農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展問題研究

宋偉 河北金融學(xué)院 河北農(nóng)業(yè)大學(xué) 孟超 趙寧寧 河北金融學(xué)院

普惠金融顧名思義就是具有普遍優(yōu)惠性質(zhì)的金融服務(wù)，也就是專門針對(duì)低收入人群的金融服務(wù)形式。由于這類金融服務(wù)涉及服務(wù)對(duì)象數(shù)量大、覆蓋面廣，具有明顯的包容性，因而又被稱作包容性金融。而大多數(shù)國(guó)家和區(qū)域中，農(nóng)村往往是低收入人群最集中的地區(qū)，因此普惠金融在許多情況下主要服務(wù)于鄉(xiāng)村或偏遠(yuǎn)地區(qū)低收入人群。而當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)全面普及到世界各地后，數(shù)字化逐漸成為金融升級(jí)和創(chuàng)新的潮流。針對(duì)鄉(xiāng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)的普惠金融也得到數(shù)字技術(shù)的全面支持。農(nóng)村數(shù)字普惠金融正在成為新時(shí)期普惠金融發(fā)展的大勢(shì)所趨。

一、農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的積極意義

（一）是扶貧、脫貧的重要手段

近年來，幾乎每年中央一號(hào)文件都會(huì)專門針對(duì)“三農(nóng)”問題推出一系列針對(duì)性措施，旨在加快三農(nóng)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)根本性的扶貧與脫貧。而剛剛過去的庚子年也成為我國(guó)脫貧攻堅(jiān)取得階段性勝利的標(biāo)志性節(jié)點(diǎn)。不可否認(rèn)，農(nóng)村地區(qū)很長(zhǎng)時(shí)間以來都是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中最遲緩、滯后的區(qū)域，造成這種問題的根源則是城鄉(xiāng)二元剪刀差的失衡狀態(tài)不斷累積負(fù)面效應(yīng)所致。廣大農(nóng)村和偏遠(yuǎn)落后地區(qū)在各種資金和資源的獲得性與可及性等多方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市。

而在互聯(lián)網(wǎng)全面普及的新時(shí)期到來時(shí)，數(shù)字化正在成為縮小城鄉(xiāng)差距最有力與最有效的手段之一。農(nóng)村數(shù)字普惠金融已成為脫貧攻堅(jiān)領(lǐng)域“金融脫貧”的最強(qiáng)抓手。特別是在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)使用者超過98%的當(dāng)下，鄉(xiāng)村地區(qū)的數(shù)字普惠金融正在大幅降低應(yīng)用門檻。數(shù)字普惠金融服務(wù)正在以更低廉、便捷、快速等眾多優(yōu)勢(shì)惠及越來越多低收入的農(nóng)村人群，成為數(shù)字時(shí)代鄉(xiāng)村地區(qū)扶貧與脫貧的重要手段。

（二）是深化農(nóng)村金融改革的重要途徑

客觀上，農(nóng)村地區(qū)分散的人口、原始的產(chǎn)業(yè)形式和份額較少的收益都是制約金融業(yè)發(fā)展的諸多掣肘因素。這也是很長(zhǎng)時(shí)間以來農(nóng)村金融始終徘徊在整體產(chǎn)業(yè)相對(duì)邊緣位置的主要原因。各類金融機(jī)構(gòu)中除了農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行先后在鄉(xiāng)村地區(qū)構(gòu)建起基本規(guī)?；捏w系外，其他國(guó)有或民營(yíng)銀行基本將農(nóng)村地區(qū)排除在各自主體業(yè)務(wù)系統(tǒng)之外。如此被忽視的狀態(tài)不僅在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展領(lǐng)域形成嚴(yán)重制約，對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)自身成長(zhǎng)壯大同樣極其不利。這也是多年來農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)服務(wù)類型少、水平低、效益差、進(jìn)步慢的主要原因。

因此，大力發(fā)展數(shù)字普惠金融正在成為新時(shí)期深化農(nóng)村金融改革的重要途徑。受益于數(shù)字化的低成本、高覆蓋與便捷性，絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都能不同程度新建或拓展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)。尤其在金融數(shù)據(jù)量持續(xù)增加、體量持續(xù)擴(kuò)大的基礎(chǔ)上，城鄉(xiāng)之間、產(chǎn)業(yè)之間、行業(yè)之間的差異將逐步彌合，農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展也將呈現(xiàn)不斷提速和趕超的態(tài)勢(shì)。這便為農(nóng)村金融服務(wù)豐富種類、擴(kuò)大范圍、拓展受眾、增加收益提供了難能可貴的機(jī)遇和條件，也會(huì)使深化農(nóng)村金融改革水到渠成、順理成章。

二、農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的主要背景

（一）國(guó)內(nèi)

隨著國(guó)家對(duì)于三農(nóng)扶持力度不斷增加，農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展早已成為全社會(huì)共識(shí)。而城鄉(xiāng)融合式發(fā)展的體系隨著政策面利好因素的持續(xù)不斷構(gòu)建和完善，也同時(shí)在加快推進(jìn)鄉(xiāng)村地區(qū)現(xiàn)代化發(fā)展進(jìn)程。隨著鄉(xiāng)村地區(qū)土地制度改革持續(xù)深化，包括集體產(chǎn)權(quán)、土地承包、三權(quán)分置等制度不斷清晰明確，新型農(nóng)業(yè)主體不斷顯現(xiàn)，傳統(tǒng)小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)逐漸并行并不斷銜接。各種變化都需要得到足夠資金和資源的支持。

然而與快速發(fā)展變化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相比，農(nóng)村金融業(yè)變革卻明顯落后、遲滯。一方面，作為“正規(guī)軍”的傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)能夠提供的服務(wù)種類極為有限，或者由于過高的門檻、繁雜的手續(xù)而使鄉(xiāng)村用戶望而卻步，造成農(nóng)民或農(nóng)戶的金融需求得不到滿足。另一方面，非官方的民間金融則迅速填補(bǔ)市場(chǎng)空白，成為部分農(nóng)村地區(qū)融資的活躍因素。然而民間金融不僅缺乏專業(yè)化與規(guī)范性，而且游離在法律法規(guī)等監(jiān)管體系之外，一旦發(fā)生矛盾糾紛，不僅農(nóng)民與農(nóng)戶的合法權(quán)益得不到司法保障，更可能出現(xiàn)潛在矛盾升級(jí)引發(fā)嚴(yán)重沖突。

可見，需求旺盛而供給不足已成為新時(shí)期國(guó)內(nèi)農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)的短板和特點(diǎn)，這也成為農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展在國(guó)內(nèi)的主要背景。

（二）國(guó)際

放眼世界范圍，聯(lián)合國(guó)早在二十世紀(jì)便已針對(duì)貧困問題提出過全球減貧的宏偉計(jì)劃。而二十國(guó)集團(tuán)（G20）也在21世紀(jì)推出了《G20 High-Level Principles for Digital Financial Inclusion》（二十國(guó)數(shù)字普惠金融高級(jí)原則），進(jìn)一步明確了要在世界范圍內(nèi)消除絕對(duì)貧困的戰(zhàn)略準(zhǔn)則。這其中的不少內(nèi)容與我國(guó)提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不謀而合。可見，從全人類作為命運(yùn)共同體的角度看，大力發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融已成為勢(shì)在必行的宏觀趨勢(shì)。而這也是當(dāng)前以數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的國(guó)際背景。

三、農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的常見問題

（一）主觀層面問題

互聯(lián)網(wǎng)全面普及以來，數(shù)字化固然已經(jīng)成為各行各業(yè)加快轉(zhuǎn)型升級(jí)的動(dòng)力引擎，然而數(shù)字化在基礎(chǔ)知識(shí)和操作手段等方面的技術(shù)性要求卻已成為阻擋部分人群參與其中的鴻溝。近年來一個(gè)新名詞的誕生則是這一現(xiàn)實(shí)問題的佐證，那就是“數(shù)字難民”。數(shù)字難民指的正是游離于互聯(lián)網(wǎng)之外、無法正確或順暢地使用信息技術(shù)的人群。具體到現(xiàn)實(shí)層面，那些日常生活中面對(duì)智能終端的各項(xiàng)操作手足無措的中老年人，正是當(dāng)下受困于數(shù)字鴻溝的“數(shù)字難民”的典型代表。

如果說城市中的“數(shù)字難民”由于知識(shí)水平和受教育程度等因素所限而對(duì)數(shù)字化無能為力，那么在更加廣大、偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村地區(qū)，數(shù)字難民的數(shù)量更多、情況更為嚴(yán)重。一方面，智能終端的操作確實(shí)存在一定技術(shù)門檻，對(duì)從未接觸過數(shù)字化的農(nóng)村人口的確是巨大的障礙。但在另一方面，長(zhǎng)期處于信息相對(duì)封閉的空間中，對(duì)各種新生事物由不了解而生出的不信任和恐懼感也是在主觀思想上制約農(nóng)村人口接受數(shù)字化的主要因素。

而從統(tǒng)計(jì)數(shù)字方面看，最新一期《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》提供的數(shù)據(jù)中，全國(guó)范圍內(nèi)觸網(wǎng)率已達(dá)70.4%，但鄉(xiāng)村地區(qū)僅僅是55.9%。將14.5個(gè)百分點(diǎn)放在超過9.8億網(wǎng)民的基數(shù)上，這是令人咋舌的巨大差距。顯然，欠發(fā)達(dá)和不發(fā)達(dá)的偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)必然是“數(shù)字難民”存量的重災(zāi)區(qū)。倘若無法從思想觀念上轉(zhuǎn)變這些人的陳舊意識(shí)，農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展勢(shì)必困難重重。

（二）客觀層面問題

不僅是主觀思想上阻礙眾多，客觀層面上，農(nóng)村地區(qū)數(shù)字化發(fā)展較城鎮(zhèn)地區(qū)也存在不少滯后因素。比如基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，無論是光纖線路還是基站安置，偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)依然有盲區(qū)和空白點(diǎn)存在。又如鄉(xiāng)村地區(qū)人口常態(tài)化的支付方式依然局限在現(xiàn)金層面，數(shù)字支付的場(chǎng)景和業(yè)態(tài)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如城鎮(zhèn)地區(qū)成熟、健全。再如基于數(shù)字支付而拓展的數(shù)字化理財(cái)與保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)在鄉(xiāng)村地區(qū)更加寥寥無幾。

應(yīng)當(dāng)說，政策層面的利好與偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村數(shù)字化思想建設(shè)尚未形成合力，因此對(duì)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的推動(dòng)力有所不足。政策扶持的投入需要得到更多鄉(xiāng)村主觀意愿的響應(yīng)才能實(shí)現(xiàn)一加一大于二的效果，否則單方面的熱情終究過于薄弱，不僅在帶動(dòng)效應(yīng)發(fā)揮力度上有所欠缺，而且在持久性和廣泛性各方面亦會(huì)相對(duì)不足。

四、農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展優(yōu)化路徑

（一）加強(qiáng)思想教育，完善制度供給

思維方式的轉(zhuǎn)變才能帶動(dòng)行為方式的轉(zhuǎn)變。因此，農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展首先需要加強(qiáng)思想教育。針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村留守人口數(shù)量依然眾多的局面，從外出打工人群到鄉(xiāng)村留守人群兩頭著手加強(qiáng)教育與培訓(xùn)是重要手段。一方面，外出打工人群相對(duì)年輕，接受新知識(shí)和新技術(shù)更為便捷、快速，加之處于城市環(huán)境，對(duì)于數(shù)字化的認(rèn)同和應(yīng)用更為順利，對(duì)其加強(qiáng)數(shù)字化宣傳與引導(dǎo)將有助于帶動(dòng)影響鄉(xiāng)村留守的家人共同參與數(shù)字化轉(zhuǎn)變。另一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村一級(jí)政府也要定期組織村民或村民代表進(jìn)行數(shù)字化知識(shí)與技能的學(xué)習(xí)，幫助鄉(xiāng)村人口盡快認(rèn)識(shí)、了解、掌握數(shù)字終端的應(yīng)用與操作辦法。

同時(shí)結(jié)合農(nóng)村實(shí)際情況，完善制度供給也是推動(dòng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融健康發(fā)展的重要措施。比如山東濰坊針對(duì)農(nóng)村金融缺少擔(dān)保抵押的情況適度擴(kuò)大了金融擔(dān)保品的種類和范圍，將包括土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)用機(jī)動(dòng)車等在內(nèi)的不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)等納入金融擔(dān)保范圍，且進(jìn)一步擴(kuò)大了不良貸款容忍指標(biāo)限額，進(jìn)而促使農(nóng)村數(shù)字普惠金融的門檻持續(xù)降低、形式更加豐富、手段更為靈活。這些制度的出臺(tái)都是通過制度創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融優(yōu)化發(fā)展的有益嘗試。

（二）加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，夯實(shí)基本面

要致富，先修路。隨著最后一公里道路的打通，越來越多鄉(xiāng)村實(shí)現(xiàn)了脫貧。同樣的道理，打通數(shù)字高速公路最后一公里也是解決農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展不力的重要措施。而這就需要鄉(xiāng)村地區(qū)加快數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，夯實(shí)基本面。

比如光纖線路的鋪設(shè)或移動(dòng)通訊基站建設(shè)等。硬件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)一方面可以由地方財(cái)政撥款實(shí)現(xiàn)，另一方面也可以嘗試引入民間資本，比如在招商引資過程中以股份吸引廠家、商家投資建設(shè)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施等。

又如，在有條件的地方由政府或投資方出資批量購(gòu)買智能終端，再以分期還款等方式引導(dǎo)農(nóng)戶使用智能終端，同時(shí)政府牽頭開辦數(shù)字化知識(shí)與技能普及班，以短期培訓(xùn)等方式迅速教育農(nóng)戶掌握智能終端使用方法等。

再如，充分利用鄉(xiāng)或村小學(xué)的硬件設(shè)施組織村民共同參與數(shù)字化掃盲教育，借助電教設(shè)備幫助零基礎(chǔ)的村民快速掌握智能移動(dòng)設(shè)備等終端的使用方法。這是系統(tǒng)性提升農(nóng)村人口數(shù)字化水平的有益嘗試。

只有加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，夯實(shí)基本面，才能從源頭上清除制約農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的障礙，才能為鄉(xiāng)村地區(qū)不斷加快數(shù)字普惠金融應(yīng)用、營(yíng)造更加健全的金融業(yè)態(tài)創(chuàng)造更為有利的條件。

（三）構(gòu)建聯(lián)動(dòng)機(jī)制，充分利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)

針對(duì)農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)與三農(nóng)現(xiàn)代化建設(shè)在供需雙方出現(xiàn)嚴(yán)重失衡的情況，加快構(gòu)建聯(lián)動(dòng)機(jī)制，充分利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)迫在眉睫。以湖北為例，當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局以網(wǎng)格化模式制定鄉(xiāng)村金融服務(wù)新戰(zhàn)略，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建設(shè)與大數(shù)據(jù)分析等前沿技術(shù)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了對(duì)區(qū)域鄉(xiāng)村金融服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等多種前沿技術(shù)的綜合應(yīng)用，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村數(shù)字普惠金融在推動(dòng)三農(nóng)科學(xué)化、現(xiàn)代化發(fā)展進(jìn)程中發(fā)揮著越來越顯著的作用。這種基于技術(shù)的優(yōu)化與創(chuàng)新不僅填補(bǔ)了鄉(xiāng)村金融服務(wù)長(zhǎng)期存在的空白與缺口，而且成了傳統(tǒng)金融服務(wù)最有力的數(shù)字化補(bǔ)充，也成為新時(shí)期鄉(xiāng)村振興不可或缺的驅(qū)動(dòng)力。

五、結(jié)束語

在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢(shì)顯而易見。尤其是在脫貧攻堅(jiān)取得階段性勝利，全國(guó)范圍開始啟動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之際，數(shù)字普惠金融對(duì)于解決長(zhǎng)期存在的城鄉(xiāng)二元剪刀差問題更具實(shí)際意義。不過，在客觀層面大力強(qiáng)化數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的同時(shí)，針對(duì)主觀意識(shí)層面的教育引導(dǎo)同樣不可或缺。數(shù)字時(shí)代背景下，農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展固然需要完善制度供給、豐富產(chǎn)品類型，同時(shí)也應(yīng)通過教育實(shí)現(xiàn)扶貧、脫貧和鄉(xiāng)村振興。這是基于主客觀雙方夯實(shí)農(nóng)村金融業(yè)基礎(chǔ)、以數(shù)字化和普惠金融實(shí)現(xiàn)根本性脫貧攻堅(jiān)與“三農(nóng)”振興的必由之路。