淺析國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

摘要：我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通信移動(dòng)設(shè)備的快速發(fā)展在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展上起到了極大的促進(jìn)作用，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展達(dá)到了可謂是日新月異的程度。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的概念出發(fā)，探究了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，同時(shí)研究探析了互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢與劣勢。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;優(yōu)勢;劣勢;傳統(tǒng)金融

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融主要指的是一種具有混合性質(zhì)的金融模式，主要經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及傳統(tǒng)金融相融合以后而生成的一種新型模式。從某種意義上來說，其主要內(nèi)容可以概括為信用評(píng)價(jià)、第三方支付等，同時(shí)也包括可以利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行的各種金融交易等。此外，基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展腳步不斷加快的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸趨于現(xiàn)代化以及網(wǎng)絡(luò)化是無可避免的時(shí)代趨勢走向。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

從發(fā)展趨勢的層面來看，就拿第三方移動(dòng)支付的交易規(guī)模來說2015年以來雖然每年的交易規(guī)模同比增長速度有所放緩但增長速度仍然較快。2018年到2019年交易規(guī)模同比增長了38.6%，截至2019年規(guī)模已達(dá)到約264.1萬億元之多，增加數(shù)量約為73.6萬億元。可以看到，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展雖然較前幾年速度有所減低，但是其同比增長速度依然處于一個(gè)較高的水準(zhǔn)，短時(shí)期內(nèi)不會(huì)有過大幅度的減速，故其未來仍有保持較高速增長的趨勢。從發(fā)展規(guī)模的層面來看，截止到2018年12月我國互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)到了8.29億這一驚人的數(shù)字，超過總?cè)丝诘囊话脒€多。根據(jù)數(shù)據(jù)我們可以看到互聯(lián)網(wǎng)金融的接受度十分高并且用戶規(guī)模相當(dāng)?shù)拇蟆Ｄ壳拔覈ヂ?lián)網(wǎng)金融還留有發(fā)展空間，其規(guī)模在較高速發(fā)展的帶動(dòng)下仍然將呈現(xiàn)不斷擴(kuò)大的態(tài)勢。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

（一）運(yùn)營成本低。只需鼠標(biāo)輕輕點(diǎn)擊用戶即可在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上完成原本在線下需要排隊(duì)等待辦理的金融業(yè)務(wù)，運(yùn)營者無需親自整理瑣碎的各種資料只需在屏幕的另一端用電腦進(jìn)行操作。金融機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)絡(luò)來提供主要的服務(wù)，對(duì)于機(jī)構(gòu)運(yùn)營者來說，能夠節(jié)省建立實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)所需的一系列費(fèi)用，使得機(jī)構(gòu)運(yùn)營的成本大大降低。另一方面，對(duì)于消費(fèi)者來說，在減少了傳統(tǒng)金融的中介和一系列的交易成本的情況下能夠獲得比傳統(tǒng)金融更低的交易價(jià)格。并且以網(wǎng)絡(luò)為媒介信息更為公開化，能讓消費(fèi)者在一個(gè)相對(duì)開放透明的信息環(huán)境中找到令自己滿意的產(chǎn)品。

（二）運(yùn)營效率高。正如我們可以從互聯(lián)網(wǎng)金融的名稱中所看到的，互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于其他金融模式的最大不同點(diǎn)在于其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的利用貫穿始終。互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)可以借助電腦實(shí)現(xiàn)高效處理?？蛻舨挥孟駛鹘y(tǒng)金融模式中一樣排隊(duì)等待，只需利用計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)即可進(jìn)行信息的收集與產(chǎn)品的選擇，整個(gè)交易流程更為智能化，無需人為操作即可完成。后臺(tái)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的應(yīng)用讓客戶資質(zhì)的審核變得更為簡單，省去了相當(dāng)大的一部分勞動(dòng)力的消耗，且相比于傳統(tǒng)的后臺(tái)操作其減少了使用人工所帶來的失誤。例如阿里小貸就是以在電商經(jīng)營時(shí)所積累的信用數(shù)據(jù)庫，將資信調(diào)查模型以及風(fēng)險(xiǎn)分析融入其中，使得商戶只需極短的時(shí)間便可以輕松完成貸款申請(qǐng)到批準(zhǔn)這一流程。每天成功發(fā)放的貸款數(shù)量可以達(dá)到1萬，成為了當(dāng)之無愧的 “信貸工廠”。

（三）覆蓋范圍廣。在今天將傳統(tǒng)金融經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的輻射范圍與互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋范圍相比較，顯然互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋范圍要更廣。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融只要是網(wǎng)絡(luò)能夠覆蓋到的地方就能提供服務(wù)。且互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的交易平臺(tái)沒有營業(yè)時(shí)間的限制能夠通過網(wǎng)絡(luò)提供24小時(shí)服務(wù)。然后是，互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)減少了傳統(tǒng)的金融中介，增加了信息的透明度，提高了相關(guān)的服務(wù)質(zhì)量使得其在客戶中的信任度有所增加，進(jìn)而使互聯(lián)網(wǎng)將客戶覆蓋的更加廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款門檻較低很好地幫助中小企業(yè)解決融資困難的問題，使得其相比傳統(tǒng)金融覆蓋的客戶群體更為廣泛。

（四）發(fā)展速度快。在大數(shù)據(jù)時(shí)代的背景下，通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與國家有關(guān)政策的推動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得十分迅速。國家陸續(xù)出臺(tái)的有關(guān)政策是助燃劑推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展。就拿余額寶來說，余額寶一經(jīng)上線便在半個(gè)多月的時(shí)間中吸收了66億元的資金，經(jīng)過了約5年的時(shí)間如今余額寶的規(guī)模已經(jīng)達(dá)到1.58萬億元，成為了規(guī)模最大的公募基金，其發(fā)展速度十分驚人。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的劣勢

（一）監(jiān)管薄弱。我國互聯(lián)網(wǎng)金融管理方面的不足主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：風(fēng)險(xiǎn)防控管理體系薄弱、監(jiān)管體系薄弱。從監(jiān)管方面來講，目前網(wǎng)貸還處于成長期，相關(guān)部門的監(jiān)管和有關(guān)的法律政策等在許多方面還不夠完善。由于監(jiān)管不夠嚴(yán)格近年來網(wǎng)貸平臺(tái)跑路事件頻發(fā)。例如網(wǎng)金寶、中貸信創(chuàng)等P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)宣布停業(yè)或直接跑路人去樓空，暴露了互聯(lián)網(wǎng)金融體系在監(jiān)管方面的不足。

（二）風(fēng)險(xiǎn)大。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛的發(fā)展勢頭背后，是其暗含的危機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融低貸款門檻、高利率等的背后是極高風(fēng)險(xiǎn)。像網(wǎng)贏天下、優(yōu)易網(wǎng)等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的“跑路”事件一樣高利率帶來的可能不是巨額的回報(bào)而是血本無歸。互聯(lián)網(wǎng)金融的安全風(fēng)險(xiǎn)主要來自兩方面，一方面是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的最大優(yōu)勢網(wǎng)絡(luò)毫無疑問是一把雙刃劍。無處不在的病毒和黑客使得相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)安全性并不能得到有效保證，故資金的安全系數(shù)其實(shí)并不高。并且客戶個(gè)人相關(guān)信息安全也很可能因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)安全問題需要畫上一個(gè)大大的問號(hào)，一旦客戶資料泄露引發(fā)的連鎖反應(yīng)會(huì)威脅到客戶的資金安全，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信譽(yù)問題等。另一方面是信用體系不完善造成的相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融中與其發(fā)展速度并不匹配的信用體系的發(fā)展和法律政策的相對(duì)匱乏等。由于缺乏完善的信用體系和嚴(yán)苛的法律制度的約束，企業(yè)違約所需付出的代價(jià)極小，所以才會(huì)有這么多網(wǎng)貸平臺(tái)跑路事件的發(fā)生。

綜上所述，我們可以看到互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的過程中不僅其優(yōu)勢相比傳統(tǒng)金融模式異常突出，其劣勢也需要人們特別警惕?；ヂ?lián)網(wǎng)金融越來越受歡迎的今天我們應(yīng)該揚(yáng)長避短，更多的發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢同時(shí)尋找方法規(guī)避其自身所帶有的弊端，才能更好的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。

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作者簡介：唐少航（1996-），女，漢族，河南省鄭州市人，經(jīng)濟(jì)類碩士在讀，單位：西南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)，研究方向：技術(shù)創(chuàng)新與民族特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

（西南民族大學(xué)?四川省?成都市?610000）