互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)及其防控對策

江蘇智擇律師事務(wù)所 薛春艷

在21世紀(jì)的互聯(lián)網(wǎng)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)呈井噴式發(fā)展，無論在收集數(shù)據(jù)信息、配置資源庫、系統(tǒng)技術(shù)，還是在交易成本、交易渠道等各方面，都對傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展帶來極大沖擊，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟(jì)時(shí)代下的轉(zhuǎn)型升級已成必然，未來金融行業(yè)也會(huì)朝向更民主、普惠的方向發(fā)展[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)目前已經(jīng)呈現(xiàn)出前所未有的新發(fā)展形勢，而這一現(xiàn)狀與金融產(chǎn)品創(chuàng)新、簡單易上手的操作、高效全面的服務(wù)流程密切相關(guān)，但是盡管在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，金融行業(yè)依然面臨法律風(fēng)險(xiǎn)問題，因?yàn)槿狈τ行У姆山缍?，并且互?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域還尚未形成完善的信用體系，所以不可避免地存在諸多互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)問題亟待解決[2-3]。本文提出加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法律防控，保證金融行業(yè)可以在安全、綠色、透明的互聯(lián)網(wǎng)法律環(huán)境下健康良性發(fā)展。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)基礎(chǔ)之上，與金融行業(yè)有機(jī)結(jié)合，借助云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，創(chuàng)造了多功能金融服務(wù)新業(yè)態(tài)，包含了基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融市場、服務(wù)、組織、產(chǎn)品、金融監(jiān)管體系，形成不同于傳統(tǒng)金融的多元化金融模式，包括普惠、平臺(tái)、信息、碎片金融模式，雖然具有高效率、低成本的優(yōu)勢，但同時(shí)也伴隨極大的金融風(fēng)險(xiǎn)[4]。從目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體發(fā)展格局來看，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，也就是具備互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新精神的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)，是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的電商行業(yè)、P2P模式網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)、眾籌平臺(tái)和第三方支付平臺(tái)多方構(gòu)成的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)格局。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融類型

互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括以下四種功能類型：

（1）支付結(jié)算類。又可以細(xì)分為兩種，第一種是獨(dú)立存在的第三方支付平臺(tái)，能夠滿足支付結(jié)算功能，如微信支付等，是我國具有代表性的第三方支付平臺(tái)；第二種是基于購物網(wǎng)站發(fā)展形成的具備移動(dòng)購物、支付功能的平臺(tái)，如淘寶催生的支付寶結(jié)算平臺(tái)[5]。

（2）融資類。該類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的中介作用，包括了三種類型，P2P模式作為資金需求、供給者無需中介，便可以在P2P交易平臺(tái)進(jìn)行資金互融模式，例如眾籌網(wǎng)站、小額貸款平臺(tái)。企業(yè)及個(gè)人利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，能夠充分吸引對項(xiàng)目感興趣的人提供援助，例如人人、淘寶、京東等眾籌平臺(tái)。因?yàn)楸娀I平臺(tái)的起步發(fā)展較晚，在未來有著較大的發(fā)展空間，所以在未來眾籌平臺(tái)會(huì)面臨更加激烈的競爭。小額貸款平臺(tái)是電商平臺(tái)結(jié)合小貸的貸款模式，例如阿里小貸打通共享了阿里巴巴平臺(tái)的海量用戶群信用評級，構(gòu)建信息數(shù)據(jù)庫，有效降低了信用評級成本。

（3）投資理財(cái)類。該類型投資者基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)購買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。理財(cái)類金融業(yè)務(wù)包括了基金、國債、期貨、保險(xiǎn)、銀行理財(cái)、外匯等產(chǎn)品，以余額寶為例就是人們通過支付寶購買了貨幣基金，確保了收益率，同時(shí)也保障了資金流動(dòng)性[6]。

（4）服務(wù)平臺(tái)模式。其幫助個(gè)人對比金融產(chǎn)品，選擇更合適的消費(fèi)者與收益率更高的金融產(chǎn)品，例如理財(cái)、保險(xiǎn)等金融服務(wù)。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了很大沖擊，主要源于互聯(lián)網(wǎng)金融所具備的以下特點(diǎn)：

一是突破時(shí)空局限，但凡處于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)都可以進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，能夠憑借本身透明、開放、共享的多方優(yōu)勢，與云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)相結(jié)合，對用戶資產(chǎn)狀況、行為模式信息進(jìn)行深入挖掘分析，提供專業(yè)的服務(wù)。

二是碎片化理財(cái)，可以加大對機(jī)構(gòu)、高凈值等客戶群的重點(diǎn)關(guān)注度，互聯(lián)網(wǎng)金融由于其低成本、低門檻等優(yōu)勢，妥善解決理財(cái)問題。以支付寶平臺(tái)所在網(wǎng)絡(luò)購物、支付等用戶群，存在的海量、高粘度特點(diǎn)，能夠碎片化整理各類基金業(yè)務(wù)，對接貨幣基金實(shí)現(xiàn)小額增值。

三是快速創(chuàng)新高便捷性。金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了迅速更迭，在短時(shí)間之內(nèi)融資產(chǎn)品迅速面世。直接關(guān)聯(lián)供需雙方，清晰動(dòng)態(tài)地公布了金融產(chǎn)品的市場交易價(jià)格與供需，創(chuàng)造了實(shí)現(xiàn)借貸雙方溝通的良好途徑[7]。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)

2.1 商業(yè)機(jī)密外漏隱藏風(fēng)險(xiǎn)

在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)基礎(chǔ)上進(jìn)行客戶交易，需要經(jīng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)宣傳優(yōu)質(zhì)客戶，這樣極易導(dǎo)致出現(xiàn)信息泄露問題，也就給競爭者帶來可靠的信息來源?；诋?dāng)前網(wǎng)絡(luò)背景下，保證優(yōu)質(zhì)客源是提高品牌核心競爭力的關(guān)鍵。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)及用戶交易提供可靠平臺(tái)，雖然為用戶交易提供了極大便利且提高了操作效率，但是存在一定的泄露商業(yè)機(jī)密的法律風(fēng)險(xiǎn)。以P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為例，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)布擁有優(yōu)質(zhì)借貸條件的借款人信息來維持網(wǎng)貸信息平衡，不斷獲得投資者、借貸者的雙重信任。將個(gè)人隱私侵犯、泄露成為金融行業(yè)投資者與消費(fèi)者之間最易激發(fā)的矛盾點(diǎn)，例如曾經(jīng)有搜索引擎自動(dòng)獲取應(yīng)用程序個(gè)人信息的案例?；诖祟愂录M管用戶能夠向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)公布信息，但是各平臺(tái)要做好足夠的安全防護(hù)，來預(yù)防泄露用戶信息的事件發(fā)生[8]。

2.2 網(wǎng)絡(luò)借貸安全隱患風(fēng)險(xiǎn)

通過網(wǎng)絡(luò)借貸所要支付的利率一般要高于銀行，依據(jù)近兩年來統(tǒng)計(jì)第三方網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的相關(guān)數(shù)據(jù)，能夠發(fā)現(xiàn)其中有一半多的平臺(tái)都達(dá)到25%以上的收益年增長率，即便我國規(guī)定最高利率需要控制在低于銀行利率4倍以內(nèi)，但是部分客戶想要成功借貸，利率較高，尤其對于大客戶群存在很大的借貸法律風(fēng)險(xiǎn)，如果借款方成功投資，基本上可以根據(jù)合同的規(guī)定返還本金，但是假若投資最終失敗，那么想要再次要回本金就會(huì)很困難。所以投資者經(jīng)網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)當(dāng)保持理性，多方考察，以降低互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)[9]。

2.3 缺少安全保障技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于計(jì)算機(jī)程序?qū)崿F(xiàn)的，那么在操作中就不可避免地存在運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在計(jì)算機(jī)自身操作運(yùn)行中存在潛在故障風(fēng)險(xiǎn)，外部原因主要表現(xiàn)在黑客入侵以及計(jì)算機(jī)病毒等。所以從技術(shù)層面實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融有較大的技術(shù)缺陷。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)防控對策

3.1 強(qiáng)化落實(shí)律法工作

我國政府作為新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)能夠持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中制定相應(yīng)的法律法規(guī)，對于保障互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展作用重大。要想控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，就要依靠法律法規(guī)，需要制定針對性的法律規(guī)定，來解決金融風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)這一問題。因此需要加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)，還要加強(qiáng)對相關(guān)金融行業(yè)人才的法律法規(guī)的相關(guān)培訓(xùn)，提升整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律防范水平，將法制規(guī)定作為保障風(fēng)險(xiǎn)防范的依據(jù)，落實(shí)在具體工作中。

3.2 加強(qiáng)金融行業(yè)的人員監(jiān)管

金融工作人員作為對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)防控效果產(chǎn)生直接影響的重要因素，在金融市場的日常運(yùn)營中，極有可能由于工作人員個(gè)人不規(guī)范的操作行為，導(dǎo)致出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)。所以應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)防范，明確員工責(zé)任價(jià)值觀，在實(shí)際工作中保障公平、公正、公開的金融服務(wù)。從法律制度層面預(yù)防出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系，在實(shí)際員工工作中落實(shí)有關(guān)法律規(guī)定，來最大化降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 健全市場準(zhǔn)入退出機(jī)制

搜集查閱國內(nèi)外有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的成熟觀點(diǎn)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的主體經(jīng)營范圍，若要真正控制互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)，那么就要制定相應(yīng)的法律體系，健全市場準(zhǔn)入退出機(jī)制，以《P2P平臺(tái)資金存管指引意見》制定統(tǒng)一的資金存管規(guī)定[10]，為互聯(lián)網(wǎng)金融制定明確的準(zhǔn)入退出機(jī)制。還要構(gòu)建安全透明的信息披露機(jī)制，通過信息披露來凈化行業(yè)環(huán)境，登記平臺(tái)信息，及時(shí)在登記管理中深挖各種潛在問題，能夠?qū)崿F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。

3.4 構(gòu)建完善的法律法規(guī)與行業(yè)監(jiān)管機(jī)制

構(gòu)建完善的法律法規(guī)及行業(yè)監(jiān)管體系，一方面需要健全互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)準(zhǔn)入法律規(guī)定，明確互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的主要涉及范圍和關(guān)鍵問題，對互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體作出規(guī)范引導(dǎo)，還要健全消費(fèi)主體權(quán)益、網(wǎng)絡(luò)征信和加密立法。另一方面盡管如今已有法律制度，但是無法滿足時(shí)代發(fā)展下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展所需，所以需要完善現(xiàn)有法律中未涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的條款，與實(shí)際情況相聯(lián)系及時(shí)補(bǔ)充和刪減。最后結(jié)合新經(jīng)濟(jì)形勢下，健全互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的配套規(guī)章機(jī)制與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

3.5 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)安全體系

降低互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)技術(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)，需要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的數(shù)據(jù)管理，確保數(shù)據(jù)獲取途徑的安全高效。還要增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的投入力度，保證計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全性。避免因?yàn)殄e(cuò)誤操作產(chǎn)生的技術(shù)操作失誤、故障、泄密、黑客攻擊等互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)。

3.6 完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信法律體系

首先要構(gòu)建統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融信息采集標(biāo)準(zhǔn)，突破傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融之間存在的信息壁壘，做到共享全行業(yè)信息。其次要在完成采集各行業(yè)及個(gè)人信用信息后，重視對信息的維護(hù)，可以在互聯(lián)網(wǎng)金融的征信領(lǐng)域應(yīng)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)。最后還要針對互聯(lián)網(wǎng)失信行為制定嚴(yán)格的懲戒標(biāo)準(zhǔn)，將失信主體列入失信黑名單，使其無法再次進(jìn)行金融投融資，并在必要情況下行使行政司法權(quán)力，追究失信主體的刑事責(zé)任，實(shí)施法律制裁。

4 結(jié)語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下信息技術(shù)飛速發(fā)展，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅猛發(fā)展，形成多元化的發(fā)展模式。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)依然處于初期發(fā)展階段，需要及時(shí)認(rèn)清并防控互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中的法律風(fēng)險(xiǎn)。本文研究提出強(qiáng)化落實(shí)律法工作、加強(qiáng)金融行業(yè)人員監(jiān)管、健全市場準(zhǔn)入退出機(jī)制、構(gòu)建完善法律法規(guī)與行業(yè)監(jiān)管機(jī)制、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)安全體系、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系等措施，采取防控措施保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)可以長期良性發(fā)展。