金融科技發(fā)展與商業(yè)銀行的數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

陳定瑩 中國建設(shè)銀行股份有限責(zé)任公司欽州分行

一、金融科技概述

關(guān)于“金融科技”一詞的具體含義，目前學(xué)界尚無統(tǒng)一說法。《牛津詞典》中，金融科技被定義為“用于支持銀行和金融服務(wù)的計(jì)算機(jī)程序和其他技術(shù)”。2016年的春天，全球金融治理核心機(jī)構(gòu)金融穩(wěn)定委員會(huì)又一次賦予了金融科技“技術(shù)進(jìn)步帶來的金融創(chuàng)新，它可以創(chuàng)造出新的業(yè)務(wù)模式、新的應(yīng)用、新的流程或產(chǎn)品，從而對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)的提供方式產(chǎn)生影響”[1]的說法。而這一說法贏得了國內(nèi)外學(xué)者專家的認(rèn)同，尤其在我國，更是被推崇。隨后，在該報(bào)告發(fā)表的第二年，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長李東榮又一次定義了它，說它是“金融與科技深度融合創(chuàng)新的產(chǎn)物，它是由技術(shù)進(jìn)步驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新?！边@一說法刊登于《中國金融》雜志上，同時(shí)，他還說，雖然是新概念，但是他仍然沒有脫離開金融的本質(zhì)，這可以理解為是技術(shù)驅(qū)動(dòng)下的一種金融創(chuàng)新。

二、金融科技發(fā)展歷程

金融科技的發(fā)展之久，超乎認(rèn)知，早在二戰(zhàn)期間就開始發(fā)展，美國率先大力發(fā)展電子計(jì)算機(jī)等信息技術(shù)，嗅覺靈敏的金融行業(yè)意識(shí)到信息技術(shù)的極大影響力，開始投入資金構(gòu)建 IT 系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部辦公電子化，提高服務(wù)效率，這可以說是金融科技發(fā)展的開端。1990年之后，信息技術(shù)的迅猛發(fā)展讓金融科技迎來了大發(fā)展時(shí)期，各大金融機(jī)構(gòu)利用自身終端特點(diǎn)和平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，紛紛推出以網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、線上支付、移動(dòng)支付為代表的具有明顯時(shí)代特色的金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)，信息技術(shù)開始滲透到金融行業(yè)的核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

2003年，為了解決旗下網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)淘寶商城買家和買家之間對(duì)于付款的不信任的問題，阿里巴巴正式推出“支付寶”業(yè)務(wù)，標(biāo)志著“第三方支付”的開始，線上支付漸漸走進(jìn)人們的視野，影響著人們的生活，金融科技也從經(jīng)濟(jì)的背后走向人們可見的地方。以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)第一次意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)對(duì)金融行業(yè)帶來的顛覆性影響，第一次產(chǎn)生危機(jī)感。

2007 年，另一具有標(biāo)志性的國內(nèi)金融科技產(chǎn)品——中國拍拍貸成立。金融科技公司憑借強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)挖掘采集技術(shù)，開始滲透到金融機(jī)構(gòu)的支柱業(yè)務(wù)——信貸業(yè)務(wù)，并建立起基于大數(shù)據(jù)分析的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估新模型。2013 年，阿里巴巴與天弘基金合作，推出線上貨幣型基金“余額寶”，引發(fā)熱烈反響，余額寶因高收益、操作方便、門檻低等特點(diǎn)，吸引了大量用戶參與使用，直接沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)[2]。

2016年之后，人工智能、圖像識(shí)別與處理、自然語言識(shí)別和處理等一系列新技術(shù)相繼誕生。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈與人工智能等多種科技手段共同作用，也可以作為技術(shù)支持作為后續(xù)金融產(chǎn)品推出的開端?；▎h、借唄、京東白條、百度度小滿為代表的小額信貸業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，金融科技開始深入到人們各個(gè)消費(fèi)領(lǐng)域，金融市場(chǎng)布局產(chǎn)生翻天覆地變化，傳統(tǒng)商業(yè)銀行市場(chǎng)份額被大量搶占，擠壓，商業(yè)銀行紛紛開始謀求轉(zhuǎn)型。

2019年，央行進(jìn)一步提出到2021年要加大科技要素在金融業(yè)中的比重，實(shí)現(xiàn)科技與金融業(yè)的進(jìn)一步融合與交流，促進(jìn)雙方互利發(fā)展，并且，要重視用戶的體驗(yàn)，提高他們對(duì)于金融科技產(chǎn)品的認(rèn)同度和滿意度，最終達(dá)到我國金融科技行業(yè)走在世界前列的發(fā)展目標(biāo)。

三、金融科技對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）調(diào)整戰(zhàn)略方向

戰(zhàn)略布局上，傳統(tǒng)商業(yè)銀行因?yàn)榕c客戶間信息不對(duì)稱，對(duì)企業(yè)尤其是小微企業(yè)的經(jīng)營狀況與財(cái)務(wù)狀況不夠了解，信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象一直以政府部門和大中型企業(yè)為主，而丟失了小微企業(yè)這一巨大的潛在用戶市場(chǎng)，被其他金融科技公司強(qiáng)占先機(jī)。近年來，商業(yè)銀行開始重新審視業(yè)務(wù)布局，大力拓展針對(duì)小微企業(yè)的小額信貸業(yè)務(wù)，和互聯(lián)網(wǎng)小額信貸業(yè)務(wù)爭奪丟失的用戶市場(chǎng)，幫助小微企業(yè)解決融資難、擔(dān)保難的問題。一些商業(yè)銀行還充分利用國家政策和自身權(quán)威性、信譽(yù)度等優(yōu)勢(shì)，發(fā)展普惠金融，通過構(gòu)建平臺(tái)和生態(tài)，將消費(fèi)者、企業(yè)和政府連接在一起，不斷積累數(shù)據(jù)，基于大數(shù)據(jù)分析，為小微企業(yè)、低收入人群、農(nóng)民等群體提供廣泛的普惠金融服務(wù)。

對(duì)用戶定位分層能力差、無法捕捉用戶消費(fèi)痛點(diǎn)，也是制約商業(yè)銀行發(fā)展的一大難題，因而在產(chǎn)品研發(fā)戰(zhàn)略布局上，商業(yè)銀行也開始注重?cái)?shù)據(jù)化決策和用戶體驗(yàn)，由傳統(tǒng)的“以產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)為“以用戶為中心”，開始意識(shí)到建立用戶信息庫、對(duì)用戶市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分的重要性，努力為用戶提供個(gè)性化與差異化服務(wù)。

（二）更新體系建設(shè)

首先，在內(nèi)部管理體系上，經(jīng)過多年發(fā)展，商業(yè)銀行已形成了成熟穩(wěn)固的治理構(gòu)架和復(fù)雜的組織關(guān)系。無論產(chǎn)品創(chuàng)新、推廣還是營銷方案制定，都是由總行主導(dǎo)，總行占據(jù)絕對(duì)的領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)籌地位，而與客戶接觸的支行和下層機(jī)構(gòu)，主要負(fù)責(zé)推廣和執(zhí)行總行下達(dá)的任務(wù)，在發(fā)現(xiàn)用戶需求或市場(chǎng)需求有變動(dòng)時(shí)，需要層層上報(bào)給總行，而這些在產(chǎn)品使用過程中出現(xiàn)的問題，總行要進(jìn)行重新規(guī)劃和設(shè)計(jì)。這么做的好處是，首先，這大大降低了工作效率，其次，總行作為決策者，不能及時(shí)迅速地把握市場(chǎng)風(fēng)向和用戶消費(fèi)痛點(diǎn)。在傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營時(shí)代，這一管理結(jié)構(gòu)的劣勢(shì)還不明顯，但在市場(chǎng)風(fēng)向瞬息萬變、新技術(shù)新手段層出不窮的金融科技時(shí)代，這無疑會(huì)商業(yè)銀行會(huì)產(chǎn)生致命影響。而與之形成鮮明對(duì)比，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則可以依靠區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等先進(jìn)信息技術(shù)，對(duì)用戶需求、市場(chǎng)變化進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，及時(shí)調(diào)整并快速做出反應(yīng)。對(duì)商業(yè)銀行來說，僵化死板的管理體系已嚴(yán)重制約其發(fā)展，優(yōu)化內(nèi)部管理架構(gòu)、更新體系建設(shè)，勢(shì)在必行。

因?yàn)閿?shù)據(jù)分析技術(shù)的不足與缺失，在產(chǎn)品研發(fā)體系建設(shè)上，商業(yè)銀行雖有意識(shí)地注重市場(chǎng)調(diào)研和用戶體驗(yàn)，但仍處于“被動(dòng)消極”吸納潛在客戶的階段。目前國內(nèi)商業(yè)銀行在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，仍以模仿引進(jìn)國外金融產(chǎn)品為主，跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，自主創(chuàng)新能力差，鮮少能根據(jù)自己客戶群體，研發(fā)出符合銀行用戶以及時(shí)代大環(huán)境的金融產(chǎn)品。現(xiàn)在經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)跟風(fēng)推出在其他銀行銷售良好的金融產(chǎn)品，而忽略了各個(gè)銀行客戶的特點(diǎn)以及時(shí)間、背景對(duì)金融業(yè)的影響，當(dāng)下，許多商業(yè)銀行也局限在“以量取勝”的思維模式中，一股腦推出大量理財(cái)產(chǎn)品，而忽視產(chǎn)品之間的組合和聯(lián)動(dòng)，導(dǎo)致金融產(chǎn)品組合單一，功能性薄弱，無法滿足用戶多樣化需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司因?yàn)檎莆樟她嫶蟮挠脩粝M(fèi)信息數(shù)據(jù)，可以針對(duì)性地研發(fā)新產(chǎn)品，針對(duì)性投放，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行最優(yōu)組合，極大地提高了金融產(chǎn)品的成功率。

四、金融科技發(fā)展與商業(yè)銀行的數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

（一）采用交互式發(fā)展機(jī)制

首先，商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)深化拓展和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，充分學(xué)習(xí)使用云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈、圖像識(shí)別處理、大數(shù)據(jù)、5G等先進(jìn)的金融科技技術(shù)，和本行核心金融業(yè)務(wù)相融合，實(shí)現(xiàn)跨平臺(tái)交互發(fā)展。依托對(duì)方先進(jìn)的數(shù)據(jù)追蹤、分析技術(shù)，積累海量客戶數(shù)據(jù)，建立屬于自己的用戶信息庫，分析用戶消費(fèi)習(xí)慣、偏好和真實(shí)需求，細(xì)分用戶市場(chǎng)，深入挖掘用戶信息，對(duì)用戶進(jìn)行精準(zhǔn)有效的分層與定位，賦予每一位用戶獨(dú)特標(biāo)簽，構(gòu)建完整、動(dòng)態(tài)、立體的用戶畫像，對(duì)不同客戶層、客戶群有針對(duì)性地提供差異化服務(wù)，改善產(chǎn)品同質(zhì)化問題?；诖髷?shù)據(jù)分析，從客戶畫像、營銷、回饋到成效評(píng)估以及風(fēng)險(xiǎn)管控，建設(shè)數(shù)字化經(jīng)營閉環(huán)，由數(shù)據(jù)決定對(duì)客戶的經(jīng)營策略、適合的產(chǎn)品投放，以及產(chǎn)品的上下架管理，提高運(yùn)營質(zhì)效。必要時(shí)可成立專門的金融科技發(fā)展部門，對(duì)產(chǎn)品研發(fā)提供決策支持，對(duì)銀行發(fā)展提供戰(zhàn)略指導(dǎo)。

其次，加強(qiáng)總行與分行、母公司與子公司的協(xié)同合作力，推進(jìn)企業(yè)架構(gòu)轉(zhuǎn)型?？傂袘?yīng)給予支行更多的自主權(quán)和話語權(quán)，對(duì)現(xiàn)有人力資源進(jìn)行重新配置，減少無意義的中間環(huán)節(jié)，調(diào)動(dòng)員工尤其是支行員工的工作積極性，及時(shí)獲取市場(chǎng)風(fēng)向和用戶需求。

（二）保障信息數(shù)據(jù)可靠性

一要建立統(tǒng)一成熟的數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)，制定統(tǒng)一的用戶信息編碼，對(duì)銀行用戶信息進(jìn)行采集和后續(xù)追蹤，從源頭上保證數(shù)據(jù)的科學(xué)性、準(zhǔn)確性和完整性。尤其是對(duì)于下面分支機(jī)構(gòu)，總行須制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，保證數(shù)據(jù)采集、錄入的一致性，避免后期因編碼混亂無法進(jìn)行統(tǒng)一分析。

二要提高銀行從業(yè)者業(yè)務(wù)能力，大力引進(jìn)既具備金融行業(yè)專業(yè)背景又懂大數(shù)據(jù)分析與金融科技的復(fù)合型人才，充分利用人才優(yōu)勢(shì)，根據(jù)特長，合理安排人員工作及職責(zé)，利用當(dāng)下最新穎的技術(shù)手段，提高數(shù)據(jù)分析的準(zhǔn)確率，及時(shí)剔除掉無效、沒有意義的數(shù)據(jù)信息，以免對(duì)銀行決策產(chǎn)生誤導(dǎo)作用。

三要對(duì)用戶信息庫進(jìn)行定期維護(hù)和定期更新，保證擁有最新作完整的用戶信息庫，保證數(shù)據(jù)分析結(jié)果的時(shí)效性。

（三）搭建業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)、技術(shù)融合的三大中臺(tái)

一是打造業(yè)務(wù)中臺(tái)。按照“用戶——客戶”進(jìn)階經(jīng)營和端到端運(yùn)營要求，提煉賬戶、支付、營銷等可共享復(fù)用的業(yè)務(wù)能力，形成可快捷調(diào)取的通用服務(wù)模塊，賦能前端場(chǎng)景的高效拓展和產(chǎn)品的敏捷創(chuàng)新。二是打造數(shù)據(jù)中臺(tái)。構(gòu)建數(shù)據(jù)智能中樞和全域數(shù)據(jù)供應(yīng)網(wǎng)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)獲取、集成整合、挖掘分析、即時(shí)賦能等核心功能。三是打造技術(shù)中臺(tái)。技術(shù)中臺(tái)對(duì)應(yīng)用研發(fā)、推出、后期管控所依賴的技術(shù)實(shí)行平臺(tái)化、組件化設(shè)計(jì)，以云服務(wù)為主要交付方式，實(shí)現(xiàn)人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)保證產(chǎn)品隨時(shí)可以滿足用戶的需求，進(jìn)而促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展和提高。

（四）圍繞“生態(tài)、場(chǎng)景、用戶”開展探索

要將各個(gè)資源整合起來，最終形成一個(gè)全面完善、共同發(fā)展、互利互惠、與時(shí)俱進(jìn)的產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)，這個(gè)網(wǎng)絡(luò)將涉及不同產(chǎn)業(yè)、不同資源、不同的生產(chǎn)要素，最終服務(wù)不同人群，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)目標(biāo)，對(duì)于普通用戶，要將金融科技產(chǎn)品融入衣食住行各個(gè)方面，全面便利他們的生活，并且根據(jù)不同用戶的習(xí)慣，進(jìn)行進(jìn)一步的產(chǎn)品推介，不斷優(yōu)化服務(wù)和用戶體驗(yàn)。中國建設(shè)銀行就很好的做到了這一點(diǎn)，針對(duì)個(gè)人用戶、企業(yè)用戶提供不同種類的服務(wù)，對(duì)于政府用戶則是圍繞“優(yōu)政、利民、興企”目標(biāo)，為云南、山西、重慶、山東等省份積極打造“一網(wǎng)通辦”智慧政務(wù)模式，并與28個(gè)省級(jí)和130個(gè)地市級(jí)政府簽訂智慧政務(wù)合作協(xié)議，用金融力量助推政府治理體系和治理能力現(xiàn)代化。

（五）強(qiáng)化銀行的有效監(jiān)管

任何新技術(shù)的發(fā)展都伴隨著一定風(fēng)險(xiǎn)，金融科技也同樣存在風(fēng)險(xiǎn)性。在使用創(chuàng)新科技手段對(duì)傳統(tǒng)金融信息轉(zhuǎn)向向數(shù)字化的同時(shí)，商業(yè)銀行要比以往更加強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，對(duì)經(jīng)營管理、產(chǎn)品研發(fā)的各個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)行有效監(jiān)管，配套的管理流程需完善更新，新技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及風(fēng)控需同步建設(shè)，防控的關(guān)鍵在于知風(fēng)險(xiǎn)知威脅的程度、有相應(yīng)的應(yīng)對(duì)能力。尤其要保護(hù)好用戶信息與用戶信息庫，避免用戶信息被盜取，危害用戶利益，損害銀行公信力。

建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，提升對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)預(yù)判能力。制定風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估辦法，從機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)條線、區(qū)域多維度開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)可能面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)、狀況和風(fēng)險(xiǎn)管控水平進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)，繪制不同維度的風(fēng)險(xiǎn)熱力圖。推進(jìn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制持續(xù)完善，健全全流程產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

同時(shí)，這種評(píng)估管理系統(tǒng)要不斷更新，更為智能地幫助用戶規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，多方面、多角度的幫助用戶降低風(fēng)險(xiǎn)值，同時(shí)要更新識(shí)別系統(tǒng)，提高網(wǎng)絡(luò)安全性，并且，可以根據(jù)其他的科技手段如定位系統(tǒng)等進(jìn)行新一輪的用戶信息采集和偏好分析，讓用戶使用更加安全的同時(shí)兼顧便利。

五、結(jié)語

靜水潛流，銀行一直在變，金融科技一直在創(chuàng)新。在數(shù)字化經(jīng)營道路上，對(duì)于金融科技的創(chuàng)新運(yùn)用要以金融的本質(zhì)作為根基，堅(jiān)持以科技創(chuàng)新手段為金融業(yè)“開枝散葉”，讓金融之樹蔭庇傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)形式以及民生的各個(gè)方面，暢通經(jīng)濟(jì)社會(huì)的微循環(huán)，以金融惠民、利民、慧政。銀行唯有做到敞開胸襟、堅(jiān)定探索、快速行動(dòng)、穩(wěn)步推進(jìn)，才能掌握主動(dòng)權(quán)，在金融科技道路上領(lǐng)先一步。