論標(biāo)準(zhǔn)化戰(zhàn)略引領(lǐng)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展

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近幾年,隨著數(shù)據(jù)收集、處理、應(yīng)用為基礎(chǔ)和核心的金融科技發(fā)展很大程度的改變了人們的生活方式、生產(chǎn)方式,這些變化體現(xiàn)在金融業(yè)的方方面面?，F(xiàn)代金融體系呈現(xiàn)了無科技、不金融的重要特征,因此推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為金融業(yè)面臨的共同課題。因此金融業(yè)應(yīng)深入研究新興技術(shù)的發(fā)展趨勢(shì),深刻體會(huì)新興技術(shù)對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展帶來的變化,認(rèn)識(shí)到數(shù)字化技術(shù)對(duì)金融業(yè)的影響,及時(shí)制定企業(yè)應(yīng)用策略及發(fā)展方向,以適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求。

1 金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的難題

金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在進(jìn)入快車道狀態(tài),但無法否認(rèn)的是金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型還存在諸多問題,在推進(jìn)轉(zhuǎn)型過程中依然困難重重。首先,數(shù)據(jù)信息利用不夠充分。現(xiàn)階段依然存在部分金融企業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)信息利用的不夠充分,數(shù)據(jù)資源無法發(fā)揮出應(yīng)有的價(jià)值;隨著線上市場(chǎng)的發(fā)展,很多金融機(jī)構(gòu)擁有的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一性、儲(chǔ)存不集中,影響到了數(shù)據(jù)的整合。第二、風(fēng)控體系缺乏完善性。金融業(yè)對(duì)安全的要求非常高,在金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中,涉及到數(shù)據(jù)的大規(guī)模采集、傳輸、計(jì)算等工作,非常容易發(fā)生信息安全問題,同時(shí)隨著IT系統(tǒng)復(fù)雜化的發(fā)展,金融風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性也逐漸提高,而諸多金融企業(yè)都缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系,在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候無法有力的應(yīng)對(duì),不能很好的預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn),增加了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率。第三、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)差。數(shù)據(jù)對(duì)金融業(yè)的影響不可謂不大,金融業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)的要求也是最高的,可現(xiàn)實(shí)工作中很多金融企業(yè)的數(shù)據(jù)缺乏準(zhǔn)確性、基礎(chǔ)差,這些因素都對(duì)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型造成了一定的影響。

2 金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的有效策略

2.1 優(yōu)化線上體驗(yàn) 傳統(tǒng)金融業(yè)擁有的客戶群體非常多,但是大多數(shù)線上化還停留在將客戶從線下到線上遷移的初級(jí)階段,數(shù)字化前段則要從傳統(tǒng)營銷展示轉(zhuǎn)變?yōu)闉榭蛻魟?chuàng)建不同的體驗(yàn)場(chǎng)景。首先、對(duì)線上服務(wù)體系進(jìn)行梳理。線下產(chǎn)品向線上遷移,設(shè)計(jì)符合線上消費(fèi)客戶的專屬產(chǎn)品,企業(yè)需梳理自身的客戶群,產(chǎn)品及服務(wù)程序等,形成線上產(chǎn)品和服務(wù)倉,使其服務(wù)具有一定的差異化,以便更好的應(yīng)對(duì)不同客戶的不同需求。其次、實(shí)施差異化銷售策略。將產(chǎn)品、權(quán)益、價(jià)格、活動(dòng)四個(gè)要素整合到一起,制定專屬的營銷方案,將客戶需要的產(chǎn)品服務(wù)按特定的節(jié)奏送到客戶面前,實(shí)現(xiàn)客戶線上互動(dòng)。

2.2 充分利用數(shù)據(jù)信息 信息時(shí)代,金融業(yè)面臨著數(shù)據(jù)挖掘不足、信息缺乏對(duì)稱性等突出向問題。數(shù)據(jù)才是生產(chǎn)的要素,因此金融機(jī)構(gòu)必須充分挖掘和利用數(shù)據(jù)信息,提高資源配置率。一是政府應(yīng)給予大力支持。政府在數(shù)據(jù)治理中藥率先垂范,做好信息公開、開放和共享工作。例如:政府部門將企業(yè)進(jìn)出口數(shù)據(jù)、水電氣數(shù)據(jù)、司法部門數(shù)據(jù)等內(nèi)容開放,能夠有效解決信息不對(duì)稱的問題。二是保障數(shù)據(jù)的真實(shí)性、可靠性。基層數(shù)據(jù)如果缺乏真實(shí)性,就很難做好數(shù)據(jù)治理工作,也會(huì)給數(shù)據(jù)應(yīng)用帶來諸多問題。三是做好數(shù)據(jù)信息整合。數(shù)據(jù)開展整合與篩選時(shí)必須要確保標(biāo)準(zhǔn)化,以降低數(shù)據(jù)的噪聲。第四、開放征信信息?，F(xiàn)階段我國監(jiān)管部門對(duì)部分信用數(shù)據(jù)實(shí)施了征集,但缺乏適合的、有資質(zhì)的公司進(jìn)行開放,這些龐大的數(shù)據(jù)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言,難以挖掘,需要由專業(yè)的征信機(jī)構(gòu)開展專業(yè)處理?？梢?開放征信信息能夠提高征信服務(wù)水平,促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)。

2.3 搭建高效、可靠、自動(dòng)化的企業(yè)金融風(fēng)控體系 科技在金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中扮演著重要角色,首先,科技公司基于對(duì)行業(yè)的理解設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品,好的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能夠?qū)崿F(xiàn)完整的交易閉環(huán),能夠避開50%的風(fēng)險(xiǎn);其次,深入解讀行業(yè)數(shù)據(jù),對(duì)產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)、場(chǎng)景數(shù)據(jù)進(jìn)行深加工處理,以此為基礎(chǔ)開展大數(shù)據(jù)風(fēng)控。第三,持續(xù)化賦能運(yùn)營。金融業(yè)的小微產(chǎn)品具有特殊性,不同場(chǎng)景的差異及產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)均不同,需要不斷監(jiān)控企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn),動(dòng)態(tài)調(diào)整對(duì)策模型。數(shù)據(jù)化賦能中,場(chǎng)景端存在大量經(jīng)營數(shù)據(jù),雖比不上征信數(shù)據(jù)精準(zhǔn),但通過佐證、交叉驗(yàn)證后,也能反映出一個(gè)企業(yè)的經(jīng)營狀況,是重要的數(shù)據(jù)來源?？萍嫉淖饔弥饕菍?duì)各種來源的數(shù)據(jù)進(jìn)行匯聚、深度解析和標(biāo)準(zhǔn)化處理,產(chǎn)生相應(yīng)的金融指標(biāo),構(gòu)建完整的數(shù)據(jù)主題層,為大數(shù)據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理做好準(zhǔn)備。平臺(tái)化賦能,是利用科技手段搭建智能化風(fēng)控體系,主要包含:規(guī)則引擎、決策引擎、相關(guān)智能進(jìn)件平臺(tái)。小微金融業(yè)實(shí)現(xiàn)完全脫離線下是不可能的,不僅是信貸業(yè)務(wù),抵押物場(chǎng)景特別需要線下盡調(diào)工具采集數(shù)據(jù),隨后在線上核驗(yàn)。平臺(tái)化部署,在場(chǎng)景端和金融機(jī)構(gòu)之間搭建橋梁,最終提高業(yè)務(wù)效率。

2.4 夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ) 在眾多行業(yè)中,金融業(yè)的對(duì)數(shù)據(jù)的要求最高,要求必須具備精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)信息,處理數(shù)據(jù)的能力必須強(qiáng),但在實(shí)際工作中依然缺乏智能化的數(shù)據(jù)應(yīng)用方案,在大數(shù)據(jù)發(fā)展的現(xiàn)代,從數(shù)據(jù)的可記錄、可搜索,向著可視化、可決策、可追蹤的方向躍進(jìn),成為金融企業(yè)的必然選擇。首先要優(yōu)化基礎(chǔ)數(shù)據(jù)管理,建立從數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)集市到數(shù)據(jù)分析平臺(tái)的數(shù)據(jù)管理體系,從系統(tǒng)建設(shè)和管理制度上解決數(shù)據(jù)來源混亂、數(shù)據(jù)口徑不統(tǒng)一、數(shù)據(jù)獲取難度大的問題。第二,打造可視化數(shù)據(jù)應(yīng)用能力。為管理層和基層員工提供差異化、可配置的數(shù)據(jù)獲取工具,輔助市場(chǎng)洞察決策的制定。第三,搜索智能化數(shù)據(jù)決策工具。建立一支專業(yè)化的數(shù)據(jù)分析和制定策略的團(tuán)隊(duì),利用機(jī)器學(xué)習(xí)高階算法,固化常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)判斷規(guī)則和經(jīng)營決策邏輯,實(shí)現(xiàn)智能化業(yè)務(wù)決策。

3 結(jié)束語

總之,步入信息時(shí)代,金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是企業(yè)發(fā)展的必然,在這個(gè)過程中,金融企業(yè)必須不斷深入研究數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵,制定優(yōu)化策略,推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的開展,使其服務(wù)于企業(yè)。