對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行影響的幾點(diǎn)探討

王華燕 南開(kāi)大學(xué)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵

（一）定義

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融相結(jié)合而形成的新型金融模式，這種金融模式主要以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)為支撐，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)踐金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，與傳統(tǒng)金融有所不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新特性顯著，形成了信息金融、平臺(tái)金融、普惠金融等多元化的金融服務(wù)模式。

（二）類(lèi)型

互聯(lián)網(wǎng)金融模式眾多，主要包括眾籌、第三方支付、數(shù)字貨幣、P2P網(wǎng)貸等模式。其中眾籌模式主要是以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)推出的項(xiàng)目為主，向公眾募集資金。眾籌主要包括公益性、非公益性?xún)煞N類(lèi)型，非公益性眾籌主要以項(xiàng)目為載體，通過(guò)募集資金推動(dòng)項(xiàng)目建設(shè)，并利用項(xiàng)目收益支付公眾對(duì)應(yīng)的報(bào)酬；公益性眾籌主要以公益事業(yè)為主，為需要資金的人募集資金，比如水滴籌等。第三方支付是第三方支付平臺(tái)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)為公眾提供的金融支付服務(wù)，目前應(yīng)用較為廣泛的第三方支付方式為“支付寶、微信支付”；P2P網(wǎng)貸在我國(guó)發(fā)展風(fēng)生水起，一度經(jīng)歷了繁榮發(fā)展時(shí)期，但是由于平臺(tái)監(jiān)管不當(dāng)，由此引發(fā)了主動(dòng)平臺(tái)暴雷事件，為此互聯(lián)網(wǎng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)受到了嚴(yán)格限制，盡管2019年將P2P網(wǎng)貸納入國(guó)家征信體系當(dāng)中，但依然未能有效規(guī)避其所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，其中2020年杭州“微貸平臺(tái)”更是涉嫌詐騙最終退市，給投資者帶來(lái)了巨大損失，同年11月，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)基本全部停止運(yùn)行。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新步伐從未停止，甚至在不斷加快，任何一種業(yè)務(wù)模式都會(huì)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融以其低成本、高效率、產(chǎn)品多、覆蓋廣等特征在金融領(lǐng)域占據(jù)一席之地，并對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了重大影響。

（一）沖擊商業(yè)銀行金融地位

在傳統(tǒng)金融發(fā)展中，商業(yè)銀行一直處于重要地位，金融中介特征尤為顯著，主要原因在于，商業(yè)銀行具有貨幣清算的功能，能夠滿(mǎn)足不同主體之間的交易清算需求；同時(shí)，商業(yè)銀行具有完善的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制，客戶(hù)信息獲取能力強(qiáng)，依托于信息優(yōu)勢(shì)發(fā)揮中介服務(wù)功能。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展卻打破了這一局勢(shì)，讓商業(yè)銀行陷入被動(dòng)局面。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融依托于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)而發(fā)展，在信息獲取方面更具優(yōu)勢(shì)，尤其是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用，使得商業(yè)銀行信息功能逐漸弱化，此外，在移動(dòng)支付等金融平臺(tái)的作用下，交易雙方能夠更好實(shí)現(xiàn)交易匹配，有效避免了商業(yè)銀行的中間服務(wù)，降低了交易成本。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融具有網(wǎng)貸等功能，通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)借貸雙方能夠?qū)崿F(xiàn)借貸需求，而且收益較高，操作簡(jiǎn)單，這就使得商業(yè)銀行中介功能進(jìn)一步弱化。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)支付也在一定程度替代了商業(yè)銀行的支付功能。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融極大滿(mǎn)足了金融供需雙方的信息需求，而交易具有透明性特征，在信息獲取方面更為便利，信息獲取的便利同樣削弱了商業(yè)銀行的中介優(yōu)勢(shì)。

（二）沖擊商業(yè)銀行支付體系

支付是商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)之一，但在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，第三方支付大幅削弱了商業(yè)銀行支付功能，互聯(lián)網(wǎng)支付已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的顯著特征。首先，在第三方支付作用下，商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄資金規(guī)模大幅下降。目前，我國(guó)第三方支付企業(yè)擁有上百家，這些企業(yè)主要從事互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)上支付、貨幣兌換等業(yè)務(wù)。第三方支付非常便利，能夠滿(mǎn)足人們?nèi)粘Ｉ钕M(fèi)需求，人們只要拿著智能手機(jī)就能夠?qū)崿F(xiàn)線上支付，甚至在面部識(shí)別功能作用下，就能夠購(gòu)買(mǎi)對(duì)應(yīng)的商品。這些支付會(huì)降低居民存儲(chǔ)額度，多數(shù)情況下網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)會(huì)將一些資金放在第三方支付平臺(tái)。其次，在第三方支付作用下，商業(yè)銀行支付功能不斷弱化，目前第三方支付幾乎實(shí)現(xiàn)了所有在線用戶(hù)的支付需求。根據(jù)艾瑞咨詢(xún)公布的數(shù)據(jù)顯示，2018年我國(guó)第三方支付總額為190萬(wàn)億元，2019年我國(guó)第三方支付總額超230萬(wàn)億元，其中但支付寶支付占比55%，財(cái)付通支付占比38%。第三方支付導(dǎo)致商業(yè)銀行支付功能大幅消減，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司還推出了網(wǎng)絡(luò)信用支付，通過(guò)信用額度就能夠進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付，這無(wú)疑沖擊了商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)。

（三）沖擊商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效益

利息差以及中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行獲取利潤(rùn)的主要渠道，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展下，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效益受到嚴(yán)重沖擊，而且在利率市場(chǎng)化背景下，商業(yè)銀行所面臨的競(jìng)爭(zhēng)更加嚴(yán)峻。互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)競(jìng)價(jià)模式，市場(chǎng)供需成為金融產(chǎn)品定價(jià)的主要依據(jù)，由此削弱了商業(yè)銀行先天優(yōu)勢(shì)。首先，商業(yè)銀行利息差收益大幅縮減?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融不同，并未納入國(guó)家金融監(jiān)管體系當(dāng)中，在借貸利率方面具有較大的自由定價(jià)權(quán)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)本身沒(méi)有什么成本，所以在利率方面往往比商業(yè)銀行支付的利率高，在高利息收入下，市場(chǎng)客戶(hù)就會(huì)向互聯(lián)網(wǎng)金融傾斜，如此商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄客戶(hù)就會(huì)流失，對(duì)應(yīng)的利差收入也會(huì)大幅下降。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸流程簡(jiǎn)潔，只要信用符合要求一般當(dāng)時(shí)就能夠獲得貸款，可以極大節(jié)約借貸主體的時(shí)間成本。其次，第三方支付同樣對(duì)商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大沖擊，而且互聯(lián)網(wǎng)金融公司在保險(xiǎn)、小額貸款、理財(cái)?shù)确矫婢兴婕埃瑢⒃猩虡I(yè)銀行的客流吸納到互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中，由此造成商業(yè)銀行這些方面收入的下降。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，實(shí)現(xiàn)合作共贏

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)是不言而喻的，作為商業(yè)銀行必須要順應(yīng)時(shí)代發(fā)展需求，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理理念，強(qiáng)化與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作，更好實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的拓展。首先，商業(yè)銀行要加大網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的構(gòu)建，通過(guò)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)線上線下的協(xié)同發(fā)展，增強(qiáng)自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；其次，強(qiáng)化與第三方支付平臺(tái)之間的合作，第三方支付的實(shí)現(xiàn)并不是獨(dú)立的，在清算、支付當(dāng)中需要商業(yè)銀行授予權(quán)利，對(duì)此，商業(yè)銀行要借助這一特征，強(qiáng)化與第三方支付合作，更好實(shí)現(xiàn)彼此之間的互利共贏。其次，電商時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)企業(yè)在資金方面的需求同樣龐大，作為商業(yè)銀行，必須要把握這一趨勢(shì)，積極融入電商平臺(tái)發(fā)展當(dāng)中，通過(guò)自身風(fēng)控優(yōu)勢(shì)、信貸資源優(yōu)勢(shì)為電商平臺(tái)提供資金需求。

（二）創(chuàng)新產(chǎn)品類(lèi)型，提升服務(wù)水平

首先，商業(yè)銀行要積極引進(jìn)先進(jìn)的信息技術(shù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算搜集數(shù)據(jù)信息，并根據(jù)市場(chǎng)需求研發(fā)對(duì)應(yīng)的金融產(chǎn)品，更好滿(mǎn)足市場(chǎng)多元化、個(gè)性化需求；其次，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理流程，提升網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)效率。網(wǎng)絡(luò)最大的優(yōu)勢(shì)在于便利性，足不出戶(hù)就能夠滿(mǎn)足業(yè)務(wù)辦理需求，對(duì)此，商業(yè)銀行也要積極打造高效的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)機(jī)制，將商業(yè)銀行業(yè)務(wù)同步拓展到網(wǎng)絡(luò)銀行，實(shí)現(xiàn)全天24小時(shí)的業(yè)務(wù)辦理需求，同時(shí)要簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理流程，縮減業(yè)務(wù)辦理時(shí)間；再次，完善服務(wù)體系，注重客戶(hù)體驗(yàn)，提高商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)客戶(hù)的獲得感和滿(mǎn)意度，這樣才能真正吸納更多客戶(hù)資源。

（三）拓展數(shù)字金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)收入多元化

2020年10月，我國(guó)十九屆中央委員五次會(huì)議中通過(guò)了“十四五規(guī)劃”和二零三五遠(yuǎn)景規(guī)劃決議，其中將“數(shù)字金融、數(shù)字中國(guó)”作為“十四五規(guī)劃”的重要內(nèi)容，這為金融行業(yè)發(fā)展指明了新的方向，作為商業(yè)銀行，必須要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，積極拓展數(shù)字金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)收入多元化，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。首先，商業(yè)銀行要樹(shù)立數(shù)字金融發(fā)展理念，根據(jù)國(guó)家戰(zhàn)略發(fā)展布局以及金融發(fā)展規(guī)劃，借助互聯(lián)網(wǎng)加快銀行的網(wǎng)上信貸、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上金融產(chǎn)品服務(wù)等方面的業(yè)務(wù)發(fā)展；其次，構(gòu)建完善額數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)數(shù)據(jù)信息的有效分析，掌握客戶(hù)消費(fèi)傾向，以客戶(hù)需求為導(dǎo)向推出對(duì)應(yīng)的金融產(chǎn)品。再次，構(gòu)建完善的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)體系，將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式融入商業(yè)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)體系當(dāng)中，強(qiáng)化商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融中的地位。再次，商業(yè)銀行要注重收入來(lái)源的拓展，降低利差在銀行收入中的比例，通過(guò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新為市場(chǎng)金融消費(fèi)者提供多元化金融服務(wù)。只有如此，才能強(qiáng)化商業(yè)銀行的金融地位，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。