對基于電子商務(wù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的幾點(diǎn)探討

徐丹瑤 中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司天津河北支行

一、電子商務(wù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融模式及其特征

（一）金融模式

電子商務(wù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融模式較為多元，這些金融模式不僅解決了電子商務(wù)平臺的運(yùn)行問題，而且極大的豐富了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。目前，常見的電子商務(wù)平臺互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要包括這幾種類型：

（1）P2P借貸模式。電子商務(wù)平臺的P2P借貸主要以滿足消費(fèi)者生活消費(fèi)為主，即所謂的消費(fèi)金融。消費(fèi)者可以通過小額借貸或分期付款的方式獲取電子商務(wù)消費(fèi)資金，以滿足電子商務(wù)平臺消費(fèi)需求。目前，P2P模式還有幾種細(xì)分類型，具體為：其一，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司，滿足電商平臺以及消費(fèi)金融需求主體小額貸款需求，如阿里小貸等；其二，以保利、保本為主，比如，陸金所等；其三，不進(jìn)行擔(dān)保的模式，如人人貸等。當(dāng)然，電子商務(wù)平臺的P2P類型較為多元，滿足了電子商務(wù)平臺的發(fā)展需求。

（2）第三方支付模式。電子商務(wù)平臺下的第三方支付，是為滿足電子商務(wù)發(fā)展需求而創(chuàng)立的移動(dòng)支付模式。第三方支付主要是依托于第三方服務(wù)平臺，通過第三方平臺實(shí)現(xiàn)用戶與銀行之間的對接，以此滿足電子商務(wù)交易需求。目前，支付寶、微信支付是主要的電商支付模式。

（3）眾籌模式。眾籌主要是一種公眾籌資模式，主要利用電子商務(wù)平臺籌集資金。這種模式既能夠拓展社會(huì)融資渠道，實(shí)現(xiàn)社會(huì)資本的有效利用，又能夠推動(dòng)電子商務(wù)平臺項(xiàng)目的發(fā)展。這是一種互利共贏的金融模式。

（4）大數(shù)據(jù)金融模式。這種模式通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等現(xiàn)代化信息技術(shù)，通過信息的搜集、整理，為金融平臺提供信息數(shù)據(jù)服務(wù)，其中比較典型的為阿里小貸。

此外，還有很多其他類型的電子商務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融模式，這些模式在推動(dòng)電子商務(wù)平臺發(fā)展的同時(shí)，也存在諸多缺陷，容易引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）特征

電子商務(wù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融具有顯著特征，這種特征主要受電子商務(wù)平臺影響，主要體現(xiàn)在這幾方面：第一，便捷性特征。電子商務(wù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?yàn)橛脩籼峁┍憬?、高效的互?lián)網(wǎng)金融服務(wù)。通常電子商務(wù)平臺用戶的數(shù)據(jù)信息會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)所獲取，并實(shí)現(xiàn)對用戶信用資質(zhì)的評估，有效簡化了貸款流程，提高了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)效率。第二，風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)特征。電子商務(wù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在較大風(fēng)險(xiǎn)性，因?yàn)槲覈ヂ?lián)網(wǎng)監(jiān)管水平有限，互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度不夠完善，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)缺乏高效監(jiān)管機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)背景下的風(fēng)險(xiǎn)傳播速度較高，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)就能夠迅速在電子商務(wù)平臺傳播，甚至影響到電商的健康持續(xù)發(fā)展。第三，隱蔽性特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以技術(shù)為核心的金融服務(wù)模式，具有較強(qiáng)的隱蔽性特征。電子商務(wù)平臺下的互聯(lián)網(wǎng)金融支付借助平臺開展業(yè)務(wù)，這對技術(shù)具有較高要求，在此過程中不僅面臨著系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，而且還會(huì)受到黑客、網(wǎng)絡(luò)詐騙等侵害，而且這種侵害極其隱蔽，一旦出現(xiàn)技術(shù)漏洞或者系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)引發(fā)重大網(wǎng)絡(luò)安全事故。

二、電子商務(wù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

（一）法律制度不完善，存在監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

在我國“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略推動(dòng)下，電子商務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢，并帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?？焖侔l(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融使我國現(xiàn)有金融法規(guī)存在一定滯后性，難以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管需求。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法規(guī)不完善。現(xiàn)有法規(guī)在責(zé)任、范圍等方面沒有作出明確限定，由于法律存在漏洞而引發(fā)了諸多互聯(lián)網(wǎng)交易風(fēng)險(xiǎn)；其次，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制不完善。近年來，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融管理方面加大了投入力度，但是現(xiàn)有監(jiān)管往往以事后監(jiān)管為主，這種監(jiān)管雖然能夠達(dá)到一定效果，卻無法從根本上防止互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，依然會(huì)對電子商務(wù)平臺產(chǎn)生不利影響；再次，行業(yè)自我監(jiān)管力度不足。我國互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻低，很多市場主體都參與到互聯(lián)網(wǎng)金融體系當(dāng)中，而行業(yè)自身又缺乏嚴(yán)格的自律，因此導(dǎo)致行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大。

（二）信用體系不健全，籌資風(fēng)險(xiǎn)較大

電子商務(wù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展雖然快速，但是由于信用體系的不健全，使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展當(dāng)中面臨著較大的籌資風(fēng)險(xiǎn)。一方面，電子商務(wù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系主要以平臺信用體系為核心，比如支付寶的芝麻信用等，這種信用體系存在一定局限性，主要以電商平臺為主，滿足自身平臺金融服務(wù)需求，對客戶信息的掌握力度有限，而且各電子商務(wù)平臺之間并無較大的關(guān)聯(lián)性，信息共享力度有限，無法切實(shí)提升互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)水平；另一方面，我國現(xiàn)有征信體系主要以央行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)為主，但是央行征信系統(tǒng)并未對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行全面開放，這在一定程度上限制了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的信用體系構(gòu)建，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。信用體系的匱乏導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融籌資風(fēng)險(xiǎn)較大。

（三）信息安全問題突出，存在嚴(yán)重技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

電子商務(wù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融存在較大的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)，由于技術(shù)問題引發(fā)了諸多信息泄露事件，而且各種惡意程序、病毒威脅著互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年，我國存在的違規(guī)APP軟件高達(dá)2300余款，勒索病毒超70余 萬個(gè)，惡意程序更是接近280萬，同時(shí)用戶信息泄露現(xiàn)象突出，幾乎所有網(wǎng)絡(luò)注冊用戶都接收到各種各樣的騷擾信息，而這些均是由于技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)所引發(fā)的。

三、電子商務(wù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)化策略

（一）加強(qiáng)立法建設(shè)，完善監(jiān)管機(jī)制

電子商務(wù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)系著電子商務(wù)行業(yè)的健康發(fā)展，只有構(gòu)建完善的立法體系，強(qiáng)化監(jiān)督管理，才能為電子商務(wù)平臺發(fā)展提供高效的金融扶持力度，推動(dòng)電子商務(wù)行業(yè)的繁榮發(fā)展。首先，在現(xiàn)有法律制度基礎(chǔ)上，對互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)予以細(xì)化，確保法律的可操作性，更好引導(dǎo)電子商務(wù)平臺的發(fā)展。其次，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)必須要強(qiáng)化自我約束，通過行業(yè)協(xié)會(huì)加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管，有效應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，為電子商務(wù)平臺發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)保障。一方面，強(qiáng)化行業(yè)協(xié)會(huì)的責(zé)任，明確行業(yè)協(xié)會(huì)在行業(yè)監(jiān)管當(dāng)中的義務(wù)和作用，通過行業(yè)政策的制定實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管，作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，可以充分利用行業(yè)信息數(shù)據(jù)的共享來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)評估，并制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對策略，提升風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。另一方面，加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部合作力度，強(qiáng)化行業(yè)培訓(xùn)，樹立行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識。再次，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，強(qiáng)化事前監(jiān)督管理力度。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)危害較大，要從根源上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，最大限度降低風(fēng)險(xiǎn)危害，保障電子商務(wù)平臺運(yùn)行的安全性。對此，要充分利用物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。

（二）優(yōu)化信用體系，增強(qiáng)籌資風(fēng)險(xiǎn)管理力度

無論是傳統(tǒng)金融管理還是以電子商務(wù)平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，均存在對應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)，對此，必須要構(gòu)建完善的信用體系。通過現(xiàn)有信用機(jī)制的優(yōu)化，提升金融風(fēng)險(xiǎn)防范力度，營造良好信用環(huán)境。首先，構(gòu)建高效信用體系。一方面，要提高電子商務(wù)平臺之間的信息共享力度，增強(qiáng)用戶信用體系建設(shè)，通過共建共享打造信用共享機(jī)制，更好滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求；另一方面，提高央行征信數(shù)據(jù)的共享力度，有條件的將互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)納入征信體系當(dāng)中。其次，強(qiáng)化籌資風(fēng)險(xiǎn)管理，對現(xiàn)有資金保障機(jī)制予以完善。通過資金保障實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管，有效降低非法集資、跑路等金融籌資風(fēng)險(xiǎn)。

（三）注重技術(shù)升級優(yōu)化，營造信息安全保障體系

電子商務(wù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融對技術(shù)具有較高要求，一旦發(fā)生技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)，所帶來的危害是較大的。因此，技術(shù)升級優(yōu)化工作對互聯(lián)網(wǎng)金融管理水平提升至關(guān)重要。首先，將區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等現(xiàn)代化信息技術(shù)應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理體系當(dāng)中，構(gòu)建高效智能的金融信息預(yù)警、方法體系，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)有效防范。其次，加大互聯(lián)網(wǎng)金融安全人才培養(yǎng)力度，不斷吸納和培育高素質(zhì)的復(fù)合型人才，以此提升網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平。再次，強(qiáng)化信息安全管理，營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，提升信息加密管理水平，避免信息傳遞過程中的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，增強(qiáng)電子商務(wù)平臺數(shù)據(jù)信息安全管理力度，如此方可實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的全面防控，推動(dòng)電子商務(wù)平臺的可持續(xù)發(fā)展。