互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的融合與發(fā)展略論

張成瑩 南開大學

一、互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵

（一）含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融之間的有效融合，主要是在現(xiàn)代信息技術(shù)的基礎(chǔ)上形成的一種新型金融服務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融模式類型較多，主要包括第三方支付、網(wǎng)絡(luò)P2P借貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌等類型。互聯(lián)網(wǎng)金融極大滿足了大眾金融需求，推動了惠普金融的全面發(fā)展，實現(xiàn)了全面金融消費需求，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)迫使傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行變革。

（二）特點

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展當中呈現(xiàn)顯著特點，這些特點既實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，又讓互聯(lián)網(wǎng)金融自身缺陷凸顯出來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融特點主要包括優(yōu)點、缺點兩方面。

其一，優(yōu)點：首先，低成本特征。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展往往不需要實體經(jīng)濟，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺或者網(wǎng)絡(luò)企業(yè)注冊就能夠開展對應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，而且所有交易活動均通過網(wǎng)絡(luò)完成，有效降低了運營成本；其次，高效率特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要依賴于大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代化信息技術(shù)，可以通過數(shù)據(jù)實現(xiàn)用戶信用的審核、業(yè)務(wù)的交易，具有標準化網(wǎng)絡(luò)操作流程，能夠?qū)崿F(xiàn)全天候交易；再次，覆蓋面廣。互聯(lián)網(wǎng)金融主要依托于網(wǎng)絡(luò)開展金融業(yè)務(wù)，不受時間、地域等因素影響，用戶只要通過網(wǎng)絡(luò)平臺或者手機APP軟件就能夠辦理相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，極大突破了區(qū)域限制，能夠滿足全國范圍內(nèi)網(wǎng)絡(luò)用戶的金融業(yè)務(wù)辦理需求。

其二，缺點：監(jiān)管薄弱。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較快，法律本身具有一定的滯后性，因此存在監(jiān)管漏洞等問題，這也使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中面臨諸多風險，例如，P2P金融借貸在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢，對應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)平臺最多突破三千余家，但是隨著P2P借貸平臺問題的不斷增加，尤其是“平臺暴雷事件”的頻發(fā)，使得國家加大了P2P平臺監(jiān)管力度，平臺數(shù)量急速縮減，到2018年僅有三百多家P2P借貸平臺，2019年我國制定了《關(guān)于加強P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》，并將P2P網(wǎng)貸納入征信體系，進一步強化監(jiān)管，即便如此，依然出現(xiàn)了“杭州微貸網(wǎng)平臺集資詐騙事件”，此外，根究銀保監(jiān)會公布的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2020年11月，我國P2P網(wǎng)貸平臺基本全面停止運行。網(wǎng)絡(luò)安全問題突出，由于互聯(lián)網(wǎng)金融依托于互聯(lián)網(wǎng)而存在，而互聯(lián)網(wǎng)本身具有網(wǎng)絡(luò)風險，易于受到黑客、病毒等因素侵害，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣面臨著這樣的風險。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

（一）對支付業(yè)務(wù)影響

互聯(lián)網(wǎng)金融很多業(yè)務(wù)都是以商業(yè)銀行業(yè)務(wù)為模型而創(chuàng)立出來的，互聯(lián)網(wǎng)金融很大程度實現(xiàn)了對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的有效替代，對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)沖擊較大。支付業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)類型之一，但在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式下，第三方支付成為主流支付趨勢，尤其是支付寶、微信支付等第三方支付的出現(xiàn)，形成了新的支付模式，同時在4G移動普及，5G移動推行以及智能手機的全面普及下，人們已經(jīng)習慣了移動支付的便利，這對銀行支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)支付影響下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行小額支付業(yè)務(wù)基本被互聯(lián)網(wǎng)支付所取代，第三方支付不僅極大提高了支付的便利性，而且為電子商務(wù)發(fā)展提供了堅實保障，由此可見，互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生了重大沖擊。

（二）對信貸業(yè)務(wù)影響

吸取存款、發(fā)放貸款是商業(yè)銀行獲取利益的主要途徑，也是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)同樣受到了嚴重沖擊，其中互聯(lián)網(wǎng)金融P2P信貸業(yè)務(wù)、眾籌業(yè)務(wù)為公眾提供了多元化的融資借貸途徑，社會閑余資金有了更為廣泛的投資渠道，而且互聯(lián)網(wǎng)金融借貸主要以小額借貸為主，在滿足小微企業(yè)以及個人信貸方面發(fā)揮著重要作用，有效緩解了短期資金周轉(zhuǎn)問題，傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)之所以受到?jīng)_擊，原因諸多，具體表現(xiàn)為：首先，互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)辦理相對簡便，只要用戶沒有信用污點均能夠通過借貸平臺獲取一定額度的信用資金，商業(yè)銀行則不同，一般極少進行小額度借貸的發(fā)放，因為銀行需要支付的成本較高；其次，商業(yè)銀行主要將信貸業(yè)務(wù)集中在大中型客戶層面，忽視對小微客戶的管理，也缺乏在小微企業(yè)方面的投入力度，這使得銀行原本較少的小微客戶迅速成為互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶群體。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)具有快速、精準特征，能夠通過大數(shù)據(jù)實現(xiàn)對用戶數(shù)據(jù)的搜集，尤其是一些大型電子商務(wù)平臺，比如阿里巴巴、京東等，可以借助自身的電商優(yōu)勢，獲取更為全面的用戶信息，有效提高了信貸效率，這是商業(yè)銀行難以比擬的。

（三）對中間業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，不斷向傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)方面拓展，一些中間業(yè)務(wù)也成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的主要業(yè)務(wù)類型，比如代理中介業(yè)務(wù)、交易中介業(yè)務(wù)等。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)相互融合過程中，一些互聯(lián)網(wǎng)金融主體逐漸向傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)方面拓展，比如，第三方支付機構(gòu)通過與保險、基金等公司業(yè)務(wù)相融合，形成了新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，有效滿足了市場消費主體的投融資需求，而商業(yè)銀行的這些中間業(yè)務(wù)就會受到嚴重沖擊，比如商業(yè)銀行證券代理業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)均會受到影響。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)融合發(fā)展途徑

（一）依托互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)市場拓展

商業(yè)銀行屬于實體金融主體，在長期發(fā)展過程中形成了較為完善的市場營銷體系，網(wǎng)點分布在全國各地，具有廣泛的客戶資源，當然，由于商業(yè)銀行在客戶管理方面主要以大中型客戶為主，在中小客戶方面的維護成本較高，傳統(tǒng)模式下想要實現(xiàn)金融市場的拓展相對困難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè) 銀行要積極借助網(wǎng)絡(luò)途徑實現(xiàn)自身的發(fā)展，通過網(wǎng)絡(luò)銀行實現(xiàn)市場業(yè)務(wù)的拓展，首先，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化運行，將互聯(lián)網(wǎng)金融模式與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進行有效融合，不斷擴大客戶群體，更好滿足客戶銀行業(yè)務(wù)辦理需求；其次，創(chuàng)新產(chǎn)品類型，商業(yè)銀行在自身業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，要積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式，通過產(chǎn)品類型拓展為中小客戶提供金融業(yè)務(wù)需求，以此獲取更多的客戶資源，實現(xiàn)線上與線下業(yè)務(wù)的融合發(fā)展。

（二）加快客戶服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合

在激烈的金融市場競爭中，隨著產(chǎn)品同質(zhì)化問題的出現(xiàn)，服務(wù)逐漸成為金融機構(gòu)獲取市場競爭的決定因素，作為商業(yè)銀行，必須要借助互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，不斷提升自身服務(wù)水平，以此增強商業(yè)銀行市場競爭地位。首先，構(gòu)建完善的客戶服務(wù)體系，利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息搜集、整理的優(yōu)勢，準確把握客戶需求，并以此為基礎(chǔ)推動對應(yīng)的產(chǎn)品類型，同時，要強化與客戶之間的互動，及時了解客戶意見，對自身服務(wù)水平予以提升。商業(yè)銀行可以借鑒平安銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)模式，推廣對應(yīng)的手機APP應(yīng)用軟件，為客戶提供個性化服務(wù)，滿足客戶多元化需求。其次，拓展服務(wù)渠道，提升服務(wù)品質(zhì)。商業(yè)銀行必須要積極拓展服務(wù)渠道，構(gòu)建線上線下相結(jié)合的服務(wù)體系，不斷提升服務(wù)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，更好實現(xiàn)商業(yè)銀行健康持續(xù)發(fā)展。

（三）強化互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)融合力度

針對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的影響，商業(yè)銀行要借助互聯(lián)網(wǎng)金融模式實現(xiàn)自身的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

首先，支付方面，商業(yè)銀行要加大與第三方支付之間的合作，實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)與第三方支付業(yè)務(wù)的有效融合，這樣既能夠滿足第三方支付發(fā)展需求，也能夠?qū)崿F(xiàn)銀行支付發(fā)展需求。目前線上支付主要以微信支付、支付寶支付為核心，線下第三方支付主要以盒子支付、卡拉卡等為主，作為商業(yè)銀行，要充分利用第三方支付途徑，創(chuàng)新產(chǎn)品，實現(xiàn)綜合化經(jīng)營。

其次，借貸是商業(yè)銀行的主流業(yè)務(wù)，但是近年來卻受到了互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，當然，隨著金融監(jiān)管的強化以及P2P借貸金融的停止，商業(yè)銀行借貸必將迎來新的機會，對此，商業(yè)銀行要積極拓展網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，依托于銀行實體為公眾提供更為多元的借貸需求。

再次，商業(yè)銀行要借助互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，打造自己的網(wǎng)絡(luò)金融中間業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)推送到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺當中，不斷擴大產(chǎn)品影響力，尤其是商業(yè)銀行推出的基金、保險更能夠獲得用戶信賴，安全性更高，這也是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的主要優(yōu)勢，必須要充分利用。