互聯(lián)網(wǎng)金融視角下汽車金融發(fā)展對策建議

郭金朋 熊天寶 陳龍昭 劉慧陽

摘要：在“互聯(lián)網(wǎng) +”的時代背景下，汽車金融也引入了互聯(lián)網(wǎng)，開始發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)信貸服務(wù)，金融科技逐步滲透到汽車金融行業(yè)中，這使得汽車金融行業(yè)面臨更多新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。文章結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)背景，提出了當(dāng)前汽車金融發(fā)展中存在的問題，并給出相應(yīng)的對策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;汽車金融;發(fā)展;策略建議

汽車金融是指消費(fèi)者在購買汽車需要貸款時，可以直接向汽車金融公司申請優(yōu)惠的支付方式，可以按照自身的個性化需求，來選擇不同的車型和不同的支付方法。目前個人汽車消費(fèi)貸款方式有銀行、汽車金融公司、整車廠財務(wù)公司、信用卡分期購車和汽車融資租賃五種?！盎ヂ?lián)網(wǎng) +”時代的到來，有利于我國進(jìn)一步發(fā)展汽車金融，但與機(jī)遇并存的是巨大的挑戰(zhàn)，只有把握好機(jī)會，推出合理的發(fā)展策略，才能利用“互聯(lián)網(wǎng) +”的浪潮完成轉(zhuǎn)型，獲得巨大的發(fā)展。

一、基于互聯(lián)網(wǎng)金融推動汽車金融發(fā)展存在的問題

（一）征信系統(tǒng)落后

我國金融產(chǎn)業(yè)與發(fā)達(dá)國家有一定差距，個人信用系統(tǒng)發(fā)展較為滯后，給汽車金融的風(fēng)險控制工作帶來困難，不利于汽車金融的發(fā)展。從 2004 年開始，全國各大汽車公司都在國內(nèi)開設(shè)了汽車金融公司，但因為我國個人信用系統(tǒng)落后、風(fēng)險評估不全面、風(fēng)控能力差、壞賬數(shù)量多、損失巨大，大多汽車金融公司長時期發(fā)展緩慢。目前，盡管我國正在加快建設(shè)社會征信體系，但是與發(fā)達(dá)國家的社會征信體系相比還是存在一定的差距。并且，我國只是在建立個人層面的征信體系，整個社會層面的征信體系并未建立起來。除此以外，由于我國沒有個人消費(fèi)信用記錄，所以經(jīng)常會有個人失信情況的發(fā)生。信用體系的不健全導(dǎo)致無法準(zhǔn)確甄別汽車信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，從而給入池資產(chǎn)的篩選帶來一定的困難。

（二）汽車金融產(chǎn)品趨同

根據(jù)《汽車金融公司管理辦法》第十九條，簡單概括就是，在融資方面，主要依靠股東或者汽車廠商母公司的支持，或者向銀行借款。在運(yùn)營方面，則主要是參與消費(fèi)信貸，為消費(fèi)者提供諸如汽車抵押貸款、汽車按揭貸款、汽車擔(dān)保貸款等。在國外，用戶能夠在汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)選擇消費(fèi)信貸、購車儲蓄、汽車消費(fèi)保險、融資租賃等多種金融產(chǎn)品，而這些消費(fèi)將會產(chǎn)生范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。汽車金融行業(yè)應(yīng)該一致創(chuàng)新，深化汽車金融服務(wù)，提供更多有質(zhì)量和效率的金融服務(wù)產(chǎn)品。

（三）相關(guān)法律法規(guī)不完善

要想促進(jìn)汽車金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，必須有健全的法律體系，因為健全的法律體系可以為汽車金融公司的穩(wěn)健發(fā)展提供保障，有助于汽車金融公司防范經(jīng)營風(fēng)險。盡管現(xiàn)在我國已有的法律法規(guī)對汽車金融業(yè)的發(fā)展進(jìn)行了初步規(guī)范，但是這些法律法規(guī)在操作層面存在一定難度，能夠結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融方面的汽車金融相關(guān)立法則更少。目前，我國尚未出臺針對分期付款的法律法規(guī)，缺乏相關(guān)法律法規(guī)對分期付款交易進(jìn)行規(guī)范，從而無法對交易雙方的利益提供保障。關(guān)于動產(chǎn)抵押，盡管工商局頒布了《動產(chǎn)抵押登記辦法》，對動產(chǎn)抵押登記進(jìn)行了規(guī)范，但是法律界目前并未對其效力優(yōu)先性達(dá)成統(tǒng)一意見，將汽車從質(zhì)押轉(zhuǎn)變?yōu)榈盅壕兔媾R著較大風(fēng)險。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融助推汽車金融發(fā)展的策略與建議

（一）完善信用制度體系及風(fēng)險控制體系

國外汽車金融有完善的信用制度體系和風(fēng)險控制模式 ，以美國為例，美國的汽車金融服務(wù)擁有完整的生態(tài)鏈，從汽車信貸發(fā)放之前的信貸調(diào)查與評級到發(fā)放之后的二手車回收與拍賣，每一個環(huán)節(jié)都配備了專業(yè)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行專門的金融服務(wù)，這些機(jī)構(gòu)的存在降低了汽車信貸的風(fēng)險 ，同時減少了汽車消費(fèi)信貸的成本。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，構(gòu)建適合汽車金融發(fā)展的信用體制和風(fēng)險控制體系，完善個人征信、社會征信，使風(fēng)險控制在適當(dāng)?shù)姆秶鷥?nèi)。要向政府尋求支持，努力完善我國的個人信用系統(tǒng)，提高風(fēng)控能力，減少因壞賬而造成的損失。

（二）加強(qiáng)汽車金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，多樣化產(chǎn)品形式

雖然互聯(lián)網(wǎng)汽車金融市場前景光明，但因其是新興行業(yè)，仍有部分消費(fèi)者對行業(yè)認(rèn)識程度不夠深，而互聯(lián)網(wǎng)金融汽車企業(yè)為獲得海量用戶就要花費(fèi)更大的成本去進(jìn)行宣傳，另外汽車金融也是一項高風(fēng)險的業(yè)務(wù)，因此互聯(lián)網(wǎng)汽車金融企業(yè)必須利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加以創(chuàng)新和降低運(yùn)營成本。通過海量用戶數(shù)據(jù)顯示，各地客戶的金融產(chǎn)品需求和價格承受能力、逾期率等都不相同，汽車金融產(chǎn)品的同一設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)是很難適應(yīng)市場需求的。所以汽車金融企業(yè)要根據(jù)地域和消費(fèi)群體層次設(shè)計不同層面的金融產(chǎn)品，汽車金融平臺應(yīng)加快推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，使購車模式從單一消費(fèi)購車模式轉(zhuǎn)向模塊化汽車購買的私人定制購車模式，同時也可以運(yùn)用計算機(jī)技術(shù)實現(xiàn)一人一貸款模式，推動汽車金融業(yè)務(wù)更加個性化，更有針對性。并且可以設(shè)計其他增值服務(wù)，如通過在線購車、申請小額貸款即可享受免費(fèi)送車到家上門服務(wù)等方式提高行業(yè)競爭力和用戶黏性。

（三）完善相關(guān)法律法規(guī)和制度體系

目前我國專門為汽車金融業(yè)出臺的法規(guī)有 《汽車貸款管理辦法》《汽車金融公司管理辦法》以及《汽車金融公司管理辦法實施細(xì)則》等，這些法規(guī)對汽車金融公司的準(zhǔn)入門檻、融資方式以及經(jīng)營模式等進(jìn)行了規(guī)定，為汽車金融公司的發(fā)展做出了指引。盡管目前我國已經(jīng)出臺了一些汽車金融業(yè)方面的法律法規(guī)，但是相較于西方發(fā)達(dá)國家，我國汽車金融業(yè)方面法律法規(guī)的完備性還存在一定差距，這是因為我國汽車金融業(yè)目前還不夠發(fā)達(dá)。為了促進(jìn)汽車金融業(yè)發(fā)展，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融對汽車金融業(yè)務(wù)支持發(fā)展方面，應(yīng)該制定相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行保護(hù)和引導(dǎo)。一方面應(yīng)該減少對汽車金融公司經(jīng)營方面的一些限制，另一方面應(yīng)對其經(jīng)營發(fā)展做出指引，引導(dǎo)其控制風(fēng)險。

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