突出地方特色發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用
——以浙江省磐安縣為例

浙江省磐安縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局（322300）呂艷君 鄭玲玲

2020年中央一號(hào)文件提出了“抓好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策落實(shí)，督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及時(shí)足額理賠。優(yōu)化保險(xiǎn)+期貨試點(diǎn)模式，繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)品種上市”。從多年的運(yùn)行看，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村發(fā)展實(shí)際，作為地方政府支農(nóng)惠農(nóng)政策的重要組成部分，可促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、提高財(cái)政資金使用效益、促進(jìn)農(nóng)民收入可持續(xù)增長(zhǎng)。

1．政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

（1）建立工作協(xié)調(diào)機(jī)制自開展涉農(nóng)政策性保險(xiǎn)以來(lái)，各地高度重視，成立了由分管農(nóng)業(yè)副縣長(zhǎng)為組長(zhǎng)，縣府辦、農(nóng)業(yè)農(nóng)村局領(lǐng)導(dǎo)為副組長(zhǎng)，縣發(fā)改、財(cái)政、自然資源和規(guī)劃、稅務(wù)、應(yīng)急管理、氣象、人行、人保等單位分管領(lǐng)導(dǎo)為成員的工作協(xié)調(diào)小組，下設(shè)辦公室，并將政策性保險(xiǎn)列入年度鄉(xiāng)村振興考核。

（2）開展全國(guó)性、省級(jí)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金華市結(jié)合實(shí)際，開展了水稻、大小麥、生豬、能繁母豬等全國(guó)性、省級(jí)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并全面開展了水稻、制種水稻、冬小麥、大棚、大棚薄膜、能繁母豬、育肥豬、公益林、香榧樹、雞等政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

（3）開設(shè)地方特色險(xiǎn)種2019年底，金華市推出了11個(gè)地方特色農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品，有浦江葡萄價(jià)格指數(shù)綜合保險(xiǎn)、磐安浙貝母種植保險(xiǎn)2個(gè)全國(guó)首創(chuàng)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品；義烏獼猴桃種植保險(xiǎn)、義烏梨種植保險(xiǎn)、義烏果蔗種植保險(xiǎn)、義烏藍(lán)莓種植保險(xiǎn)4個(gè)傳統(tǒng)種植特色保險(xiǎn)；蘭溪楊梅采摘期降雨氣象指數(shù)保險(xiǎn)，涉及全市6個(gè)縣區(qū)的茶葉低溫氣象指數(shù)保險(xiǎn)，蘭溪枇杷低溫氣象指數(shù)保險(xiǎn)，金東區(qū)兩頭烏生豬養(yǎng)殖擴(kuò)展保險(xiǎn)，蘭溪湖羊養(yǎng)殖保險(xiǎn)5個(gè)量身定制的氣象指數(shù)、養(yǎng)殖保險(xiǎn)特色險(xiǎn)種。2019年為4 657戶農(nóng)戶提供了8 172．63萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)保障，支付理賠329．99萬(wàn)元，受益農(nóng)戶3 671人次。磐安縣2020年茶葉低溫氣象指數(shù)保險(xiǎn)為3 167戶農(nóng)戶提供了2 283．77萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)保障，支付理賠14．54萬(wàn)元，受益農(nóng)戶761人次；浙貝母種植保險(xiǎn)為272戶農(nóng)戶提供了1 018．68萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)保障，支付理賠90．75萬(wàn)元，受益農(nóng)戶200人次。

（4）因地制宜出臺(tái)扶持政策在中央、省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上，根據(jù)地方財(cái)力和產(chǎn)業(yè)特色出臺(tái)了當(dāng)?shù)氐难a(bǔ)貼政策。水稻、小麥等主要糧食作物的保險(xiǎn)保費(fèi)由中央財(cái)政補(bǔ)助35%、省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼48%、縣財(cái)政補(bǔ)貼10%、農(nóng)戶自負(fù)7%，為鼓勵(lì)農(nóng)戶種植主要糧食作物，出臺(tái)了農(nóng)戶自負(fù)部分給予全額補(bǔ)助。地方特色的茶葉、浙貝母的保險(xiǎn)保費(fèi)由省財(cái)政補(bǔ)貼30%、縣財(cái)政補(bǔ)貼30%、農(nóng)戶自負(fù)40%，為發(fā)展地方特色產(chǎn)業(yè)，出臺(tái)了農(nóng)戶自負(fù)部分給予50%補(bǔ)助；其他農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的農(nóng)戶自負(fù)部分也給予50%補(bǔ)助。

2．主要問(wèn)題

（1）農(nóng)戶參保意識(shí)不強(qiáng)磐安的地方特色保險(xiǎn)歷經(jīng)4年試點(diǎn)，浙貝母種植面積1．6萬(wàn)畝（1畝=667平方米，下同），2020年參保1 697．8畝，參 保 率 僅 有10．6%；茶葉7．3萬(wàn) 畝，2020年 參 保15 225．1畝，參保率20．86%。況且農(nóng)戶自負(fù)40%部分的50%由承保保險(xiǎn)公司墊資。受文化水平、小農(nóng)意識(shí)以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度等因素，農(nóng)戶不愿先支付保險(xiǎn)費(fèi)用再補(bǔ)助，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。主要糧食作物實(shí)行財(cái)政全額補(bǔ)助后，有的農(nóng)戶認(rèn)為理所當(dāng)然，有的農(nóng)戶由于沒有保險(xiǎn)意識(shí)，出險(xiǎn)時(shí)也不及時(shí)報(bào)案，導(dǎo)致理賠不到位。

（2）保險(xiǎn)險(xiǎn)種與農(nóng)民需求有差距金華市只開設(shè)了11個(gè)特色地方險(xiǎn)種，許多特色產(chǎn)業(yè)無(wú)法享受政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼，即便已開設(shè)的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種與農(nóng)民期望也有差距，因此農(nóng)戶參保積極性不高。磐安縣只開設(shè)了浙貝母種植保險(xiǎn)、茶葉低溫氣象指數(shù)保險(xiǎn)二大特色產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)，但特色產(chǎn)業(yè)除浙貝母、茶葉外，還有茭白、茄子、元胡、玄參、白術(shù)、芍藥、食用菌、油茶等產(chǎn)業(yè)，這些產(chǎn)業(yè)都沒有相應(yīng)的政策性保險(xiǎn)，農(nóng)民無(wú)法享受財(cái)政補(bǔ)貼。另外，即便已開設(shè)的浙貝母種植保險(xiǎn)除特殊年份有可能受冰雹、臺(tái)風(fēng)的損害外，受病蟲害危害的損失很少，但受市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)影響較大，與農(nóng)民期望不相符，因此參保積極性不高。

（3）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)水平不高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員不足，特別是涉農(nóng)專業(yè)人員不足，造成定損、理賠等服務(wù)不能滿足農(nóng)民的要求。磐安政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共保體的承保單位中從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的只有3人，且都不是涉農(nóng)專業(yè)人員，定損只能依靠農(nóng)業(yè)部門的技術(shù)人員，一旦產(chǎn)生大的災(zāi)情難以及時(shí)定損。加上理賠程序繁煩，不能及時(shí)理賠，一定程度上影響了農(nóng)民參保積極性。

（4）農(nóng)業(yè)組織化程度低金華地區(qū)是以丘陵、山地的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主，規(guī)模經(jīng)營(yíng)程度不高。特別是磐安縣有“九山半水半田”之稱，人均耕地不到1畝；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者大多是50、60后人員，接受新事物能力不足。加上參保“門檻”高，水稻20畝以上、茶葉（浙貝母）5畝、能繁母豬10頭以上，等等，讓許多達(dá)不到規(guī)模的種養(yǎng)戶失去參保機(jī)會(huì)。

（5）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)三產(chǎn)發(fā)展不相匹配隨著鄉(xiāng)村游、采摘游的蓬勃發(fā)展，游客到鄉(xiāng)村、農(nóng)業(yè)基地的活動(dòng)不斷增加，不可避免地會(huì)產(chǎn)生一些人身意外。對(duì)這些意外應(yīng)該提供保障，但目前只有商業(yè)保險(xiǎn)，無(wú)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，無(wú)形中增加了業(yè)主的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

3．完善政策性保險(xiǎn)的建議

推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，上合中央的決策部署，下遂農(nóng)民群眾的意愿，是一項(xiàng)事關(guān)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展全局和廣大農(nóng)民群眾切身利益的大事。做好這件大事、好事，應(yīng)從以下幾方面努力：

（1）要加大宣傳力度

農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民收入水平低，保費(fèi)支付能力弱。由于對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足及“靠天吃飯”的僥幸心理，大部分農(nóng)民沒有風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，導(dǎo)致對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足，農(nóng)民普遍對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理解不透。因此，要充分利用電視、報(bào)紙、簡(jiǎn)報(bào)、文體活動(dòng)等各種群眾喜聞樂見的形式，多形式、多層次深入宣傳，廣泛發(fā)動(dòng)，并用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)諸如冰凍、大雨和臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害條件的生動(dòng)實(shí)例，加深廣大農(nóng)民群眾對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解，激發(fā)農(nóng)戶參保熱情，調(diào)動(dòng)參保積極性，提高參保率和覆蓋面，推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更好更快發(fā)展。

（2）要優(yōu)化保險(xiǎn)機(jī)制

一是增加保險(xiǎn)險(xiǎn)種。從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際出發(fā)，根據(jù)農(nóng)民的保險(xiǎn)需求，將本地的支柱、特色產(chǎn)業(yè)，如食用菌、茭白、中藥材、油茶等納入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。二是優(yōu)化已開設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。充分利用現(xiàn)代工具，積極開展浙貝母等中藥材氣象指數(shù)和價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)險(xiǎn)種試點(diǎn)。三是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。根據(jù)調(diào)研，要開展新型農(nóng)業(yè)主體生產(chǎn)成本、利潤(rùn)保障、雇工意外險(xiǎn)、游客意外險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品食品安全等菜單式綜合保險(xiǎn)。

（3）要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)理念

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的對(duì)象是農(nóng)民，應(yīng)解決農(nóng)民群眾的實(shí)際需求，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)在“防、快、簡(jiǎn)”字上創(chuàng)新。一是防災(zāi)減損工作，要加強(qiáng)自然災(zāi)害發(fā)生的信息提醒，要在防災(zāi)物資的配送上下功夫，提高防災(zāi)減損能力，保障農(nóng)民切身利益。二是快速理賠。保險(xiǎn)公司應(yīng)著重解決理賠環(huán)節(jié)的及時(shí)性和足額兌現(xiàn)問(wèn)題，體現(xiàn)一個(gè)“快”字。三是簡(jiǎn)化手續(xù)和程序。對(duì)自然災(zāi)害、疫情等特大事件造成的損失應(yīng)快速理賠，以便盡快恢復(fù)生產(chǎn)。

（4）要提供融資押貸

農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)主沒有廠房、機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)可抵押，導(dǎo)致融資難。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有財(cái)政的扶持、有保險(xiǎn)公司的承保，應(yīng)積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸銀?；?dòng)融資機(jī)制，將保險(xiǎn)公司的保單質(zhì)押貸款，貸款額度以投保標(biāo)的的保險(xiǎn)總額為限，解決業(yè)主融資難，便于發(fā)展生產(chǎn)。