高校大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的危害及風(fēng)險防范機制研究

唐榮靜

一、高校大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的危害

網(wǎng)絡(luò)借貸手續(xù)簡單，利率低、甚至無息等誘人的條件吸引了越來越多的大學(xué)生開始利用網(wǎng)絡(luò)借貸來滿足自己的消費需求。而高校的大學(xué)生因為自身的價值觀和消費觀沒有完全形成，導(dǎo)致很多學(xué)生進行非理性的消費，需要通過網(wǎng)絡(luò)貸款來滿足自己的虛榮心和攀比心。與此同時，很多風(fēng)險和危害也就孕育其中。

（一）大學(xué)生網(wǎng)貸易形成不良消費習(xí)慣

在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸一般主要用于吃喝玩樂以及高消費等奢侈方面，很多學(xué)生將貸款進行揮霍型消費，購買很多超出自身購買能力的產(chǎn)品，比如手機、電腦、名牌服裝等等。這些學(xué)生在網(wǎng)貸的時候沒有考慮自身的還貸能力，而盲目地進行大數(shù)額貸款，在消費且沒有償還能力的時候，要么抱有僥幸心理，逃避債務(wù)的償還。要么依靠家庭給的學(xué)費、生活費或者從同學(xué)借錢等途徑來償還高額利息和本金。在大學(xué)生沒有償還能力的時候，就會受到網(wǎng)貸平臺的催促，甚至是恐嚇和威脅，對學(xué)生和其家庭以及學(xué)校產(chǎn)生了嚴重的影響和危害，也對大學(xué)生的心理健康造成嚴重的影響。

（二）大學(xué)生網(wǎng)貸增添學(xué)生及其家庭的經(jīng)濟負擔

大學(xué)生進行網(wǎng)絡(luò)借貸處于一種借錢容易、還錢難的狀態(tài)，學(xué)生沒借網(wǎng)貸之前，對網(wǎng)貸平臺的高利率沒有明確的概念。當大學(xué)生還款的時候，才知道自己要還的具體的本金和利息。許多學(xué)生發(fā)生過逾期還款的情況。一些借貸平臺針對學(xué)生的逾期，計算非常高的利息，甚至是利滾利，最后利息有可能超過本金。由于大學(xué)生自身缺乏的賺錢能力，沒有固定的收入，大學(xué)生一般采用兼職或者借同學(xué)的錢，甚至是連環(huán)貸的方式，最后導(dǎo)致自己沒有能力償還。當大學(xué)生無力還債時，“校園貸”平臺首先采用鋪天蓋地的電話或者短信本人及其親人、同學(xué)進行轟炸式催款討債，如不奏效便采用威脅恫嚇、發(fā)送裸照、暴力催收等方式催款，嚴重突破了人倫底線和道德紅線[1]，嚴重影響了學(xué)生的身心健康，有些學(xué)生甚至做出一些極端行為，對學(xué)校和社會造成很大的危害。

（三）網(wǎng)貸平臺泄露學(xué)生隱私

校園貸大多數(shù)是在網(wǎng)絡(luò)線上交易，有著便捷、快速的優(yōu)勢，但是學(xué)生想要獲得這樣的貸款，需要付出一些東西，包括學(xué)生姓名、身份證號、學(xué)號、家庭成員信息、學(xué)校信息、家庭住址等等，有的甚至是比較暴露的照片，就可以獲取不小數(shù)額的貸款[2]。很多學(xué)生的個人隱私被網(wǎng)貸平臺泄露或者出賣消息，導(dǎo)致學(xué)生必須受網(wǎng)貸平臺的控制，更有甚者要大學(xué)生做一些違法亂紀的事情，影響學(xué)生的學(xué)業(yè)，還有可能影響學(xué)生未來的發(fā)展。

（四）不利于大學(xué)生樹立正確的金錢觀和價值觀

校園貸的出現(xiàn)，在一定程度上滿足了一些學(xué)生不合理消費心理，但是時間一長，學(xué)生正確的消費觀念被打破，消費時缺乏合理的規(guī)劃，一時沖動買下不符合自己資金能力的物品，而為了滿足自己虛榮心和攀比心，被校園貸捆綁，造成經(jīng)濟方面的壓力，也大大提高了精神壓力和心理壓力。對于大學(xué)生正確的金錢觀和價值觀的樹立，有著消極的影響。

二、新形勢下高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范策略

（一）設(shè)置合理的網(wǎng)絡(luò)借貸條件，健全相關(guān)法律法規(guī)

設(shè)置合理的網(wǎng)絡(luò)借貸條件，健全相關(guān)法律法規(guī)是預(yù)防大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險的重要手段。我國相關(guān)金融部門應(yīng)該針對大學(xué)生的借貸行為，設(shè)置合理的借貸條件，有一定的借貸門檻，政府對借貸平臺的監(jiān)管力度加大，讓借貸平臺在信息審核和放款程序上嚴格管理，對學(xué)生的個人資料信息進行審核和備案。進一步建立一個明確的貸款后審查制度，將大學(xué)生的校園貸行為也納入公民的銀行征信系統(tǒng)，降低學(xué)生大借貸意愿。另一方面，我們應(yīng)該建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，針對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸過程中存在的問題和有可能產(chǎn)生的風(fēng)險，建立相關(guān)的制度和政策，約束借貸中的不良行為。

（二）學(xué)校要堅持學(xué)生的思想政治教育，培養(yǎng)學(xué)生的法治觀念，提前預(yù)防

學(xué)校要堅持學(xué)生的思想政治教育工作，對學(xué)生關(guān)于網(wǎng)貸的危害進行專業(yè)的課程講解，培養(yǎng)學(xué)生的法治觀念，提前給學(xué)生做好預(yù)防工作。學(xué)校引導(dǎo)學(xué)生合理、健康地消費，避免不必要的浪費和非理性的消費，開展關(guān)于銀行征信方面的法律知識和常識的講座從學(xué)生的思想源頭上，掐斷學(xué)生不合理網(wǎng)貸的行為和苗頭。大學(xué)生應(yīng)增強自己的風(fēng)險防范意識，多學(xué)習(xí)有關(guān)金融的基礎(chǔ)知識、理財知識、學(xué)生權(quán)益知識，重視自己的個人信息保護意識。遇到問題要多向家長、教師尋求幫助，多溝通交流，提升自己的風(fēng)險判斷能力，不隨便聽信他人，學(xué)會用法律的武器來保護自己的合法權(quán)益[3]。

（三）學(xué)校和社會加強對大學(xué)生價值觀和消費觀的正確引導(dǎo)

學(xué)校和社會要加強對學(xué)生價值觀和消費觀的正確引導(dǎo)，讓學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)借貸有明確的認知和理解。學(xué)校要對學(xué)生的財經(jīng)觀念進行正確地教育和引導(dǎo)，將大學(xué)生的財經(jīng)素質(zhì)作為重要培養(yǎng)目標，樹立學(xué)生正確的消費觀和價值觀，讓學(xué)生明確網(wǎng)絡(luò)借貸存在的危害和風(fēng)險，規(guī)避在網(wǎng)絡(luò)借貸過程中產(chǎn)生違法行為，也避免自己的人身和財產(chǎn)在借貸中受到損害[2]。學(xué)校和社會要加強法制宣傳力度，組織相關(guān)金融單位或者法制部門到高校進行講座，讓學(xué)生通過現(xiàn)實案例明確借貸的法律意義，提升大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的防范意識，增強網(wǎng)絡(luò)借貸的安全系數(shù)。

（四）對于大學(xué)生個人而言，可以參加勤工儉學(xué)或者通過助學(xué)金扶持

高校針對真正經(jīng)濟上有困難和需要幫助的學(xué)生，都有勤工儉學(xué)的支持或者助學(xué)金的扶持。經(jīng)濟有困難的大學(xué)生可以通過向班主任或者輔導(dǎo)員提供經(jīng)濟困難的資料，讓老師對學(xué)生的實際經(jīng)濟狀況進行了解，確定真正有困難的學(xué)生，學(xué)校應(yīng)該給予一定的物質(zhì)幫助和扶持。另外，學(xué)生可通過勤工儉學(xué)的方式化解經(jīng)濟危機，而不是求助于校園網(wǎng)絡(luò)貸款。

結(jié)語

學(xué)生遭受不良網(wǎng)貸的危害，一方面是互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸發(fā)展不成熟的原因，更重要的是大學(xué)生自身的問題。學(xué)校要從思想政治方面抓起，加強學(xué)生的思想政治家教育，樹立大學(xué)生正確的消費觀和價值觀，從學(xué)生的思想方面解決學(xué)生網(wǎng)貸的非理性消費的需求問題。而學(xué)生本人對于網(wǎng)絡(luò)借貸要有明確的認知，通過參加勤工儉學(xué)或者助學(xué)金扶持完成學(xué)業(yè)。