李明 遼寧東港農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司
隨著農(nóng)村經(jīng)濟體制改革步伐的不斷加快,農(nóng)村的金融機構(gòu)改革也隨之穩(wěn)步進行,農(nóng)商銀行作為農(nóng)村金融市場的重要組成部分,對整個農(nóng)村金融體系具有重要的作用。然而,隨著市場經(jīng)濟的日益發(fā)展,農(nóng)村金融市場也風(fēng)起云涌,各種新型的金融機構(gòu)紛紛涌入,一時間,農(nóng)村金融市場的競爭空前激烈。在這樣的背景下,農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款將成為制約農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的主要阻礙,因此尋找出一條應(yīng)對農(nóng)商銀行不良貸款的風(fēng)險防控之路,對于農(nóng)商銀行的發(fā)展而言具有重要意義。
我國的農(nóng)村商業(yè)銀行長期扎根于農(nóng)村,服務(wù)于農(nóng)村,積累了大量的相關(guān)經(jīng)驗,同時農(nóng)民也在與農(nóng)商銀行的長期打交道過程中,培養(yǎng)起對于農(nóng)商銀行的信任感和親切感。相較于近年來不斷涌入農(nóng)村縣域經(jīng)濟中的外資銀行,其他商業(yè)銀行以及一些新興的金融機構(gòu),網(wǎng)絡(luò)金融公司等。農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村的信貸業(yè)務(wù)上,具有其他銀行所不可比擬的天然優(yōu)勢。
我國縣域經(jīng)濟在發(fā)展過程中的一個重要特征就是中小企業(yè)的集群化發(fā)展。這樣的發(fā)展模式之下,能夠使得農(nóng)村商業(yè)銀行對于當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況,企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r等有比較具體而清晰的了解,農(nóng)商銀行與縣級中小企業(yè)之間實現(xiàn)了信息的對稱了解,也就大大降低了農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險[1]。同時,在縣域環(huán)境下,集群式的發(fā)展模式中,中小企業(yè)對于制度和環(huán)境的依賴性很高。這能夠迫使中小企業(yè)在信貸過程中,出于道德壓力而減少機會主義現(xiàn)象的發(fā)生,也就有效減小了企業(yè)的信貸風(fēng)險。
隨著農(nóng)村金融市場的競爭日益激烈。商業(yè)銀行為了擴大經(jīng)營范圍而不斷的進行營業(yè)網(wǎng)點的擴增。然而,農(nóng)商銀行內(nèi)部的管理體制卻仍然存在不完善的方面,這就會造成了農(nóng)商銀行的內(nèi)部制度支撐遠遠趕不上其發(fā)展的步伐,從而使得農(nóng)商銀行經(jīng)營過程中的不良貸款增多,進而影響到農(nóng)商銀行的健康發(fā)展。在農(nóng)商銀行的貸款業(yè)務(wù)辦理過程中,存在著過分依靠抵押擔(dān)保而不注重對客戶的信用分析等問題,造成了貸款人和銀行之間的信息不對稱,這就會使得貸款往往集中于某一行業(yè)、某一種類型、某一借貸人之中,從而使得貸款的風(fēng)險相對集中[2]。在貸款業(yè)務(wù)的審核上面,內(nèi)控制度的不健全會對于貸款業(yè)務(wù)的審核造成不利影響,使得審核工作缺乏有效的依據(jù),進而削弱了對于不良信貸的風(fēng)險防控。
完善的制度也需要規(guī)范化的操作和實行,在部分農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)的辦理過程中存在著一些流程上不規(guī)范不嚴(yán)密的地方,這就使得了信貸業(yè)務(wù)的審批檢查等環(huán)節(jié)存在著漏洞,進而極易產(chǎn)生不良信貸。對于信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險調(diào)控涉及貸前調(diào)查、貸時審查以及貸后管理三個環(huán)節(jié),任何其中任何一個環(huán)節(jié)的失誤都會造成不良信貸的產(chǎn)生[3]。在貸前調(diào)查環(huán)節(jié),工作人員如果對客戶的財務(wù)以及非財務(wù)等信用分析不夠,就會造成信貸資料的不完善,信貸調(diào)查的不充分,進而加劇了不良信貸的風(fēng)險。而在貸款審批的階段,部分信貸人員不能嚴(yán)格遵守和把握信貸審批的要求,使得信貸往往集中于某一行業(yè),某一種類,進而使得銀行的信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險相對較為集中,容易造成不良信貸。
信貸人員對于信貸風(fēng)險認(rèn)識不到位,再加之貸款回收缺乏相應(yīng)的措施或者措施缺乏相應(yīng)的力度,都會使得貸款的回收難度大。而在貸款人貸款余額逐年積累的情況下,又會更加加大了貸款回收的風(fēng)險。精細的管理和有效的貸款回收能夠有效的降低銀行不良信貸的風(fēng)險,從而提升銀行的整體效益,這對于銀行的持續(xù)健康發(fā)展都具有重要意義,必須慎重視之。
小額信貸占據(jù)了農(nóng)商銀行在農(nóng)村地區(qū)開展信貸營銷業(yè)務(wù)的半壁江山[5]。然而在農(nóng)村開展相關(guān)的信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險系數(shù)是比較大的,具體說來有以下幾個方面。第一,農(nóng)民的收入受自然因素的影響,波動比較大,一旦遭遇天災(zāi),就會直接影響農(nóng)作物的收成,農(nóng)作物的收成受損則直接影響到農(nóng)民的收入,農(nóng)民收入無法得到保證,那么必然就會導(dǎo)致對于信貸的拖欠。第二,農(nóng)產(chǎn)品受市場影響大。在市場環(huán)境以及突發(fā)狀況等的影響下,再加上農(nóng)民以散戶經(jīng)營為主的經(jīng)營模式,使其對市場風(fēng)險的預(yù)測和抵抗能力比較低。而產(chǎn)品一旦滯銷,同樣會使得農(nóng)民的經(jīng)濟收益受損,進而影響了其償還貸款的能力。第三,農(nóng)村的信貸機構(gòu)錯綜復(fù)雜,在農(nóng)村的信貸市場上,非法集資以及金融詐騙的身影都并不少見,這使得整個信貸市場的風(fēng)險性又進一步提升。
農(nóng)商銀行在發(fā)展過程中,部分信貸人員仍然存在著業(yè)務(wù)能力差、道德水平有待提升、服務(wù)理念欠缺等問題,這些問題不僅使得農(nóng)商銀行的整體形象大打折扣,同時也會使得其業(yè)務(wù)的發(fā)展難以形成良好的效果。例如,由于職業(yè)道德比較欠缺,將會導(dǎo)致以權(quán)謀私、人情放貸等現(xiàn)象的產(chǎn)生,這些人為性錯誤做法將會使得信貸風(fēng)險大幅提高。
農(nóng)商銀行在未來的發(fā)展過程中,必須要轉(zhuǎn)變自己的經(jīng)營觀念,重視貸款工作的質(zhì)量,防止出現(xiàn)盲目的“貪大求全”現(xiàn)象,從而進一步減少信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險性。同時要嚴(yán)格管理信貸業(yè)務(wù),注重信貸的安全性、規(guī)范性,嚴(yán)格按照相應(yīng)的制度和管理規(guī)范進行信貸業(yè)務(wù)的處理與審批工作。嚴(yán)格執(zhí)行貸前調(diào)查,貸中審查以及貸后檢查的制度。同時要加強對于審貸分離的工作,避免出現(xiàn)工作人員基于自身利益的不正當(dāng)行為,進而降低信 貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險。同時,要加強內(nèi)部的崗位設(shè)置的科學(xué)性與合理性,將信貸人員、監(jiān)督人員以及審查人員進行有效的管理,使其職責(zé)明確,進一步促進信貸風(fēng)險防控的規(guī)范化、制度化、科學(xué)化進行。
農(nóng)商銀行在發(fā)展中要樹立風(fēng)險意識,加強對于風(fēng)險管理的觀念,建立健全風(fēng)險預(yù)警機制,從源頭出發(fā)將不良信貸風(fēng)險扼殺于搖籃之中。有效的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)能夠提升農(nóng)商銀行的整體抗風(fēng)險能力,建立有效的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)對于農(nóng)商銀行貸款業(yè)務(wù)的動態(tài)管理,實時監(jiān)控。進而從源頭處控制風(fēng)險的出現(xiàn),防微杜漸,這對于農(nóng)商銀行的可持續(xù)健康發(fā)展具有重要意義。
標(biāo)準(zhǔn)化的信貸監(jiān)管體制,對于農(nóng)商銀行的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展而言是至關(guān)重要的。農(nóng)商銀行必須要嚴(yán)格遵守相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)的政策法規(guī)以及制度規(guī)范,加強對于抵押物的評估與管理,建立和完善相應(yīng)的抵押擔(dān)保手續(xù),同時借助現(xiàn)代化的信息技術(shù)平臺,減少人為干預(yù),進而從源頭上降低信貸業(yè)務(wù)發(fā)生的風(fēng)險。標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、科學(xué)化、信息化的信貸監(jiān)管制度,對于農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防控具有重要意義。
人才是一個企業(yè)重要資源,建立一支高素質(zhì)的信貸隊伍,能夠為農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展起到巨大的推動作用。加強對于信貸人員的技能培養(yǎng)職業(yè)水平、道德意識、法律觀念以及愛崗敬業(yè)等方面的培訓(xùn),能夠大大提升信貸人員的綜合素質(zhì)。對于農(nóng)商銀行的可持續(xù)健康發(fā)展而言具有重要意義。
在面對不良貸款的過程中,農(nóng)商銀行應(yīng)該采取積極的態(tài)度和措施,通過加強與政府部門監(jiān)管部門的溝通與聯(lián)系,以約談或者是法律訴訟等方式,對于高風(fēng)險貸款、不良貸款進行清收工作,使得不良貸款得以轉(zhuǎn)化。同時在不良貸款的處理過程中也要加大對于員工的激勵和。支持力度,對于工作中表現(xiàn)突出的員工要進行表彰,使得員工的工作積極性被進一步提升。
農(nóng)村商業(yè)銀行是我國農(nóng)村金融體系中的重要組成部分,在新的時代發(fā)展之下,農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中,由于內(nèi)部風(fēng)險管理機制不完善、具體操作不嚴(yán)格、貸款的回收措施缺乏相應(yīng)的力度,同時貸款發(fā)放對象又具有較高的風(fēng)險性,因此這些都導(dǎo)致了農(nóng)商銀行不良信貸風(fēng)險的產(chǎn)生。然而農(nóng)商銀行在發(fā)展過程中,也具有長期扎根于農(nóng)村以及農(nóng)村的集約化集群經(jīng)濟發(fā)展所帶來的優(yōu)勢作用,在新的發(fā)展時期挑戰(zhàn)與機遇并存。農(nóng)商行在未來的發(fā)展過程中要轉(zhuǎn)變自己的經(jīng)營管理理念,提高信貸工作的質(zhì)量,同時加強對于內(nèi)部控制體系的建設(shè)工作,建立健全信貸風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng),設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)化的信貸監(jiān)管體制,同時加大對于信貸業(yè)務(wù)人員的培養(yǎng),提升信貸人員的綜合素質(zhì),對于不良貸款進行積極的清收工作。農(nóng)商銀行必須將信貸風(fēng)險的防控工作放在日常工作中的重要地位,真正做到將信貸工作的每一步都落實到位,從而為農(nóng)商銀行的發(fā)展轉(zhuǎn)型打下堅實的基礎(chǔ)。