寵物責(zé)任險(xiǎn)在城市寵物管理中的價(jià)值與運(yùn)用

張琰楠

（上海公安學(xué)院，上海 200137）

由于寵物傷人事件不僅對(duì)他人人身財(cái)產(chǎn)安全造成嚴(yán)重?fù)p害，影響社會(huì)和諧，甚至對(duì)社會(huì)公共安全和秩序構(gòu)成潛在威脅，是寵物管理中影響最大、性質(zhì)最嚴(yán)重的問(wèn)題，因此本文將城市寵物管理的核心問(wèn)題集中在寵物造成人身傷害事件上。面對(duì)頻發(fā)的寵物傷人事件，寵物責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法（2015年修正）》（以下簡(jiǎn)稱“《保險(xiǎn)法》”）第二條①《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法(2015年修正)》第二條：本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。規(guī)定，可以將寵物責(zé)任保險(xiǎn)定義為投保人根據(jù)合同約定為被保險(xiǎn)的寵物支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故之發(fā)生而造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)人的賠償范圍是被保險(xiǎn)人飼養(yǎng)或管理的動(dòng)物造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失中依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的部分，因此在減輕賠償責(zé)任、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、化解矛盾、維護(hù)社會(huì)秩序方面具有重要意義。

一、城市寵物管理中的寵物傷人問(wèn)題淺析

（一）寵物傷人問(wèn)題現(xiàn)狀

寵物不僅是私人財(cái)產(chǎn)，還能給人帶來(lái)精神陪伴，在當(dāng)代城市生活中，扮演著越來(lái)越重要的角色。尤其在上海等獨(dú)居人口較多的城市，寵物甚至成為許多家庭不可或缺的成員，而由此產(chǎn)生的寵物傷人隱患及其糾紛和賠償?shù)葐?wèn)題也不再是一般的侵權(quán)損害責(zé)任可以一舉囊括了。

1.寵物傷人事件的發(fā)生頻率居高不下

隨著人們生活水平的提高，寵物持有率急劇上升，寵物造成第三者人身財(cái)產(chǎn)損害的事件也隨之頻發(fā)。犬貓是現(xiàn)代城市生活中占比最大的寵物，僅以全國(guó)寵物（犬貓）消費(fèi)規(guī)模最大的城市之一上海市為例①詳見(jiàn)《2019年中國(guó)寵物行業(yè)白皮書(shū)（消費(fèi)報(bào)告）》，第22頁(yè)。，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年，上海全市接到舉報(bào)犬貓傷人或者存在傷人隱患的“110”警情1.38萬(wàn)起，辦理反映犬貓傷人或者存在傷人隱患的市民熱線7千余件，因犬致傷就診18萬(wàn)人次，因貓致傷就診13.86萬(wàn)人次，使用狂犬病疫苗130.69萬(wàn)劑次。貓類相比犬類性格更加溫順，與外界接觸更少，在大眾的樸素觀念中，其傷人隱患應(yīng)更低一點(diǎn)，但從現(xiàn)實(shí)的數(shù)據(jù)可以看到，貓對(duì)公眾的人身安全亦構(gòu)成不小威脅。

而與大量且繁瑣的寵物傷人事件引起的糾紛相比，政府行政管理部門的執(zhí)法資源十分有限。以上海市犬類管理情況為例，犬類管理隊(duì)伍成員數(shù)量偏少，在面對(duì)數(shù)量不斷劇增的犬類管理任務(wù)時(shí)，力量明顯薄弱。②簡(jiǎn)凌宇：《對(duì)于城市公共服務(wù)中寵物管理制度的思考——以上海市閔行區(qū)犬類管理為例》，載《社會(huì)與公益》2019年第8期。此外，犬類管理活動(dòng)執(zhí)法程序繁瑣、前置程序要求多、執(zhí)法成本較高，這對(duì)原本已背負(fù)來(lái)自治安、行政案件極大壓力的公安主管部門來(lái)說(shuō)，無(wú)疑增添了負(fù)擔(dān)。推行寵物責(zé)任險(xiǎn)，將相關(guān)矛盾在前端化解，從而減少當(dāng)事人將案件訴諸法律或政府公權(quán)力的需求，是減輕行政執(zhí)法壓力的必要之舉。

2.寵物傷人引發(fā)的矛盾沖突影響大

寵物傷人事件性質(zhì)特殊，一起寵物傷人案件可能涉及多項(xiàng)法律關(guān)系，觸及多個(gè)法律部門。寵物造成第三者人身傷害既可能是侵權(quán)行為也可能是意外事件，既涉及城市寵物管理這一行政法領(lǐng)域，又涉及侵權(quán)責(zé)任相關(guān)的民法領(lǐng)域，部分故意引導(dǎo)或放任寵物傷人的惡性案件甚至涉及刑法領(lǐng)域。

寵物傷人事件影響較大，相關(guān)案件不僅容易進(jìn)一步激化矛盾糾紛，更有可能引發(fā)深層次的道德倫理問(wèn)題。近年來(lái)，全國(guó)范圍內(nèi)發(fā)生了多起引起廣泛關(guān)注和輿論的寵物傷人事件。2017年7月18日，江西省鷹潭市就發(fā)生無(wú)人約束的狗在追逐過(guò)程中將老人絆倒致其死亡的事件③《狗傷人！事發(fā)鷹潭！賠了六萬(wàn)多……》 載《澎湃新聞》 https://www.thepaper.cn/newsDetail_forward_8977255 ，最后訪問(wèn)日期2021年3月19日。。8月17日，廣東佛山順德杏壇鎮(zhèn)羅水市場(chǎng)前發(fā)生一起事故，一名老人被一只“脫韁”大白狗的狗繩絆倒，頭部著地后昏迷，而牽狗女孩帶著狗離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)。隨后噩耗傳來(lái)，老人不幸去世。官方通報(bào)：初步判斷為意外事件。④《老人被狗繩拽倒重摔身亡，牽狗人僅12歲……官方通報(bào)：是意外！更多細(xì)節(jié)……》 載《中國(guó)青年網(wǎng)》https://baijiahao.baidu.com/s?id=1675414495609014747&wfr=spider&for=pc ，最后訪問(wèn)日期2021年3月19日。追究這些案件中的責(zé)任時(shí)，涉及到被侵權(quán)人、養(yǎng)狗人、牽狗人等不同主體，其中有未成年人也有老人，相關(guān)人員的行為能力、責(zé)任能力等問(wèn)題都是劃分責(zé)任的前提條件，這既是化解糾紛的重難點(diǎn)，也是社會(huì)和輿論關(guān)注的焦點(diǎn)。這些事件起因并不復(fù)雜，但若不及時(shí)達(dá)成賠償并妥善處理，易激化矛盾，甚至上升到養(yǎng)寵人和非養(yǎng)寵人之間的群體對(duì)立和沖突。

此外，一般寵物造成的人身財(cái)產(chǎn)損較輕微，且飼養(yǎng)人很少有主觀故意，未上升到行政受案標(biāo)準(zhǔn)，政府公權(quán)力不便介入。因此，相關(guān)案事件單靠公安部門的公權(quán)力處理、干預(yù)，并不能對(duì)受害者進(jìn)行最快速救助或賠償，也難以從根本上解決糾紛和化解矛盾。

3.寵物傷人之外延持續(xù)擴(kuò)展

在寵物購(gòu)買、飼養(yǎng)、繁殖等系列過(guò)程中，難免存在拋棄、遺棄、走失或者無(wú)序繁殖等問(wèn)題，流浪動(dòng)物也隨之產(chǎn)生。寵物是動(dòng)物的社會(huì)概念，而流浪動(dòng)物是無(wú)主的或被拋棄的寵物，是寵物概念的延伸。流浪動(dòng)物傷人也是寵物傷人問(wèn)題的外延擴(kuò)展，將流浪動(dòng)物傷人問(wèn)題及其影響納入廣義的城市寵物傷人問(wèn)題，是加強(qiáng)寵物管理的應(yīng)有之義。因此，流浪動(dòng)物帶來(lái)的安全隱患也是城市寵物全環(huán)節(jié)管理過(guò)程中不可忽視的問(wèn)題。經(jīng)初步測(cè)算，2019年，僅上海市內(nèi)就約有流浪犬11萬(wàn)只、流浪貓27萬(wàn)只。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年，上海市公安機(jī)關(guān)收容流浪犬?dāng)?shù)達(dá)4.5萬(wàn)余只，同比上升約36.3%。目前各地犬只收容機(jī)構(gòu)收容力量有限，加之其他流浪動(dòng)物收容處置的規(guī)定和場(chǎng)所多處于缺位狀態(tài)，且社會(huì)不同群體面對(duì)流浪動(dòng)物的處置問(wèn)題分歧較大，導(dǎo)致流浪動(dòng)物數(shù)量居高不下，存在較大的傷人風(fēng)險(xiǎn)。

流浪動(dòng)物缺乏看管約束，大大增加了傷人風(fēng)險(xiǎn)和隱患。流浪動(dòng)物平時(shí)缺乏人類的馴化，比一般家養(yǎng)寵物保留更多動(dòng)物的天性，具有更強(qiáng)的野性和攻擊性。且流浪動(dòng)物經(jīng)常游蕩甚至聚集在城市居民區(qū)，在2019年，上海全市接到舉報(bào)犬貓傷人或者存在傷人隱患的110警情中，涉及流浪犬、貓的有6400余起，占比46.48%；辦理反映犬、貓傷人或者存在傷人隱患的市民熱線中，涉及流浪犬、貓的有5500余件，占比79.04%。流浪動(dòng)物在人類活動(dòng)區(qū)域的聚集，傷人的概率、范圍、程度和影響都大幅提高。

此外，流浪動(dòng)物致傷的受害人往往索賠無(wú)門，加劇了群體間對(duì)立和沖突，給寵物管理工作帶來(lái)更大的挑戰(zhàn)。流浪動(dòng)物的無(wú)主性導(dǎo)致傷害事件時(shí)常得不到妥善處理，受害人也難以尋求應(yīng)有的賠償或補(bǔ)償，厭寵人士和愛(ài)寵人士之間的矛盾更加深化。降低流浪動(dòng)物的傷人風(fēng)險(xiǎn)，解決好流浪動(dòng)物傷人之后的損害補(bǔ)償問(wèn)題，及時(shí)有效地進(jìn)行善后，緩和人與動(dòng)物之間、不同人群之間的矛盾沖突，已經(jīng)成為政府流浪動(dòng)物主管部門的一大重任。

（二）寵物傷人的侵權(quán)責(zé)任

寵物在我國(guó)不具有法律主體地位，其造成第三者損害的侵權(quán)責(zé)任應(yīng)由寵物飼養(yǎng)者承擔(dān)。根據(jù)《民法典》規(guī)定，飼養(yǎng)的動(dòng)物造成他人損害的，動(dòng)物飼養(yǎng)人或者管理人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任；但是，能夠證明損害是因被侵權(quán)人故意或者重大過(guò)失造成的，可以不承擔(dān)或者減輕責(zé)任。寵物是自立移動(dòng)的物，即使被馴養(yǎng)得再好，其活動(dòng)具有不可預(yù)見(jiàn)性和一定的人身危險(xiǎn)性，因此以過(guò)錯(cuò)推定之歸責(zé)原則對(duì)養(yǎng)寵人做出更嚴(yán)格的要求是必要的。

經(jīng)濟(jì)賠償是承擔(dān)寵物傷人責(zé)任的主要形式，賠償范圍一般包括受害人因就醫(yī)治療支出的各項(xiàng)費(fèi)用以及因誤工減少的收入。如果出現(xiàn)受害人因傷致殘的或死亡的，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》，賠償義務(wù)人還應(yīng)當(dāng)賠償相應(yīng)的必要費(fèi)用和收入損失。①詳見(jiàn)《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第十七條。從上述提到的案件看，寵物引發(fā)的傷人問(wèn)題賠償額從幾千到幾萬(wàn)不等，對(duì)于經(jīng)濟(jì)承受能力有限的養(yǎng)寵人來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一筆不小的開(kāi)支。而養(yǎng)寵人若要舉證被侵害人的故意或重大過(guò)失之情形，流程相對(duì)復(fù)雜，也存在一定的難度。因此，即使經(jīng)濟(jì)能力較好的養(yǎng)寵人，也會(huì)出現(xiàn)很多賠償不情愿或不及時(shí)的情況。具體賠償?shù)姆秶蛿?shù)額因案而異，由于每個(gè)個(gè)案賠償義務(wù)人的賠償能力、賠償意愿以及賠償需要的流程和材料都不盡相同，復(fù)雜程度和賠償周期也因案而異。

二、寵物責(zé)任保險(xiǎn)在解決寵物傷人問(wèn)題中的優(yōu)勢(shì)與困境

寵物責(zé)任保險(xiǎn)不但具備商業(yè)性，同時(shí)也有社會(huì)性，在化解寵物傷人產(chǎn)生的侵權(quán)損害的糾紛化解上發(fā)揮著重要作用，但在我國(guó)目前的社會(huì)發(fā)展和城市管理過(guò)程中，其運(yùn)用也難免存在困境和壁壘。

（一）運(yùn)用寵物責(zé)任險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

首先，寵物責(zé)任險(xiǎn)作為一種保險(xiǎn)，具有高效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移作用。寵物天生具有的攻擊性和不可控性，使其必然存在傷人風(fēng)險(xiǎn)。養(yǎng)寵人通過(guò)較低的保費(fèi)將較高的傷人風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給第三方保險(xiǎn)人，可以有效減輕自身的負(fù)擔(dān)與損失。在保險(xiǎn)賠償范圍內(nèi)，寵物責(zé)任險(xiǎn)能有效降低養(yǎng)寵人的潛在經(jīng)濟(jì)損失和飼養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)，也能促使其更規(guī)范文明地飼養(yǎng)寵物、更積極主動(dòng)地履行飼養(yǎng)職責(zé)。

其次，推行寵物責(zé)任保險(xiǎn)，有助于快速解決糾紛，高效化解社會(huì)矛盾。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)范圍內(nèi)的賠償責(zé)任確定后，保險(xiǎn)人即應(yīng)根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求直接向第三者賠償保險(xiǎn)金。因此，被投保了寵物責(zé)任險(xiǎn)的寵物一旦傷人，寵物的飼養(yǎng)者或管理者在保險(xiǎn)范圍內(nèi)便無(wú)需再對(duì)受害者進(jìn)行賠付，受害者也能獲得更快速、直接的賠償。這使傷害賠償給付變得最為高效和經(jīng)濟(jì)，從而在最前端、初期階段化解矛盾，降低當(dāng)事人訴諸公安機(jī)關(guān)等政府部門的需求，進(jìn)而減少公權(quán)力干預(yù)，達(dá)到節(jié)省行政和司法資源的效果。

（二）推行寵物責(zé)任險(xiǎn)的可行性

寵物消費(fèi)市場(chǎng)龐大，寵物保險(xiǎn)服務(wù)已成為趨勢(shì)?！?019年中國(guó)寵物行業(yè)白皮書(shū)》顯示，截至2019年8月中國(guó)城鎮(zhèn)寵物(犬貓)消費(fèi)市場(chǎng)突破2000億元，整體消費(fèi)規(guī)模達(dá)到2024億元，相比2018年增長(zhǎng)18.5%。根據(jù)《上海市寵物管理調(diào)查問(wèn)卷》（以下簡(jiǎn)稱《調(diào)查問(wèn)卷》）結(jié)果顯示，超六成的受訪者認(rèn)為可以為寵物購(gòu)買寵物醫(yī)療險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)?？梢?jiàn)，為更好履行飼養(yǎng)寵物的義務(wù)，寵物飼養(yǎng)者對(duì)于寵物責(zé)任保險(xiǎn)的消費(fèi)需求很大。

寵物責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品從上市至今已有十余年，大部分保險(xiǎn)公司均已具備在線上線下發(fā)行相關(guān)產(chǎn)品的基本條件和經(jīng)驗(yàn)。我國(guó)首例寵物保險(xiǎn)是2004年華泰保險(xiǎn)股份有限公司在“小康之家”家庭綜合保險(xiǎn)中，以附加險(xiǎn)的形式推出的。2005年，太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司又推出了以主險(xiǎn)形式出現(xiàn)的《北京市犬主責(zé)任保險(xiǎn)》。2008年，深圳太平洋保險(xiǎn)公司也推出了一份寵物第三方責(zé)任險(xiǎn)。此后，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、都邦保險(xiǎn)等也有類似的險(xiǎn)種。①魏曉彤：《我國(guó)寵物責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展研究——以寧波市“寵物智慧管理+保險(xiǎn)”試點(diǎn)為例》，遼寧大學(xué)碩士專業(yè)學(xué)位論文，2019年5月。此外，2018年阿里巴巴聯(lián)手眾安保險(xiǎn)在淘寶上推出可直接購(gòu)買的寵物責(zé)任險(xiǎn)，也是寵物保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)踐相結(jié)合的新興產(chǎn)物。

國(guó)內(nèi)部分城市已開(kāi)始探索寵物責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展道路，許多養(yǎng)寵需求較大的城市已經(jīng)逐步形成各自的推行模式。從政府介入的程度來(lái)看，主要可以將目前各地推行的寵物保險(xiǎn)發(fā)展模式分為市場(chǎng)化發(fā)展和政府主導(dǎo)兩種。前者由市場(chǎng)主體自行發(fā)展、推廣寵物責(zé)任險(xiǎn)，有效減輕了政府管理和財(cái)政的負(fù)擔(dān)，具有一定的經(jīng)濟(jì)性。①比如濟(jì)南市，采用銀行代銷保險(xiǎn)的模式，用相對(duì)較低的保費(fèi)、較高的保額以及較廣的承保范圍吸引寵物飼養(yǎng)者投保。但考慮到為寵物辦證或者直接購(gòu)買保險(xiǎn)的成本費(fèi)用，養(yǎng)寵人的購(gòu)買意愿依然會(huì)成為推廣的最大障礙，保險(xiǎn)的普及率難以保障。后者以政府為主導(dǎo)，由政府直接為寵物購(gòu)買寵物責(zé)任險(xiǎn)，最大限度便利了養(yǎng)寵人并節(jié)約了其經(jīng)濟(jì)成本。②比如寧波市，政府在犬類管理中心為犬只辦理免費(fèi)電子芯片植入和購(gòu)買文明養(yǎng)寵免責(zé)險(xiǎn)，并在市區(qū)各寵物醫(yī)院逐步設(shè)立芯片植入公益服務(wù)點(diǎn)，并由寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)在系統(tǒng)中同步更新?lián)碛小半娮由矸葑C”的犬只免疫情況。其最大的優(yōu)點(diǎn)在于大大提升了保險(xiǎn)覆蓋率，但也存在著財(cái)政負(fù)擔(dān)加重這一缺點(diǎn)。

（三）發(fā)展寵物責(zé)任保險(xiǎn)面臨的困境

寵物責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展受到來(lái)自內(nèi)外部問(wèn)題的掣肘，這種困境并不是單一的因素造成的，而是來(lái)自社會(huì)的法律和意識(shí)、市場(chǎng)的環(huán)境與技術(shù)以及寵物保險(xiǎn)自身發(fā)展不力等多重因素共同作用的結(jié)果。

1.法律制度與社會(huì)環(huán)境的缺乏

從法律環(huán)境看，相關(guān)法律法規(guī)涉及寵物保險(xiǎn)的規(guī)定較少，位階較低且原則性較強(qiáng)，寵物責(zé)任險(xiǎn)在我國(guó)缺乏明確的法律地位。在法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章范疇內(nèi)，沒(méi)有關(guān)于寵物保險(xiǎn)的規(guī)定。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的外，保險(xiǎn)合同自愿訂立。這意味著，我國(guó)商業(yè)性強(qiáng)制保險(xiǎn)制度采取“行政法規(guī)保留”的原則，只有全國(guó)人大及其常委會(huì)、國(guó)務(wù)院有權(quán)設(shè)置商業(yè)性強(qiáng)制保險(xiǎn)。與之相對(duì)的是寵物保險(xiǎn)規(guī)范的地方性和低位階性，目前與寵物飼養(yǎng)管理有關(guān)的全國(guó)性法律僅《動(dòng)物防疫法》一部，其內(nèi)容也不涉及寵物日?；顒?dòng)中傷人及保險(xiǎn)問(wèn)題。因此，與寵物責(zé)任險(xiǎn)有關(guān)的法律只存在于地方性立法中，而受限于其位階，相關(guān)條例無(wú)權(quán)以強(qiáng)制性規(guī)定要求寵物飼養(yǎng)人給寵物購(gòu)買第三者責(zé)任險(xiǎn)。再?gòu)牡胤叫粤⒎▽用婵?，雖全國(guó)大部分城市都有相應(yīng)的養(yǎng)犬管理?xiàng)l例，但多數(shù)都甚至沒(méi)有提及寵物保險(xiǎn)。少數(shù)如上海、寧波等地的養(yǎng)犬管理相關(guān)條例，對(duì)寵物保險(xiǎn)進(jìn)行了原則性、鼓勵(lì)性的規(guī)定。

從社會(huì)環(huán)境看，國(guó)人的保險(xiǎn)意識(shí)依然淡薄，更缺乏對(duì)寵物保險(xiǎn)的認(rèn)知和認(rèn)可。根據(jù)《調(diào)查問(wèn)卷》顯示，受訪者普遍認(rèn)同“為寵物提供必要的食物、適宜的生存空間、不恐嚇或者虐待、確保按需就醫(yī)”“看管、約束寵物，減少擾民”等屬于飼主應(yīng)承擔(dān)的職責(zé)，而“為寵物購(gòu)買第三者責(zé)任險(xiǎn)”一項(xiàng)的支持率不到受訪者半數(shù)，是認(rèn)可度最低的職責(zé)。這暴露出大眾的保險(xiǎn)意識(shí)有待增強(qiáng)，以及保險(xiǎn)的宣傳宣教不到位等問(wèn)題。根據(jù)《2019年中國(guó)寵物行業(yè)白皮書(shū)》顯示，雖然在90、95后這樣的年輕一代養(yǎng)寵人中，保險(xiǎn)意識(shí)和意愿皆已有大幅提高，但仍有62.2%養(yǎng)寵人表示不了解市場(chǎng)上的寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品，40.7%養(yǎng)寵人不知如何挑選出合適的產(chǎn)品?？梢?jiàn)很多養(yǎng)寵人即便有意愿購(gòu)買寵物責(zé)任險(xiǎn)，但對(duì)相關(guān)產(chǎn)品認(rèn)知的匱乏也將成為實(shí)際購(gòu)買的阻礙。

2.相關(guān)市場(chǎng)與技術(shù)的薄弱

從市場(chǎng)環(huán)境看，我國(guó)寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)起步較晚，業(yè)務(wù)盈利能力不足，保險(xiǎn)公司缺乏推廣發(fā)展的動(dòng)力。我國(guó)龐大的寵物消費(fèi)市場(chǎng)和發(fā)展緩慢的寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)形成了鮮明的對(duì)比，原因就在于我國(guó)目前開(kāi)展寵物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司屈指可數(shù)且提供的險(xiǎn)種過(guò)于單一。保險(xiǎn)公司自身對(duì)開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏主動(dòng)性與積極性，因此可供人們選擇的保險(xiǎn)類型很少。此外，由于我國(guó)目前的寵物保險(xiǎn)還處于初步開(kāi)發(fā)探索階段，許多保險(xiǎn)公司在寵物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面缺乏專業(yè)的策劃和推廣銷售人員，沒(méi)有形成良好的產(chǎn)業(yè)效應(yīng)，對(duì)外宣傳和推廣乏力，導(dǎo)致市場(chǎng)發(fā)展有些停滯。

從技術(shù)環(huán)境看，由于技術(shù)條件上的客觀限制，寵物責(zé)任險(xiǎn)的投保和理賠方面都有著嚴(yán)格規(guī)定。寵物不像人或車輛一樣有完善的信息登記和識(shí)別技術(shù)，目前國(guó)內(nèi)大多城市都是運(yùn)用植入電子芯片以及新興的犬只鼻紋作為犬只身份的認(rèn)證手段。但由于這些技術(shù)本身還存在缺陷或缺乏足夠的數(shù)據(jù)庫(kù)支持，發(fā)揮作用十分有限。這也是導(dǎo)致寵物保險(xiǎn)騙保率高的重要原因，以至于很多保險(xiǎn)公司的寵物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)條線無(wú)法達(dá)到盈利狀態(tài)。

3.保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的不足

目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的寵物責(zé)任險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，承保范圍和對(duì)象受限多。市場(chǎng)上具有代表性的寵物責(zé)任險(xiǎn)多為單一險(xiǎn)，少有以綜合險(xiǎn)形式出現(xiàn)的，而根據(jù)《調(diào)查問(wèn)卷》可以看出，人們對(duì)于寵物醫(yī)療險(xiǎn)的購(gòu)買意愿高于寵物責(zé)任險(xiǎn)。各保險(xiǎn)公司的具體承保的對(duì)象多只局限于犬只且?guī)缀醵家蠼?jīng)過(guò)登記，少數(shù)不要求持證的也僅限于犬和貓。其他動(dòng)物的飼養(yǎng)人即使想要投保也無(wú)路可走，這排除了將近一半的寵物飼養(yǎng)者的投?？赡?。①尚倩睿：《淺談我國(guó)寵物保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀與問(wèn)題》，載《納稅》2019年第04期。

投保認(rèn)證程序繁瑣，理賠程序復(fù)雜。為了降低騙保的可能性，多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)于投保和理賠要求較高，相關(guān)材料和程序要求相對(duì)繁瑣。比如，華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司《寵物責(zé)任保險(xiǎn)條款》要求被保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償時(shí)，除了保險(xiǎn)單、損失情況證明單據(jù)以及當(dāng)事人身份證明等基本常規(guī)材料外，還應(yīng)向保險(xiǎn)人提供寵物準(zhǔn)養(yǎng)證和動(dòng)物健康免疫證及年檢證明、事故情況說(shuō)明下列證明和資料等。

三、寵物責(zé)任保險(xiǎn)運(yùn)用于城市寵物管理的建議

寵物管理要達(dá)到有序和高效的水平，需要一套較為成熟完善的寵物保險(xiǎn)法律規(guī)范和覆蓋政府和市場(chǎng)的全面管理體系予以護(hù)航。

（一）立法與制度層面進(jìn)行扶植

明確寵物責(zé)任險(xiǎn)的法律地位，探索和完善符合中國(guó)寵物飼養(yǎng)與管理實(shí)際情況的責(zé)任險(xiǎn)制度。德國(guó)、美國(guó)等寵物飼養(yǎng)和保險(xiǎn)領(lǐng)域都有成熟經(jīng)驗(yàn)的國(guó)家，對(duì)寵物責(zé)任險(xiǎn)極為推崇，在立法上便明確要求養(yǎng)寵人為寵物投保責(zé)任險(xiǎn)，有的甚至將其列入強(qiáng)制性規(guī)范。美國(guó)多個(gè)州立法規(guī)定，馴養(yǎng)性情暴躁和有攻擊性的狗的主人應(yīng)購(gòu)買10萬(wàn)美元的保險(xiǎn)，以備有人不幸被狗咬傷時(shí)能支付賠償費(fèi)。②Charlotte Walden, Brief Overview of Dangerous Dog Laws, Michigan State University College of Law, 2015.這種分級(jí)強(qiáng)制寵物責(zé)任險(xiǎn)的規(guī)定，將寵物根據(jù)暴躁性、攻擊性等因素進(jìn)行分類，強(qiáng)制要求飼養(yǎng)者為容易造成傷人事故的寵物購(gòu)買責(zé)任險(xiǎn)。而德國(guó)則是確立了較嚴(yán)格的強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)制度，一律要求養(yǎng)犬人為犬只投保。在德國(guó)，各州法律均有規(guī)定，養(yǎng)狗人必須為狗投?！暗谌哓?zé)任險(xiǎn)”，用于賠付狗給他人造成的一切損失。如柏林法律規(guī)定，從飼養(yǎng)犬只開(kāi)始，主人必須連續(xù)購(gòu)買責(zé)任保險(xiǎn)，以覆蓋狗所造成的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失，每次受保事件的最低保額為一百萬(wàn)歐元。①Gesetz über das Halten und Führen von Hunden in Berlin，（Hundegesetz-HundeG），Vom 7.Juli 2016，§14.雖然在具體保險(xiǎn)制度上，各國(guó)有自己的國(guó)情和選擇，但這種將寵物責(zé)任保險(xiǎn)作為養(yǎng)寵人的義務(wù)并在立法中予以確認(rèn)的做法，無(wú)疑大力推進(jìn)了寵物責(zé)任險(xiǎn)的運(yùn)用。一方面加強(qiáng)了養(yǎng)寵人的責(zé)任，降低寵物傷人事件頻率，另一方面也能將寵物傷人糾紛的影響最大限度控制。

在我國(guó)，《保險(xiǎn)法》已將強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的立法權(quán)限集中于法律和行政法規(guī)的前提下，各省市要在地方性立法層面推動(dòng)寵物責(zé)任保險(xiǎn)的形式和力度十分有限。從各省市犬類管理的立法實(shí)踐和域外地區(qū)的立法實(shí)踐來(lái)看，很多區(qū)域沒(méi)有提及保險(xiǎn)，部分城市以“鼓勵(lì)”、“提倡”等語(yǔ)句對(duì)寵物責(zé)任險(xiǎn)做了原則性規(guī)定。為最大限度發(fā)揮保險(xiǎn)在城市寵物管理過(guò)程中轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、化解矛盾糾紛的作用，可以在地方性立法中明確予以支持和倡導(dǎo)，為養(yǎng)寵人是否應(yīng)投保指明方向。

在配套的支持政策上，建議可由政府財(cái)政承擔(dān)保費(fèi)，探索政府牽頭、政企合作推動(dòng)寵物保險(xiǎn)的模式。上海市目前采用寵物芯片公司與保險(xiǎn)公司合作的模式，先由寵物芯片公司向保險(xiǎn)公司以較低的協(xié)議價(jià)集中購(gòu)買寵物責(zé)任險(xiǎn)，再由芯片公司為辦理好犬證的犬只免費(fèi)贈(zèng)送寵物責(zé)任險(xiǎn)。這種企業(yè)之間的合作方式能一定程度提高保險(xiǎn)覆蓋率，但實(shí)踐證明效果有限。建議探索政企合作新模式，通過(guò)政府購(gòu)買服務(wù)等方式，由財(cái)政統(tǒng)一向保險(xiǎn)公司購(gòu)買寵物責(zé)任險(xiǎn)，對(duì)依法為寵物完成免疫與登記程序的養(yǎng)寵人，贈(zèng)送寵物第三者責(zé)任險(xiǎn)。這種模式的優(yōu)勢(shì)在于：第一，提高保險(xiǎn)覆蓋率，在寵物傷人事件中滿足受害人的基本保障需求，有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，提高損害賠償效率；第二，化解潛在寵物傷人糾紛，緩和社會(huì)矛盾；第三，便于完善政府對(duì)寵物飼養(yǎng)的全周期閉環(huán)管理，滿足高水平寵物管理和精細(xì)化城市治理要求。

（二）行政和執(zhí)法領(lǐng)域完善配套措施

簡(jiǎn)化寵物傷人案件報(bào)警流程，便捷理賠程序。根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)紀(jì)介紹，目前市面上的犬傷責(zé)任險(xiǎn)在實(shí)際理賠中，還要求投保人提交公安部門出具的受案回執(zhí)等能證明犬傷損害事實(shí)的文件。在眾多涉寵110警情或案件中，無(wú)論后續(xù)引發(fā)的糾紛多復(fù)雜，歸根結(jié)底源頭上的寵物傷人事實(shí)均較為簡(jiǎn)單且清楚。確認(rèn)當(dāng)事人對(duì)基本損害事實(shí)無(wú)異議的，受案部門即在第一時(shí)間出具受案回執(zhí)等證明材料，能使保險(xiǎn)的理賠流程更加方便快捷，有助于提高養(yǎng)寵人的投保意愿和解決糾紛的效率。

嚴(yán)格規(guī)范寵物免疫登記等環(huán)節(jié)，加強(qiáng)信息收集與管理。在目前技術(shù)水平下，完善寵物信息登記與管理，是對(duì)被投保的寵物進(jìn)行有效身份認(rèn)證和識(shí)別的前提，是提高投保率的基礎(chǔ)，也是提升投保、理賠等環(huán)節(jié)效率的保障。各城市可以依托當(dāng)?shù)匾延械恼?wù)服務(wù)體系，建立寵物管理信息平臺(tái)，支持繁殖場(chǎng)所、銷售機(jī)構(gòu)、指定狂犬病免疫點(diǎn)、動(dòng)物診療機(jī)構(gòu)、收容機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等全方位收集寵物相關(guān)信息，依托信息化手段、大數(shù)據(jù)應(yīng)用，提高保險(xiǎn)事故認(rèn)定、責(zé)任認(rèn)定、落實(shí)理賠的效率和準(zhǔn)確性。

（三）各市場(chǎng)主體積極開(kāi)發(fā)和推廣

首先，從市場(chǎng)、政府到社會(huì)組織，各主體應(yīng)形成合力，加大寵物保險(xiǎn)宣傳和推廣力度。在保險(xiǎn)行業(yè)自身加大銷售費(fèi)用投入、提升寵物責(zé)任保險(xiǎn)宣傳力度的同時(shí)，政府可以依托依法文明養(yǎng)寵行動(dòng)，通過(guò)線上線下宣傳等手段，加大普及和宣傳，提高市民對(duì)寵物責(zé)任險(xiǎn)知曉度和認(rèn)可度，形成廣泛共識(shí)。此外，基層自治組織以及社會(huì)組織應(yīng)在政府部門的領(lǐng)導(dǎo)下，積極開(kāi)展宣傳，讓寵物責(zé)任險(xiǎn)之必要性和有效性深入人心，號(hào)召養(yǎng)寵人及時(shí)為自己的愛(ài)寵投保。

其次，保險(xiǎn)行業(yè)自身應(yīng)豐富保險(xiǎn)種類，開(kāi)發(fā)并推廣更加綜合的險(xiǎn)種，探索推行分級(jí)保險(xiǎn)模式。在保險(xiǎn)行業(yè)起源地英國(guó)，寵物責(zé)任保險(xiǎn)是以綜合險(xiǎn)的形式存在，險(xiǎn)種不僅包括第三者責(zé)任，還包括醫(yī)療、走失、意外死亡等各個(gè)方面。從這些較為成熟的經(jīng)驗(yàn)看，綜合險(xiǎn)種的形式和相對(duì)廣泛的承保范圍，可以作為寵物保險(xiǎn)在我國(guó)進(jìn)行得到推廣的重要嘗試。第一，推出寵物綜合保險(xiǎn)。將大眾最為認(rèn)可并愿意為之買單的醫(yī)療險(xiǎn)和寵物責(zé)任險(xiǎn)結(jié)合，形成綜合保險(xiǎn)，覆蓋寵物全生命周期，有效解決養(yǎng)寵人最為關(guān)切的兩大養(yǎng)寵問(wèn)題。第二，開(kāi)放承保范圍。從《調(diào)查問(wèn)卷》情況來(lái)看，除了犬和貓，也有很多其他類型的異寵比如龍貓、狐貍、羊駝等已經(jīng)被大量飼養(yǎng)，其存在的傷人隱患不可小覷，加大可投保寵物種類的范圍既能擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)，也能便于異寵管理。甚至可以開(kāi)放對(duì)流浪動(dòng)物的保險(xiǎn)，由政府財(cái)政承擔(dān)流浪動(dòng)物傷人責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)壓力，使流浪動(dòng)物造成的損害得到有效救濟(jì)，也能減輕政府對(duì)流浪動(dòng)物的管理和救濟(jì)壓力。第三，探索分級(jí)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司可以針對(duì)不同種類的寵物以及同種寵物的不同性別、免疫和絕育的情況，評(píng)價(jià)其危險(xiǎn)性、攻擊性以及傷人后果的嚴(yán)重性，設(shè)計(jì)不同等級(jí)保險(xiǎn)，依次確定相應(yīng)的投保條件、承保范圍、保費(fèi)和保額等具體條款。不同寵物造成第三者人身財(cái)產(chǎn)損害的可能性及損害程度都不盡相同，根據(jù)其特點(diǎn)設(shè)計(jì)不同級(jí)別的保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠更具針對(duì)性和經(jīng)濟(jì)性。

最后，科技和互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域也要加大技術(shù)開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新，創(chuàng)新并完善信息識(shí)別手段。寵物責(zé)任險(xiǎn)出險(xiǎn)理賠過(guò)程中，最大的困境在于保險(xiǎn)人無(wú)法有效識(shí)別投保寵物和傷人寵物的一致性，從而增加了騙保風(fēng)險(xiǎn)。探索、創(chuàng)新并完善寵物DNA檢測(cè)技術(shù)、“鼻紋識(shí)別”、電子犬牌、寵物碼等載有寵物身份標(biāo)識(shí)信息的新手段，推廣應(yīng)用于受害人傷害鑒定、寵物身份識(shí)別等保險(xiǎn)鑒定領(lǐng)域，加速理賠流程并提高理賠的準(zhǔn)確性，降低騙保率。新技術(shù)的開(kāi)發(fā)與運(yùn)用，既能服務(wù)于寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)，讓保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人、受害第三者的利益都得到最大化保證，又能服務(wù)于寵物管理過(guò)程中的其他環(huán)節(jié)和領(lǐng)域，使寵物管理更加數(shù)字化、信息化、智能化。