關(guān)于信用在金融扶貧中的作用研究

張晟浩

信用伴隨著人類交易發(fā)展的需要而產(chǎn)生，作為一種社會(huì)關(guān)系，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中信用逐漸演變成對(duì)于主體履行契約所賦予的責(zé)任與義務(wù)而形成的對(duì)主體可量化的客觀評(píng)價(jià)。在新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)視角之下，通過對(duì)契約的安排或產(chǎn)權(quán)的界定可以最大程度減少交易費(fèi)用，該理論同樣適用于我國的金融扶貧過程中。如何加速信用體系應(yīng)用，科學(xué)利用信用安排金融工具的使用、優(yōu)化金融扶貧程序，提高金融扶貧效率，成為我們要思考的問題。

1. 金融扶貧概述

2016 年國務(wù)院印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020 年）》，作為助力減貧脫貧中重要的一環(huán)，金融扶貧政策的實(shí)施調(diào)節(jié)著區(qū)域農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入與產(chǎn)出，同時(shí)影響著貧困地區(qū)人民生產(chǎn)生活的供給與需求關(guān)系。在當(dāng)前決戰(zhàn)脫貧攻堅(jiān)、滿足國內(nèi)產(chǎn)品大市場供給多樣性，真正做到效率性減貧扶貧過程中金融扶貧具有重要的作用。

2. 信用在金融扶貧中的重要性

在傳統(tǒng)的借貸模式下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為了進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制避免不良資產(chǎn)的產(chǎn)生通常會(huì)將錢借貸給具有良好償債能力的借款人，注重對(duì)資產(chǎn)清還的保障，通過增加違約成本，在一定程度上降低了壞賬率與不良貸款所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。然而在普惠式金融扶貧的模式下，傳統(tǒng)的信貸模式缺乏可行性，借貸雙方不對(duì)等的現(xiàn)實(shí)情況會(huì)擾亂金融扶貧資金流動(dòng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，即資金并非優(yōu)先流向于貧困人口。在貧困地區(qū)的金融扶貧中，政府與金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該更側(cè)重于信用的作用發(fā)揮，即更好地使用信用契約工具，調(diào)節(jié)信用在信貸環(huán)節(jié)中的權(quán)重與形式，充分利用生產(chǎn)契約安排扶貧性質(zhì)貸款資金的應(yīng)用并加以監(jiān)督，建設(shè)并完善信用鏈評(píng)估監(jiān)督體系，讓金融真正服務(wù)于貧困人口，助力緩貧脫貧。

3. 金融扶貧中信用層面存在的問題

信用作為經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中發(fā)揮調(diào)節(jié)作用的重要因素，在農(nóng)村地區(qū)金融市場依舊存在著信用要素缺失、效率低下的問題。其傳導(dǎo)調(diào)節(jié)機(jī)制受到了一定限制，以下為信用層面的具體問題分析：

3.1 不完全信息影響金融扶貧效率：

貧困地區(qū)存在著普遍性的金融市場失效，在不完全信息情況下的扶貧金融市場會(huì)存在著政府、商業(yè)銀行與貧困地區(qū)借款人之間的動(dòng)態(tài)博弈。在整個(gè)金融扶貧雙方動(dòng)態(tài)博弈的過程中，高效、可行的雙方合作往往是形成雙方多次均衡、實(shí)現(xiàn)局部效用最大化的方法。但在現(xiàn)實(shí)中出于有限理性與信息不對(duì)稱，借款人往往會(huì)存在著機(jī)會(huì)主義行為，而貸款人則會(huì)出于風(fēng)險(xiǎn)與收益的權(quán)衡下設(shè)置較高的貸款門檻，在此情況下，雙方會(huì)陷入僵局，導(dǎo)致效率低下。因此在雙方動(dòng)態(tài)博弈過程中，需要從有限理性向適應(yīng)性理性過渡，摸石頭過河，信用在作為調(diào)節(jié)工具在此可以更好地發(fā)揮破冰作用。

3.2 信貸體系不完善：

我國當(dāng)前建立了一套由商業(yè)銀行，政策性農(nóng)商銀行，地方性農(nóng)村信用社及其他金融中介機(jī)構(gòu)參與為主，民間借貸為輔的農(nóng)村金融體系，較好地服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)人民。但金融機(jī)構(gòu)服務(wù)依舊存在著較大的問題，在貧困地區(qū)，貸款門檻高，人工審批難、效率低下等問題普遍存在，金融產(chǎn)品主體針對(duì)的是農(nóng)村中具有特殊地位的龍頭企業(yè)和具有一定資信的群體，貧困人口的受益程度不高。同時(shí)由于金融機(jī)構(gòu)實(shí)際調(diào)研受到實(shí)際條件約束，政府信息共享不完全不充分，以及基層決策能力不一等問題，金融機(jī)構(gòu)與幫扶對(duì)象的契約形式以通用制式合同為主，對(duì)于扶貧群體的現(xiàn)實(shí)合同安排缺乏靈活性與創(chuàng)新性，精準(zhǔn)式扶貧貸款的應(yīng)用困難。

3.3 信用在風(fēng)險(xiǎn)控制中作用較小：

在我國長期城鄉(xiāng)體制二元化的結(jié)構(gòu)下，對(duì)農(nóng)村進(jìn)行普惠式金融普及較為困難。一方面出于農(nóng)村地區(qū)的貸款存在著較高的違約風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)在金融機(jī)構(gòu)覆蓋面外民間高利貸盛行。另一方面受到成本費(fèi)用約束、基層調(diào)研困難等因素影響，金融服務(wù)單位對(duì)農(nóng)村地區(qū)的系統(tǒng)信息采集與調(diào)研意愿較低，通常采用政府二手信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，貧困地區(qū)整體缺乏明晰可行的信用評(píng)估體系。

4. 解決對(duì)策

4.1 營造良好信息環(huán)境：

充分的信息流動(dòng)是形成具有正外部性的金融扶貧市場重要因素。作為金融扶貧的指揮棒，政府應(yīng)該在建設(shè)信息雙向流動(dòng)機(jī)制方面發(fā)揮核心作用。針對(duì)貧困人口，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)該通過扶貧小組的實(shí)地調(diào)研與有效決策選擇出一條能真正提高于生產(chǎn)性收入、服務(wù)于當(dāng)?shù)刎毨丝趯?shí)業(yè)的信貸合同契約，通過較低利率的生產(chǎn)性信貸契約合同來有引導(dǎo)貧困人口的生產(chǎn)行為，提高貧困人口的生產(chǎn)效率。同時(shí)當(dāng)?shù)亟鹑诜鲐毠こ痰恼w運(yùn)行需要吸取群眾的意見進(jìn)而逐步完善，形成雙向合作模式，進(jìn)而提高對(duì)貧困人口的金融扶貧質(zhì)量；政府與金融機(jī)構(gòu)亦需要健全金融扶貧全過程中的反饋機(jī)制，充分利用通過反饋機(jī)制對(duì)流程進(jìn)行優(yōu)化，實(shí)事求是地做出科學(xué)決策，做好金融扶貧的反饋機(jī)制，對(duì)整體流程進(jìn)行適應(yīng)性學(xué)習(xí)，進(jìn)而促進(jìn)公平提高效率，推動(dòng)金融扶貧更好服務(wù)于當(dāng)?shù)刎毨丝凇?/p>

4.2 推動(dòng)信貸機(jī)制創(chuàng)新：

作為服務(wù)于貧困人口的生產(chǎn)生活的信貸，具有普惠模式的金融扶貧信貸機(jī)制不能走傳統(tǒng)借貸的老路，而應(yīng)充分進(jìn)行信貸環(huán)節(jié)創(chuàng)新來提高金融扶貧的質(zhì)量。扶貧信貸可設(shè)立梯級(jí)貸款制度，通過綜合梯級(jí)標(biāo)準(zhǔn)評(píng)估，滿足生產(chǎn)性金融貸款優(yōu)先的情況下，對(duì)滿足情況的借款人同時(shí)設(shè)立生活性貸款，更好地服務(wù)于貧困人口。

4.3 加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

金融扶貧市場中讓信用在金融扶貧中發(fā)揮更多作用的另一面即政府與金融機(jī)構(gòu)面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)。如借款人違約風(fēng)險(xiǎn)，機(jī)會(huì)主義，尋租等問題，此刻需要進(jìn)行更加嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)督。充分發(fā)揮好財(cái)政對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償是必要的，同時(shí)，要將風(fēng)險(xiǎn)控制在源頭，即雙方基于信用而定立的生產(chǎn)性合同契約的合理性與履約情況之上。針對(duì)貧困人口的的生產(chǎn)性貸款，當(dāng)?shù)卣c金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)貧困人口生產(chǎn)的引導(dǎo)與監(jiān)督，保障地方扶貧農(nóng)業(yè)或相關(guān)產(chǎn)業(yè)按政府科學(xué)的決策規(guī)劃的平穩(wěn)運(yùn)行，更多地通過升級(jí)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)與設(shè)備發(fā)展農(nóng)業(yè)規(guī)模產(chǎn)業(yè)，方便對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的指導(dǎo)生產(chǎn)與監(jiān)督。

5. 結(jié)語

金融扶貧中信貸偏重于引導(dǎo)、激勵(lì)的方向，生產(chǎn)性信用貸款契約更多更多發(fā)揮借用信貸模式來為貧困人口提供生產(chǎn)資本、鼓勵(lì)并引導(dǎo)單位產(chǎn)出，更多是一種扶貧扶智相結(jié)合的普惠式金融扶貧模式。充分利用好金融扶貧模式，通過信用契約關(guān)系將戰(zhàn)略發(fā)展與實(shí)際投入產(chǎn)出相掛鉤，提高貧困人口收入水平實(shí)現(xiàn)減貧、脫貧，對(duì)于提高滿足內(nèi)需拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長戰(zhàn)略所需的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)供給水平具有實(shí)踐意義。