數(shù)字人民幣推行背景下的個人信息保護(hù)研究

李 芊

引言

數(shù)字人民幣，是一種以國家信用為支點，依靠網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，由國家指定機(jī)構(gòu)發(fā)行的一種數(shù)字貨幣。數(shù)字人民幣是人民幣的一種類別，因其用國家信用背書，既區(qū)別于比特幣等虛擬貨幣，又區(qū)別于支付寶、微信等支付方式。數(shù)字人民幣不僅極大地方便了人們的生活，提高了人們交易支付的安全性和效率，同時為人民幣走向世界打下了堅實的基礎(chǔ)，加快了人民幣國際化的步伐。當(dāng)前，數(shù)字人民幣已經(jīng)開始出現(xiàn)在公眾視野，而國家也已將深圳等地作為試點，開始虛擬場景的試驗。未來，數(shù)字人民幣將從試點走向全國，再從全國走向全世界。

一、問題的提出

數(shù)字人民幣是基于大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展起來的一種新興的法定貨幣。它既體現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)支付工具的特點，同時又體現(xiàn)出法定貨幣的特點。由于數(shù)字人民幣為國家信用所支持，同時又有高效率、方便等諸多優(yōu)勢，因此不難想象，在不久的將來，數(shù)字人民幣將占領(lǐng)國內(nèi)甚至國際一大片可觀的市場。但在推崇數(shù)字人民幣的同時，我們亦不可忽視數(shù)字人民幣本身存在的個人信息泄露風(fēng)險。

具體來說，數(shù)字人民幣區(qū)別于微信、支付寶等支付方式，實行的是銀行賬戶松耦合模式。賬戶松耦合模式下，使用數(shù)字人民幣的用戶并不需要綁定銀行賬戶即可進(jìn)行支付。其在一定程度上保護(hù)了用戶的個人隱私和個人信息的安全。但是，這并不意味著在數(shù)字人民幣使用過程中，個人信息不會發(fā)生泄露的風(fēng)險。為了實現(xiàn)反洗錢、反恐怖融資、反逃稅等，精準(zhǔn)高效打擊違法犯罪以及更好地制定和執(zhí)行貨幣政策，數(shù)字人民幣使用者的實名信息、交易金額、交易流向以及資金鏈條是可以對中國人民銀行開放的。與此同時，由于商業(yè)銀行也具有反洗錢、反恐怖融資的職責(zé)，因此商業(yè)銀行需要對數(shù)字人民幣使用者的單位、職業(yè)、資金來源、背景調(diào)查等方面進(jìn)行有效識別。為了進(jìn)行有效識別，商業(yè)銀行需要對數(shù)字人民幣使用過程中所產(chǎn)生的個人信息進(jìn)行收集。此外，為了能夠向用戶提供更為個性化的金融服務(wù)，商業(yè)銀行需要通過掌握客戶的現(xiàn)金交易情況，以此來分析客戶的風(fēng)險偏好以及資金分布狀況，這也需要使用數(shù)字人民幣用戶的個人信息。

可見，在數(shù)字人民幣使用的過程中，用戶的個人信息被銀行收集、使用。誠然，個人信息的收集可以為用戶提供更好的服務(wù)。但是，個人信息立法保護(hù)機(jī)制的缺失，將容易導(dǎo)致這些個人信息遭致泄露。特別是立法并未規(guī)定數(shù)字人民幣的個人信息使用權(quán)限，這就導(dǎo)致央行或者商業(yè)銀行對個人信息的使用權(quán)過大。如央行或者商業(yè)銀行都具備一定的信息披露義務(wù)，如果不對其對個人信息使用權(quán)的約束，將會導(dǎo)致不應(yīng)當(dāng)公開的個人信息被不當(dāng)公開。例如，在陳英與眉山市經(jīng)濟(jì)和信息化局等信息電訊行政管理(信息、電訊)一案中，就體現(xiàn)出個人信息會被不當(dāng)公開的問題。在這個案件中原告請求政府進(jìn)行信息公開，但是政府基于《中華人民共和國統(tǒng)計法》《中華人民共和國政府信息公開條例》中對信息保護(hù)和信息公開的約束沒有進(jìn)行公開。如果不是相關(guān)法律法規(guī)的約束，政府就有可能會將不適宜公開的“商業(yè)信息”進(jìn)行公開。

即便立法限定了數(shù)字人民幣個人信息的使用限度，明確了合法使用主體的合法使用范圍，即在使用主體和適用范圍上進(jìn)行雙重限定。其也不能排除犯罪分子使用非法技術(shù)手段，進(jìn)入系統(tǒng)中不當(dāng)獲取數(shù)字人民幣用戶的個人信息。據(jù)公安部統(tǒng)計，“截至目前， 全國共偵破侵犯公民個人信息案件和黑客攻擊破壞案件1800余起”。在此情形下，應(yīng)該通過何種手段進(jìn)行預(yù)防，抑或是這種情形發(fā)生后，應(yīng)該采取何種救濟(jì)措施？目前立法并沒有相關(guān)的制度規(guī)則。由此可見，數(shù)字人民幣使用過程中的不安全性仍然是存在的，相應(yīng)的解決辦法需要應(yīng)時應(yīng)運而生。

二、數(shù)字人民幣推行中個人信息保護(hù)的本質(zhì)

前文提到，數(shù)字人民幣推行過程中個人信息可能會被泄露。究其原因，是數(shù)字人民幣個人信息使用過程中，使用主體的不當(dāng)操作或者犯罪分子的不當(dāng)獲取造成的。由于犯罪分子不當(dāng)獲取個人信息屬于技術(shù)層面上的問題，在此暫且不論。以下僅就數(shù)字人民幣個人信息使用過程中使用主體的使用權(quán)限問題進(jìn)行分析。

為了保護(hù)公共利益的需要，同時也是為了更好地服務(wù)數(shù)字人民幣用戶，用戶的個人信息不可避免地發(fā)生流動?！秱€人信息保護(hù)法（草案）》第一條提到：“保護(hù)個人信息權(quán)益，規(guī)范個人信息處理活動，保障個人信息依法有序自由流動，促進(jìn)個人信息合理利用?！钡沁@種流動必須建立在保護(hù)個人信息權(quán)益的基礎(chǔ)之上。也就是說個人信息的流動必須是有序的，而非自由的。當(dāng)前，《個人信息保護(hù)法（草案）》第五條、第六條也規(guī)定了個人信息使用的目的和方式。從本質(zhì)上說，這種有序就意味著個人信息使用者需要在公共利益和個人利益中尋找一個平衡，而個人信息的保護(hù)路徑也需以此平衡為基點進(jìn)行設(shè)置，唯有如此，在數(shù)字化人民幣的使用過程中，個人信息才能得以最大化的保護(hù)。

針對個人信息保護(hù)中公共利益與個人利益的平衡，有學(xué)者提出：“超越個體權(quán)利思維的局限，強化公共利益導(dǎo)向”。還有學(xué)者認(rèn)為，在某些重要的領(lǐng)域，公共利益是優(yōu)先于個人利益的。在這些重要的領(lǐng)域，當(dāng)然包括國家安全領(lǐng)域。而央行和商業(yè)銀行基于反恐怖融資等目的而收集并使用個人信息的行為，是為了保護(hù)國家安全，理應(yīng)優(yōu)先于個人利益。這也是符合我國“維護(hù)公共利益”的立法精神以及國際立法發(fā)展趨勢的。筆者認(rèn)為，在這種情況下，央行和商業(yè)銀行可以不經(jīng)個人信息所有權(quán)人同意即使用其個人信息。但是若央行和商業(yè)銀行不是基于特定領(lǐng)域的公共利益的需要而收集并使用的個人信息，則需要經(jīng)過個人信息所有權(quán)人同意。

三、數(shù)字人民幣推行中個人信息保護(hù)的途徑

（一）限制數(shù)字人民幣用戶個人信息的使用范圍

個人交易信息包括實名信息、交易金額、交易流向和資金鏈條。為了精準(zhǔn)打擊犯罪以及給客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的個性化金融服務(wù)，央行以及商業(yè)銀行應(yīng)可以在一定范圍內(nèi)獲取客戶的個人信息。但是央行和商業(yè)銀行獲取的個人信息理應(yīng)是有限度的。

具體來說，央行和商業(yè)銀行如為了打擊洗錢、恐怖活動融資、逃稅以及制定貨幣政策，即基于特定領(lǐng)域公共利益維護(hù)的需求，央行和商業(yè)銀行是可以采取適當(dāng)合理的手段收集和使用數(shù)字人民幣用戶的個人信息。在維護(hù)公共利益的語境下，適當(dāng)合理的手段應(yīng)當(dāng)符合特定目的。例如，央行若是為了制定貨幣政策而獲取并分析用戶的個人信息，則不得將這些個人信息用于其他用途。判斷央行的特定目的，須從以下幾個方面進(jìn)行考察：一是商業(yè)銀行為了制定貨幣政策而不得不獲取并分析個人信息。二是在制定貨幣政策這一特定目的下，用于制定貨幣政策是商業(yè)銀行獲取個人信息的唯一用途。

倘若商業(yè)銀行是為了給客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的個性化的金融服務(wù)，則商業(yè)銀行調(diào)取客戶的個人信息必須征得客戶同意，且必須和客戶明確其個人信息的使用范圍和超出范圍使用客戶信息所需承擔(dān)的違約責(zé)任。即在以為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的個性化金融服務(wù)為目的而獲取的用戶的個人信息中，應(yīng)強調(diào)其自主性。

（二）明確個人信息的保密原則及泄露個人信息的侵權(quán)責(zé)任

個人信息收集者和使用者應(yīng)對自己獲取、使用的個人信息予以保密，否則將承擔(dān)相應(yīng)的侵權(quán)責(zé)任。事實上，此種做法是符合我國個人信息保護(hù)的立法精神的。例如，《中華人民共和國統(tǒng)計法》第九條規(guī)定，明確統(tǒng)計機(jī)構(gòu)和統(tǒng)計人員對在統(tǒng)計工作中知悉的國家秘密、商業(yè)秘密和個人信息，應(yīng)當(dāng)予以保密。又如 ，《中華人民共和國居民身份證法》第六條第三款規(guī)定，公安機(jī)關(guān)及其人民警察對制作、發(fā)放、查驗、扣押居民身份證而知悉的公民的個人信息，應(yīng)當(dāng)予以保密。同樣，在今年新頒布的《民法典》，亦體現(xiàn)出了此種精神?！睹穹ǖ洹凡粌H在總則編明確了“自然人的個人信息受法律保護(hù)”，而且在人格權(quán)編、侵權(quán)責(zé)任編明確了個人信息的使用權(quán)限和使用者的責(zé)任。

可見，依我國立法精神，個人信息收集者和使用者理應(yīng)對獲得的個人信息予以保密。倘若不慎泄露個人信息，那么其將要承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。具體來說，從行為角度來講，個人信息收集者和使用者做出了泄露個人信息的行為；從過錯角度來講，個人信息收集者和使用者主觀上為故意或過失；從損害事實角度來講，個人信息發(fā)生了泄露；從因果關(guān)系角度來講，用戶個人信息的泄露是個人信息收集者和使用者對個人信息的不當(dāng)處理造成的。一旦個人信息泄露造成的影響是成片的，將危機(jī)多數(shù)人的利益，因此，在收集者和使用者不慎泄露個人信息時，理應(yīng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。為了對個人信息更好地保護(hù)，也為了防止個人信息使用主體相互推卸責(zé)任，央行和商業(yè)銀行承擔(dān)責(zé)任時，可以貫徹負(fù)責(zé)人制，即央行和商業(yè)銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人和導(dǎo)致個人信息泄露的主體承擔(dān)連帶責(zé)任。

（三）加強對數(shù)字人民幣使用過程的監(jiān)管

目前，能夠合法獲得數(shù)字人民幣使用過程中產(chǎn)生的個人信息的主體一共為兩類：央行和商業(yè)銀行。由于央行具備一定的信息公開職能，如果不對其對個人信息使用權(quán)進(jìn)行約束，將會導(dǎo)致不應(yīng)當(dāng)公開的個人信息被不當(dāng)公開。對于商業(yè)銀行，由于其從本質(zhì)來說屬于市場主體中的一類。因此如果僅憑借商業(yè)銀行的單位信用，而獲取并使用用戶的個人信息，可能還是存在一定程度上的安全隱患。為此，必須設(shè)立第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對商業(yè)銀行使用數(shù)字人民幣用戶個人信息的行為予以監(jiān)督。

第三方監(jiān)督機(jī)構(gòu)應(yīng)獨立于央行和商業(yè)銀行，不受其約束，對其行為監(jiān)督。由于目前國內(nèi)所有銀行都由央行管理，而央行由國務(wù)院管理?；诘谌奖O(jiān)督機(jī)構(gòu)獨立于央行和商業(yè)銀行的考量，商業(yè)銀行對應(yīng)的第三方監(jiān)督機(jī)構(gòu)可以歸央行進(jìn)行管理，而央行對應(yīng)的第三方監(jiān)督機(jī)構(gòu)可以歸國務(wù)院進(jìn)行管理。當(dāng)然，監(jiān)督央行或商業(yè)銀行使用數(shù)字人民幣用戶個人信息的行為不僅僅靠第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管，還應(yīng)建立檢舉機(jī)制，用戶可以就央行或商業(yè)銀行非法利用個人信息的行為進(jìn)行檢舉。第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)接到檢舉后，應(yīng)當(dāng)對檢舉的內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查。若第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)檢舉內(nèi)容屬實，第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以上報央行或國務(wù)院，由其給予商業(yè)銀行相應(yīng)的處罰。同時，第三方監(jiān)督機(jī)構(gòu)還可以制作季度報告或者年度報告，用戶可以通過查看年度報告，監(jiān)督央行以及商業(yè)銀行對其個人信息的利用情況。

（四）增強技術(shù)保護(hù)，防范不法分子盜取個人信息

在數(shù)字人民幣推廣中，不法分子可能會通過技術(shù)手段入侵個人信息儲存基地，不當(dāng)獲取并利用個人信息，因此，國家必須通過技術(shù)手段加強對數(shù)字人民幣使用過程中的個人信息保護(hù)。本文認(rèn)為，國家可以通過市場競爭的方式，將市場上最優(yōu)的技術(shù)運用到個人信息的保護(hù)當(dāng)中，從而最大程度上對不法分子盜取數(shù)字人民幣用戶個人信息的行為予以防范。因為在社會主義市場經(jīng)濟(jì)中，市場遵循的是“適者生存，優(yōu)勝劣汰”的原則，只有先進(jìn)的技術(shù)才可以在市場競爭中被保留下來。國家可以通過招標(biāo)等方法，吸引并篩選具備優(yōu)秀技術(shù)人才等條件的企業(yè)參與到數(shù)字人民幣個人信息保護(hù)的技術(shù)開發(fā)項目中來。

四、結(jié)語

從本質(zhì)上說，數(shù)字人民幣推廣過程中個人信息保護(hù)途徑的設(shè)置，實際上是在公共利益與個人利益中確定一個合理的邊界，從而使個人信息能得到最大化的保護(hù)。在公共利益和個人利益的博弈中，在涉及國家安全以及違法犯罪的領(lǐng)域，公共利益理應(yīng)優(yōu)先于個人利益。如果不涉及一定領(lǐng)域公共利益的個人信息使用，則應(yīng)征求個人信息所有權(quán)人同意。不管是否是基于保護(hù)公共利益的需要使用的個人信息，都需要保持在一個合理的限度內(nèi)。此時，第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)的存在就尤為必要。同時，我們應(yīng)該看到發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)帶來的安全隱患，黑客入侵導(dǎo)致個人信息泄露，并積極采取技術(shù)手段防范這種情況的發(fā)生。只有這樣，才能充分地保護(hù)數(shù)字人民幣用戶的個人信息。