財(cái)商培育：共富背景下低收入人群“互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)”能力提升實(shí)踐

童桔元 蔣軍海

摘要：在共同富裕示范區(qū)建設(shè)全面推進(jìn)背景下，低收入人群有著財(cái)富增值的需求，但他們互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)短板明顯，面臨網(wǎng)絡(luò)詐騙多發(fā)，急需互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)基本常識(shí)的普及和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)母黝愶L(fēng)險(xiǎn)防范技能。為此作為與社區(qū)共建、共享的“互聯(lián)網(wǎng)金融與理財(cái)”，對(duì)低收入人群從支付寶、微信等工具中挖掘理財(cái)功能，并在銀行互聯(lián)網(wǎng)化、直銷基金、直銷保險(xiǎn)等互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的學(xué)習(xí)和實(shí)踐中提升該群體的理財(cái)技能，讓低收入人群在學(xué)習(xí)中懂得應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)會(huì)“以錢賺錢”，增加他們未來(lái)美好生活的可能。

關(guān)鍵詞：低收入人群 ?互聯(lián)網(wǎng)金融 ?理財(cái)能力

一、為什么要實(shí)施財(cái)商培育

1.互聯(lián)網(wǎng)金融興起與理財(cái)技能缺乏的矛盾

李克強(qiáng)總理多次在政府工作報(bào)告中強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融的重要地位，2013年把“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃納入國(guó)家戰(zhàn)略，2014年要求“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，2015年則在政府工作報(bào)告中明確要求促進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。2016年提及“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，大力發(fā)展普惠金融和綠色金融。”接二連三對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的表態(tài)讓傳統(tǒng)金融從惴惴不安中開始擁抱互聯(lián)網(wǎng)，并被互聯(lián)網(wǎng)改變，但同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)起云涌與低收入人群互聯(lián)網(wǎng)金融技能缺乏的矛盾更加凸顯。

2.理財(cái)能力缺乏與理財(cái)需求的現(xiàn)實(shí)矛盾

近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭良好。2013年余額寶橫空出世，并攪動(dòng)了傳統(tǒng)金融的“一池春水”。余額寶截止2017年6月余額寶規(guī)模空前達(dá)到了1. 43 萬(wàn)億，成為全球最大的貨幣基金，占整個(gè)公募基金（9.21萬(wàn)億）12%的份額。在此“鯰魚效應(yīng)”下，互聯(lián)網(wǎng)巨頭如百度、騰訊等以以顛覆者的身份向傳統(tǒng)金融宣戰(zhàn)，紛紛推出“類余額寶”產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)金融正在大張旗鼓地挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融生態(tài)，同時(shí)也在悄無(wú)聲息地改變著我們的生活方式和思維方式。理財(cái)可以影響自己一輩子的“幸?！?，但作為低收入人群，他們的理財(cái)意識(shí)和行為如何呢？為此，我們專門對(duì)望湖社區(qū)89戶低收入家庭進(jìn)行抽樣調(diào)查。

1.你曾經(jīng)用過(guò)以下哪種理財(cái)工具？

A.銀行存款 ?B.保險(xiǎn) ?C.國(guó)債 ? D.余額寶 ? E.理財(cái)通 ? F貨幣基金. ?G.都沒(méi)用過(guò)

高達(dá)78.8%的低收入家庭沒(méi)有任何互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)經(jīng)歷，雖然大部分家庭都曾經(jīng)去銀行存取過(guò)錢。這說(shuō)明了低收入人群互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資經(jīng)驗(yàn)幾乎是一窮二白。很多家庭天天在用支付寶、qq、微信，但僅限于聊天、購(gòu)物等消費(fèi)付款等方面，利用這些即時(shí)通訊和支付工具進(jìn)行初步理財(cái)?shù)模ㄈ缬囝~寶、理財(cái)通）的也只有10%多點(diǎn)。

2.你認(rèn)為你需要培養(yǎng)自己的理財(cái)能力嗎？

A.非常需要 ? B.比較需要 ? ?C.一般需要 ? D.不太需要 ? ?E.不需要

調(diào)查表明，72%的低收入人群認(rèn)為自己非常有必要培養(yǎng)自己的理財(cái)能力，而“不太需要”、“不需要”理財(cái)知識(shí)和技能的人只有0.4%。由此可見，低收入人群想提高自己理財(cái)意識(shí)和能力的愿望比較強(qiáng)烈。

3.理財(cái)能力培養(yǎng)的需求與理財(cái)技能缺失的矛盾

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)意識(shí)調(diào)研表明：低收入人群來(lái)自于相對(duì)落后的集山區(qū)、庫(kù)區(qū)為一體的農(nóng)村和山區(qū)小鎮(zhèn)，信息相對(duì)閉塞，他們的互聯(lián)網(wǎng)金融與理財(cái)意識(shí)比較模糊，很少把錢存入余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，最基本的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)意識(shí)和技能欠缺，但調(diào)研同時(shí)也可以看出他們對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)金融與理財(cái)”的渴望。

4.共同富裕示范區(qū)建設(shè)的美好愿景

黨中央高度重視“共同富?！边@一終極目標(biāo)，國(guó)家十四五規(guī)劃更是把“高質(zhì)量發(fā)展建設(shè)共同富裕示范區(qū)”這一“先行先試”的重任交給了浙江省。要實(shí)現(xiàn)共同富裕，要向農(nóng)村、社區(qū)、困難群眾提供更大的支持，而對(duì)低收入群體關(guān)心、關(guān)注并提升他們的互聯(lián)網(wǎng)金融與理財(cái)能力，是增加低收入群體理財(cái)性收入，夯實(shí)共同富?！暗鬃钡挠幸鎳L試。

在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為一門生活經(jīng)濟(jì)學(xué)必修課，低收入群體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知度、理財(cái)現(xiàn)狀等方面與專業(yè)技能的要求和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)尚存在很大鴻溝?！澳悴焕碡?cái)，財(cái)不理你”，加強(qiáng)低收入群體的財(cái)商素養(yǎng)是共同富裕的一塊“試驗(yàn)田”，讓低收入群體在生活品質(zhì)提升的同時(shí)增強(qiáng)社會(huì)發(fā)展和進(jìn)步的獲得感和成就感。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)膶?shí)施

從余額寶上市以來(lái)，騰訊等電商巨頭及各大銀行分別推出大量“寶寶類”產(chǎn)品，正式打響互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行的第一仗，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為一個(gè)越來(lái)越受關(guān)注的話題。

（一）行動(dòng)導(dǎo)向的“互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)”體系

在建設(shè)“互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)”模塊化活動(dòng)課程中，我們按照典型工作任務(wù)分析，力求對(duì)接理財(cái)操作工作過(guò)程，整個(gè)課程分成銀行互聯(lián)網(wǎng)化、第三方支付、直銷保險(xiǎn)、基金直銷平臺(tái)、第三方平臺(tái)等模塊。低收入群體通過(guò)社區(qū)免費(fèi)教學(xué)、指導(dǎo)能掌握金融理財(cái)方面的專業(yè)知識(shí)和專業(yè)技能。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)金融與理財(cái)”模塊

1.銀行互聯(lián)網(wǎng)化與理財(cái)

（1）存款和理財(cái)

互聯(lián)網(wǎng)金融不斷對(duì)傳統(tǒng)金融攻城掠地并倒逼傳統(tǒng)金融加大了金融互聯(lián)化的步伐。互聯(lián)網(wǎng)巨頭直接“入侵”銀行業(yè)，阿里的網(wǎng)商銀行、百度的百

信銀行、騰訊的微眾銀行、小米的新網(wǎng)銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行相繼成立。利用傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)化過(guò)程中推出的“優(yōu)惠”結(jié)合理財(cái)教學(xué)對(duì)進(jìn)行分析、評(píng)估并讓低收入群體在幾無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的情況下“套利”，網(wǎng)商銀行定活寶（三年定期，轉(zhuǎn)出就等于轉(zhuǎn)讓存款）可以媲美活期存款，可以隨時(shí)支取，年化高達(dá)3.8，想想傳統(tǒng)銀行活期0.3%年化利息真是令人嘆為奇觀。

當(dāng)然，除了定期、活期存款外，各種銀行app中的理財(cái)產(chǎn)品更是百花齊放，讓低收入群體知曉如何判別其中的風(fēng)險(xiǎn)成為必備一課。讓他們了解諸如結(jié)構(gòu)性存款掛鉤標(biāo)的與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，讓他們?cè)跓o(wú)或低風(fēng)險(xiǎn)中收獲金融理財(cái)?shù)南矏偢小?/p>

（2）網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的使用

進(jìn)行銀行app網(wǎng)絡(luò)存款、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品離不開網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的使用，為此我們對(duì)其使用進(jìn)行了深入挖掘。

網(wǎng)上銀行手續(xù)費(fèi)比銀行柜臺(tái)實(shí)惠，同行同城轉(zhuǎn)賬一般不收費(fèi)，但同行異地、跨行同城、跨行異地轉(zhuǎn)賬并沒(méi)有免費(fèi)午餐，如工商銀行本行異地轉(zhuǎn)款按交易額1%（最低1元/筆，最高50元/筆）收取手續(xù)費(fèi)。手機(jī)銀行最大優(yōu)點(diǎn)是不管跨行、異地轉(zhuǎn)賬一律免費(fèi)，并且實(shí)時(shí)到賬。現(xiàn)在以農(nóng)業(yè)銀行手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬為例：

2.第三方支付中的理財(cái)

（1）QQ、微信與理財(cái)

作為騰訊旗下的兩個(gè)使用人數(shù)最多的即時(shí)通訊工具，QQ、微信除了作為聊天工具外，其理財(cái)功能不可忽視，微信錢包和QQ錢包都內(nèi)嵌有理財(cái)通，雖然帳號(hào)相互獨(dú)立但其實(shí)是一樣的。騰訊理財(cái)通理財(cái)專區(qū)有貨幣基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品、定期產(chǎn)品、券商產(chǎn)品、基金等。在微信中依次點(diǎn)擊“我——錢包——理財(cái)通——理財(cái)”便可以使用“理財(cái)通”進(jìn)行理財(cái)，有穩(wěn)健理財(cái)和浮動(dòng)收益兩類，風(fēng)險(xiǎn)不一。QQ中依次點(diǎn)擊“QQ錢包——理財(cái)通——理財(cái)”，最后呈現(xiàn)的“理財(cái)通”界面與微信毫無(wú)區(qū)別，見右圖：

（2）支付寶理財(cái)

支付寶資金轉(zhuǎn)入余額寶就等于購(gòu)買了天弘基金旗下的增利寶貨幣基金，余額寶還有隨時(shí)轉(zhuǎn)進(jìn)、轉(zhuǎn)出的便利，余額寶可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等。1元起購(gòu)、隨時(shí)可轉(zhuǎn)出、年化約2.9%的特點(diǎn)讓銀行的定期、活期存款頓時(shí)黯然失色。支付寶轉(zhuǎn)入余額寶的過(guò)程按“打開支付寶——首頁(yè)——更多——余額寶——轉(zhuǎn)入——輸入金額——確認(rèn)轉(zhuǎn)讓”等步驟。

當(dāng)然，支付寶除了余額寶理財(cái)外，也提供了豐富的理財(cái)產(chǎn)品供人們選擇，除了穩(wěn)健收益還有浮動(dòng)收益產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品包括定期、基金、股票、黃金等，操作步驟如下，依次點(diǎn)擊 “首頁(yè)——螞蟻財(cái)富——理財(cái)”。

余額寶、理財(cái)通、現(xiàn)金寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)以低門檻、高收益、高安全等特點(diǎn)吸引了大量投資的客戶，特別受年輕一族的青睞，如2013年10月，互聯(lián)網(wǎng)巨頭百度聯(lián)手華夏基金推出了“百度理財(cái)平臺(tái)”，隨后新浪發(fā)布“微銀行”，騰訊也不甘示弱，聯(lián)手旗下財(cái)付通殺入線下支付業(yè)務(wù)，并聯(lián)手銀河基金上線“定投寶”，掛鉤股票型基金，“定投寶”10元起購(gòu)、無(wú)購(gòu)買費(fèi)用的特點(diǎn)吸引大家。要知道，基金公司、銀行、證券公司定投股票基金一般幾千起購(gòu)，手續(xù)費(fèi)也不少。

3.直銷保險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)勢(shì)如破竹的發(fā)展，各電子商務(wù)網(wǎng)站開足馬力開拓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。以淘寶為例，2011年11月淘寶網(wǎng)就率先開辟了保險(xiǎn)頻道（http：//baoxian.taobao.com），平安、人保、太平洋、陽(yáng)光等保險(xiǎn)業(yè)巨頭一個(gè)個(gè)不甘落后都在淘寶上專門開辟了保險(xiǎn)旗艦店。除淘寶外，京東商城、蘇寧易購(gòu)、國(guó)美等電商巨頭的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也亦步亦趨。

4.公募基金直銷平臺(tái)

基金直銷，是指各大基金公司在公司官方網(wǎng)站直接進(jìn)行電子化基金買賣的一種方式。在銀行柜臺(tái)買基金，手續(xù)費(fèi)一般是交易金額的1.5%，在網(wǎng)上銀行買，手續(xù)費(fèi)是銀行柜臺(tái)的6-8折，但如果在基金公司官網(wǎng)直銷渠道買，手續(xù)費(fèi)最低只需要4折或更低。在基金公司網(wǎng)站直銷平臺(tái)申購(gòu)和贖回省時(shí)、省力且省錢，何樂(lè)而不為？

基金公司的基金分為指數(shù)型、股票型、混合型、債券型、保本型、理財(cái)型、貨幣型、QDII等基金，不同類型的基金風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不一樣，必須讓學(xué)生學(xué)會(huì)從擇時(shí)、產(chǎn)品、歷史收益、基金經(jīng)理等方面學(xué)會(huì)控制風(fēng)險(xiǎn)。

（三）理財(cái)實(shí)踐：理財(cái)規(guī)劃 VS“理財(cái)之星”擂臺(tái)賽

為了對(duì)傳統(tǒng)課程計(jì)劃進(jìn)行改變，真正提高低收入群體互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)能力，我們特別注重在實(shí)踐環(huán)節(jié)的操作和指導(dǎo)，大膽嘗試讓他們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)SWOT分析的基礎(chǔ)上，制定切合實(shí)際的理財(cái)規(guī)劃并在學(xué)習(xí)過(guò)程中按照自己的理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行理財(cái)實(shí)踐，并在他們中進(jìn)行“理財(cái)之星”擂臺(tái)賽，時(shí)間以6月為限，按照分散多元投入的要求，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行定期存款、貨幣基金、余額寶等低風(fēng)險(xiǎn)或者無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的不予限制，對(duì)于股票基金等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品嚴(yán)格控制數(shù)量、金額等。

1. SWOT分析

在對(duì)低收入群體進(jìn)行實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)免費(fèi)教學(xué)和指導(dǎo)時(shí)，我們就開始思考在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)前我應(yīng)該如何進(jìn)行準(zhǔn)備呢？互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)SWOT分析是理財(cái)規(guī)劃實(shí)施的第一步，有了這第一步他們就對(duì)自身在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方面的優(yōu)劣勢(shì)、機(jī)會(huì)和威脅一目了然，為未來(lái)的理財(cái)計(jì)劃的實(shí)施進(jìn)行“診斷”和“開處方”。

2.理財(cái)規(guī)劃VS“明日理財(cái)之星”擂臺(tái)賽

⑴理財(cái)規(guī)劃書

在學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)SWOT分析的基礎(chǔ)上，我們進(jìn)一步要求他們根據(jù)SWOT個(gè)人分析制定自己切實(shí)可行的理財(cái)規(guī)劃并在此基礎(chǔ)上付諸實(shí)施。

⑵“明日理財(cái)之星”擂臺(tái)賽

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)SWOT分析，明晰自己的弱點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，據(jù)此制定個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，根據(jù)每個(gè)人的特點(diǎn)在指導(dǎo)老師的幫助下完善規(guī)劃，量身定做的理財(cái)規(guī)劃書為“明日理財(cái)之星”擂臺(tái)賽指明了方向和目標(biāo)。

（四）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)控制

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)給投資者帶來(lái)了機(jī)會(huì)，也帶來(lái)了前所末有的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)會(huì)判別并控制理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于低收入群體意義重大，在理財(cái)實(shí)踐中老師“授之以漁”，通過(guò)不同的查詢工具讓他們學(xué)會(huì)查詢最基本的風(fēng)險(xiǎn)信息，學(xué)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)分析，查詢網(wǎng)址如下：

啟信寶：http：//www.qixin.com/

企查查：http：//www.qichacha.com/

全國(guó)企業(yè)信息公示系統(tǒng)：http：//gsxt.saic.gov.cn

2.查詢平臺(tái)注冊(cè)和工商信息

通過(guò)平臺(tái)查詢工具啟信寶、企查查、天眼查、全國(guó)企業(yè)信息公布系統(tǒng)等查詢公司注冊(cè)和工商信息，從中判別企業(yè)相關(guān)信息。如通過(guò)啟信寶可以查詢關(guān)聯(lián)公司、風(fēng)險(xiǎn)信息。

三、實(shí)踐效果

本研究從互聯(lián)網(wǎng)金融與理財(cái)這鮮有涉獵的新穎的視角出發(fā)，從低收入群體互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)研入手，通過(guò)實(shí)踐教學(xué)、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃書撰寫、未來(lái)理財(cái)之星擂臺(tái)賽等區(qū)別于傳統(tǒng)社區(qū)幫扶的方法和策略等抓手，讓低收入群體學(xué)會(huì)理財(cái)，學(xué)會(huì)“以錢賺錢”，讓理財(cái)神秘不再，不再是高端人士的專利，為低收入群體也能擁有“夢(mèng)想”。

在“互聯(lián)網(wǎng)金融與理財(cái)”實(shí)施過(guò)程中，低收入群體直呼“腦洞大開”、“錢途無(wú)量”，特別是在制定個(gè)人理財(cái)規(guī)劃書和參與“明日理財(cái)之星”理財(cái)擂臺(tái)賽過(guò)程中，他們學(xué)會(huì)了規(guī)劃自己的“錢包”，懂得了如何開源節(jié)流，竭力合理控制消費(fèi)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與理財(cái)讓低收入群體真正“觸網(wǎng)”并融入互聯(lián)網(wǎng)，因?yàn)樗麄円庾R(shí)到了資產(chǎn)配置、投資規(guī)劃、理財(cái)實(shí)踐在以后生活中的重要性，這成為財(cái)富保值增值和體面生活的必備本領(lǐng)。低收入群體從中學(xué)會(huì)了“以錢賺錢”的本領(lǐng)，增加了他們未來(lái)美好生活的可能。

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