商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型困難與路徑

袁婷婷

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行已不能滿足消費者的需求，因此商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是由其必要性的。商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)時代發(fā)展，主動對接金融消費者的真實需要，承擔(dān)起金融主體的責(zé)任。本文分析當前商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀，并提出幾點建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;數(shù)字化轉(zhuǎn)型;金融科技;金融消費者體驗

隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步深入到人們的日常生活中，無論是第三方支付帶來的便捷還是生活娛樂方面的優(yōu)惠或是小額貸款的高通過率，都使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行流失了大部分客戶群體。因此，面對這種困境，商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)時代潮流，充分利用當前的科學(xué)技術(shù)，充分發(fā)揮商業(yè)銀行特有的金融優(yōu)勢。只有盡快的完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打造有針對性的、多元化的金融服務(wù)，才能擁有更多的客戶群體，最大化發(fā)揮金融主體的作用。

一、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀

1.移動端多渠道上線

多年之前各家銀行就已經(jīng)推出了手機銀行，但可能客戶有多家銀行卡而手機內(nèi)存有限等原因，手機銀行反而顯得更繁瑣，因此手機銀行的下載量也是忽上忽下，沒有真正提高。近年來隨著微信功能的升級，各家銀行繼續(xù)推出了自己的公共號和小程序，解決了之前手機銀行的弊端，客戶只需關(guān)注公眾號并綁定自己的銀行卡，就能進行業(yè)務(wù)咨詢、生活繳費以及信用卡的辦理，還能隨時關(guān)注銀行卡資金流入流出情況。除此之外，公眾號不定期推出的文章方便大家對銀行動態(tài)有更清晰的了解，間接提升企業(yè)形象。

2.產(chǎn)品種類及數(shù)量增多

隨著社會的發(fā)展，人們的金融需求發(fā)生了變化。在過去，人們對金融界的需求僅限于儲蓄、現(xiàn)金支出、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。如今，隨著人們的消費升級以及理財意識的提升，對金融的需求由單一變?yōu)槎嘣?。目前商業(yè)銀行也針對客戶的消費能力及消費意愿研發(fā)了各種各樣的產(chǎn)品，例如“雙11”期間推出信用卡限時增額活動、針對女性客戶群體推出購物消費優(yōu)惠卡等，除個人外，對于服務(wù)小微企業(yè)的普惠金融業(yè)務(wù)也推出了專項活動，例如中國農(nóng)業(yè)銀行的“惠農(nóng)e貸”。

3.風(fēng)險控制能力不斷提升

通過將大數(shù)據(jù)、云計算等科技與金融業(yè)務(wù)的融合，可以幫助商業(yè)銀行降低風(fēng)險。一方面，云計算技術(shù)可以精準快速的處理大量的數(shù)據(jù)，準確對接客戶需求降低商業(yè)銀行的經(jīng)營成本。另一方面，區(qū)塊鏈技術(shù)可以實現(xiàn)客戶數(shù)據(jù)的全面集合，方便商業(yè)銀行從多角度全方位評估客戶信用，降低信用風(fēng)險，從源頭防止客戶違約事件的發(fā)生。

二、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在問題及相應(yīng)對策

1.加強宣傳解決引流問題

雖然各家銀行以推出微信公眾號的方式彌補了銀行APP使用量較低的問題，但相較于完整的銀行移動端，微信公眾號和小程序只能辦理銀行部分業(yè)務(wù)，存在很大的局限性。因此，我們需要采取措施將微信公眾號群體轉(zhuǎn)移至APP端，同時引入更多新客戶，具體可采取以下幾種方式：

為了與各家互聯(lián)網(wǎng)科技巨頭爭奪客戶，我們可以設(shè)置各種與銀行卡相關(guān)的活動，例如：用銀行移動端乘坐公交地鐵可享受折扣優(yōu)惠、在生活板塊與商家合作設(shè)定會員日等。具體活動詳情可在公眾號發(fā)表文章宣傳，而參加活動地址設(shè)置在APP端，并將移動端下載鏈接放置在活動下端明顯位置，以此可以吸引大量客戶下載。

我們也可以通過廣告的形式對銀行移動端進行宣傳。具體有以下幾種方法：可以選擇在電視央視頻道投放廣告;入駐抖音、快手等短視頻平臺，一方面吸引流量，另一方面也可以起到宣傳銀行文化的作用，擴大銀行的影響范圍;據(jù)調(diào)查如今大家手機視頻彩鈴大部分由通訊公司設(shè)定，很少有人自己主動設(shè)置，而這也可以成為銀行宣傳的渠道。只要不斷增加銀行在客戶面前出現(xiàn)的次數(shù)與頻率，并設(shè)置多樣化真正服務(wù)于客戶的產(chǎn)品，就能夠擴大銀行的客戶群體。

2.以智能化提升客戶體驗

各家銀行產(chǎn)品難以打造差異化，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)便成了銀行的個性化標簽。商業(yè)銀行在擴大移動端客戶群體的同時，也應(yīng)致力于提升網(wǎng)點的智能化水平。雖然人們喜歡手機操作帶來的便捷，但更習(xí)慣于親自到物理網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)，并且有些業(yè)務(wù)必須到網(wǎng)點辦理。現(xiàn)在我們可以經(jīng)?？吹街苣┚W(wǎng)點客戶熙來攘往，全都在排隊等待叫號，如果不論業(yè)務(wù)的復(fù)雜程度，一律都在柜臺辦理，無疑大大降低了柜臺的工作效率，同時也降低了客戶的服務(wù)體驗。因此，銀行有必要通過提升智能化水平實現(xiàn)客戶分流，從而提升工作效率，為客戶提供更快速優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

銀行可以在網(wǎng)點設(shè)置智能機器人，通過客戶對所辦理業(yè)務(wù)的描述引導(dǎo)其到對應(yīng)的柜臺等待。同時設(shè)置智能機，可辦理開卡、銷戶等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。針對老年客戶簽字不便的問題，可以在智能機增加指紋識別的功能。特色產(chǎn)品開發(fā)遇到瓶頸，就應(yīng)從金融科技入手，用數(shù)據(jù)賦能服務(wù)，這也是銀行未來的發(fā)展趨勢。

3.廣納金融科技復(fù)合型人才

當前商業(yè)銀行智能化轉(zhuǎn)型遭遇瓶頸的原因之一是缺乏專業(yè)人才。關(guān)于銀行產(chǎn)品技術(shù)的開發(fā)人員，既要求有扎實的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新能力，也要有足夠的金融知識。而各大學(xué)的計算機專業(yè)并沒有設(shè)置金融相關(guān)課程，金融專業(yè)也未涉及系統(tǒng)研發(fā)課程。若計算機專業(yè)本科跨專業(yè)考金融碩士，也是存在一定難度的，反而因為兩個方向都沒有進行深層次的學(xué)習(xí)研究而造成“術(shù)業(yè)無專攻”的后果。因此銀行應(yīng)增加對信息科技崗員工的培訓(xùn)，不斷提升員工專業(yè)水平，為銀行做出更多的貢獻。而學(xué)校也應(yīng)增設(shè)金融科技相關(guān)專業(yè)，培養(yǎng)復(fù)合型人才，這不僅是銀行業(yè)的需求，更是為社會的發(fā)展提供專項人才。

三、總結(jié)

總之，商業(yè)銀行的智能轉(zhuǎn)型是大勢所趨。商業(yè)銀行應(yīng)積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)科技巨頭以及同業(yè)的競爭，借助大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能及區(qū)塊鏈新興技術(shù)的迅速發(fā)展，提升商業(yè)銀行的金融服務(wù)水平。而在對技術(shù)充分利用的同時也應(yīng)把握好科學(xué)支持的邊界，商業(yè)銀行應(yīng)積極主動承擔(dān)社會責(zé)任，保護客戶的財產(chǎn)及數(shù)據(jù)的安全。

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