我國(guó)汽車金融市場(chǎng)的問(wèn)題與發(fā)展研究

王翼猛 閆龍林

摘要：受新冠肺炎疫情影響，我國(guó)汽車市場(chǎng)的發(fā)展勢(shì)頭逐漸削弱，汽車消費(fèi)產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)存在諸多問(wèn)題，亟須優(yōu)化和創(chuàng)新，變革升級(jí)與格局重塑成為汽車金融行業(yè)的首要目標(biāo)和任務(wù)。金融推進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，汽車產(chǎn)業(yè)的復(fù)蘇需要汽車金融的助力。本文針對(duì)汽車金融行業(yè)目前存在的金融服務(wù)單一、信用體系不完善、貸款要求嚴(yán)格、資金來(lái)源匱乏、法律法規(guī)不完善、行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)激烈等一些顯著問(wèn)題提出幾點(diǎn)建議，希望各方能在風(fēng)控管理、信貸消費(fèi)知識(shí)、人才創(chuàng)新培養(yǎng)等方面做出改進(jìn)，保障汽車金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：汽車金融;商業(yè)銀行;金融市場(chǎng)

一、我國(guó)汽車金融行業(yè)存在的問(wèn)題

首先，汽車金融服務(wù)單一、產(chǎn)品趨同。目前，我國(guó)汽車金融服務(wù)行業(yè)仍然處于起步階段，汽車金融產(chǎn)品的覆蓋范圍還不夠廣，消費(fèi)信貸金融機(jī)構(gòu)提供給消費(fèi)者的貸款組合和服務(wù)項(xiàng)目的種類選擇不多，單一的盈利模式加大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，使汽車金融市場(chǎng)難以得到有效的發(fā)展和開(kāi)拓。其中主要原因是我國(guó)對(duì)非銀行金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管較為嚴(yán)格，對(duì)業(yè)務(wù)的開(kāi)展和創(chuàng)新有很大的限制，貸款期限短、利率彈性小，進(jìn)一步阻礙了汽車金融市場(chǎng)的高效發(fā)展。

其次，信用考評(píng)體系不完善。我國(guó)汽車金融企業(yè)經(jīng)常忽略信用考評(píng)體系的建設(shè)，沒(méi)有對(duì)客戶提供的信息資料進(jìn)行嚴(yán)格篩選，盲目開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)。信用體系的不完善使提供的信息不夠全面，客戶信用信息的更新也不夠及時(shí)，這些容易造成工作人員無(wú)法獲得消費(fèi)者準(zhǔn)確的信用情況和真實(shí)的收入水平。由于部分客戶并不具備足夠的資金償還能力，導(dǎo)致信用違約的產(chǎn)生，一方面商業(yè)銀行內(nèi)部大量借款無(wú)法償還，另一方面汽車金融公司的壞賬增加，違約后的汽車折舊程度加大，加劇了企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，制約了汽車金融市場(chǎng)的發(fā)展。

再次，貸款要求嚴(yán)格，消費(fèi)者接受程度低。我國(guó)汽車金融服務(wù)在市場(chǎng)上的認(rèn)可程度不高。受傳統(tǒng)消費(fèi)模式的影響，我國(guó)消費(fèi)者大部分傾向于用現(xiàn)金一次性付清款項(xiàng)來(lái)購(gòu)車，不愿接受信貸購(gòu)車的方式。各種貸款渠道都存在一定程度上的弊端，消費(fèi)者無(wú)法完全信任各金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行要求消費(fèi)者支付一定比例的首付并提供具有還款能力的證明，這就要求個(gè)人信譽(yù)要達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，貸款周期也不能很長(zhǎng)，有時(shí)甚至需要房產(chǎn)做抵押，各方面的要求比較嚴(yán)格。同時(shí)，商業(yè)銀行的高利率也增添了消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)，通過(guò)汽車金融公司貸款需要收取10%左右的手續(xù)費(fèi)，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)隱形中增加了信貸購(gòu)車的費(fèi)用。

復(fù)次，資金來(lái)源匱乏，資金成本高昂。根據(jù)國(guó)家規(guī)定，我國(guó)汽車金融公司必須通過(guò)股東原始資金、銀行借貸、同行拆借等渠道獲取資金，但很多汽車公司的股東存款不足以支持龐大的資金成本，無(wú)法合理經(jīng)營(yíng)資金鏈，他們就必須依靠銀行等金融機(jī)構(gòu)，中間環(huán)節(jié)的繁多剝奪了企業(yè)的利潤(rùn)，無(wú)形中增加了車貸的利率，價(jià)格的劣勢(shì)使大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶流向了商業(yè)銀行，被擠壓的市場(chǎng)份額寥寥無(wú)幾，使汽車金融行業(yè)發(fā)展舉步維艱，難以繼續(xù)開(kāi)展和擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。資金來(lái)源單一的主要原因是直接融資市場(chǎng)的管制不合理，國(guó)家許多政策明顯不支持非銀行金融機(jī)構(gòu)直接融資，導(dǎo)致直接融資比例偏低。

最后，行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)激烈。汽車金融行業(yè)有眾多參與者，除了汽車金融公司，還有傳統(tǒng)商業(yè)銀行、融資租賃公司、4S店經(jīng)銷商、SP代理商、主機(jī)廠等金融機(jī)構(gòu)。從2004年開(kāi)始，諸多汽車金融公司如一汽豐田汽車金融等在我國(guó)成立，這些公司擁有多方合資、廣泛影響力和專業(yè)

核心技術(shù)，在市場(chǎng)中成功站穩(wěn)腳跟，新成立的小公司無(wú)法與他們搶占市場(chǎng)份額。經(jīng)歷數(shù)十年汽車金融公司同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)后，其他金融機(jī)構(gòu)紛紛崛起，商業(yè)銀行龐大且穩(wěn)健的資金來(lái)源和系統(tǒng)化的機(jī)制使新崛起的汽車金融公司產(chǎn)生了危機(jī)。

二、汽車金融行業(yè)的發(fā)展建議

首先，完善汽車金融征信體系。信用是雙方合作的基石，征信是汽車金融產(chǎn)品交易的橋梁，健全的信用評(píng)價(jià)體系才能保證高質(zhì)量的汽車金融服務(wù)。國(guó)家應(yīng)構(gòu)建全面的信用網(wǎng)絡(luò)，一方面可以推進(jìn)第三方信用平臺(tái)的建設(shè)，作為征信體系的補(bǔ)充，另一方面中國(guó)人民銀行可以聯(lián)合各金融機(jī)構(gòu)，組建資信檔案數(shù)據(jù)庫(kù)，并及時(shí)更新消費(fèi)者個(gè)人信用信息和企業(yè)信用信息等相關(guān)數(shù)據(jù)，使企業(yè)和個(gè)人能夠?qū)崟r(shí)在互聯(lián)網(wǎng)上查詢最新的信用信息，挖掘信用水平高的潛在客戶。

其次，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)控管理。各企業(yè)應(yīng)關(guān)注信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和檢測(cè)，將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于風(fēng)控領(lǐng)域，利用金融科技構(gòu)建風(fēng)控模型。在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)之前，合理預(yù)估消費(fèi)者的履約能力和違約概率，把風(fēng)險(xiǎn)比較大的客戶拒之門(mén)外。業(yè)務(wù)開(kāi)展之后，應(yīng)持續(xù)關(guān)注用戶的信貸情況，監(jiān)控其運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)采取合理方式終止業(yè)務(wù)，使信貸損失風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

由于汽車金融行業(yè)存在較高道德風(fēng)險(xiǎn)概率，需要對(duì)業(yè)務(wù)流程、傭金管理、采購(gòu)管理等事項(xiàng)進(jìn)行有效規(guī)劃。

再次，培養(yǎng)消費(fèi)者的信貸消費(fèi)意識(shí)。良好的信貸消費(fèi)意識(shí)能合理地幫助消費(fèi)者規(guī)劃收入和支出。信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)宣傳正確的消費(fèi)觀念，普及汽車信貸消費(fèi)知識(shí)，積極引導(dǎo)國(guó)民合理運(yùn)用金融產(chǎn)品養(yǎng)成正確的信貸消費(fèi)觀和信貸消費(fèi)習(xí)慣。商業(yè)銀行和汽車金融公司可以在機(jī)構(gòu)內(nèi)部設(shè)立專門(mén)的汽車金融客服部門(mén)，為客戶講解汽車消費(fèi)信貸知識(shí)，解答他們?cè)谶@方面的疑惑，從專業(yè)的角度為消費(fèi)者制定一對(duì)一服務(wù)，讓消費(fèi)者感受到信貸消費(fèi)的好處，提高消費(fèi)者的滿意度。

復(fù)次，尋求多樣化融資渠道。資金成本是決定汽車金融市場(chǎng)的重要因素之一。國(guó)家應(yīng)放開(kāi)對(duì)除了商業(yè)銀行之外的汽車金融機(jī)構(gòu)的資金限制，允許通過(guò)增加資金渠道獲得更多的發(fā)展資金，尤其是讓汽車金融公司可以獲得多樣化資金來(lái)源，保證資金鏈的順利循環(huán)和企業(yè)的正常運(yùn)營(yíng)，促進(jìn)我國(guó)汽車金融的高速發(fā)展。多樣化融資渠道可以滿足不同客戶的多方面需求，更好地實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)，提高覆蓋率，實(shí)現(xiàn)多方面共同發(fā)展。

最后，加強(qiáng)人才培養(yǎng)和創(chuàng)新。我國(guó)汽車金融行業(yè)不夠發(fā)達(dá)的重要原因是汽車金融企業(yè)的管理存在問(wèn)題，企業(yè)管理的重中之重就是人才的發(fā)展，優(yōu)秀的人才才能帶來(lái)價(jià)值。企業(yè)應(yīng)引進(jìn)高質(zhì)量人才，在技術(shù)、風(fēng)控、資金等核心部門(mén)配置優(yōu)秀團(tuán)隊(duì)。企業(yè)不能一直停留在舊模式、舊業(yè)務(wù)上，應(yīng)根據(jù)行業(yè)的發(fā)展，市場(chǎng)的更新，開(kāi)拓創(chuàng)新交易方式、業(yè)務(wù)模式，深化汽車金融服務(wù)，改革汽車消費(fèi)信貸的付款方式，發(fā)展汽車消費(fèi)融資租賃服務(wù)，將信用卡等引入到汽車消費(fèi)中，構(gòu)建新的購(gòu)車儲(chǔ)蓄協(xié)議，通過(guò)多元化產(chǎn)品引導(dǎo)行業(yè)快速發(fā)展。

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