我國商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新機制的思考

章子睿 袁春健

摘 要：金融產品的創(chuàng)新對于我國各商業(yè)銀行市場競爭能力的增強發(fā)揮著不可替代的關鍵影響，尤其是在現(xiàn)今國內金融業(yè)愈發(fā)開放、外資企業(yè)大規(guī)模滲透、金融領域競爭漸趨白熱化的大環(huán)境下。然而，國內眾多商業(yè)銀行在其金融產品的創(chuàng)新機制上依舊存在著不少亟待解決的問題，相關單位及人員應當盡快找出引發(fā)各類問題的因素，同時選擇更具針對性、有效性的措施構建起更高效完備的創(chuàng)新機制，加速金融產品的升級與創(chuàng)新，進而更快速地提升國內商業(yè)銀行在國際市場當中的競爭水平。該作筆者針對當前國內商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新過程中出現(xiàn)的主要問題及相關策略等進行了研究。

關鍵詞：商業(yè)銀行;金融產品;創(chuàng)新機制;問題與對策

一、現(xiàn)階段國內商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新過程中的主要問題剖析

（一）產品創(chuàng)新結構過于單調，欠缺多樣性

在現(xiàn)行的創(chuàng)新類金融產品之中，負債類產品的創(chuàng)新遠遠超過了資產類產品的創(chuàng)新;與此同時，資產類產品創(chuàng)新過程中真正可以兼顧高收益、較強流動性、較靈活的風險轉移能力的低成本營銷型產品嚴重不足。除此之外，國內商業(yè)銀行普遍存在新型產品發(fā)行力度不足的現(xiàn)象，在整體金融業(yè)務規(guī)模中所占的比例較小，無法發(fā)揮調整、優(yōu)化總體資產負債結構的效用，也就無法產生相應的規(guī)模效應。另外，金融產品創(chuàng)新機制的不平衡性在很大程度上攪亂了銀行金融產品創(chuàng)新本來應當具備的整體協(xié)調性，并大大降低了金融產品創(chuàng)新的功能與效用。

（二）金融產品創(chuàng)新的風險意識較為匱乏

根據(jù)大量實踐可以得知，我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新在分散及轉移相應金融風險的同時，又會產生新的風險。鑒于此，倘若缺少了一套行之有效的風險約束機制，那么盲目地進行金融創(chuàng)新非但不會為自身創(chuàng)造更大收益，反而容易由于違規(guī)經營使得金融風險大大增加?，F(xiàn)階段，國內商業(yè)銀行的金融產品創(chuàng)新與制度規(guī)范二者間的間隔過久、空間差異過大等矛盾逐漸顯現(xiàn)出來。具體而言，一方面是時間上往往是制度規(guī)范跟不上產品創(chuàng)新的步伐，存在嚴重的滯后性;另一方面，在空間上各區(qū)域及分行間進度與方法等均具有較大差別。此類管理不嚴謹?shù)那闆r，令金融產品創(chuàng)新的隨機性大大增加，更容易產生大量的風險隱患。

（三）產品售后服務體系亟待健全

當前，相當一部分國內商業(yè)銀行出現(xiàn)了過分注重產品研發(fā)而忽略后期維護、只注重售前工作而不重視售后服務的狀況。各商業(yè)銀行對于自身推出的新產品缺少必要的跟蹤反饋及售后服務，有的會引發(fā)用戶的不滿，有些甚至會被媒體曝光，這些均嚴重損害了銀行的社會形象。此外，部分創(chuàng)新型產品即便完成了出售，然而未能提供良好的后續(xù)保障服務，從而造成這些已經出售的產品陷入長時間“冰凍”的境地，收效甚微。舉個例子，部分商業(yè)銀行推出了理財卡，盡管實現(xiàn)了一定數(shù)量的任務，但其中很多卡片長期未形成有效交易事項，這就和產品創(chuàng)新的初中背道而馳。

（四）金融產品創(chuàng)新的市場化進程停滯不前，重創(chuàng)新輕銷售的問題嚴重

由整體狀況而言，國內商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新同市場銷售二者間至今未能形成高效聯(lián)動的產品機制。不少創(chuàng)新產品在研發(fā)之后的相當一段時間內，除參與創(chuàng)新的部分人員外，幾乎都很模糊，就連內部工作者及銷售人員亦是如此，更不用說顧客了。此外，由于對應科技手段、服務內容等不配套，使得很多新業(yè)務推行后收益甚微、市場慘淡，對自身效益增長的貢獻度遠沒有達到預期。

二、商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新體制的思考及對策研究

（一）構建起科學、系統(tǒng)的金融產品創(chuàng)新機制，加強統(tǒng)一組織及領導

首先，國內各商業(yè)銀行應當牢固樹立以廣大客戶群體為核心的產品創(chuàng)新宗旨。為此，就需要持續(xù)不斷地展開市場調研工作，針對不同客戶的多種需求努力推出個性化的金融產品，更好地滿足客戶的基本需求;此外，還應當加大對一些潛在客戶需求的培養(yǎng)與發(fā)掘力度，從而更快更好地推動商業(yè)銀行產品創(chuàng)新的縱深發(fā)展。其次，各商業(yè)銀行在努力構建更加科學、完善的金融產品創(chuàng)新機制的同時，還應當不斷強化產品創(chuàng)新的統(tǒng)一規(guī)劃與領導，為創(chuàng)新有效性的提升提供有力保障。它們需要在銀行內部建立金融產品創(chuàng)新機構或組織，專門負責金融產品創(chuàng)新的研發(fā)及領導工作。當然，這一工作也離不開其它各部門及每一名工作者的付出。

（二）提升自身應對各類金融風險的能力

針對這一點，各商業(yè)銀行應當繼續(xù)加強市場調研力度以及銀行內部各機構間的聯(lián)系，努力在內部營造出更和諧的產品創(chuàng)新氛圍，引導管理者及基層員工加強對于創(chuàng)新的渴望與追求，堅決杜絕盲目跟風、模仿其他銀行產品創(chuàng)新的不良行為，同時加大對符合本區(qū)域特色的金融創(chuàng)新產品研發(fā)的支持力度。此外，還可以通過對以效益為核心的考評指標管理體制的構建，為金融產品的創(chuàng)新提供強有力的保障。

（三）進一步強化創(chuàng)新產品的營銷力度，搞好售后服務工作

為此，各商業(yè)銀行應當樹立更加科學的營銷理念，盡快打造出一支綜合素質較高、專業(yè)能力較強的營銷團隊，在實際的運作過程中，敏銳捕捉市場發(fā)展空間，并能夠恰如其分地制定出配套的創(chuàng)新產品營銷計劃，從而令創(chuàng)新金融產品在更多地方落地開花，在此基礎上逐漸形成自身經營效益的增長點與支撐點。除此之外，還應于市場拓展部門建立專門化的售后服務中心，更及時地掌握反饋信息、解決各類問題，加強對這些創(chuàng)新品種的優(yōu)化與管理。

（四）進一步健全金融產品創(chuàng)新監(jiān)管體制，為產品創(chuàng)新提供制度保障

一方面，相應單位及人員需要轉變滯后的監(jiān)管思想，努力強化自身的金融創(chuàng)新監(jiān)管意識;加大對商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新的鼓勵和支持力度，從而令其更好地迎合金融創(chuàng)新發(fā)展態(tài)勢的需求。另一方面，應及時調整和優(yōu)化金融監(jiān)管策略。監(jiān)管機構應當針對商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新過程中的新特點與新動向，持續(xù)健全監(jiān)管體系，最終為金融產品的創(chuàng)新提供強有力的制度保障。

結束語

綜上，在當前的大環(huán)境下，我國的商業(yè)銀行應當采取更具針對性、更加有效的措施排除限制其金融產品創(chuàng)新的各種阻礙，并盡快構建起更加健全的產品創(chuàng)新機制，從而加速國內商業(yè)銀行金融產品的升級更新進程，有效提升它們在國際市場之中的競爭力。

參考文獻：

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