我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制的思考

章子睿 袁春健

摘 要：金融產(chǎn)品的創(chuàng)新對(duì)于我國(guó)各商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力的增強(qiáng)發(fā)揮著不可替代的關(guān)鍵影響，尤其是在現(xiàn)今國(guó)內(nèi)金融業(yè)愈發(fā)開放、外資企業(yè)大規(guī)模滲透、金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)漸趨白熱化的大環(huán)境下。然而，國(guó)內(nèi)眾多商業(yè)銀行在其金融產(chǎn)品的創(chuàng)新機(jī)制上依舊存在著不少亟待解決的問題，相關(guān)單位及人員應(yīng)當(dāng)盡快找出引發(fā)各類問題的因素，同時(shí)選擇更具針對(duì)性、有效性的措施構(gòu)建起更高效完備的創(chuàng)新機(jī)制，加速金融產(chǎn)品的升級(jí)與創(chuàng)新，進(jìn)而更快速地提升國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在國(guó)際市場(chǎng)當(dāng)中的競(jìng)爭(zhēng)水平。該作筆者針對(duì)當(dāng)前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中出現(xiàn)的主要問題及相關(guān)策略等進(jìn)行了研究。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品;創(chuàng)新機(jī)制;問題與對(duì)策

一、現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中的主要問題剖析

（一）產(chǎn)品創(chuàng)新結(jié)構(gòu)過于單調(diào)，欠缺多樣性

在現(xiàn)行的創(chuàng)新類金融產(chǎn)品之中，負(fù)債類產(chǎn)品的創(chuàng)新遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了資產(chǎn)類產(chǎn)品的創(chuàng)新;與此同時(shí)，資產(chǎn)類產(chǎn)品創(chuàng)新過程中真正可以兼顧高收益、較強(qiáng)流動(dòng)性、較靈活的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移能力的低成本營(yíng)銷型產(chǎn)品嚴(yán)重不足。除此之外，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行普遍存在新型產(chǎn)品發(fā)行力度不足的現(xiàn)象，在整體金融業(yè)務(wù)規(guī)模中所占的比例較小，無法發(fā)揮調(diào)整、優(yōu)化總體資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的效用，也就無法產(chǎn)生相應(yīng)的規(guī)模效應(yīng)。另外，金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制的不平衡性在很大程度上攪亂了銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新本來應(yīng)當(dāng)具備的整體協(xié)調(diào)性，并大大降低了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的功能與效用。

（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較為匱乏

根據(jù)大量實(shí)踐可以得知，我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新在分散及轉(zhuǎn)移相應(yīng)金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，又會(huì)產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。鑒于此，倘若缺少了一套行之有效的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，那么盲目地進(jìn)行金融創(chuàng)新非但不會(huì)為自身創(chuàng)造更大收益，反而容易由于違規(guī)經(jīng)營(yíng)使得金融風(fēng)險(xiǎn)大大增加?，F(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新與制度規(guī)范二者間的間隔過久、空間差異過大等矛盾逐漸顯現(xiàn)出來。具體而言，一方面是時(shí)間上往往是制度規(guī)范跟不上產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，存在嚴(yán)重的滯后性;另一方面，在空間上各區(qū)域及分行間進(jìn)度與方法等均具有較大差別。此類管理不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)那闆r，令金融產(chǎn)品創(chuàng)新的隨機(jī)性大大增加，更容易產(chǎn)生大量的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（三）產(chǎn)品售后服務(wù)體系亟待健全

當(dāng)前，相當(dāng)一部分國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行出現(xiàn)了過分注重產(chǎn)品研發(fā)而忽略后期維護(hù)、只注重售前工作而不重視售后服務(wù)的狀況。各商業(yè)銀行對(duì)于自身推出的新產(chǎn)品缺少必要的跟蹤反饋及售后服務(wù)，有的會(huì)引發(fā)用戶的不滿，有些甚至?xí)幻襟w曝光，這些均嚴(yán)重?fù)p害了銀行的社會(huì)形象。此外，部分創(chuàng)新型產(chǎn)品即便完成了出售，然而未能提供良好的后續(xù)保障服務(wù)，從而造成這些已經(jīng)出售的產(chǎn)品陷入長(zhǎng)時(shí)間“冰凍”的境地，收效甚微。舉個(gè)例子，部分商業(yè)銀行推出了理財(cái)卡，盡管實(shí)現(xiàn)了一定數(shù)量的任務(wù)，但其中很多卡片長(zhǎng)期未形成有效交易事項(xiàng)，這就和產(chǎn)品創(chuàng)新的初中背道而馳。

（四）金融產(chǎn)品創(chuàng)新的市場(chǎng)化進(jìn)程停滯不前，重創(chuàng)新輕銷售的問題嚴(yán)重

由整體狀況而言，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新同市場(chǎng)銷售二者間至今未能形成高效聯(lián)動(dòng)的產(chǎn)品機(jī)制。不少創(chuàng)新產(chǎn)品在研發(fā)之后的相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)，除參與創(chuàng)新的部分人員外，幾乎都很模糊，就連內(nèi)部工作者及銷售人員亦是如此，更不用說顧客了。此外，由于對(duì)應(yīng)科技手段、服務(wù)內(nèi)容等不配套，使得很多新業(yè)務(wù)推行后收益甚微、市場(chǎng)慘淡，對(duì)自身效益增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度遠(yuǎn)沒有達(dá)到預(yù)期。

二、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新體制的思考及對(duì)策研究

（一）構(gòu)建起科學(xué)、系統(tǒng)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，加強(qiáng)統(tǒng)一組織及領(lǐng)導(dǎo)

首先，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)牢固樹立以廣大客戶群體為核心的產(chǎn)品創(chuàng)新宗旨。為此，就需要持續(xù)不斷地展開市場(chǎng)調(diào)研工作，針對(duì)不同客戶的多種需求努力推出個(gè)性化的金融產(chǎn)品，更好地滿足客戶的基本需求;此外，還應(yīng)當(dāng)加大對(duì)一些潛在客戶需求的培養(yǎng)與發(fā)掘力度，從而更快更好地推動(dòng)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的縱深發(fā)展。其次，各商業(yè)銀行在努力構(gòu)建更加科學(xué)、完善的金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制的同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)不斷強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新的統(tǒng)一規(guī)劃與領(lǐng)導(dǎo)，為創(chuàng)新有效性的提升提供有力保障。它們需要在銀行內(nèi)部建立金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)構(gòu)或組織，專門負(fù)責(zé)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的研發(fā)及領(lǐng)導(dǎo)工作。當(dāng)然，這一工作也離不開其它各部門及每一名工作者的付出。

（二）提升自身應(yīng)對(duì)各類金融風(fēng)險(xiǎn)的能力

針對(duì)這一點(diǎn)，各商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研力度以及銀行內(nèi)部各機(jī)構(gòu)間的聯(lián)系，努力在內(nèi)部營(yíng)造出更和諧的產(chǎn)品創(chuàng)新氛圍，引導(dǎo)管理者及基層員工加強(qiáng)對(duì)于創(chuàng)新的渴望與追求，堅(jiān)決杜絕盲目跟風(fēng)、模仿其他銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的不良行為，同時(shí)加大對(duì)符合本區(qū)域特色的金融創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)的支持力度。此外，還可以通過對(duì)以效益為核心的考評(píng)指標(biāo)管理體制的構(gòu)建，為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供強(qiáng)有力的保障。

（三）進(jìn)一步強(qiáng)化創(chuàng)新產(chǎn)品的營(yíng)銷力度，搞好售后服務(wù)工作

為此，各商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)樹立更加科學(xué)的營(yíng)銷理念，盡快打造出一支綜合素質(zhì)較高、專業(yè)能力較強(qiáng)的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，在實(shí)際的運(yùn)作過程中，敏銳捕捉市場(chǎng)發(fā)展空間，并能夠恰如其分地制定出配套的創(chuàng)新產(chǎn)品營(yíng)銷計(jì)劃，從而令創(chuàng)新金融產(chǎn)品在更多地方落地開花，在此基礎(chǔ)上逐漸形成自身經(jīng)營(yíng)效益的增長(zhǎng)點(diǎn)與支撐點(diǎn)。除此之外，還應(yīng)于市場(chǎng)拓展部門建立專門化的售后服務(wù)中心，更及時(shí)地掌握反饋信息、解決各類問題，加強(qiáng)對(duì)這些創(chuàng)新品種的優(yōu)化與管理。

（四）進(jìn)一步健全金融產(chǎn)品創(chuàng)新監(jiān)管體制，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供制度保障

一方面，相應(yīng)單位及人員需要轉(zhuǎn)變滯后的監(jiān)管思想，努力強(qiáng)化自身的金融創(chuàng)新監(jiān)管意識(shí);加大對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的鼓勵(lì)和支持力度，從而令其更好地迎合金融創(chuàng)新發(fā)展態(tài)勢(shì)的需求。另一方面，應(yīng)及時(shí)調(diào)整和優(yōu)化金融監(jiān)管策略。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)針對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中的新特點(diǎn)與新動(dòng)向，持續(xù)健全監(jiān)管體系，最終為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供強(qiáng)有力的制度保障。

結(jié)束語(yǔ)

綜上，在當(dāng)前的大環(huán)境下，我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取更具針對(duì)性、更加有效的措施排除限制其金融產(chǎn)品創(chuàng)新的各種阻礙，并盡快構(gòu)建起更加健全的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，從而加速國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的升級(jí)更新進(jìn)程，有效提升它們?cè)趪?guó)際市場(chǎng)之中的競(jìng)爭(zhēng)力。

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