互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下消費金融發(fā)展趨勢初探

魯藝偉 遼寧理工職業(yè)大學

近幾年來，我國城鄉(xiāng)居民家庭人均可支配收入在不斷地增加，這也就導(dǎo)致居民的消費需求持續(xù)增長。由于“加強供給側(cè)改革”觀點的提出，居民多樣性消費得到了滿足。這不僅刺激了居民的日常消費，同時更好地增加了市場的有效供給，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融工具，改變傳統(tǒng)的消費發(fā)展模式，更好地發(fā)展消費金融。當前，消費金融也越來越受到國家和社會的廣泛關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下消費金融發(fā)展趨勢，更是由很多專家學者進行不斷探討。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）起步較晚，市場潛力較大

自2009 年開始，我國消費金融進入規(guī)范發(fā)展時期，在以后的幾年內(nèi)國家出臺了很多政策，支持有條件、有能力的互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展消費金融服務(wù)，自此我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融得到了快速的發(fā)展。近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融信貸交易金額在逐年的增加，這些金額的增加是我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融快速發(fā)展的體現(xiàn)，這表明我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場有較大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（二）發(fā)展環(huán)境不夠完善

由第一點人們可以了解到，互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展有著越來越完善成熟的政策環(huán)境，無論是銀行還是政府，都制定了相關(guān)的發(fā)展措施。其次，近年來，我國經(jīng)濟呈現(xiàn)出良好的發(fā)展趨勢，公民在扣除相關(guān)費用后的剩余不斷增加，居民的消費需求持續(xù)增長。同時，在政府相關(guān)政策的刺激之下，我國消費品以及消費數(shù)量快速提升，這給我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展提供了優(yōu)良的外部環(huán)境。最后，互聯(lián)網(wǎng)下的消費金融與傳統(tǒng)金融遵循著不同原則，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的服務(wù)對象面向于農(nóng)民、普通城鎮(zhèn)居民、學生等收入較低的普通居民，有了互利網(wǎng)技術(shù)的加持，短期消費資金不足的問題得到了緩解，這為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展提供了長久發(fā)展與增長的動力。

（三）經(jīng)營風險高

眾所周知，消費金融其實是一種信用借貸，是金融機構(gòu)向符合條件的用戶提供的資金貸款。目前，我國社會征信體系還存在著漏洞，很多企業(yè)在決定是否向消費者提供貸款時，主要依據(jù)人民銀行發(fā)表的征信系統(tǒng)，但是，該系統(tǒng)包含的內(nèi)容比較片面，覆蓋的范圍也有條件限制，無法提供全面切實有效的信息。在這種大背景下，金融機構(gòu)如果依舊借出資金給借款人，可能要承擔部分借款人逾期不還等負面影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)下消費金融的發(fā)展趨勢

（一）移動支付的互聯(lián)網(wǎng)消費將成為主流

當前，我國金融消費主要以移動支付為主，消費主動權(quán)也由之前的生產(chǎn)者向消費者一方轉(zhuǎn)移，從我國4G 網(wǎng)絡(luò)建立健全以來，移動支付便逐步走入大眾視野，并且占據(jù)金融消費的主流。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷改進，很多網(wǎng)絡(luò)電商應(yīng)運而生，這也為移動互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展提供了基礎(chǔ)。

（二）消費金融的界限不斷地縮小

隨著社會的不斷發(fā)展進步，近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)在我國農(nóng)村得到了快速的發(fā)展，農(nóng)村居民開始逐漸成為消費金融的新動力。通過數(shù)據(jù)分析可以發(fā)現(xiàn)，我國農(nóng)村的網(wǎng)民數(shù)量具有不斷的增長趨勢，隨著各大電商平臺在農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，使得更多居民加入到互聯(lián)網(wǎng)消費的行列中來。

（三）政府政策支持力度大

近幾年來，國家出臺了眾多促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融的政策，不僅將以“互聯(lián)網(wǎng)+”為發(fā)展戰(zhàn)略的互聯(lián)網(wǎng)金融納入到政府工作報告中。同時，還將互聯(lián)網(wǎng)消費金融寫入國家規(guī)劃，并且強調(diào)消費升級的重要性，這非常有助于互聯(lián)網(wǎng)消費金融進入社會公民的視線中。我國政府更是要不斷地規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費信貸業(yè)務(wù)程序和有關(guān)法律法規(guī)，讓互聯(lián)網(wǎng)消費金融更加健康與綠色發(fā)展。

三、促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融的具體措施

（一）消費貸資產(chǎn)證券化

資產(chǎn)證券化可以有助于資產(chǎn)的重新組合，互聯(lián)網(wǎng)消費金融運用資產(chǎn)證券化運作，可以有效提高資產(chǎn)的流動，增加企業(yè)收入。同時，在優(yōu)良的經(jīng)濟環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)將不同種類的資產(chǎn)證券化，通過該種金融產(chǎn)品的發(fā)行不僅有助于企業(yè)增加資產(chǎn)、提高收益，更有助于企業(yè)減少資產(chǎn)信貸所帶來的風險。

（二）把握重點，擴充渠道

當前，受社會各種因素的影響，互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)成本空前增加，這給企業(yè)運營發(fā)展帶來了很高的資金壓力。因此，快速找準企業(yè)的發(fā)展前進方向，捉住重點，是互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)的首要前提。除此之外，相關(guān)企業(yè)還要擴充發(fā)展渠道，減少因渠道單一而帶來的經(jīng)濟損失。

（三）培養(yǎng)優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)金融人才

互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)才剛剛興起不久，既有著良好的政策支持，也依舊存在人才短缺等現(xiàn)象，為了滿足公司發(fā)展的需求，企業(yè)可以與相關(guān)院校和培訓機構(gòu)合組，組織人員接受專門的培訓，提升自身的專業(yè)技能，從而提高自己的工作效率，為企業(yè)帶來更多的財富價值。

四、結(jié)語

近年來，隨著我國社會結(jié)構(gòu)的不斷發(fā)展改革，互聯(lián)網(wǎng)消費金融將會得到更快的發(fā)展，希望企業(yè)可以抓住機會，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)+的優(yōu)勢，促進消費金融的整體發(fā)展。