伍日益地落后于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

針對以上網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管和業(yè)務(wù)人員對網(wǎng)絡(luò)銀行認(rèn)識不足和人員短缺的狀況，首先，銀行應(yīng)與各大高校進行人才的聯(lián)合培養(yǎng)，積極引導(dǎo)有條件的高等院校，開設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行管理相關(guān)專業(yè)，為網(wǎng)絡(luò)銀行管理輸送儲備人才。其次，對上崗前的監(jiān)管和業(yè)務(wù)人員要進行專業(yè)的培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容不能僅僅限于對于金融行業(yè)的認(rèn)識和學(xué)習(xí)，要把為金融服務(wù)的經(jīng)濟學(xué)、市場營銷等知識與計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，電子商務(wù)和數(shù)據(jù)庫等知識相融合，開設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)站的建設(shè)、網(wǎng)上的支付與結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)營銷、電子商務(wù)安全、國際網(wǎng)絡(luò)銀行實務(wù)等專門針對網(wǎng)絡(luò)銀行特點的培訓(xùn)課程。目前，我國為了配合培訓(xùn)的需要，銀監(jiān)部門還大力推廣《網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管原理與實務(wù)》和《金融干部網(wǎng)絡(luò)銀行知識讀本》，在這些材料中，闡述了國內(nèi)外對網(wǎng)上銀行監(jiān)管取得的經(jīng)驗啟示，對于我國網(wǎng)絡(luò)銀行的未來的發(fā)展以及風(fēng)險管理問題也做出了明確的闡述。除此之外，對于已經(jīng)上崗的業(yè)務(wù)和監(jiān)管人員也要定期的組織學(xué)習(xí)伴隨網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展而出現(xiàn)的新技術(shù)和新的管理方法，使得人員的素質(zhì)水平不會滯后于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、加強用戶的安全意識教育

對于客戶來說，網(wǎng)絡(luò)銀行突破了時間和空間的局限，可通過有線網(wǎng)絡(luò)或無線局域網(wǎng)，隨時隨地進行交易操作，真正做到省時省力省心。然而客戶在進行網(wǎng)絡(luò)銀行的操作時會面臨自己用戶名密碼被盜取的危險。在用戶開通網(wǎng)絡(luò)銀行的時候，銀行的客服需要重點介紹網(wǎng)絡(luò)銀行的使用知識以及本銀行會對用戶采取哪種聯(lián)系和服務(wù)方式，并且在銀行和自主服務(wù)點內(nèi)張貼安全防范告示，在給用戶開辦網(wǎng)絡(luò)銀行后通過安全手冊對用戶進行安全教育，定期對用戶進行電話回訪，確定安全信息反饋。同時還需加大宣傳力度，可與各種媒體合作，向公眾宣傳犯罪分子新型犯罪手段，從根本上提高網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的風(fēng)險防范意識。

結(jié)語

本文從銀行行業(yè)的基本監(jiān)管風(fēng)險出發(fā)，提出了解決我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管問題的對策和方案。本文初步提出了我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)管機制的構(gòu)建，但這種機制的建立與完善仍需在實踐中逐步摸索，當(dāng)然，不可否認(rèn)的是在實際操作過程中還會出現(xiàn)不可預(yù)知的問題與障礙，這仍是本人今后研究的重點。

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