車險(xiǎn)綜合改革后財(cái)險(xiǎn)公司的發(fā)展路徑

華建鋒

摘 ? ?要：2020年9月2日，中國銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》和《示范型商車險(xiǎn)精算規(guī)定》，從此掀開車險(xiǎn)綜合改革的大幕。本文從市場(chǎng)變化、對(duì)經(jīng)營影響和發(fā)展路徑等方面進(jìn)行分析，解決財(cái)險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)綜合改革后的關(guān)鍵點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展。

關(guān)鍵詞：車險(xiǎn)、綜合改革、發(fā)展路徑

2020年9月19日，為貫徹以人民為中心的發(fā)展思想，深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，更好維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，讓市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用，推動(dòng)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)公布開展車險(xiǎn)綜合改革。文件執(zhí)行后，車險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生了天翻地覆的變化，從近一年的運(yùn)行情況看，各家公司的情況也發(fā)生較大變化，雖家庭自用車仍是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)，但車險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營邏輯已發(fā)生明顯變化。

一、車險(xiǎn)市場(chǎng)新常態(tài)

1、價(jià)格差異常態(tài)化。商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格不再緊貼地板價(jià)，各主體自主定價(jià)，且實(shí)時(shí)變化，捉摸不定，主體間車險(xiǎn)保費(fèi)存在價(jià)差成為常態(tài)，如何應(yīng)對(duì)價(jià)差競(jìng)爭(zhēng)已是各經(jīng)營主體的重要課題。

2、競(jìng)爭(zhēng)模式多樣化。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已由單一價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)化為價(jià)格（自主系數(shù)）與服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)并舉。為提升競(jìng)爭(zhēng)力，達(dá)成經(jīng)營、監(jiān)管目標(biāo)，不同主體因業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不同，采取市場(chǎng)策略完全不同

3、客戶運(yùn)營線上化。保費(fèi)價(jià)格走低是趨勢(shì)，服務(wù)將逐漸成為核心競(jìng)爭(zhēng)力。以目前流量為王時(shí)代，如何以客戶為中心，加強(qiáng)線上運(yùn)營時(shí)不我待。

4、監(jiān)管政策。銀保監(jiān)會(huì)將會(huì)對(duì)市場(chǎng)的不合規(guī)行為進(jìn)行監(jiān)管。

二、綜改后對(duì)經(jīng)營影響

1、因疫情影響和費(fèi)率下降，未來幾年車險(xiǎn)市場(chǎng)增速預(yù)判將出現(xiàn)明顯下降。

2、各主體報(bào)價(jià)離散度加大，續(xù)保率可能會(huì)下降，確保續(xù)轉(zhuǎn)率穩(wěn)定提升是關(guān)鍵，不同主體之間業(yè)務(wù)流動(dòng)性也會(huì)加強(qiáng)。

3、預(yù)計(jì)車險(xiǎn)盈利狀況將經(jīng)歷二個(gè)階段：一是綜改紅利期，到2021年上半年，因市場(chǎng)費(fèi)用下降，盈利將出現(xiàn)上升;二是風(fēng)險(xiǎn)暴露期，因費(fèi)率下降和責(zé)任范圍擴(kuò)大，從2021年下半年開始，部分公司將可能出現(xiàn)虧損。

4、綜合改革后可能出現(xiàn)明顯的承保逆周期，規(guī)模與盈利出現(xiàn)矛盾。部分財(cái)險(xiǎn)公司可能犧牲承保利潤，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。中小公司隨波逐流，缺乏定力，走向虧損。

5、因自身經(jīng)營邏輯不同，各市場(chǎng)主體對(duì)各客戶群會(huì)采取不同的策略，高賠付率業(yè)務(wù)的自主系數(shù)將會(huì)上升，但各市場(chǎng)主體爭(zhēng)搶市場(chǎng)份額的行為不會(huì)改變，非理性行為將會(huì)層出不窮。

三、車險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的路徑

圍繞車險(xiǎn)綜合改革的要求和市場(chǎng)情況，各財(cái)險(xiǎn)公司結(jié)合自身的實(shí)際采取不同的發(fā)展路徑，實(shí)現(xiàn)公司高質(zhì)量發(fā)展。

（一）夯實(shí)車險(xiǎn)基礎(chǔ)工作，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理

1、以市場(chǎng)為準(zhǔn)、實(shí)行精準(zhǔn)定價(jià)。以公司歷史數(shù)據(jù)為定價(jià)主要依據(jù)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)比價(jià)為輔，同時(shí)考慮規(guī)模和效益的情況下，對(duì)定價(jià)調(diào)整。

2、優(yōu)化成本，執(zhí)行成本領(lǐng)先戰(zhàn)略。通過強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)選擇與定價(jià)能力，降賠減損，降低成本，通過價(jià)費(fèi)聯(lián)動(dòng)，效益為先原則，樹立以保單年綜合成本率作為車險(xiǎn)經(jīng)營結(jié)果評(píng)價(jià)重要指標(biāo)的觀念。

3、落實(shí)車險(xiǎn)穿透式管理，將管理做精做細(xì)。通過對(duì)各級(jí)車險(xiǎn)管理人員培訓(xùn)，提升專業(yè)管理能力，加強(qiáng)數(shù)據(jù)監(jiān)控及分析，對(duì)經(jīng)營中發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)解決，加快應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的能力。

4、加強(qiáng)科技賦能，提升管理效益。通過信息系統(tǒng)的廣泛使用，利用技術(shù)手段，如OCR、人臉識(shí)別、智能質(zhì)檢、出險(xiǎn)熱力圖等，提升風(fēng)控能力和水平，提升資源使用效率，最終提升車險(xiǎn)管理效率。

（二）推進(jìn)重點(diǎn)渠道建設(shè)，轉(zhuǎn)變模式、提升產(chǎn)能

1、強(qiáng)化續(xù)團(tuán)建設(shè)，搶抓增量保費(fèi)。通過公司歷年經(jīng)營的數(shù)據(jù)積累，建立專業(yè)隊(duì)伍，統(tǒng)一銷售語言，結(jié)合其他渠道的優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化續(xù)保團(tuán)隊(duì)在公司中的銷售主渠道作用，增加公司的增量保費(fèi)。

2、加強(qiáng)綜修廠渠道，提升增量產(chǎn)能。通過修理廠與車主接觸界面，利用銷售人員介入展業(yè)，加強(qiáng)與客戶接觸，提升公司在車主中的美譽(yù)度，增加客戶的投保比例。

3、做實(shí)做精4S店渠道，實(shí)現(xiàn)新車份額提升，渠道產(chǎn)能穩(wěn)定提升。通過介入4S店對(duì)客戶的服務(wù)，加強(qiáng)客戶對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司的粘性;建立4S店協(xié)賠員制度，增加客戶接觸點(diǎn)，提升互動(dòng)頻次，提升客戶理賠體驗(yàn)。

（三）充分利用技術(shù)手段，提升車險(xiǎn)經(jīng)營效益

1、通過應(yīng)用車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，增加優(yōu)質(zhì)客戶的競(jìng)爭(zhēng)力，降低高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠付率，增加可保資源;充分分析“兩客一危”主動(dòng)安全防御系統(tǒng)的使用效果，并適時(shí)推廣至公交車及其他營運(yùn)車險(xiǎn)，通過科技手段減少事故發(fā)生，降低賠付率。

2、通過警保聯(lián)動(dòng)，介入社會(huì)治理，減少承保車輛的出險(xiǎn)率，降低賠付支出;通過低碳維修，降低修理企業(yè)的過度維修。

（四）堅(jiān)持“以客戶為中心”戰(zhàn)略，提升客戶粘性

1、通過簡(jiǎn)化流程、應(yīng)用IT程序等，優(yōu)化承保理賠流程，減少中間環(huán)節(jié)、減少客戶等待時(shí)間，建立客戶經(jīng)理協(xié)賠制度，客戶出險(xiǎn)后，及時(shí)聯(lián)系客戶協(xié)助理賠。

2、注重客戶關(guān)懷，貫徹保單周期，比如異常天氣提醒，生日祝福，節(jié)假日祝福，年檢提醒等;根據(jù)客戶年齡、職業(yè)、性別等，建立重要客戶管理辦法，開展客戶評(píng)級(jí)管理工作，實(shí)施差異化服務(wù)舉措。

3、完善保險(xiǎn)服務(wù)供應(yīng)商管理，通過提供故障救援、代辦年審、代駕、安全檢測(cè)等服務(wù)，提升客戶滿意度。

最終，財(cái)險(xiǎn)公司堅(jiān)持“以客戶為中心”戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)有效益、可持續(xù)的高質(zhì)量發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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