互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管對策思考

魯旭

摘 要：目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展尤其迅猛，已取得了讓世人矚目的成就。但同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也帶來了新的風(fēng)險，為監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來了新的挑戰(zhàn)。本文提出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的具體建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;模式;監(jiān)管

在互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展的過程中，其在社會進(jìn)步和發(fā)展過程起到的作用日益凸顯，而互聯(lián)網(wǎng)與金融的聯(lián)合發(fā)展已經(jīng)成為未來發(fā)展的主流趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也因此發(fā)展的如火如荼，余額寶的運(yùn)作、京東金融的成立、“微信支付”功能的出現(xiàn)以及第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司“眾安在線保險”的成立，無一不是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展里程碑上的重要一筆。需要注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在迅猛發(fā)展的同時也較快地暴露出了許多問題。此外，用戶賬戶安全和信息安全問題也是互聯(lián)網(wǎng)金融中常見的問題。媒體已經(jīng)報(bào)道過很多起余額寶被盜的案件。因此，如何對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險進(jìn)行有效監(jiān)管，是亟待解決的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融具有匿名性以及跨時空性等方面的特點(diǎn)，因此交易雙方應(yīng)該具有較高水平的誠信度，對手方的資金隨時會因?yàn)橐环降倪`約行為而出現(xiàn)損失，甚至?xí)斐烧麠l資金鏈崩潰的問題，且債務(wù)追討難度較大。通過建立完備準(zhǔn)確的互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)，能直觀的反映出交易雙方的信用，有效減少因誠信問題所引發(fā)的糾紛。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也能通過征信系統(tǒng)，快速了解監(jiān)管對象的信用等級，對信用級別較低的企業(yè)或個人進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控，有的放矢。因此，針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以及監(jiān)控等方面來說，互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)的有效建立能夠產(chǎn)生較為積極的意義。信貸征信是我國征信體系建設(shè)最早使用的一項(xiàng)模式，截止到目前為止，以人民銀行金融信用信息數(shù)據(jù)庫為主導(dǎo)、市場化征信機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的多元化格局已經(jīng)得到的充分完善的建立。人民銀行的征信系統(tǒng)有著信息量大、數(shù)據(jù)全面的數(shù)據(jù)庫，成為我國征信體系的構(gòu)建基礎(chǔ)，與此同時，政府積極鼓勵市場化征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，發(fā)揮其在市場中的有效補(bǔ)充作用。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管人才培養(yǎng)

由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在近年發(fā)展的不斷豐富，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也同樣突飛猛進(jìn)。監(jiān)管人員只有先行成為相關(guān)領(lǐng)域的專家，才能有效的起到監(jiān)管作用，防患于未然。因此，監(jiān)管部門首先要重點(diǎn)培養(yǎng)專業(yè)技術(shù)人才，多樣化的分類培訓(xùn)能夠通過完善的培訓(xùn)體系得到更加確切的落實(shí)，對各種不同類型的方式進(jìn)行交叉運(yùn)用，其中包括的有以查帶訓(xùn)、講座授課以及委托培訓(xùn)等等，從而實(shí)現(xiàn)監(jiān)管人員對新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的學(xué)習(xí)以及掌握程度的有效提升，建立并形成完整的監(jiān)管隊(duì)伍，讓互聯(lián)網(wǎng)金融的所有風(fēng)險因素得到更加深入的了解。

在培養(yǎng)技術(shù)人才的同時，也應(yīng)該制定合理的考核和激勵機(jī)制，形成能者多勞，多勞多得的工作氛圍，保證人才隊(duì)伍的穩(wěn)定。監(jiān)管隊(duì)伍戰(zhàn)斗力以及監(jiān)管工作的核心保障因素是人員的穩(wěn)定性，避免出現(xiàn)監(jiān)管人才不斷流失的情況。另外，不斷増加和優(yōu)化監(jiān)管人員配置，擴(kuò)充監(jiān)管隊(duì)伍，大力的鼓動監(jiān)管人員對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的學(xué)習(xí)力度，讓監(jiān)管監(jiān)察工具得到有效的開發(fā)與利用，加快解決監(jiān)管力量不足的現(xiàn)實(shí)問題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險法律制度完善

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險隨著不同類型金融的創(chuàng)新而得到增加。因此我國相關(guān)部門應(yīng)該從國家層面上開展相應(yīng)的介入活動，將研究考量的深入性以及綜合性作為前提基礎(chǔ)，開展大量的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)，讓監(jiān)管舉措的推出速度得到加快，從而實(shí)現(xiàn)法律制度的完善。重點(diǎn)對部分規(guī)范行業(yè)的相關(guān)機(jī)制進(jìn)行制定與實(shí)施，其中包括的有準(zhǔn)入退出機(jī)制以及監(jiān)管機(jī)制等等。

第一，在有效的結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展當(dāng)前特點(diǎn)以及未來相關(guān)趨勢之后，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系的頂層設(shè)計(jì)進(jìn)行科學(xué)合理的建立，從法律主體、準(zhǔn)入規(guī)定、業(yè)務(wù)審核、監(jiān)管目標(biāo)、監(jiān)管方式、退出機(jī)制、當(dāng)事人各方權(quán)利義務(wù)關(guān)系及違反相關(guān)規(guī)定所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任等方面做出總體設(shè)計(jì)。實(shí)現(xiàn)現(xiàn)存法律監(jiān)督體系的完善性，將互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題作為考慮因素，對多層次的監(jiān)督框架進(jìn)行科學(xué)合理的建立。從而針對當(dāng)前法律的不足以及漏洞開展相應(yīng)的修補(bǔ)活動，不僅能夠?qū)鹑诎l(fā)展新形勢的相關(guān)專業(yè)準(zhǔn)則以及規(guī)范進(jìn)行迎合，同樣也能夠?qū)σ恍┗ヂ?lián)網(wǎng)金融的不法行為進(jìn)行規(guī)范與打擊。具體應(yīng)該對以下內(nèi)容進(jìn)行遵循：第一點(diǎn)是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系的完善性，將中國互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前面對的風(fēng)險因素以及行業(yè)發(fā)展趨勢作為出發(fā)點(diǎn)進(jìn)行分析，對專業(yè)的風(fēng)險管理?xiàng)l例進(jìn)行科學(xué)合理的研究與總結(jié)。第二點(diǎn)是加快各個方面相關(guān)法規(guī)的出臺速度，這些方面分別有信息披露、電子簽名以及信息安全等等。第三點(diǎn)是大力的增強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)章制度的制定力度，因此來實(shí)現(xiàn)各種因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融設(shè)計(jì)監(jiān)管部門過多而造成各種問題數(shù)量的減少，監(jiān)管效率能夠通過統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的制定得到一定的提升。

第二，對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)制度進(jìn)行全面的建立以及完善。相比較其他國家來說，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益上制度的建設(shè)較晚，因此消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的建立以及完善對于行業(yè)的未來發(fā)展具有非常積極的意義。首先加快出臺?？卺槍ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)辦法的制定以及出臺速度，讓各個方面的內(nèi)容得到充分的明確與規(guī)定，這些方面分別有企業(yè)信息披露以及風(fēng)險補(bǔ)償?shù)鹊?。然后對消費(fèi)者投訴這一環(huán)節(jié)設(shè)立相應(yīng)的機(jī)構(gòu)，讓各項(xiàng)消費(fèi)糾紛的處理更加及時。

第三，讓互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管頒發(fā)以及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的出臺以及完善等方面速度得到有效的加快。首先要實(shí)現(xiàn)出臺產(chǎn)業(yè)相關(guān)監(jiān)管辦法的出臺速度，從而科學(xué)合理的對各個部門監(jiān)管原則以及界限進(jìn)行快速的明確以及規(guī)范。然后實(shí)現(xiàn)政策法規(guī)修訂機(jī)制的持續(xù)性以及高效性。與此同時充分的對相關(guān)制度進(jìn)行協(xié)調(diào)以及優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)技術(shù)規(guī)章制定速度的加快，信息科技風(fēng)險能夠通過互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術(shù)研究以及應(yīng)用的有效規(guī)范得到充分的降低。最后就是國家在對從業(yè)機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營提供引導(dǎo)以及幫助的同時，可以充分的鼓勵金融創(chuàng)新可以業(yè)務(wù)的開展，實(shí)現(xiàn)行業(yè)創(chuàng)新積極性的增強(qiáng)，市場活力也因此得以提升。

結(jié)論

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在為人們生活帶來諸多便利的同時，也帶來了許多傳統(tǒng)金融行業(yè)所沒有的風(fēng)險，在這個重要時期，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險與監(jiān)管對策進(jìn)行研究是十分必要的。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系機(jī)制等方面進(jìn)行了改進(jìn)討論。

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