財商教育不止于財?shù)男腋Ｖ?/h1>
2021-02-04 07:32:59
父母必讀 2021年3期
新年到，孩子們收到壓歲錢，非常開心！
但，你會給孩子自己使用壓歲錢的權利嗎？
孩子懂得如何讓錢的價值最大化嗎？
財商教育，不只在教孩子整合財富的方法，更是在給孩子傳遞價值觀、財富觀。
還能在一定程度上給予孩子將來的成就一些幫助。
新春伊始，請和我們開啟財商教育之門。
共同探討財商教育背后真正的價值與意義。
話題篇
壓歲錢來了，之后呢？
文字整理 ┃ 肖巍? ? ? 張宣文
新年到，收壓歲錢是很多孩子盼望的儀式之一。壓歲錢來了，隨之而來的問題就是如何用好這筆壓歲錢。父母們有不少計劃，孩子們也有自己的主意。在做這次特別策劃前，我們發(fā)起了一次線上征集活動，征集不同家庭對壓歲錢的看法和用法。讓我們一起來看看這些有趣的故事吧！
“錢會越存越多的！”——瀟瀟媽媽
瀟瀟3歲那年，我決定給他單獨辦一張存折，并帶著他去銀行體驗存錢的過程，幫助他建立基本的儲蓄觀。
出發(fā)前，我把他以前收到的壓歲錢都拿了出來，并且告訴瀟瀟，這些錢是過年時長輩們給他的壓歲錢，是屬于他的，今天我們要一起去把這些錢存起來。到了銀行，按照儲蓄的流程，我們一起取號、排隊、填表……直到最后把錢存進他自己專屬的存折里。在柜臺前面，辦理人員問我：“這是誰的存折？”我指了指瀟瀟，他驕傲地拍拍小胸脯說：“我的，我的！”“那你可要好好珍惜自己的錢哦?！便y行工作人員微笑著回應瀟瀟。
我把存好錢的存折放到瀟瀟手上，告訴他：“這張存折就是你的了，每年的壓歲錢都可以存進里面，錢會越變越多?！蔽冶疽詾?歲的他對這些并沒有什么概念，沒想到，他小心翼翼地打開存折，仔細看看正面，看看背面，然后把存折遞給我，說了句：“媽媽，替我好好保管啊?！?/p>
“壓歲錢里有這么多愛！”—七寶爸爸
在七寶生日的時候，我們送給她一個漂亮的筆記本，專門用來記錄壓歲錢，七寶把這個筆記本叫“感恩筆記本”。這上面分別記錄著每年誰給了壓歲錢，給了多少，今年總共收到了多少壓歲錢……她不會寫字的時候就用圖畫代替，或者有時候由我來幫助她完成記錄。
后來，每年爺爺、奶奶、姥姥、姥爺生日的時候，我都會和七寶商量從她的壓歲錢里拿出一部分用來給長輩們買小禮物，七寶非常愿意參與這項行動，并且每次都很認真地為長輩們挑選禮物。有一次，她專門做了一個紅包，紅包上面畫了很多小愛心，并告訴奶奶：“奶奶，感謝您對我的愛，這個愛心紅包是我對您的愛！”
“自己的壓歲錢可要省著點花！”
—鬧鬧爸爸
鬧鬧是一個不折不扣的愛車小達人，他熱衷于購買各種各樣的玩具車。每次去逛商場時，一看到他沒有的玩具車，就會拉著我一定要買，怎么勸都沒用。家里客廳的桌子上，陽臺的地上，臥室的床上……基本上都被他的玩具車“占領”了。
有一次逛超市，鬧鬧再次被一輛遙控車吸引住了，吵著鬧著非要我買給他。我想了想告訴他：“這款遙控車需要278元，我們回去看看你有多少壓歲錢，就用你的壓歲錢買。”鬧鬧聽完想了一會兒說：“那這次先不買了?！敝竺看钨徫锴埃視o鬧鬧10元的“零花錢”，并且告訴他可以選擇用這些錢買一樣零食或玩具，也可以選擇把它和壓歲錢存在一起，等他覺得錢足夠多的時候，再去買他喜歡的玩具車。
“用我的壓歲錢去換大房子吧！”
——多樂媽媽
多樂5歲時他的妹妹多寶出生了，原本比較擁擠的一室一廳顯得更加局促。我和多爸決定還是換個稍微大一點兒的房子。
家庭會議上，我們告訴多樂這個重要的決定。晚上睡覺前，多樂很神秘地帶我來到他的房間，打開衣柜門，從里面拿出了他的寶貝箱子，然后很有儀式感地從箱子里拿出了他這幾年收到的壓歲錢，跟我說：“媽媽，這是我所有的壓歲錢，用它去換個大房子吧！”
“用壓歲錢報的數(shù)學班，一定要堅持上完！”——桂圓媽媽
桂圓5歲時我?guī)ピ嚶犨^一次早教機構的數(shù)學課，因為課程設計得很靈活，有動畫片看，有游戲做，他特別感興趣，一路上不停地跟我說：“媽媽，我喜歡上這個數(shù)學課，什么時候還能再上??？”由于當時已經(jīng)年底了，考慮到天氣太冷，我便想等開春暖和了再說。
過年時桂圓收到壓歲錢，我問桂圓：“你想用壓歲錢買什么禮物？新玩具，新衣服，還是別的什么？”桂圓想了一會兒說：“我想去上數(shù)學課?！睕]想到他一直惦記著數(shù)學課呢！看他對數(shù)學真的很感興趣，我對他說：“那就用這筆壓歲錢支付你上數(shù)學課的學費吧?！惫饒A就聽了很是開心。
但剛上兩節(jié)數(shù)學課，桂圓有點兒坐不住了，因為不是每節(jié)課都會看動畫片，也不是一直在做游戲。我便提醒他：“這些數(shù)學課可是用你的壓歲錢支付的，壓歲錢本來可以作其他用途，但是你選擇了用它報名數(shù)學課，你得堅持下來?！惫饒A聽完，認真地點了點頭。其實，幾次課后，他就度過了最初的不適應期，現(xiàn)在已經(jīng)堅持一年多了，對數(shù)學課上所學的內(nèi)容也越來越有興趣。
專家篇
財商≠財富，是一種能力
文┃王思睿（中國科學院心理研究所博士、國家二級心理咨詢師）
在成長的道路上，財商教育是非常重要的一課。很多父母將其等同于賺錢的能力，事實其實并非如此。少兒財商教育其實是一種能力的培養(yǎng)，我們所要做的，是要全面地認識它，才能幫助孩子更好地掌握它。
我們經(jīng)常聽到這樣的話：“這人真有錢，財商高?！薄拔邑斏滩恍?，不會賺錢，賺到了錢也不會打理?！必斏蹋‵inancial Quotient）能直接和賺錢畫等號嗎？如果你認為財商就是會賺錢，會理財，那就錯了！
財商，一個內(nèi)涵遠遠超出金錢的概念，是一種幫助我們創(chuàng)造美好生活的能力。
財商，這個說法最初是由羅伯特·清崎提出來的，他就是《富爸爸窮爸爸》一書的作者。通常意義上，財商被定義為認識財富與使用財富的能力。時至今日，財商已經(jīng)和智商、情商并列成為現(xiàn)代人三大不可或缺的能力了。
財富得來必須是正道，才能安心，才能長久
曾國藩還曾講到他帶兵之初的志向，也就是在他創(chuàng)立湘軍之初，就堅持不用軍營之錢以“自肥其私”—不拿公家的錢私用。若以當時與后世，人們對曾國藩的評價來看，他確實是堅持廉潔，在這點上做到了不負初心。當然，曾國藩也只是一個凡人，也有愛惜子孫之心，所以也說：“不愿子孫過于貧困，低顏求人?！钡牵鴩偃笞訉O注意儉樸之品德，告訴子孫，財富得來必須是正道才能安心，才能長久，絕不可做違反法規(guī)的事情。
最為重要的財富觀，還是要多讀書
曾國藩還說：“銀錢、田產(chǎn)最易長驕氣、逸氣，我家中斷不可積錢，斷不可買田，爾兄弟努力讀書，決不怕沒飯吃?！鳖愃频倪€有“不積銀錢留與兒孫，惟書籍尚思添買”。也就是說，經(jīng)歷曾氏老宅富厚堂翻修事件之變故后，他更不想積蓄下錢財留給兒孫了，只想再給家里添置一些書籍而已。確實，金山銀山，不如藏書一屋，方才真正對得起祖宗與兒孫。所以說，最為重要的財富觀，就是多多讀書，改變一個人的精神境界。或者說，真正靠得住、留得下的財富，還是精神財富。曾國藩的家訓，其實是他留下的曾氏子孫100多年都能夠興旺發(fā)達的第一財富。
在中國古人的思想里，財富觀早已不僅限于金錢了。曾國藩認為讀書才是最大的精神財富。今天，我們多給孩子買書，買好書，帶著孩子去書店自己選書，給孩子在家中營造一個溫馨的讀書氛圍，每晚和孩子一起讀讀書，這就是在幫他累積可以坐擁一生的精神財富。
從曾國藩的家風家訓中，我們不難看出，在傳統(tǒng)文化的浸潤中，中國人更注重以身作則，通過對自身行為的嚴格要求，來向后代展示何為勤儉。在此基礎之上，將財富觀的內(nèi)涵逐漸擴大到多讀書、讀好書的新一層境界。
專家篇
我家的財商游戲，來自家庭場景式培養(yǎng)
文 ┃ 韓錦（中國科學院心理研究所心理學博士，國家二級心理咨詢師）
在我們的家庭生活中，處處都有財商教育的契機。從新年愿望開始，和孩子一起做計劃，一起體會財富背后的價值和意義，能讓孩子的財商越來越高。
財商是一種計劃未來、掌控自我、經(jīng)營幸福的能力。家庭財商教育最重要的是觀念的教育，是家庭價值觀的傳承，是幫助孩子掌握和提升把握幸福的能力。我們每個家庭都可以通過生活中的點點滴滴去培養(yǎng)孩子的財商，幫助孩子認識和駕馭財富，并掌握經(jīng)營自己幸福生活的能力。
2017年11月《中國家庭財商培養(yǎng)狀況調(diào)查報告》顯示，我國父母普遍缺乏對財商教育的了解和重視，并且沒有充分認識到財商與日常生活的密切聯(lián)系。父母必讀養(yǎng)育科學研究院提出以下建議：一是父母和家庭需要系統(tǒng)地了解財商知識;二是結合兒童教育的其他方面進行財商培養(yǎng);三是父母的財商觀念和行為是一組復雜的變量，其中的關系需要進一步研究。
現(xiàn)在有很多關于財商培養(yǎng)的書籍，包括適合孩子的繪本，在家庭教育中可以通過親子閱讀、睡前故事、角色扮演等方式進行財商培養(yǎng)。但實際上，我們在家庭教育的方方面面中，利用生活中實際遇到的各個情境都可以進行財商教育。
心懷夢想，說出我的新年愿望
孩子的愿望和夢想是各種各樣的，有的很小、很具體，看起來那么不起眼;有的則聽起來很縹緲，甚至讓人覺得不切實際。作為成人，我們可能不完全理解和認同孩子的想法，甚至會覺得有些愿望和夢想不可思議。但是夢想是珍貴的，無論孩子有什么樣的夢想，我們都不要打擊、嘲笑他。
作為父母，我們要尊重孩子的愿望和夢想，鼓勵他傾聽自己的心聲，敢于夢想，樹立自信。我們要鼓勵和幫助孩子通過自己的努力達成夢想，讓他品嘗到愿望實現(xiàn)的喜悅和幸福，這也會大大增強他的信心，鼓舞他敢于夢想并勇于為實現(xiàn)夢想而努力。
新年就是一個很好的契機。在全家團圓慶祝新年時，家里的長輩會對晚輩有很多的祝福和希望，同理，我們也可以鼓勵孩子說出自己的新年愿望。在“我的新年愿望”的環(huán)節(jié)中，全家人可以一起說出自己的愿望，并且談談愿望實現(xiàn)需要的時間、條件，以及如何達成這些條件，現(xiàn)在可以做什么，等等，用“望遠鏡”和“放大鏡”把那些愿望看得更真切一些。作為父母，我們可以做出很好的示范，不是對孩子提要求，而是盡可能用孩子聽得懂的話跟孩子一起分享自己的新年愿望。比如爸爸希望新一年能學會演奏一種樂器，那需要先確定學習哪種樂器，學習的方法是在線學習還是線下課程，每天怎樣完成練習。在這種氛圍中，孩子也會說出切合實際的新年愿望，并且會思考實現(xiàn)自己新年愿望的方法。
在平時，我們也要經(jīng)常和孩子談論他的夢想和愿望，并與他談談該如何實現(xiàn)。通過我們的引導，也隨著孩子知識、閱歷的增長，他會逐漸了解，對于自己來說，什么重要、什么不重要，哪些想法目前有實現(xiàn)的條件，哪些暫時還不具備實現(xiàn)的條件。
確定目標，制訂可行性計劃
有了夢想和目標，是希望起航的第一步，為了實現(xiàn)這些夢想需要腳踏實地一步步去實現(xiàn)。我們可以和孩子討論，一起做一張他易于理解和使用的時間進度表。當孩子按照這個時間進度表一步步達成心愿的時候，他不僅會體驗到快樂、滿足和幸福，對他的財商教育也完成了重要的一環(huán)：確定目標，制訂計劃。
制訂計劃可以按照具體完成的事情，或者按照時間階段。例如秋天來了，我們準備制作葉子畫，那么就可以和孩子一起制訂一個行動計劃（見示例）。按照需要準備的材料和制作程序來制定行動步驟，并安排每個步驟需要準備的材料，列出注意事項。在每個學期開始，每個月開始甚至每個星期開始的時候，我們都可以和孩子一起制訂一個可行性計劃，引導孩子標注時間節(jié)點，明確每天或者每周的任務。
通過自律和調(diào)整來掌控自我
做任何一件事情的時候，都可能會遇到意外、困難、誘惑等，導致我們偏離目標或中途放棄。所以，在經(jīng)營財富和幸福的過程中，光有好的目標和計劃是不夠的，在實施計劃的過程中能夠自我約束、自我調(diào)整也十分重要。當然，在實施計劃的過程中，還需要自我控制和調(diào)整，才會最終實現(xiàn)目標。
我們需要向孩子傳遞這樣幾個信念：一是既要了解自己的需要，也要知道別人的需要和自己的不一定相同，學會尊重別人的需要;二是資源是有限的，錢財再多，如果肆意揮霍，也會很快花光，因此要節(jié)約和善用資源，把它們用到最需要的地方去，讓它們發(fā)揮最大的效益;三是要學會判斷不同事物的重要程度，在做決定的時候，為了一些重要的東西，放棄一些相對不重要的東西，為了實現(xiàn)更長遠、更有吸引力的目標，要學會克制一些當下的欲望，尤其是要放棄與目標無關的東西。
在制訂平時的家庭計劃時，我們應盡可能讓孩子一起參與討論，聽取他的意見，在討論的過程中讓孩子理解到每個人的需要是不同的。比如說媽媽最喜歡的音樂家終于要來本城演出，媽媽非常希望能夠到現(xiàn)場觀看演出，但是如果購買門票，可能就要放棄購買向往已久的時裝……讓孩子在一起討論的過程中體會什么是需要，什么是想要，以及如何做取舍。
遇到“意外”學會調(diào)整
孩子在做事的時候，很可能會遇到一些意外或挫折，如考試中寫錯了一個字，畫畫中有不滿意的一筆，去學校忘帶物品，家庭計劃因故取消，等等，這時候孩子很有可能會手足無措，甚至情緒崩潰。這個時候，我們需要幫助孩子：
● 調(diào)整好情緒，盡量避免讓沮喪、失望等情緒影響后續(xù)的行動;
● 認識到當計劃實施過程中出現(xiàn)意外情況，需要對計劃進行調(diào)整是正常的;
● 牢記自己的目標，堅定達成目標的信心;
● 思考如何根據(jù)新情況調(diào)整計劃，想辦法解決問題，并堅持付出努力。
對于3～6歲的孩子而言，“意外”會帶來很強烈的負性情緒，甚至會反應過度，這都是很正常的。因為對于他還遠未達到成熟的“大腦”來講，應對這些狀況可能屬于壓力過載。父母要認真對待并接納孩子的這些“苦惱”，告訴孩子沮喪和失望都是正常的，爸爸媽媽遇到這些情況恐怕也會懊惱、生氣，但是我們不可能讓事事都如意完美，出現(xiàn)“意外”是正常的，只要我們根據(jù)自己的目標進行調(diào)整就可以了。
6歲之后，孩子有了一定的自我控制能力，隨著年齡的增長，控制沖動的方法和策略也會越來越多。成人的指導對于孩子發(fā)展自我控制能力是十分重要的，因此父母可以多教給孩子一些轉移注意力的方法和技巧，比如做其他的事情或者找出拒絕的理由。父母也可以通過要求孩子在規(guī)定的時間完成規(guī)定任務的方式，來發(fā)展孩子的自我控制能力。
理財能力，分年齡段培養(yǎng)
有了以上的準備，我們確實需要適時培養(yǎng)孩子理財?shù)募寄芎徒?jīng)營財富的能力，但是需要根據(jù)孩子的年齡階段有不同的培養(yǎng)側重點。
幼兒階段：主要是認識價值
利用親子共讀一些兒童財商啟蒙教育讀本，知道“買”是怎么回事，學習辨認不同面值的鈔票，看懂價格標簽，等等。父母要引導孩子了解有價值的不僅僅是錢和物品。例如在買房過程中，我每次看房時都會帶上4歲的孩子，看完后會和他討論：這所房子雖然老舊但是旁邊就是學校和地鐵站，所以會貴一些;那所房子雖然裝修很新，但是沒有陽光，所以就會便宜些。讓孩子了解到更多信息，能幫助孩子從小在心中對物品價格背后的價值有一個基本的概念和了解。
很多家庭都遇到過孩子提出這樣的問題：我家的車這么大，我家是不是很富？我家的房子面積這么小，我家是不是很窮？父母可以引導孩子討論富有和貧窮的標準，比如說家人之間的關愛算不算財富，哪些能增值哪些會貶值。
通過這些，孩子可以了解，不僅錢、實際的物品有價值，時間、服務、環(huán)境、資源都是有價值的。這些價值，如果能被我們珍惜和善加利用，就會在生活中發(fā)揮很大的作用，產(chǎn)生更大的價值。當然，每個人對價值的理解是不同的。特別是孩子，可能會把成人眼里一文不值的石頭、包裝紙當成寶貝，我們要理解和尊重孩子眼里的價值，因為這些東西蘊含他們天真的想象，賦予了他們極大的樂趣。當我們能尊重理解孩子，其實也是在教孩子尊重別人眼里的價值。
小學階段：用好自己的零花錢
隨著孩子逐漸長大，他所掌握的能力越來越多。尤其是到了小學階段，他已經(jīng)有了一定的財富觀和價值觀，我們需要通過各種活動和細節(jié)來培養(yǎng)孩子的理財能力。
首先，可以讓孩子參與家庭財務規(guī)劃。讓孩子從小參與家庭事務，參與家庭財務決策，是培養(yǎng)財商的重要途徑。其次，帶孩子到超市購物也是很好的活動。不僅可以讓孩子參與購物清單的準備，還可以在購物中進行比價，初步認識財物的價值。超市里面有時會將臨近保質期的物品集中打折售賣。讓孩子理解保質期、打折等概念。另外，教孩子儲蓄或存零錢，認識銀行，讓小朋友制作自己的小賬本，記錄自己的“人情往來”，理解“禮尚往來”的道理。自己的零用錢也要分類別處理，比如50%用來“投資”，40%用來儲備完成愿望，10%用來消費滿足欲望，具體的比例可以根據(jù)自己家庭的理財觀念進行調(diào)整。
此外，可以鼓勵孩子嘗試用自己多余的東西去換取需要的東西，例如參加小區(qū)的跳蚤市場，讓他初步體會物物交換的含義。在學校的活動中，無論是元旦晚會、班會、郊游、社團活動等，老師和父母都應鼓勵孩子當小管家，自己做預算，進行比價、采購、記賬，最后總結。還可以鼓勵孩子維修玩具或者進行廢舊改造，讓物品生出新的價值。帶孩子參加義賣、捐贈等活動，則能讓孩子體會錢和物品創(chuàng)造出的另一種價值。
這些活動能幫助孩子了解各種資源都有價值的概念，理解“勞動創(chuàng)造價值”的理念，體會知識和智慧在創(chuàng)造財富中的作用，教孩子學會珍惜和充分利用資源、積累財富，使他懂得合作、分享、物盡其用等行為也可以產(chǎn)生價值和累積價值，并讓他初步接觸預算、儲蓄、捐贈等基本的理財方法。
小拓展：“呀，糟糕了！”“呀，太好了！”游戲
父母和孩子可以輪流設計遭遇突發(fā)狀況的情境，一起商量解決的辦法。當遇到糟糕的情況時，大家一起大聲說出：“呀，糟糕了！”肯定目前的狀況，表達出心情，然后迅速進入解決目前困境的狀態(tài)里去。同理，當遇到開心的事情時，大家一起大聲喊出：“呀，太好了！”讓孩子在游戲中熟悉并接受生活中的各種不確定性，并能用陽光開放的心態(tài)去擁抱那些變化。
當然，最好的教育機會還是在生活實踐中，父母面對孩子造成的“意外”能夠淡然處之，才是給孩子的最佳示范課。
小清單
3歲，知道通過硬幣和紙幣的名稱來識別它們;知道使用硬幣來購買某些商品。
4歲，知道每一枚硬幣值多少錢。
5歲，知道管理少量零花錢，知道金錢是如何獲得的（通過工作）。
6歲，知道識別大面額的紙幣和硬幣。
7歲，知道閱讀價格標簽，知道尋找打折商品，確保找回的錢數(shù)正確無誤。
8歲，知道估算所要購買商品的總成本，知道按照短期（最長一個月）目標進行節(jié)約，知道可以通過打零工掙錢，知道如何往儲蓄賬戶中存錢。
9歲，知道訂立簡單的每月花銷計劃，知道貨比三家，知道尋找途徑掙錢滿足特殊需要。
10歲，知道每周儲蓄一小筆錢以購買較貴的商品，知道閱讀銷售廣告并懂得其意思，知道使用電話簿查找商店的電話并打電話獲得需要的信息。
11歲，知道進行較長期的銀行儲蓄，知道復式利率的原理。
12歲，知道設計并執(zhí)行為期兩周的消費計劃，知道明智投資的價值。
—《金錢技巧：該教會你孩子的101項技能》
專家篇
財商思維的養(yǎng)成，能讓孩子受益終身
文 ┃李關賀（金融博物館金融啟蒙中心青少年項目負責人）
通過潛移默化的方式，鼓勵孩子多想一步，仔細挖掘和體會『潛伏﹄在生活中的那些財商思維方式，將非常有助于孩子財商的養(yǎng)成。
隨著家庭財富水平的不斷提高，父母對孩子的財商培養(yǎng)也越來越關注。同時很多父母在孩子的財商培養(yǎng)方面也提出了很多疑問，比如：孩子的財商要從小培養(yǎng)嗎？孩子會不會變成小財迷？財商教育是教孩子炒股嗎？父母有這么多的疑問，究其原因，其實是因為金融是一個相對抽象和專業(yè)的概念，它并不像孩子畫了一幅構圖精美的畫，彈了一首悠揚悅耳的曲子這樣顯性。
財商又稱金融智商（Financial Quotient）是指個人或集體認識、創(chuàng)造和管理財富的能力。之所以叫財商，是因為在財商出現(xiàn)之前，還有另外兩個商：智商和情商。到了商品經(jīng)濟非常發(fā)達的今天，我們幾乎每一天都要和金錢打交道，要進行很多與金融有關的判斷與選擇，那么財商就凸顯了它的重要之處。
生活即教育，財商教育也是如此。在進行家庭旅行的時候，在給孩子選擇輔導班的時候，需要繳各種費的時候……都是我們培養(yǎng)孩子財商的契機。我的女兒朱迪今年快9歲了，朋友經(jīng)常問我，你是怎么用財商思維去教育女兒的呢？我說我很少說教，平時都是在生活中遇到經(jīng)濟現(xiàn)象時，和她多進行交流和探討。
從停車收費的故事中鼓勵孩子多想一步
朱迪5歲的時候，有一次問我每天汽車出入大學校門時，那個升降桿是做什么用的。我告訴她，那是為了記錄進校和出校的時間，這樣管理員就知道汽車在校園里停了多少個小時。聽到這里，她又問我：“為什么要記錄這個時間呢？”于是我告訴她，因為學校的校園面積是有限的，不能停很多車，所以要按照時間進行收費。這樣一通問答下來，女兒就知道了記錄時間和場地有限的關系。
因為這個話題和停車費有關系，所以我問了她一個問題：“如果室外的停車場每小時收費1元，教學樓地下的停車場每小時收費2元，你要把車停在哪里呢？”朱迪想了想，選擇了每小時收費2元的地下停車場，原因是因為當時是秋天，落葉很多，如果把車停在室外停車場，汽車會比較容易臟，要洗車的話還要花錢;而如果停在地下停車場，雖然停車費有點貴，但是車會比較干凈，反而不用花洗車的錢了。當時我聽到她的選擇和理由時特別開心，因為朱迪在做選擇的時候學會了多想一步，用一種較為長遠的眼光去思考問題。
從對稀缺資源的理解中，解決磨蹭問題
朱迪現(xiàn)在已經(jīng)是小學三年級的學生了，因為我和她爸爸的工作都比較忙，經(jīng)常加班、出差，很多事情都需要她自己來管理和安排，時間觀念的培養(yǎng)也是非常重要的。
其實這個問題也可以用財商思維來引導。這是一個關于資源稀缺性的問題，是經(jīng)濟學上非常重要的概念。我們都生活在資源稀缺的世界中，干凈的水和空氣是稀缺的、珍貴的藥材是稀缺的、石油礦產(chǎn)是稀缺的、醫(yī)療資源是稀缺的、教育資源是稀缺的……那么在這樣的環(huán)境下，我們怎樣才能將有限的資源配置在相對無限的愿望中呢？我會給朱迪講一個很簡單但很實用的原則，就是“先必要，后想要”。如果時間是稀缺的，我們就先做必要的事，再做想要的事。如果金錢是稀缺的，我們就先買必要的物品，再買想要的物品。在朱迪剛開始磨蹭的時候，我們也會提醒她時間是稀缺的，哪些是必要的事，哪些是想要的事，讓她自己判斷。這樣比催促她“快點快點”，更容易讓她形成積極的思維方式。
從月薪和年終獎的角度，幫孩子理解消費和儲蓄
現(xiàn)在正是春節(jié)，很多大人要給孩子壓歲錢了。從財務的角度來說，壓歲錢和零花錢對于孩子來講并沒有太大的區(qū)別，因為都屬于收入的來源，只不過零花錢是頻率高，金額少，而壓歲錢是頻率低，但金額高。就像我們大人的每個月的月薪和年終獎是一樣的。我們?nèi)粘５募彝ハM更多的是用月薪來支付，年終獎則更傾向于家庭大額目標的支付，以及家庭中長期目標的儲備。
我對朱迪在零花錢的規(guī)劃和使用習慣上也非常重視，因為這是孩子養(yǎng)成良好消費和儲蓄習慣，建立財商思維非常重要的一環(huán)。零花錢的使用中最重要的兩個部分，一個是消費，一個是儲蓄。因為零花錢是有限的，所以消費的部分就可以使用“先必要，后想要”的原則。我會讓朱迪列出購買心愿清單，讓她按照清單上的目標對自己的重要性來排序，消費的部分，要放在效用最高的目標上。我也會告訴她，零花錢中的儲蓄部分，是為了心愿清單中金額較大的目標而去積攢的，需要你為了未來的目標犧牲當時的消費。
孩子得到的壓歲錢，類似于大人的年終獎，屬于低頻率、金額高的收入，一般用于大額目標的支付和未來目標的儲備。這次，當孩子拿到壓歲錢后，父母不妨和孩子一起設立一個心愿單，將平時零花錢的資源和壓歲錢的資源放在一起，進行一次總體規(guī)劃，讓孩子有機會參與屬于自己財富支配的經(jīng)濟決策。
財商培養(yǎng)的小誤區(qū)，看看你家有沒有
把錢當成獎懲方式
把錢當成是和孩子談養(yǎng)成好習慣或者好好學習的交換條件，比如考試考到多少分給多少錢，做了什么樣的家務給多少錢，不挑食給多少錢，做錯了事罰多少錢……問題在于這些本來都是孩子的分內(nèi)之事，反而要用錢去贊美或表揚;而用錢去懲罰的方式會讓孩子形成“錯了也沒什么，大不了賠錢了事”的思考習慣和做事態(tài)度。
用金錢來替代親情
有兩種情況比較常見：父母工作忙，長輩帶孩子，父母回來后給孩子很多錢;過年或孩子過生日時，父母很計較長輩給了孩子多少錢。這會給孩子一種“金錢就是愛”的思考習慣，這不是正確的財富觀和價值觀。
錢的歸屬權不清晰
有時候父母會對孩子說，我現(xiàn)在這么拼命，就是為了給你掙下將來。有時候生氣了又會說，你要不好好學習，將來這些就都不是你的。這些做法給孩子造成了家庭財產(chǎn)所有權上的混亂——這些到底是不是我的？將來什么是我的？更有甚者，會覺得家里有錢、有房子，可以什么都不用干了，失去了對自身價值的追求。
作為父母，我們更希望孩子具有大格局，把錢與財富只當成生活的工具和手段。因此，留給孩子財富，不如讓他具有認知、創(chuàng)造和管理資源的能力，讓他擁有財商思維，才能在今后更加獨立自主地創(chuàng)造財富、管理財富，成就自己美好的未來！
分享篇
受訪人┃山芋媽媽（上海和睦家新城醫(yī)院市場部職員）
在培養(yǎng)財商的道路上，我和孩子一起『打怪升級』
財商培養(yǎng)不能一蹴而就。山芋媽媽的培養(yǎng)方式是非常適合大部分中國家庭的，和孩子一起見招拆招，升級打怪，孩子開心，父母也從中受益。
說到對孩子進行財商教育，我覺得更像是我和孩子一起不斷“打怪升級”的過程。
3歲前：手機“變”不出錢，但勞動可以
山芋3歲前，一直認為錢是從爸爸媽媽的手機里“變”出來的。有一次帶他去超市購物，山芋想讓我給他買新的積木，但家里其實已經(jīng)有很多積木了。我便告訴他：“這個月的錢已經(jīng)花完了，媽媽現(xiàn)在沒有錢給你買積木了。”山芋想了想，指了指我裝著手機的口袋說：“媽媽，你用手機‘掃一掃，錢不就‘變出來了嗎？也可以用爸爸的手機‘掃一掃??！”聽完兒子這一番話，我真是哭笑不得。
為了讓兒子理解“錢是勞動所得”的道理，我開始在日常生活中設置小任務讓他完成。比如告訴他：“今天媽媽很累，你有沒有什么辦法幫媽媽放松？”山芋通常會選擇給我按摩，或者給我講故事，當他認真完成一項任務后，我會給他紙質版的10元錢作為報酬，并且告訴他：“這是你剛才努力工作賺來的，屬于你自己。爸爸媽媽的錢也是我們努力工作賺來的，屬于我們自己?！?/p>
3～6歲：用紅包媽媽的故事，體驗儲蓄是什么
山芋3歲多，開始接觸儲蓄的概念。每到過年或者山芋生日時，兩邊的老人分別會給山芋紅包。他曾問我：“媽媽，這個紅色的東西是什么呀？”我告訴他：“這是紅包寶寶，是大家對你的祝福。你可以把它放在枕頭下面，等你覺得紅包寶寶足夠多的時候，就要把這些紅包寶寶交給紅包媽媽了?！薄澳羌t包媽媽在哪兒呢？”山芋問?！八谝粋€叫作銀行的地方。”我告訴他。
后來，我?guī)接蟮姐y行進行了咨詢，又經(jīng)過填表、等待，把錢存好了，然后交給他一本存折，告訴他：“這就是紅包媽媽。”每次紅包寶寶足夠多的時候，我們就會一起把紅包寶寶交給紅包媽媽——這便成了山芋對儲蓄最初的理解。
6歲以后：40元的零花錢原來還可以這樣花
財商教育對孩子來說不僅僅是關于“錢”的教育，其實還關乎到對孩子其他能力的培養(yǎng)。
40元錢并不是什么都能買到，購物是一種等價交換
6歲時，山芋在學校學習了數(shù)學加減法，為了幫助他更好理解加減法，并且能把數(shù)學運算與實際生活結合起來，我和他爸爸想了一個辦法：每周我們兩個人分別給他20元的零花錢，并且告訴他，把我們給的錢加在一起，他就可以去買他想要的東西了。
最初，山芋覺得40元是很多錢，可以買任意他想要的東西。到了超市，一看到喜歡的零食、玩具，他便會一一地拿過來告訴我：“媽媽，今天我要用40元錢買這些！”這時我會提醒他，要看看標價，并用加法計算一下總數(shù)。當山芋意識到手里的錢不夠時，就開始通過對比、計算價格，把一些零食、玩具放回原處，重新去找他覺得合適的物品了。
再等一等，也許就可以買到自己最想要的東西了
最初40元的零花錢，山芋每次都會全部花掉，即使有時相對便宜的那個玩具并不是他想要的，他也會把當天的預算全部用完。后來我告訴他：“如果今天這40元錢買不到你想要的玩具的話，你可以把錢留在下周用。下周爸爸媽媽還是會給你40元，這樣你總共就有80元錢了。如果你能再等一周，你就會有更多的錢，說不定到時候你就能買到你最想要的玩具呢！”他想了想覺得很有道理，后來便慢慢地學會了等待，把預算合在一起消費。
再到后來，山芋去買東西時，就開始有了自己的規(guī)劃。比如，他會想現(xiàn)在已有的預算可以買哪些東西，這些是我最想要的嗎，是用現(xiàn)有的錢買個便宜點的玩具，還是再等幾周買旁邊那個更酷的玩具呢。
一路走來，我們和山芋一起“升級打怪”，山芋對錢到底是什么，如何消費和儲蓄，以及如何規(guī)劃，有了越來越清楚的認識。
分 享 篇
財商教育這堂早教課，我們早就開始啦！
文 ┃ 遲騁（清華大學本碩，職業(yè)投資人，財經(jīng)博主）
這是一位有著豐富的理財經(jīng)驗，并且非常疼愛女兒的奶爸，在他的觀念中，財商教育宜早不宜遲。他的『財商早教課﹄究竟有沒有效果，我們一起來看看吧。
我女兒2歲多了，語言能力和理解能力都發(fā)展得不錯，我已經(jīng)可以和她進行有效的交流了。在對孩子的培養(yǎng)過程中，我尤其注重的就是財商培養(yǎng)。之所以這樣，有兩個原因：第一，我本身就是一名職業(yè)投資者，全職從事投資工作，而且，我還開創(chuàng)了“遲早有財俱樂部”，幫助很多普通投資者科學理財。要教別人理財，當然要先從自己孩子開始教了。第二，我認為財商教育對孩子未來長期的發(fā)展來講，尤為重要。智商和情商的培養(yǎng)可以讓人通過工作賺到本金，而財商則能妥善地讓本金保值增值，提高生活的幸福感。所以財商培養(yǎng)開始得越早，孩子將來也會受益越多。在我和寶寶的日常互動中，財商教育這堂早教課，早就已經(jīng)開始了。
鉤叉墻的成功，給了我很大的信心，我乘勝追擊，為鉤叉墻增加許多新的內(nèi)容，內(nèi)容越來越多，越來越細，而小米的變化也越來越大。
鉤叉墻升級記
為了讓鉤叉墻的作用能更持久，我為鉤叉墻進行了升級！通過與物質獎勵的掛鉤，讓鉤叉墻變得更有實際意義。
這個想法的靈感來自于小米的生日。那次臨近小米的生日，他提出要某個玩具做生日禮物。我說：“好?。∪绻憬谀艿玫?0個鉤，我就給你買這個生日禮物。但是如果你得到了10個鉤，同時也有5個叉，就沒機會獲得生日禮物了。如果有10個叉，那么生日蛋糕也被取消了。你覺得可以嗎？”小米同意了。
于是，我們開始對那個時期的鉤叉墻細則進行商討：比如連續(xù)2天回家主動地完成作業(yè)，獎勵一個鉤;如果未能主動完成作業(yè)，取消之前的鉤。而對于出現(xiàn)如罵人、打人、說謊、亂發(fā)脾氣等行為，就會被打叉。但鉤叉墻的本意是培養(yǎng)孩子良好的行為和習慣，還是應該以鼓勵為主，所以我又提出，犯一個錯誤或是有一次不好行為可以先用鉛筆畫叉，有兩次改正的機會，如果改正了，就把鉛筆畫的叉擦掉，如果是第3次犯同樣的錯誤，就要真的打叉了。
當然，最后小米得到了他心儀已久的生日禮物。
鉤叉墻的物質獎勵經(jīng)過一段時間的磨合和調(diào)整，變得越來越成熟。我發(fā)現(xiàn)，在不知不覺中，鉤叉墻的兌換制度培養(yǎng)了小米理智消費的能力。有一段時間，小米非常想要得到一個冰激凌機，便向我提出要求。我說：“這個機器需要300塊錢，你至少要用6個鉤來兌換?！毙∶淄饬?。但當他積累了6個鉤之后，卻表示他不想要冰激凌機了，因為經(jīng)過長時間的研究，他覺得花那么多錢買冰激凌機“不值”。
孩子也有沖動消費的時候，并不是每次提出要求就要滿足，而不滿足卻又不想傷害孩子，兌換制度恰好緩和了這個矛盾。同時，這樣的方式也讓孩子漸漸地了解需求和消費之間的關系。
鉤叉墻隱退記
后來，我讀了一本兒童財商教育的書，書中作者講述了自己如何幫女兒設計存折，幫女兒認識、理解以及應用財務知識的。這讓我豁然開朗，鉤叉墻的兌換制度不就是一個實物性質的存折嘛！于是，我馬上引入了“媽媽銀行”的做法，替代了鉤叉墻的兌換制度。而陪伴小米3年的鉤叉墻也退出了歷史舞臺。
我精心設置了“媽媽銀行”的規(guī)則，因為這已經(jīng)不再是單純的積分兌換了，還滲入了理財?shù)母拍?。我為兒子準備了一本廢棄的銀行存折，將起始存款設定為兒子的壓歲錢。這本存折成為了小米的零用錢小金庫，每1個鉤可以兌換100塊錢，每月的零花錢就從中支取。
為了培養(yǎng)兒子存錢理財?shù)母拍?，我還專門為“媽媽銀行”設計了利息，每周利息按0.25%計算，1個月就是1%，每周六、日“媽媽銀行”開業(yè)，可以計息，存取款。我還要求小米在他的存折上記錄存入、支取的金額，也要在他的小賬本上記錄錢的去向。每次取錢時都要進行檢查，數(shù)目核對無誤才能進行支取。
“媽媽銀行”的設定讓小米非常關注利息，每次都能準確地算出增加的金額。這樣的制度在某種程度上也限制了小米去過度消費。如今已經(jīng)上初三的小米，對于零花錢的使用規(guī)劃能力相當了得呢！
雖然隨著小米的長大，鉤叉墻逐漸退居二線，但是在鉤叉墻的陪伴下長大的小米，學到了很多良好的習慣，如延遲滿足、堅持精神?！皨寢屻y行”的出現(xiàn)，也是這面鉤叉墻存在意義的最好證明。
實 操 篇
關于財商教育，居然有這么多有趣的『玩法』
文┃李楠（父母必讀養(yǎng)育科學研究院研發(fā)助理）
除了父母的培養(yǎng)，也有越來越多的機構加入進來，如工作坊、跳蚤市場和博物館教育等，父母們可以和孩子一起玩起來。
隨著財商教育熱度的不斷加強，越來越多的機構也投身到這項事業(yè)中來，我們可以多關注這些與財商教育有關的活動或場所，讓孩子的財商教育之路上有更多玩法，更多元、更有趣。
玩轉工作坊，升級兒童的財商力
父母必讀養(yǎng)育科學研究院聯(lián)合芝麻街工作室，在大都會人壽基金會的贊助下研發(fā)了一套針對中國3～6歲家庭的財商培育系列課程，開展了一系列注重互動體驗的財商教育工作坊。工作坊分為家長/兒童工作坊和親子工作坊。
前一種工作坊是家長和孩子分別進行活動。家長工作坊有3個小時的課程，主要是幫家長認識財商與計劃、夢想、目標、自律之間的關系，了解日常生活中培育孩子財商素養(yǎng)的實用方法，更新了原有的財商教育觀念;兒童工作坊以游戲為主，孩子們通過聽故事、做手工、做運動等，對制訂計劃、為實現(xiàn)目標不懈努力等財商概念有初步的體會。
在親子工作坊中，通過“我的旅行袋”“渡過鱷魚池”“夢想屋計劃”“變廢為寶大改造”“現(xiàn)場拍賣會”等形式多樣、內(nèi)容豐富的游戲、體驗、比賽等，帶領家長與孩子共同認識消費、儲蓄、分享、夢想、計劃等財商概念，學習區(qū)別“想要”和“需要”、自我控制、延遲滿足等啟蒙兒童財商重要方法。
參與跳蚤市場，在實踐中提升財商素養(yǎng)
在跳蚤市場上，孩子們可以作為“攤主”，在市場出售暫時不用的物品，包括玩具、書籍、手工品等。他們可以在置換物品的過程中學會認識錢、使用錢，在挑選購買琳瑯滿目的商品時還培養(yǎng)了區(qū)分“想要”和“需要”等財商素養(yǎng)。
有時候，孩子們還需要自制銷售海報，設計吸引他人的推銷語，有時也還需要向他人講解、推銷自己所售賣的物品，這些方式都可以幫助孩子鍛煉社交和表達能力。除此之外，在“物物交易”的過程中，也可以幫助孩子養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習慣，樹立環(huán)保意識。
觀看小動畫，秒懂財商小知識
父母必讀養(yǎng)育科學研究院聯(lián)合玩具反斗城面向3～8歲的孩子們制作了《我的第一堂財商課》啟蒙動畫，通過“錢呀錢，你究竟是什么？”“為什么我們需要銀行？”“透過價格看世界”“破解‘魔鬼店的魔咒”“外星人神秘綁架案”等5個生動有趣、富含財商知識的小故事，借助孩子喜歡的卡通形象，以動畫視頻形式生動地進行演繹，解析了18個財商啟蒙的核心知識點，不僅幫助孩子認識錢、會用錢，樹立正確的金錢價值觀，更重要的是學會規(guī)劃夢想、管理認識、掌握幸福。
小游戲，大財商，快和主人公貝拉和麥克一起，開啟奇妙的財商之旅吧！
打卡博物館，認識不一樣的“錢”
你知道最早的“錢”長什么樣嗎？你知道“錢”的發(fā)展變化歷程嗎？不妨帶孩子去中國國家博物館《中國古代錢幣》專題陳列，看看不一樣的“錢”吧。
其實，中國古代錢幣歷史非常悠久，它最晚在西周就已經(jīng)出現(xiàn)了，在東周有所發(fā)展，而后歷經(jīng)漢唐宋元明清兩千多年的漫長歷史，形成了系統(tǒng)完整、內(nèi)容豐富、脈絡清晰、內(nèi)涵博大的中國古代錢幣文化。
《中國古代錢幣》專題陳列中精選了館藏中國古代錢幣1700余枚，有原始的貝幣，早期的刀布幣、圜錢，還有方孔圓錢，以及清末的機制銅圓、銀圓，它們的脈絡傳承清晰，而且品類繁盛，珍品云集，不僅承載著豐富的反映古代政治、經(jīng)濟、民俗的歷史，還有精美絕倫的文字書法和鑄造技藝也非常值得一看。
除此之外，還有“反假貨幣展”“紅色政權貨幣展”等特色展覽的中國錢幣博物館，可動手操作體驗壓幣機壓幣、鈔版印刷、錢幣拓片的北京古代錢幣博物館，有7000余件（枚）、覆蓋200多個國家的貨幣實物的東莞錢幣博物館等，也是不錯的選擇。
孩子一天天在長大，所受的教育也越來越多元。財商教育早已不僅僅局限于財富，而是一個大的概念，關乎孩子價值觀、人生觀的養(yǎng)成，更關乎孩子的幸福未來。
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新年到，孩子們收到壓歲錢，非常開心！
但，你會給孩子自己使用壓歲錢的權利嗎？
孩子懂得如何讓錢的價值最大化嗎？
財商教育，不只在教孩子整合財富的方法，更是在給孩子傳遞價值觀、財富觀。
還能在一定程度上給予孩子將來的成就一些幫助。
新春伊始，請和我們開啟財商教育之門。
共同探討財商教育背后真正的價值與意義。
話題篇
壓歲錢來了，之后呢？
文字整理 ┃ 肖巍? ? ? 張宣文
新年到，收壓歲錢是很多孩子盼望的儀式之一。壓歲錢來了，隨之而來的問題就是如何用好這筆壓歲錢。父母們有不少計劃，孩子們也有自己的主意。在做這次特別策劃前，我們發(fā)起了一次線上征集活動，征集不同家庭對壓歲錢的看法和用法。讓我們一起來看看這些有趣的故事吧！
“錢會越存越多的！”——瀟瀟媽媽
瀟瀟3歲那年，我決定給他單獨辦一張存折，并帶著他去銀行體驗存錢的過程，幫助他建立基本的儲蓄觀。
出發(fā)前，我把他以前收到的壓歲錢都拿了出來，并且告訴瀟瀟，這些錢是過年時長輩們給他的壓歲錢，是屬于他的，今天我們要一起去把這些錢存起來。到了銀行，按照儲蓄的流程，我們一起取號、排隊、填表……直到最后把錢存進他自己專屬的存折里。在柜臺前面，辦理人員問我：“這是誰的存折？”我指了指瀟瀟，他驕傲地拍拍小胸脯說：“我的，我的！”“那你可要好好珍惜自己的錢哦?！便y行工作人員微笑著回應瀟瀟。
我把存好錢的存折放到瀟瀟手上，告訴他：“這張存折就是你的了，每年的壓歲錢都可以存進里面，錢會越變越多?！蔽冶疽詾?歲的他對這些并沒有什么概念，沒想到，他小心翼翼地打開存折，仔細看看正面，看看背面，然后把存折遞給我，說了句：“媽媽，替我好好保管啊?！?/p>
“壓歲錢里有這么多愛！”—七寶爸爸
在七寶生日的時候，我們送給她一個漂亮的筆記本，專門用來記錄壓歲錢，七寶把這個筆記本叫“感恩筆記本”。這上面分別記錄著每年誰給了壓歲錢，給了多少，今年總共收到了多少壓歲錢……她不會寫字的時候就用圖畫代替，或者有時候由我來幫助她完成記錄。
后來，每年爺爺、奶奶、姥姥、姥爺生日的時候，我都會和七寶商量從她的壓歲錢里拿出一部分用來給長輩們買小禮物，七寶非常愿意參與這項行動，并且每次都很認真地為長輩們挑選禮物。有一次，她專門做了一個紅包，紅包上面畫了很多小愛心，并告訴奶奶：“奶奶，感謝您對我的愛，這個愛心紅包是我對您的愛！”
“自己的壓歲錢可要省著點花！”
—鬧鬧爸爸
鬧鬧是一個不折不扣的愛車小達人，他熱衷于購買各種各樣的玩具車。每次去逛商場時，一看到他沒有的玩具車，就會拉著我一定要買，怎么勸都沒用。家里客廳的桌子上，陽臺的地上，臥室的床上……基本上都被他的玩具車“占領”了。
有一次逛超市，鬧鬧再次被一輛遙控車吸引住了，吵著鬧著非要我買給他。我想了想告訴他：“這款遙控車需要278元，我們回去看看你有多少壓歲錢，就用你的壓歲錢買。”鬧鬧聽完想了一會兒說：“那這次先不買了?！敝竺看钨徫锴埃視o鬧鬧10元的“零花錢”，并且告訴他可以選擇用這些錢買一樣零食或玩具，也可以選擇把它和壓歲錢存在一起，等他覺得錢足夠多的時候，再去買他喜歡的玩具車。
“用我的壓歲錢去換大房子吧！”
——多樂媽媽
多樂5歲時他的妹妹多寶出生了，原本比較擁擠的一室一廳顯得更加局促。我和多爸決定還是換個稍微大一點兒的房子。
家庭會議上，我們告訴多樂這個重要的決定。晚上睡覺前，多樂很神秘地帶我來到他的房間，打開衣柜門，從里面拿出了他的寶貝箱子，然后很有儀式感地從箱子里拿出了他這幾年收到的壓歲錢，跟我說：“媽媽，這是我所有的壓歲錢，用它去換個大房子吧！”
“用壓歲錢報的數(shù)學班，一定要堅持上完！”——桂圓媽媽
桂圓5歲時我?guī)ピ嚶犨^一次早教機構的數(shù)學課，因為課程設計得很靈活，有動畫片看，有游戲做，他特別感興趣，一路上不停地跟我說：“媽媽，我喜歡上這個數(shù)學課，什么時候還能再上??？”由于當時已經(jīng)年底了，考慮到天氣太冷，我便想等開春暖和了再說。
過年時桂圓收到壓歲錢，我問桂圓：“你想用壓歲錢買什么禮物？新玩具，新衣服，還是別的什么？”桂圓想了一會兒說：“我想去上數(shù)學課?！睕]想到他一直惦記著數(shù)學課呢！看他對數(shù)學真的很感興趣，我對他說：“那就用這筆壓歲錢支付你上數(shù)學課的學費吧?！惫饒A就聽了很是開心。
但剛上兩節(jié)數(shù)學課，桂圓有點兒坐不住了，因為不是每節(jié)課都會看動畫片，也不是一直在做游戲。我便提醒他：“這些數(shù)學課可是用你的壓歲錢支付的，壓歲錢本來可以作其他用途，但是你選擇了用它報名數(shù)學課，你得堅持下來?！惫饒A聽完，認真地點了點頭。其實，幾次課后，他就度過了最初的不適應期，現(xiàn)在已經(jīng)堅持一年多了，對數(shù)學課上所學的內(nèi)容也越來越有興趣。
專家篇
財商≠財富，是一種能力
文┃王思睿（中國科學院心理研究所博士、國家二級心理咨詢師）
在成長的道路上，財商教育是非常重要的一課。很多父母將其等同于賺錢的能力，事實其實并非如此。少兒財商教育其實是一種能力的培養(yǎng)，我們所要做的，是要全面地認識它，才能幫助孩子更好地掌握它。
我們經(jīng)常聽到這樣的話：“這人真有錢，財商高?！薄拔邑斏滩恍?，不會賺錢，賺到了錢也不會打理?！必斏蹋‵inancial Quotient）能直接和賺錢畫等號嗎？如果你認為財商就是會賺錢，會理財，那就錯了！
財商，一個內(nèi)涵遠遠超出金錢的概念，是一種幫助我們創(chuàng)造美好生活的能力。
財商，這個說法最初是由羅伯特·清崎提出來的，他就是《富爸爸窮爸爸》一書的作者。通常意義上，財商被定義為認識財富與使用財富的能力。時至今日，財商已經(jīng)和智商、情商并列成為現(xiàn)代人三大不可或缺的能力了。
財富得來必須是正道，才能安心，才能長久
曾國藩還曾講到他帶兵之初的志向，也就是在他創(chuàng)立湘軍之初，就堅持不用軍營之錢以“自肥其私”—不拿公家的錢私用。若以當時與后世，人們對曾國藩的評價來看，他確實是堅持廉潔，在這點上做到了不負初心。當然，曾國藩也只是一個凡人，也有愛惜子孫之心，所以也說：“不愿子孫過于貧困，低顏求人?！钡牵鴩偃笞訉O注意儉樸之品德，告訴子孫，財富得來必須是正道才能安心，才能長久，絕不可做違反法規(guī)的事情。
最為重要的財富觀，還是要多讀書
曾國藩還說：“銀錢、田產(chǎn)最易長驕氣、逸氣，我家中斷不可積錢，斷不可買田，爾兄弟努力讀書，決不怕沒飯吃?！鳖愃频倪€有“不積銀錢留與兒孫，惟書籍尚思添買”。也就是說，經(jīng)歷曾氏老宅富厚堂翻修事件之變故后，他更不想積蓄下錢財留給兒孫了，只想再給家里添置一些書籍而已。確實，金山銀山，不如藏書一屋，方才真正對得起祖宗與兒孫。所以說，最為重要的財富觀，就是多多讀書，改變一個人的精神境界。或者說，真正靠得住、留得下的財富，還是精神財富。曾國藩的家訓，其實是他留下的曾氏子孫100多年都能夠興旺發(fā)達的第一財富。
在中國古人的思想里，財富觀早已不僅限于金錢了。曾國藩認為讀書才是最大的精神財富。今天，我們多給孩子買書，買好書，帶著孩子去書店自己選書，給孩子在家中營造一個溫馨的讀書氛圍，每晚和孩子一起讀讀書，這就是在幫他累積可以坐擁一生的精神財富。
從曾國藩的家風家訓中，我們不難看出，在傳統(tǒng)文化的浸潤中，中國人更注重以身作則，通過對自身行為的嚴格要求，來向后代展示何為勤儉。在此基礎之上，將財富觀的內(nèi)涵逐漸擴大到多讀書、讀好書的新一層境界。
專家篇
我家的財商游戲，來自家庭場景式培養(yǎng)
文 ┃ 韓錦（中國科學院心理研究所心理學博士，國家二級心理咨詢師）
在我們的家庭生活中，處處都有財商教育的契機。從新年愿望開始，和孩子一起做計劃，一起體會財富背后的價值和意義，能讓孩子的財商越來越高。
財商是一種計劃未來、掌控自我、經(jīng)營幸福的能力。家庭財商教育最重要的是觀念的教育，是家庭價值觀的傳承，是幫助孩子掌握和提升把握幸福的能力。我們每個家庭都可以通過生活中的點點滴滴去培養(yǎng)孩子的財商，幫助孩子認識和駕馭財富，并掌握經(jīng)營自己幸福生活的能力。
2017年11月《中國家庭財商培養(yǎng)狀況調(diào)查報告》顯示，我國父母普遍缺乏對財商教育的了解和重視，并且沒有充分認識到財商與日常生活的密切聯(lián)系。父母必讀養(yǎng)育科學研究院提出以下建議：一是父母和家庭需要系統(tǒng)地了解財商知識;二是結合兒童教育的其他方面進行財商培養(yǎng);三是父母的財商觀念和行為是一組復雜的變量，其中的關系需要進一步研究。
現(xiàn)在有很多關于財商培養(yǎng)的書籍，包括適合孩子的繪本，在家庭教育中可以通過親子閱讀、睡前故事、角色扮演等方式進行財商培養(yǎng)。但實際上，我們在家庭教育的方方面面中，利用生活中實際遇到的各個情境都可以進行財商教育。
心懷夢想，說出我的新年愿望
孩子的愿望和夢想是各種各樣的，有的很小、很具體，看起來那么不起眼;有的則聽起來很縹緲，甚至讓人覺得不切實際。作為成人，我們可能不完全理解和認同孩子的想法，甚至會覺得有些愿望和夢想不可思議。但是夢想是珍貴的，無論孩子有什么樣的夢想，我們都不要打擊、嘲笑他。
作為父母，我們要尊重孩子的愿望和夢想，鼓勵他傾聽自己的心聲，敢于夢想，樹立自信。我們要鼓勵和幫助孩子通過自己的努力達成夢想，讓他品嘗到愿望實現(xiàn)的喜悅和幸福，這也會大大增強他的信心，鼓舞他敢于夢想并勇于為實現(xiàn)夢想而努力。
新年就是一個很好的契機。在全家團圓慶祝新年時，家里的長輩會對晚輩有很多的祝福和希望，同理，我們也可以鼓勵孩子說出自己的新年愿望。在“我的新年愿望”的環(huán)節(jié)中，全家人可以一起說出自己的愿望，并且談談愿望實現(xiàn)需要的時間、條件，以及如何達成這些條件，現(xiàn)在可以做什么，等等，用“望遠鏡”和“放大鏡”把那些愿望看得更真切一些。作為父母，我們可以做出很好的示范，不是對孩子提要求，而是盡可能用孩子聽得懂的話跟孩子一起分享自己的新年愿望。比如爸爸希望新一年能學會演奏一種樂器，那需要先確定學習哪種樂器，學習的方法是在線學習還是線下課程，每天怎樣完成練習。在這種氛圍中，孩子也會說出切合實際的新年愿望，并且會思考實現(xiàn)自己新年愿望的方法。
在平時，我們也要經(jīng)常和孩子談論他的夢想和愿望，并與他談談該如何實現(xiàn)。通過我們的引導，也隨著孩子知識、閱歷的增長，他會逐漸了解，對于自己來說，什么重要、什么不重要，哪些想法目前有實現(xiàn)的條件，哪些暫時還不具備實現(xiàn)的條件。
確定目標，制訂可行性計劃
有了夢想和目標，是希望起航的第一步，為了實現(xiàn)這些夢想需要腳踏實地一步步去實現(xiàn)。我們可以和孩子討論，一起做一張他易于理解和使用的時間進度表。當孩子按照這個時間進度表一步步達成心愿的時候，他不僅會體驗到快樂、滿足和幸福，對他的財商教育也完成了重要的一環(huán)：確定目標，制訂計劃。
制訂計劃可以按照具體完成的事情，或者按照時間階段。例如秋天來了，我們準備制作葉子畫，那么就可以和孩子一起制訂一個行動計劃（見示例）。按照需要準備的材料和制作程序來制定行動步驟，并安排每個步驟需要準備的材料，列出注意事項。在每個學期開始，每個月開始甚至每個星期開始的時候，我們都可以和孩子一起制訂一個可行性計劃，引導孩子標注時間節(jié)點，明確每天或者每周的任務。
通過自律和調(diào)整來掌控自我
做任何一件事情的時候，都可能會遇到意外、困難、誘惑等，導致我們偏離目標或中途放棄。所以，在經(jīng)營財富和幸福的過程中，光有好的目標和計劃是不夠的，在實施計劃的過程中能夠自我約束、自我調(diào)整也十分重要。當然，在實施計劃的過程中，還需要自我控制和調(diào)整，才會最終實現(xiàn)目標。
我們需要向孩子傳遞這樣幾個信念：一是既要了解自己的需要，也要知道別人的需要和自己的不一定相同，學會尊重別人的需要;二是資源是有限的，錢財再多，如果肆意揮霍，也會很快花光，因此要節(jié)約和善用資源，把它們用到最需要的地方去，讓它們發(fā)揮最大的效益;三是要學會判斷不同事物的重要程度，在做決定的時候，為了一些重要的東西，放棄一些相對不重要的東西，為了實現(xiàn)更長遠、更有吸引力的目標，要學會克制一些當下的欲望，尤其是要放棄與目標無關的東西。
在制訂平時的家庭計劃時，我們應盡可能讓孩子一起參與討論，聽取他的意見，在討論的過程中讓孩子理解到每個人的需要是不同的。比如說媽媽最喜歡的音樂家終于要來本城演出，媽媽非常希望能夠到現(xiàn)場觀看演出，但是如果購買門票，可能就要放棄購買向往已久的時裝……讓孩子在一起討論的過程中體會什么是需要，什么是想要，以及如何做取舍。
遇到“意外”學會調(diào)整
孩子在做事的時候，很可能會遇到一些意外或挫折，如考試中寫錯了一個字，畫畫中有不滿意的一筆，去學校忘帶物品，家庭計劃因故取消，等等，這時候孩子很有可能會手足無措，甚至情緒崩潰。這個時候，我們需要幫助孩子：
● 調(diào)整好情緒，盡量避免讓沮喪、失望等情緒影響后續(xù)的行動;
● 認識到當計劃實施過程中出現(xiàn)意外情況，需要對計劃進行調(diào)整是正常的;
● 牢記自己的目標，堅定達成目標的信心;
● 思考如何根據(jù)新情況調(diào)整計劃，想辦法解決問題，并堅持付出努力。
對于3～6歲的孩子而言，“意外”會帶來很強烈的負性情緒，甚至會反應過度，這都是很正常的。因為對于他還遠未達到成熟的“大腦”來講，應對這些狀況可能屬于壓力過載。父母要認真對待并接納孩子的這些“苦惱”，告訴孩子沮喪和失望都是正常的，爸爸媽媽遇到這些情況恐怕也會懊惱、生氣，但是我們不可能讓事事都如意完美，出現(xiàn)“意外”是正常的，只要我們根據(jù)自己的目標進行調(diào)整就可以了。
6歲之后，孩子有了一定的自我控制能力，隨著年齡的增長，控制沖動的方法和策略也會越來越多。成人的指導對于孩子發(fā)展自我控制能力是十分重要的，因此父母可以多教給孩子一些轉移注意力的方法和技巧，比如做其他的事情或者找出拒絕的理由。父母也可以通過要求孩子在規(guī)定的時間完成規(guī)定任務的方式，來發(fā)展孩子的自我控制能力。
理財能力，分年齡段培養(yǎng)
有了以上的準備，我們確實需要適時培養(yǎng)孩子理財?shù)募寄芎徒?jīng)營財富的能力，但是需要根據(jù)孩子的年齡階段有不同的培養(yǎng)側重點。
幼兒階段：主要是認識價值
利用親子共讀一些兒童財商啟蒙教育讀本，知道“買”是怎么回事，學習辨認不同面值的鈔票，看懂價格標簽，等等。父母要引導孩子了解有價值的不僅僅是錢和物品。例如在買房過程中，我每次看房時都會帶上4歲的孩子，看完后會和他討論：這所房子雖然老舊但是旁邊就是學校和地鐵站，所以會貴一些;那所房子雖然裝修很新，但是沒有陽光，所以就會便宜些。讓孩子了解到更多信息，能幫助孩子從小在心中對物品價格背后的價值有一個基本的概念和了解。
很多家庭都遇到過孩子提出這樣的問題：我家的車這么大，我家是不是很富？我家的房子面積這么小，我家是不是很窮？父母可以引導孩子討論富有和貧窮的標準，比如說家人之間的關愛算不算財富，哪些能增值哪些會貶值。
通過這些，孩子可以了解，不僅錢、實際的物品有價值，時間、服務、環(huán)境、資源都是有價值的。這些價值，如果能被我們珍惜和善加利用，就會在生活中發(fā)揮很大的作用，產(chǎn)生更大的價值。當然，每個人對價值的理解是不同的。特別是孩子，可能會把成人眼里一文不值的石頭、包裝紙當成寶貝，我們要理解和尊重孩子眼里的價值，因為這些東西蘊含他們天真的想象，賦予了他們極大的樂趣。當我們能尊重理解孩子，其實也是在教孩子尊重別人眼里的價值。
小學階段：用好自己的零花錢
隨著孩子逐漸長大，他所掌握的能力越來越多。尤其是到了小學階段，他已經(jīng)有了一定的財富觀和價值觀，我們需要通過各種活動和細節(jié)來培養(yǎng)孩子的理財能力。
首先，可以讓孩子參與家庭財務規(guī)劃。讓孩子從小參與家庭事務，參與家庭財務決策，是培養(yǎng)財商的重要途徑。其次，帶孩子到超市購物也是很好的活動。不僅可以讓孩子參與購物清單的準備，還可以在購物中進行比價，初步認識財物的價值。超市里面有時會將臨近保質期的物品集中打折售賣。讓孩子理解保質期、打折等概念。另外，教孩子儲蓄或存零錢，認識銀行，讓小朋友制作自己的小賬本，記錄自己的“人情往來”，理解“禮尚往來”的道理。自己的零用錢也要分類別處理，比如50%用來“投資”，40%用來儲備完成愿望，10%用來消費滿足欲望，具體的比例可以根據(jù)自己家庭的理財觀念進行調(diào)整。
此外，可以鼓勵孩子嘗試用自己多余的東西去換取需要的東西，例如參加小區(qū)的跳蚤市場，讓他初步體會物物交換的含義。在學校的活動中，無論是元旦晚會、班會、郊游、社團活動等，老師和父母都應鼓勵孩子當小管家，自己做預算，進行比價、采購、記賬，最后總結。還可以鼓勵孩子維修玩具或者進行廢舊改造，讓物品生出新的價值。帶孩子參加義賣、捐贈等活動，則能讓孩子體會錢和物品創(chuàng)造出的另一種價值。
這些活動能幫助孩子了解各種資源都有價值的概念，理解“勞動創(chuàng)造價值”的理念，體會知識和智慧在創(chuàng)造財富中的作用，教孩子學會珍惜和充分利用資源、積累財富，使他懂得合作、分享、物盡其用等行為也可以產(chǎn)生價值和累積價值，并讓他初步接觸預算、儲蓄、捐贈等基本的理財方法。
小拓展：“呀，糟糕了！”“呀，太好了！”游戲
父母和孩子可以輪流設計遭遇突發(fā)狀況的情境，一起商量解決的辦法。當遇到糟糕的情況時，大家一起大聲說出：“呀，糟糕了！”肯定目前的狀況，表達出心情，然后迅速進入解決目前困境的狀態(tài)里去。同理，當遇到開心的事情時，大家一起大聲喊出：“呀，太好了！”讓孩子在游戲中熟悉并接受生活中的各種不確定性，并能用陽光開放的心態(tài)去擁抱那些變化。
當然，最好的教育機會還是在生活實踐中，父母面對孩子造成的“意外”能夠淡然處之，才是給孩子的最佳示范課。
小清單
3歲，知道通過硬幣和紙幣的名稱來識別它們;知道使用硬幣來購買某些商品。
4歲，知道每一枚硬幣值多少錢。
5歲，知道管理少量零花錢，知道金錢是如何獲得的（通過工作）。
6歲，知道識別大面額的紙幣和硬幣。
7歲，知道閱讀價格標簽，知道尋找打折商品，確保找回的錢數(shù)正確無誤。
8歲，知道估算所要購買商品的總成本，知道按照短期（最長一個月）目標進行節(jié)約，知道可以通過打零工掙錢，知道如何往儲蓄賬戶中存錢。
9歲，知道訂立簡單的每月花銷計劃，知道貨比三家，知道尋找途徑掙錢滿足特殊需要。
10歲，知道每周儲蓄一小筆錢以購買較貴的商品，知道閱讀銷售廣告并懂得其意思，知道使用電話簿查找商店的電話并打電話獲得需要的信息。
11歲，知道進行較長期的銀行儲蓄，知道復式利率的原理。
12歲，知道設計并執(zhí)行為期兩周的消費計劃，知道明智投資的價值。
—《金錢技巧：該教會你孩子的101項技能》
專家篇
財商思維的養(yǎng)成，能讓孩子受益終身
文 ┃李關賀（金融博物館金融啟蒙中心青少年項目負責人）
通過潛移默化的方式，鼓勵孩子多想一步，仔細挖掘和體會『潛伏﹄在生活中的那些財商思維方式，將非常有助于孩子財商的養(yǎng)成。
隨著家庭財富水平的不斷提高，父母對孩子的財商培養(yǎng)也越來越關注。同時很多父母在孩子的財商培養(yǎng)方面也提出了很多疑問，比如：孩子的財商要從小培養(yǎng)嗎？孩子會不會變成小財迷？財商教育是教孩子炒股嗎？父母有這么多的疑問，究其原因，其實是因為金融是一個相對抽象和專業(yè)的概念，它并不像孩子畫了一幅構圖精美的畫，彈了一首悠揚悅耳的曲子這樣顯性。
財商又稱金融智商（Financial Quotient）是指個人或集體認識、創(chuàng)造和管理財富的能力。之所以叫財商，是因為在財商出現(xiàn)之前，還有另外兩個商：智商和情商。到了商品經(jīng)濟非常發(fā)達的今天，我們幾乎每一天都要和金錢打交道，要進行很多與金融有關的判斷與選擇，那么財商就凸顯了它的重要之處。
生活即教育，財商教育也是如此。在進行家庭旅行的時候，在給孩子選擇輔導班的時候，需要繳各種費的時候……都是我們培養(yǎng)孩子財商的契機。我的女兒朱迪今年快9歲了，朋友經(jīng)常問我，你是怎么用財商思維去教育女兒的呢？我說我很少說教，平時都是在生活中遇到經(jīng)濟現(xiàn)象時，和她多進行交流和探討。
從停車收費的故事中鼓勵孩子多想一步
朱迪5歲的時候，有一次問我每天汽車出入大學校門時，那個升降桿是做什么用的。我告訴她，那是為了記錄進校和出校的時間，這樣管理員就知道汽車在校園里停了多少個小時。聽到這里，她又問我：“為什么要記錄這個時間呢？”于是我告訴她，因為學校的校園面積是有限的，不能停很多車，所以要按照時間進行收費。這樣一通問答下來，女兒就知道了記錄時間和場地有限的關系。
因為這個話題和停車費有關系，所以我問了她一個問題：“如果室外的停車場每小時收費1元，教學樓地下的停車場每小時收費2元，你要把車停在哪里呢？”朱迪想了想，選擇了每小時收費2元的地下停車場，原因是因為當時是秋天，落葉很多，如果把車停在室外停車場，汽車會比較容易臟，要洗車的話還要花錢;而如果停在地下停車場，雖然停車費有點貴，但是車會比較干凈，反而不用花洗車的錢了。當時我聽到她的選擇和理由時特別開心，因為朱迪在做選擇的時候學會了多想一步，用一種較為長遠的眼光去思考問題。
從對稀缺資源的理解中，解決磨蹭問題
朱迪現(xiàn)在已經(jīng)是小學三年級的學生了，因為我和她爸爸的工作都比較忙，經(jīng)常加班、出差，很多事情都需要她自己來管理和安排，時間觀念的培養(yǎng)也是非常重要的。
其實這個問題也可以用財商思維來引導。這是一個關于資源稀缺性的問題，是經(jīng)濟學上非常重要的概念。我們都生活在資源稀缺的世界中，干凈的水和空氣是稀缺的、珍貴的藥材是稀缺的、石油礦產(chǎn)是稀缺的、醫(yī)療資源是稀缺的、教育資源是稀缺的……那么在這樣的環(huán)境下，我們怎樣才能將有限的資源配置在相對無限的愿望中呢？我會給朱迪講一個很簡單但很實用的原則，就是“先必要，后想要”。如果時間是稀缺的，我們就先做必要的事，再做想要的事。如果金錢是稀缺的，我們就先買必要的物品，再買想要的物品。在朱迪剛開始磨蹭的時候，我們也會提醒她時間是稀缺的，哪些是必要的事，哪些是想要的事，讓她自己判斷。這樣比催促她“快點快點”，更容易讓她形成積極的思維方式。
從月薪和年終獎的角度，幫孩子理解消費和儲蓄
現(xiàn)在正是春節(jié)，很多大人要給孩子壓歲錢了。從財務的角度來說，壓歲錢和零花錢對于孩子來講并沒有太大的區(qū)別，因為都屬于收入的來源，只不過零花錢是頻率高，金額少，而壓歲錢是頻率低，但金額高。就像我們大人的每個月的月薪和年終獎是一樣的。我們?nèi)粘５募彝ハM更多的是用月薪來支付，年終獎則更傾向于家庭大額目標的支付，以及家庭中長期目標的儲備。
我對朱迪在零花錢的規(guī)劃和使用習慣上也非常重視，因為這是孩子養(yǎng)成良好消費和儲蓄習慣，建立財商思維非常重要的一環(huán)。零花錢的使用中最重要的兩個部分，一個是消費，一個是儲蓄。因為零花錢是有限的，所以消費的部分就可以使用“先必要，后想要”的原則。我會讓朱迪列出購買心愿清單，讓她按照清單上的目標對自己的重要性來排序，消費的部分，要放在效用最高的目標上。我也會告訴她，零花錢中的儲蓄部分，是為了心愿清單中金額較大的目標而去積攢的，需要你為了未來的目標犧牲當時的消費。
孩子得到的壓歲錢，類似于大人的年終獎，屬于低頻率、金額高的收入，一般用于大額目標的支付和未來目標的儲備。這次，當孩子拿到壓歲錢后，父母不妨和孩子一起設立一個心愿單，將平時零花錢的資源和壓歲錢的資源放在一起，進行一次總體規(guī)劃，讓孩子有機會參與屬于自己財富支配的經(jīng)濟決策。
財商培養(yǎng)的小誤區(qū)，看看你家有沒有
把錢當成獎懲方式
把錢當成是和孩子談養(yǎng)成好習慣或者好好學習的交換條件，比如考試考到多少分給多少錢，做了什么樣的家務給多少錢，不挑食給多少錢，做錯了事罰多少錢……問題在于這些本來都是孩子的分內(nèi)之事，反而要用錢去贊美或表揚;而用錢去懲罰的方式會讓孩子形成“錯了也沒什么，大不了賠錢了事”的思考習慣和做事態(tài)度。
用金錢來替代親情
有兩種情況比較常見：父母工作忙，長輩帶孩子，父母回來后給孩子很多錢;過年或孩子過生日時，父母很計較長輩給了孩子多少錢。這會給孩子一種“金錢就是愛”的思考習慣，這不是正確的財富觀和價值觀。
錢的歸屬權不清晰
有時候父母會對孩子說，我現(xiàn)在這么拼命，就是為了給你掙下將來。有時候生氣了又會說，你要不好好學習，將來這些就都不是你的。這些做法給孩子造成了家庭財產(chǎn)所有權上的混亂——這些到底是不是我的？將來什么是我的？更有甚者，會覺得家里有錢、有房子，可以什么都不用干了，失去了對自身價值的追求。
作為父母，我們更希望孩子具有大格局，把錢與財富只當成生活的工具和手段。因此，留給孩子財富，不如讓他具有認知、創(chuàng)造和管理資源的能力，讓他擁有財商思維，才能在今后更加獨立自主地創(chuàng)造財富、管理財富，成就自己美好的未來！
分享篇
受訪人┃山芋媽媽（上海和睦家新城醫(yī)院市場部職員）
在培養(yǎng)財商的道路上，我和孩子一起『打怪升級』
財商培養(yǎng)不能一蹴而就。山芋媽媽的培養(yǎng)方式是非常適合大部分中國家庭的，和孩子一起見招拆招，升級打怪，孩子開心，父母也從中受益。
說到對孩子進行財商教育，我覺得更像是我和孩子一起不斷“打怪升級”的過程。
3歲前：手機“變”不出錢，但勞動可以
山芋3歲前，一直認為錢是從爸爸媽媽的手機里“變”出來的。有一次帶他去超市購物，山芋想讓我給他買新的積木，但家里其實已經(jīng)有很多積木了。我便告訴他：“這個月的錢已經(jīng)花完了，媽媽現(xiàn)在沒有錢給你買積木了。”山芋想了想，指了指我裝著手機的口袋說：“媽媽，你用手機‘掃一掃，錢不就‘變出來了嗎？也可以用爸爸的手機‘掃一掃??！”聽完兒子這一番話，我真是哭笑不得。
為了讓兒子理解“錢是勞動所得”的道理，我開始在日常生活中設置小任務讓他完成。比如告訴他：“今天媽媽很累，你有沒有什么辦法幫媽媽放松？”山芋通常會選擇給我按摩，或者給我講故事，當他認真完成一項任務后，我會給他紙質版的10元錢作為報酬，并且告訴他：“這是你剛才努力工作賺來的，屬于你自己。爸爸媽媽的錢也是我們努力工作賺來的，屬于我們自己?！?/p>
3～6歲：用紅包媽媽的故事，體驗儲蓄是什么
山芋3歲多，開始接觸儲蓄的概念。每到過年或者山芋生日時，兩邊的老人分別會給山芋紅包。他曾問我：“媽媽，這個紅色的東西是什么呀？”我告訴他：“這是紅包寶寶，是大家對你的祝福。你可以把它放在枕頭下面，等你覺得紅包寶寶足夠多的時候，就要把這些紅包寶寶交給紅包媽媽了?！薄澳羌t包媽媽在哪兒呢？”山芋問?！八谝粋€叫作銀行的地方。”我告訴他。
后來，我?guī)接蟮姐y行進行了咨詢，又經(jīng)過填表、等待，把錢存好了，然后交給他一本存折，告訴他：“這就是紅包媽媽。”每次紅包寶寶足夠多的時候，我們就會一起把紅包寶寶交給紅包媽媽——這便成了山芋對儲蓄最初的理解。
6歲以后：40元的零花錢原來還可以這樣花
財商教育對孩子來說不僅僅是關于“錢”的教育，其實還關乎到對孩子其他能力的培養(yǎng)。
40元錢并不是什么都能買到，購物是一種等價交換
6歲時，山芋在學校學習了數(shù)學加減法，為了幫助他更好理解加減法，并且能把數(shù)學運算與實際生活結合起來，我和他爸爸想了一個辦法：每周我們兩個人分別給他20元的零花錢，并且告訴他，把我們給的錢加在一起，他就可以去買他想要的東西了。
最初，山芋覺得40元是很多錢，可以買任意他想要的東西。到了超市，一看到喜歡的零食、玩具，他便會一一地拿過來告訴我：“媽媽，今天我要用40元錢買這些！”這時我會提醒他，要看看標價，并用加法計算一下總數(shù)。當山芋意識到手里的錢不夠時，就開始通過對比、計算價格，把一些零食、玩具放回原處，重新去找他覺得合適的物品了。
再等一等，也許就可以買到自己最想要的東西了
最初40元的零花錢，山芋每次都會全部花掉，即使有時相對便宜的那個玩具并不是他想要的，他也會把當天的預算全部用完。后來我告訴他：“如果今天這40元錢買不到你想要的玩具的話，你可以把錢留在下周用。下周爸爸媽媽還是會給你40元，這樣你總共就有80元錢了。如果你能再等一周，你就會有更多的錢，說不定到時候你就能買到你最想要的玩具呢！”他想了想覺得很有道理，后來便慢慢地學會了等待，把預算合在一起消費。
再到后來，山芋去買東西時，就開始有了自己的規(guī)劃。比如，他會想現(xiàn)在已有的預算可以買哪些東西，這些是我最想要的嗎，是用現(xiàn)有的錢買個便宜點的玩具，還是再等幾周買旁邊那個更酷的玩具呢。
一路走來，我們和山芋一起“升級打怪”，山芋對錢到底是什么，如何消費和儲蓄，以及如何規(guī)劃，有了越來越清楚的認識。
分 享 篇
財商教育這堂早教課，我們早就開始啦！
文 ┃ 遲騁（清華大學本碩，職業(yè)投資人，財經(jīng)博主）
這是一位有著豐富的理財經(jīng)驗，并且非常疼愛女兒的奶爸，在他的觀念中，財商教育宜早不宜遲。他的『財商早教課﹄究竟有沒有效果，我們一起來看看吧。
我女兒2歲多了，語言能力和理解能力都發(fā)展得不錯，我已經(jīng)可以和她進行有效的交流了。在對孩子的培養(yǎng)過程中，我尤其注重的就是財商培養(yǎng)。之所以這樣，有兩個原因：第一，我本身就是一名職業(yè)投資者，全職從事投資工作，而且，我還開創(chuàng)了“遲早有財俱樂部”，幫助很多普通投資者科學理財。要教別人理財，當然要先從自己孩子開始教了。第二，我認為財商教育對孩子未來長期的發(fā)展來講，尤為重要。智商和情商的培養(yǎng)可以讓人通過工作賺到本金，而財商則能妥善地讓本金保值增值，提高生活的幸福感。所以財商培養(yǎng)開始得越早，孩子將來也會受益越多。在我和寶寶的日常互動中，財商教育這堂早教課，早就已經(jīng)開始了。
鉤叉墻的成功，給了我很大的信心，我乘勝追擊，為鉤叉墻增加許多新的內(nèi)容，內(nèi)容越來越多，越來越細，而小米的變化也越來越大。
鉤叉墻升級記
為了讓鉤叉墻的作用能更持久，我為鉤叉墻進行了升級！通過與物質獎勵的掛鉤，讓鉤叉墻變得更有實際意義。
這個想法的靈感來自于小米的生日。那次臨近小米的生日，他提出要某個玩具做生日禮物。我說：“好?。∪绻憬谀艿玫?0個鉤，我就給你買這個生日禮物。但是如果你得到了10個鉤，同時也有5個叉，就沒機會獲得生日禮物了。如果有10個叉，那么生日蛋糕也被取消了。你覺得可以嗎？”小米同意了。
于是，我們開始對那個時期的鉤叉墻細則進行商討：比如連續(xù)2天回家主動地完成作業(yè)，獎勵一個鉤;如果未能主動完成作業(yè)，取消之前的鉤。而對于出現(xiàn)如罵人、打人、說謊、亂發(fā)脾氣等行為，就會被打叉。但鉤叉墻的本意是培養(yǎng)孩子良好的行為和習慣，還是應該以鼓勵為主，所以我又提出，犯一個錯誤或是有一次不好行為可以先用鉛筆畫叉，有兩次改正的機會，如果改正了，就把鉛筆畫的叉擦掉，如果是第3次犯同樣的錯誤，就要真的打叉了。
當然，最后小米得到了他心儀已久的生日禮物。
鉤叉墻的物質獎勵經(jīng)過一段時間的磨合和調(diào)整，變得越來越成熟。我發(fā)現(xiàn)，在不知不覺中，鉤叉墻的兌換制度培養(yǎng)了小米理智消費的能力。有一段時間，小米非常想要得到一個冰激凌機，便向我提出要求。我說：“這個機器需要300塊錢，你至少要用6個鉤來兌換?！毙∶淄饬?。但當他積累了6個鉤之后，卻表示他不想要冰激凌機了，因為經(jīng)過長時間的研究，他覺得花那么多錢買冰激凌機“不值”。
孩子也有沖動消費的時候，并不是每次提出要求就要滿足，而不滿足卻又不想傷害孩子，兌換制度恰好緩和了這個矛盾。同時，這樣的方式也讓孩子漸漸地了解需求和消費之間的關系。
鉤叉墻隱退記
后來，我讀了一本兒童財商教育的書，書中作者講述了自己如何幫女兒設計存折，幫女兒認識、理解以及應用財務知識的。這讓我豁然開朗，鉤叉墻的兌換制度不就是一個實物性質的存折嘛！于是，我馬上引入了“媽媽銀行”的做法，替代了鉤叉墻的兌換制度。而陪伴小米3年的鉤叉墻也退出了歷史舞臺。
我精心設置了“媽媽銀行”的規(guī)則，因為這已經(jīng)不再是單純的積分兌換了，還滲入了理財?shù)母拍?。我為兒子準備了一本廢棄的銀行存折，將起始存款設定為兒子的壓歲錢。這本存折成為了小米的零用錢小金庫，每1個鉤可以兌換100塊錢，每月的零花錢就從中支取。
為了培養(yǎng)兒子存錢理財?shù)母拍?，我還專門為“媽媽銀行”設計了利息，每周利息按0.25%計算，1個月就是1%，每周六、日“媽媽銀行”開業(yè)，可以計息，存取款。我還要求小米在他的存折上記錄存入、支取的金額，也要在他的小賬本上記錄錢的去向。每次取錢時都要進行檢查，數(shù)目核對無誤才能進行支取。
“媽媽銀行”的設定讓小米非常關注利息，每次都能準確地算出增加的金額。這樣的制度在某種程度上也限制了小米去過度消費。如今已經(jīng)上初三的小米，對于零花錢的使用規(guī)劃能力相當了得呢！
雖然隨著小米的長大，鉤叉墻逐漸退居二線，但是在鉤叉墻的陪伴下長大的小米，學到了很多良好的習慣，如延遲滿足、堅持精神?！皨寢屻y行”的出現(xiàn)，也是這面鉤叉墻存在意義的最好證明。
實 操 篇
關于財商教育，居然有這么多有趣的『玩法』
文┃李楠（父母必讀養(yǎng)育科學研究院研發(fā)助理）
除了父母的培養(yǎng)，也有越來越多的機構加入進來，如工作坊、跳蚤市場和博物館教育等，父母們可以和孩子一起玩起來。
隨著財商教育熱度的不斷加強，越來越多的機構也投身到這項事業(yè)中來，我們可以多關注這些與財商教育有關的活動或場所，讓孩子的財商教育之路上有更多玩法，更多元、更有趣。
玩轉工作坊，升級兒童的財商力
父母必讀養(yǎng)育科學研究院聯(lián)合芝麻街工作室，在大都會人壽基金會的贊助下研發(fā)了一套針對中國3～6歲家庭的財商培育系列課程，開展了一系列注重互動體驗的財商教育工作坊。工作坊分為家長/兒童工作坊和親子工作坊。
前一種工作坊是家長和孩子分別進行活動。家長工作坊有3個小時的課程，主要是幫家長認識財商與計劃、夢想、目標、自律之間的關系，了解日常生活中培育孩子財商素養(yǎng)的實用方法，更新了原有的財商教育觀念;兒童工作坊以游戲為主，孩子們通過聽故事、做手工、做運動等，對制訂計劃、為實現(xiàn)目標不懈努力等財商概念有初步的體會。
在親子工作坊中，通過“我的旅行袋”“渡過鱷魚池”“夢想屋計劃”“變廢為寶大改造”“現(xiàn)場拍賣會”等形式多樣、內(nèi)容豐富的游戲、體驗、比賽等，帶領家長與孩子共同認識消費、儲蓄、分享、夢想、計劃等財商概念，學習區(qū)別“想要”和“需要”、自我控制、延遲滿足等啟蒙兒童財商重要方法。
參與跳蚤市場，在實踐中提升財商素養(yǎng)
在跳蚤市場上，孩子們可以作為“攤主”，在市場出售暫時不用的物品，包括玩具、書籍、手工品等。他們可以在置換物品的過程中學會認識錢、使用錢，在挑選購買琳瑯滿目的商品時還培養(yǎng)了區(qū)分“想要”和“需要”等財商素養(yǎng)。
有時候，孩子們還需要自制銷售海報，設計吸引他人的推銷語，有時也還需要向他人講解、推銷自己所售賣的物品，這些方式都可以幫助孩子鍛煉社交和表達能力。除此之外，在“物物交易”的過程中，也可以幫助孩子養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習慣，樹立環(huán)保意識。
觀看小動畫，秒懂財商小知識
父母必讀養(yǎng)育科學研究院聯(lián)合玩具反斗城面向3～8歲的孩子們制作了《我的第一堂財商課》啟蒙動畫，通過“錢呀錢，你究竟是什么？”“為什么我們需要銀行？”“透過價格看世界”“破解‘魔鬼店的魔咒”“外星人神秘綁架案”等5個生動有趣、富含財商知識的小故事，借助孩子喜歡的卡通形象，以動畫視頻形式生動地進行演繹，解析了18個財商啟蒙的核心知識點，不僅幫助孩子認識錢、會用錢，樹立正確的金錢價值觀，更重要的是學會規(guī)劃夢想、管理認識、掌握幸福。
小游戲，大財商，快和主人公貝拉和麥克一起，開啟奇妙的財商之旅吧！
打卡博物館，認識不一樣的“錢”
你知道最早的“錢”長什么樣嗎？你知道“錢”的發(fā)展變化歷程嗎？不妨帶孩子去中國國家博物館《中國古代錢幣》專題陳列，看看不一樣的“錢”吧。
其實，中國古代錢幣歷史非常悠久，它最晚在西周就已經(jīng)出現(xiàn)了，在東周有所發(fā)展，而后歷經(jīng)漢唐宋元明清兩千多年的漫長歷史，形成了系統(tǒng)完整、內(nèi)容豐富、脈絡清晰、內(nèi)涵博大的中國古代錢幣文化。
《中國古代錢幣》專題陳列中精選了館藏中國古代錢幣1700余枚，有原始的貝幣，早期的刀布幣、圜錢，還有方孔圓錢，以及清末的機制銅圓、銀圓，它們的脈絡傳承清晰，而且品類繁盛，珍品云集，不僅承載著豐富的反映古代政治、經(jīng)濟、民俗的歷史，還有精美絕倫的文字書法和鑄造技藝也非常值得一看。
除此之外，還有“反假貨幣展”“紅色政權貨幣展”等特色展覽的中國錢幣博物館，可動手操作體驗壓幣機壓幣、鈔版印刷、錢幣拓片的北京古代錢幣博物館，有7000余件（枚）、覆蓋200多個國家的貨幣實物的東莞錢幣博物館等，也是不錯的選擇。
孩子一天天在長大，所受的教育也越來越多元。財商教育早已不僅僅局限于財富，而是一個大的概念，關乎孩子價值觀、人生觀的養(yǎng)成，更關乎孩子的幸福未來。
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