分析商業(yè)銀行對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性

羅時(shí)芬 中國(guó)人民大學(xué)

前言：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融形勢(shì)也在隨之發(fā)生變化，在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，商業(yè)銀行作用越加巨大，很大程度上推動(dòng)著地方經(jīng)濟(jì)的建設(shè)與發(fā)展，而地方經(jīng)濟(jì)則是商業(yè)銀行發(fā)展的依托，兩者相輔相成，共同發(fā)展。在商業(yè)銀行與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，政府起著不可替代的調(diào)解作用，在提升地方經(jīng)濟(jì)過(guò)程中，有效帶動(dòng)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提高，實(shí)現(xiàn)了二者之間協(xié)調(diào)發(fā)展與進(jìn)步。

一、商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)分析

針對(duì)地方性商業(yè)銀行而言，其本身實(shí)力及規(guī)模雖然沒(méi)有國(guó)有四大商業(yè)銀行強(qiáng)，并且競(jìng)爭(zhēng)壓力激烈，發(fā)展阻礙多。但是，地方性商業(yè)銀行卻具備自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，這些優(yōu)勢(shì)不斷促進(jìn)著地方性商業(yè)銀行的發(fā)展與進(jìn)步。首先在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，中小型企業(yè)的崛起為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了機(jī)會(huì)，中小型企業(yè)是地方性商業(yè)銀行發(fā)展的重要資源，兩者之間相輔相成，共同發(fā)展。中小型企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要組成部分，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、產(chǎn)業(yè)技術(shù)的更新、以及擴(kuò)大就業(yè)方面起著無(wú)可替代的作用。然而實(shí)際看來(lái)，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行大部分信貸資金主要流向國(guó)有大型企業(yè)，針對(duì)中小型企業(yè)的借貸支持卻少之又少，甚至一些中小型企業(yè)無(wú)法得到商業(yè)銀行的信貸支持。針對(duì)這種局勢(shì)，地方性商業(yè)銀行則有效改善了這一點(diǎn)，地方性商業(yè)銀行具有較強(qiáng)的市場(chǎng)敏感度，其金融服務(wù)效率也較高，因此可以為中小型企業(yè)提供資金支持，在中小型企業(yè)發(fā)展進(jìn)步的過(guò)程中，地方性經(jīng)濟(jì)也得到了有效的發(fā)展與進(jìn)步。另外地方性商業(yè)銀行的發(fā)展帶動(dòng)了區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化，促進(jìn)了資源的合理配置。

其次，地方性商業(yè)銀行具有較強(qiáng)的區(qū)域性優(yōu)勢(shì)，并對(duì)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)情況以及發(fā)展?fàn)顩r、市場(chǎng)局勢(shì)都有一個(gè)全面的了解，這是四大銀行所不具備的[1]。由于地方性商業(yè)銀行的特殊性，導(dǎo)致其與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展息息相關(guān)，也讓政府對(duì)地方性商業(yè)銀行的重視度逐漸提升，并出臺(tái)大量政策扶持地方性商業(yè)銀行的發(fā)展，以此來(lái)帶動(dòng)本區(qū)域經(jīng)濟(jì)實(shí)力的提高。

最后，地方性商業(yè)銀行對(duì)區(qū)域市場(chǎng)了解透徹，因此對(duì)區(qū)域內(nèi)的中小型企業(yè)也更加熟悉，并且為了保證信貸的科學(xué)合理，商業(yè)銀行將加大對(duì)中小型企業(yè)的調(diào)查，這也是四大國(guó)有商業(yè)銀行所不具備的優(yōu)勢(shì)。這也讓地方性商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸政策制定中，具有更高的靈活性，以及針對(duì)性。客戶是商業(yè)銀行最為重要的資源，所以，地方性商業(yè)銀行會(huì)加大對(duì)本區(qū)域內(nèi)客戶資源的挖掘以及支持，會(huì)不斷調(diào)整自身信貸策略，來(lái)大力支持區(qū)域內(nèi)中小型企業(yè)的發(fā)展，這樣將在很大程度上促進(jìn)區(qū)域內(nèi)地方經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步。

二、商業(yè)銀行對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性

（一）確保地方經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定平衡發(fā)展

針對(duì)地方性商業(yè)銀行而言，是我國(guó)銀行業(yè)的重要組成部分，地方性商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)便是經(jīng)營(yíng)存款、放款以及辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算等業(yè)務(wù)，其主要目的便是盈利。目前來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行最低注冊(cè)資本限額為10億人民幣。根據(jù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行劃分，可以將商業(yè)銀行分為單一行制、總分行制以及控股公司制與連鎖銀行制等。對(duì)于我國(guó)地方性商業(yè)銀行主要形式是總分行制，簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是可以在國(guó)家法律規(guī)定的范圍內(nèi)開(kāi)設(shè)分行，整個(gè)銀行對(duì)外是一個(gè)獨(dú)立法人，不具備獨(dú)立法人的資格。這種結(jié)構(gòu)方式能有效降低政府的財(cái)政壓力，主要是因?yàn)檫@種模式加強(qiáng)了地方性商業(yè)銀行自我管理、自我約束能力，并且銀行自身自負(fù)盈虧、自我發(fā)展，對(duì)政府的需求不是很大。若是國(guó)有商業(yè)銀行真的出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善等現(xiàn)象，導(dǎo)致銀行本身出現(xiàn)支付風(fēng)險(xiǎn)，那么只能向政府申請(qǐng)求助，利用政府來(lái)向人行申請(qǐng)貸款，但是這樣將增加政府財(cái)政壓力，影響到地方經(jīng)濟(jì)金融的穩(wěn)定運(yùn)行[2]。但是地方性總分行制商業(yè)銀行秉承自我發(fā)展、自負(fù)盈虧的發(fā)展理念則有效避免了這一點(diǎn)，降低了政府的財(cái)政壓力，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行有著積極作用。

另外，地方性商業(yè)銀行能有效增強(qiáng)地方經(jīng)濟(jì)的調(diào)控能力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)調(diào)控工作的有序開(kāi)展。政府針對(duì)資源以及資金的調(diào)配主要是利用經(jīng)濟(jì)調(diào)控手段以及金融手段進(jìn)行調(diào)配，并且政府在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)調(diào)控過(guò)程中，將有效帶動(dòng)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，地方性商業(yè)銀行起著極其重要的作用，在政府大力扶持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，會(huì)不斷吸收新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，會(huì)增加商業(yè)銀行的貸款優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展與進(jìn)步。商業(yè)銀行自身利益與地方企業(yè)利益，以及政府利益之間存在很大的聯(lián)系，政府會(huì)為商業(yè)銀行的貸款投向提供一個(gè)正確的方向，降低貸款投向的失誤率，以此實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量最優(yōu)以及利潤(rùn)最大化。

（二）增強(qiáng)地方借貸能力

地方性商業(yè)銀行能有效增強(qiáng)地方借貸能力，并且對(duì)國(guó)有資產(chǎn)進(jìn)行保值。對(duì)于地方性商業(yè)銀行而言，其經(jīng)營(yíng)模式延續(xù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，主要業(yè)務(wù)是對(duì)地方小企業(yè)以及一些個(gè)體商戶進(jìn)行借貸業(yè)務(wù)。目前，我國(guó)四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)是傾向于大城市、大企業(yè)，因此這也導(dǎo)致這四大國(guó)有商業(yè)銀行的借貸并不利于地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，除卻這四大國(guó)有商業(yè)銀行，其他一些商業(yè)銀行如光大銀行、中信實(shí)業(yè)銀行等，主要是對(duì)一些小型企業(yè)以及個(gè)體商戶開(kāi)放借貸業(yè)務(wù)，并以企業(yè)的模式實(shí)現(xiàn)商業(yè)化原則，這樣不僅會(huì)促進(jìn)商業(yè)銀行自身的發(fā)展，同時(shí)也帶動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步。

同時(shí)針對(duì)國(guó)有資產(chǎn)而言，其金融資產(chǎn)的本質(zhì)是全民所有資產(chǎn)，能夠結(jié)合整個(gè)社會(huì)成員的立意需求，并且結(jié)合市場(chǎng)發(fā)展的特點(diǎn)以及企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)，進(jìn)行社會(huì)資源的優(yōu)化配置，以此來(lái)滿足社會(huì)成員的需求，這樣將有效提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，并且促進(jìn)了社會(huì)資源配置效率的提升。而地方性商業(yè)銀行管理模式為企業(yè)管理模式，權(quán)力屬于全體股東，因此這對(duì)經(jīng)營(yíng)者沒(méi)有任何約束，因此這在很大程度上保證了國(guó)有資產(chǎn)的不斷增值。

（三）增加了中小型企業(yè)融資路徑

目前來(lái)看，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力不斷提升的過(guò)程中，地方中小型企業(yè)逐漸崛起，數(shù)量不斷增加，中小型企業(yè)是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐力量之一。由于中小型企業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著不可或缺的作用，因此加強(qiáng)中小型企業(yè)的借貸是重中之重。而對(duì)于地方性商業(yè)銀行，主要目的便是提升利潤(rùn)，降低經(jīng)營(yíng)成本。所以，地方性商業(yè)銀行要做好的便是培養(yǎng)客戶的忠誠(chéng)度，不斷吸引新客戶，并留住老客戶，以此來(lái)促進(jìn)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。而商業(yè)銀行的這一發(fā)展目標(biāo)正好滿足中小型企業(yè)的發(fā)展需求，商業(yè)銀行對(duì)中小型企業(yè)的借貸有著強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)。在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，地方性商業(yè)銀行與中小型企業(yè)密切接觸，會(huì)深入了解中小型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況以及發(fā)展?jié)摿?，可以科學(xué)判定是否進(jìn)行借貸處理。同時(shí)在對(duì)其開(kāi)放貸款后，能夠更有利的進(jìn)行監(jiān)督，以此來(lái)充分降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)隱患。在風(fēng)險(xiǎn)控制中將具有更多的優(yōu)勢(shì)。然而實(shí)際來(lái)看，目前部分商業(yè)銀行雖然加強(qiáng)對(duì)中小型企業(yè)的借貸能力，但是由于內(nèi)部借貸機(jī)制不夠完善，仍然存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這種狀況，商業(yè)銀行必須結(jié)合實(shí)際情況，完善中小型企業(yè)借貸創(chuàng)新機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)借貸風(fēng)險(xiǎn)的管控工作，建立獨(dú)立核算、高效審批、違約通報(bào)等運(yùn)行機(jī)制。加強(qiáng)對(duì)中小型企業(yè)的考核，完善考核機(jī)制，增加借貸額度，以此來(lái)滿足中小型企業(yè)的發(fā)展需求，不斷促進(jìn)中小型企業(yè)的發(fā)展，從而帶動(dòng)自身的進(jìn)步，并提高地方經(jīng)濟(jì)實(shí)力。

三、促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展的有效措施

地方性商業(yè)銀行對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著極其重要的作用，并對(duì)中小型企業(yè)發(fā)展其中可不替代的推動(dòng)作用。因此，首先，政府要大力支持地方性商業(yè)銀行的發(fā)展，而商業(yè)銀行要結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，以及市場(chǎng)局勢(shì)，做好發(fā)展規(guī)劃，建立并完善銀行金融服務(wù)體系，不斷改進(jìn)地方性金融服務(wù)質(zhì)量，以此來(lái)促進(jìn)地方性金融市場(chǎng)的進(jìn)步與發(fā)展。只要地方性金融市場(chǎng)得到發(fā)展，那么區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)自然會(huì)得到提升。

其次，政府要在稅收政策上進(jìn)行一些調(diào)整，要減輕稅收負(fù)擔(dān)。這主要是因?yàn)榈胤叫陨虡I(yè)銀行服務(wù)對(duì)象為中小型企業(yè)，而中小型企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對(duì)不高，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)存在較大的不確定性，因此這需要政府在一定程度上要多加引導(dǎo)與扶持，尤其是稅收方面，適當(dāng)降低稅收，減輕中小型企業(yè)的負(fù)擔(dān)，將有效促進(jìn)中小型企業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，政府要鼓勵(lì)地方商業(yè)銀行加大人才的培養(yǎng)，不斷提升自身內(nèi)部管理能力，洞察市場(chǎng)發(fā)展動(dòng)向，制定科學(xué)發(fā)展戰(zhàn)略。商業(yè)銀行要加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)，以此利用自身的金融產(chǎn)品來(lái)提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，以便于更有效的推定地方性經(jīng)濟(jì)發(fā)展，畢竟，地方性商業(yè)銀行與區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)有著很大的聯(lián)系。

最后，政府要規(guī)范市場(chǎng)環(huán)境，完善財(cái)政政府，為地方性商業(yè)銀行提供一個(gè)公平、合理的發(fā)展環(huán)境。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，政府可以傾向這些銀行的發(fā)展，將行政以及事業(yè)單位的開(kāi)戶以及存款適當(dāng)傾斜于這些地方性商業(yè)銀行。這主要是因?yàn)榈胤缴虡I(yè)銀行主要利潤(rùn)來(lái)源便是發(fā)放貸款，以及存款，而他們的主要存款來(lái)源便是本地居民以及中小型企業(yè)，若是自身存款多了，那么給本地中小型企業(yè)的貸款份額也會(huì)逐漸增大，這樣也將在很大程度上促進(jìn)地方性經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與進(jìn)步[3]。

結(jié)語(yǔ)：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的不斷，我國(guó)金融市場(chǎng)局勢(shì)不斷變化，地方性商業(yè)銀行隨之崛起，這些商業(yè)銀行雖沒(méi)有國(guó)有四大商業(yè)銀行實(shí)力強(qiáng)悍，但是卻是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中不可或缺的一部分。尤其是針對(duì)地方性經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，地方性商業(yè)銀行起著重要的推動(dòng)作用。地方性商業(yè)銀行主要對(duì)中小型企業(yè)進(jìn)行借貸處理，這在很大程度上促進(jìn)了我國(guó)中小型企業(yè)的發(fā)展，也解決了中小型企業(yè)貸款難的問(wèn)題。而中小型企業(yè)的發(fā)展，不僅帶動(dòng)地方性商業(yè)銀行的發(fā)展，更是帶動(dòng)了地方性經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從而提升我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)實(shí)力。所以，商業(yè)銀行對(duì)地方性經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著無(wú)可替代的作用。