當(dāng)前我國農(nóng)村金融市場主體行為研究

管笑 中國銀行山東省分行

對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制存在較大的特殊性，從數(shù)據(jù)分析上來看，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展自然是比不上城市，但是每年農(nóng)村資金流入城市金額較大，但是就農(nóng)村發(fā)展情況來看，很多家庭的收支情況只能勉強持平，甚至很多家庭存在借貸情況。因此對當(dāng)前我國農(nóng)村金融市場主體行為的收納如研究，能夠使國家、政府對農(nóng)村的發(fā)展?fàn)顩r有著宏觀的把控，并且給予相應(yīng)的支持，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的構(gòu)建和調(diào)整，有效推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、中國農(nóng)村金融市場的主體

金融市場中的主體則是在從事相關(guān)金融港工作進(jìn)行交易的人員，他們其中可能是需要資金或者是可以提供自己還有的是二者兼具，這些人或者金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)了整個金融市場的加快形成。通過對金融市場主體的需求分析，他們在金融市場中所扮演的“角色”可以大致分為投資者、籌資者，而對于投資者來說新通過金融市場進(jìn)行經(jīng)濟(jì)保值或者套利，而籌資者則是利用所籌集資金進(jìn)行其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，但是在此過程中應(yīng)該提供相應(yīng)的利息。由于金融市場規(guī)模的形成，為了保障其運作的規(guī)范性與穩(wěn)定性，必須存在一部分人或者機(jī)構(gòu)對于金融市場進(jìn)行把控，為其運作安全性提供保障成為金融市場的監(jiān)管者，這也是金融市場主體中不可缺少的部分。而且隨著金融市場的持續(xù)發(fā)展，其規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，對于不同的金融項目也造就了更多種類的金融工具的產(chǎn)生。在現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融市場中擔(dān)任投資者、籌資者以及監(jiān)管者的主體基本有個體家庭、政府部門、農(nóng)村信用社、金融組織等幾大類[1]。

二、對中國金融市場產(chǎn)生的行為見解

（一）農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行之間的競爭

農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行雖然都是隸屬于國家管控的銀行，但是其在銀行地位待遇上卻存在著較大差異，農(nóng)業(yè)銀行是屬于我國的商業(yè)銀行，而農(nóng)村信用社則是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生活提供基本保障，因此二者在地位上的差距造成了二者之間的競爭。

農(nóng)村信用社在以前的經(jīng)營中農(nóng)業(yè)銀行對其經(jīng)營發(fā)展是可以進(jìn)行直接管理的，在取消這種形式后，農(nóng)村信用社采取了獨立經(jīng)營的模式，對經(jīng)營模式進(jìn)行改進(jìn)，在講一個業(yè)務(wù)與人員管理問題上都有著自己全新的管理模式，在這一系列的改革下，農(nóng)村信用社也得到了一定的發(fā)展，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動下，農(nóng)村信用社的實力也在不斷增強。但是通過對農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行之間的貸款利率分析，對于農(nóng)村信用社存在不公平現(xiàn)象，農(nóng)村呢信用社的利率并不會隨著貸款金額的增加而有明顯漲幅，而農(nóng)業(yè)銀行則不然，農(nóng)業(yè)銀行的貸款利潤則是可以通過貸款金額的改變隨之變化的，因此這不僅是二者之間存在的競爭，也是對農(nóng)村信用社發(fā)展的不公平現(xiàn)象。而且對于農(nóng)村信用社發(fā)展的最大不公平之處在于他們與其他國有銀行所繳稅金額是相同的，卻并沒有同等的權(quán)利[2]。

（二）農(nóng)村信用社的價格歧視行為

農(nóng)村信用社自創(chuàng)辦以來，其經(jīng)營口號就是為人們服務(wù)，在最初期農(nóng)村信用社提供貸款服務(wù)也是為了響應(yīng)國家發(fā)展農(nóng)村的計劃，為農(nóng)村企業(yè)發(fā)展提供貸款。但是時至今日，農(nóng)村信用社的經(jīng)營模式已經(jīng)出現(xiàn)了價格歧視行為，所謂價格歧視是指同一商品經(jīng)過企業(yè)的操控利用不同的價格在不同平臺銷售，這種形式在金融市場的體現(xiàn)方式就是貸款利率的差異。農(nóng)村信用社的服務(wù)目的脫離了其成立初期的為人們服務(wù)的經(jīng)營性質(zhì)，并沒有讓通過其進(jìn)行借貸的成員享受到應(yīng)有的福利機(jī)制，甚至其貸款利率還高出其他銀行，因此使得農(nóng)村信用社偏離的其最初運營方向。

而且農(nóng)村信用社的經(jīng)營針對對象也存在一定誤區(qū)，由于其銀行的資金情況以及對資金風(fēng)險的防范以及運營模式都不如其他國有銀行成熟，因此在放貸過程中不應(yīng)該跟隨其他國有銀行將目標(biāo)過度重視大型企業(yè)，而是應(yīng)該秉承其最初的服務(wù)初衷，將工作重點轉(zhuǎn)移到小型企業(yè)或者個人貸款中，只有明確正確的服務(wù)對象，才能擁有更好的發(fā)展前景。而且對于不同地區(qū)的貸款利率也抑制了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，例如在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展本來就比較困難，過高的貸款利率會嚴(yán)重拖累農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，最終導(dǎo)致戴坤不僅沒有達(dá)到最初的發(fā)展目的，還加劇了農(nóng)村的貧窮，因為對于貧困地區(qū)的金融發(fā)展更多的應(yīng)該是政策性金融或財政資金扶持。

（三）政府出臺法律法規(guī)

政府在金融市場中不僅是參與者更多的職能是監(jiān)管者，在農(nóng)村金融市場的運行過程中，需要政府制定相關(guān)政策對其運營中存在的問題進(jìn)行監(jiān)管以及為其運營的安全性提供保障?，F(xiàn)階段我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展變換較快，也使得農(nóng)村金融市場的行為有所變化，由于政府對金融市場的監(jiān)管不方便，使得政府出臺的管理政策存在滯后性，而且對于金融市場存在的問題情況種類較多，導(dǎo)致政府在制定相關(guān)法律法規(guī)時時效性較短，可能在持續(xù)發(fā)展中新出臺的規(guī)定，并不能適應(yīng)當(dāng)下發(fā)展中存在的問題。而且對于部分政策的實施可能會對農(nóng)村金融市場的發(fā)展產(chǎn)生阻礙，或者由于在相關(guān)政策推行時忽略了部分地區(qū)存在的小問題，影響政策的全面實施，最終對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的積極性造成影響。

（四）居民個人與家庭的存貸款行為

在現(xiàn)階段的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況來看，人們還是對銀行的金融管理比較信任的，對于資金的存款或者貸款利率來看，農(nóng)村信用社的存款利息低于農(nóng)業(yè)銀行，而貸款利率高于農(nóng)業(yè)銀行，但是在不同農(nóng)村人對其使用情況來看，年輕人大部分愿意選擇農(nóng)業(yè)銀行，而年紀(jì)大的人則更愿意用農(nóng)村信用社。

三、結(jié)語

綜上所述，在農(nóng)村金融市場的主體行為研究中，首先應(yīng)該明確金融市場的主體，其次在農(nóng)村信用社運營過程中，完善其存在的不足之處，緊跟我國現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，共建和諧文明的農(nóng)村金融市場。