我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)行盈利模式分析

崔晨穎

摘要：在我國(guó)，銀行業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)之一，銀行業(yè)的發(fā)展甚至可以帶動(dòng)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從這點(diǎn)上來(lái)說(shuō)，銀行業(yè)是我國(guó)金融業(yè)最核心的部分。根據(jù)統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)信息，2013年中國(guó)金融業(yè)產(chǎn)值占GDP總額比重為5.5%，2014年中國(guó)金融業(yè)產(chǎn)值占GDP總額比重為7.38%，這基本就意味著金融服務(wù)業(yè)將正式成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè);國(guó)民經(jīng)濟(jì)

一、研究背景

我國(guó)曾經(jīng)一直是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，如果貿(mào)然放開(kāi)利率管制，必然會(huì)對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)造成沖擊。所以我國(guó)一直采取循序漸進(jìn)的一個(gè)步驟方法，逐步調(diào)整和理順各方面的利益關(guān)系，建立一個(gè)健全完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，從貸款利率著手，逐漸放開(kāi)借貸款利率的上下限，慢慢擴(kuò)大浮動(dòng)幅度。

我國(guó)從1993年上的第十四屆三中全會(huì)提出利率市場(chǎng)化的設(shè)想之后，經(jīng)過(guò)了20多年的發(fā)展目前我國(guó)貸款利率已經(jīng)基本放開(kāi)，存款利率幅度范圍逐漸擴(kuò)大，且很有可能在最近一兩年就視線[1]。特別是最近將存款利率上限放寬至基準(zhǔn)利率的1.5倍，可以說(shuō)貸款利率市場(chǎng)化已基本完成，存款利率市場(chǎng)化正穩(wěn)步推進(jìn)。

中國(guó)人民銀行決定， 自 2013 年 7 月 20 日起全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制， 盡管存款利率暫時(shí)沒(méi)有放開(kāi)， 但放開(kāi)貸款利率是一個(gè)非常重大的舉措， 邁出了利率市場(chǎng)化的最關(guān)鍵和最重要的一步， 從某種程度上說(shuō)， 我國(guó)基本實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化了[2]。

利率市場(chǎng)化的方式有兩種：1、在較短的時(shí)間內(nèi)全面放松及至取消對(duì)各種利率的管制;2、在一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，對(duì)各種利率的管制逐步放松。前者稱為激進(jìn)方式，后者所謂漸進(jìn)方式。采取激進(jìn)方式實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，后者所謂漸進(jìn)方式。采取激進(jìn)方式實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，有利的一面是：可以縮短新舊體制的過(guò)渡時(shí)間;可以將金融市場(chǎng)的所有參與者在短期內(nèi)全面推向市場(chǎng);易于形成一個(gè)統(tǒng)一的、公開(kāi)的和公平的資金市場(chǎng)。不利方面：容易激發(fā)利率震蕩，增加了金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，引起經(jīng)濟(jì)衰退;使整個(gè)金融體系面臨很大的不穩(wěn)定[3]

據(jù)《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 2014 年報(bào)》，截至 2014 年底，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括 3 家政策性銀行、5 家大型商業(yè)銀行、12 家股份制商業(yè)銀行、133 家城市商業(yè)銀行、665 家農(nóng)村商業(yè)銀行、89 家農(nóng)村合作銀行、1，596 家農(nóng)村信用社、1家郵政儲(chǔ)蓄銀行、4 家金融資產(chǎn)管理公司、41 家外資法人金融機(jī)構(gòu)、1 家中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行、68 家信托公司、196 家企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、30 家金融租賃公司、5 家貨幣經(jīng)紀(jì)公司、18 家汽車金融公司、6 家消費(fèi)金融公司、1，153 家村鎮(zhèn)銀行、14 家貸款公司以及 49 家農(nóng)村資金互助社。根據(jù)這份年報(bào)的統(tǒng)計(jì)，可以看出我國(guó)的銀行金融機(jī)構(gòu)正在日益壯大，數(shù)量在不斷的增長(zhǎng)，。

二、數(shù)據(jù)分析

1、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模

據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額172.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.9%，負(fù)債總額160萬(wàn)億元，增長(zhǎng)13.3%;根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，將2010年-2014年的數(shù)據(jù)整理成如下圖2，資產(chǎn)負(fù)債的規(guī)?？傮w呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，資產(chǎn)負(fù)債同比例增長(zhǎng)。

（單位：億元）

2、存貸款情況

根據(jù)新華社的數(shù)據(jù)，2014銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額117.37萬(wàn)億元，較上年本外幣各項(xiàng)存款余額107.05萬(wàn)億元同比增長(zhǎng)9.6%;2014銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額86.79萬(wàn)億元，較上年本外幣各項(xiàng)貸款余額76.63萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.3%;其中中長(zhǎng)期貸款余額47.18萬(wàn)億元，較上年余額41.03萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)15.0%。根據(jù)這些數(shù)據(jù)，說(shuō)明我國(guó)的銀行熱衷于信貸規(guī)模的擴(kuò)張，貸款結(jié)構(gòu)有待調(diào)整。

3、盈利分析

2009年至2014年我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)凈利潤(rùn)分別為0.67萬(wàn)億，0.89萬(wàn)億，1.25萬(wàn)億，1.51萬(wàn)億，1.74萬(wàn)億，1.93萬(wàn)億，2014年凈利潤(rùn)較2013年增長(zhǎng)了10.92%，與2013年的增長(zhǎng)率15.23%，2012年的20.8%，2011年的40.45%相比，呈現(xiàn)逐年遞減的趨勢(shì)。

由上述數(shù)據(jù)可知，我國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張迅速，銀行信貸規(guī)模保持著高速增長(zhǎng)，凈利潤(rùn)呈現(xiàn)增速下降趨勢(shì)，但根據(jù)新華網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示，利息收入占比仍將在70%以上，說(shuō)明銀行對(duì)凈利差過(guò)分依賴，盈利來(lái)源單一，我國(guó)的銀行業(yè)發(fā)展仍然在靠利息差。

參考文獻(xiàn)：

[1]陸岷峰、王婷婷.利率市場(chǎng)化對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響和對(duì)策[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2014，6（315）：1-10

[2]張兆璽.我國(guó)利率市場(chǎng)化現(xiàn)狀及應(yīng)對(duì)策略[J]. 行政事業(yè)資產(chǎn)與財(cái)務(wù)，2013：1-3：1-5

[3]李愛(ài)芬.從我國(guó)利率走向趨勢(shì)探究利率市場(chǎng)化改革對(duì)策[J].時(shí)代金融，2013，12（538）：146-147