互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展模式及未來趨勢探析

賈宇 百年人壽保險股份有限公司

隨著網(wǎng)絡(luò)及智能電子設(shè)備的大范圍普及，各行各業(yè)在“互聯(lián)網(wǎng)+”大潮下不斷探索各自領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合，嘗試利用互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)在新時代環(huán)境下的創(chuàng)新發(fā)展。保險業(yè)是金融領(lǐng)域的重要組成部分，是現(xiàn)代金融的支柱性產(chǎn)業(yè)。保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合誕生了互聯(lián)網(wǎng)保險這一金融創(chuàng)新產(chǎn)物，并在短時間內(nèi)對傳統(tǒng)保險業(yè)的產(chǎn)品開發(fā)、營銷業(yè)務(wù)等產(chǎn)生了巨大的沖擊。本文基于我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀，就其對傳統(tǒng)保險業(yè)的影響以及未來的發(fā)展路徑進行一些探討，以期能夠為相關(guān)研究提供一些參考與借鑒。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

保險業(yè)是金融領(lǐng)域最早“觸網(wǎng)”的行業(yè)之一，在20 世紀90 年代，美國便憑借自己在互聯(lián)網(wǎng)方面的技術(shù)領(lǐng)先優(yōu)勢以及良好的市場環(huán)境，在金融領(lǐng)域開展了與互聯(lián)網(wǎng)的融合嘗試，互聯(lián)網(wǎng)保險便是在彼時出現(xiàn)的。之后互聯(lián)網(wǎng)保險相繼在日本、韓國以及中國出現(xiàn)。我國互聯(lián)網(wǎng)保險始于1997 年，經(jīng)過二十多年的發(fā)展，已經(jīng)成長為我國金融領(lǐng)域不可忽視的重要力量。

互聯(lián)網(wǎng)保險在我國出現(xiàn)的時間雖然不算晚，但真正發(fā)展起來的時間并不是很長，2014 年“新國十條”的出臺，是我國保險業(yè)發(fā)展黃金機遇期的開端，從這一年開始，在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的席卷下，互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模急速增長，成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一個新風(fēng)口，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司、相互保險組織、保險科技服務(wù)公司相繼涌現(xiàn)，2018年科技巨頭、產(chǎn)業(yè)巨頭、外資險企以及一些類保險形態(tài)也加快步伐，紛紛入局。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管部門也逐步出臺了諸多政策以整頓行業(yè)亂象并規(guī)范市場，2015年至2019 年，先后出臺了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理有關(guān)事項的通知（征求意見稿）》《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》等，在政策的調(diào)整和規(guī)范下，2019 年互聯(lián)網(wǎng)保費規(guī)模也再上新高，顯現(xiàn)出長期向好發(fā)展趨勢。中國保險協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2019 年我國互聯(lián)網(wǎng)人身保險累計實現(xiàn)規(guī)模保費1857.7 億元，較2018 年同比增長55.7%。2020 年上半年，我國互聯(lián)網(wǎng)人身保險保費收入達1394.4 億元，較2019 年同期增長12.2%?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品逐漸豐富，已經(jīng)從最初的車險、意外險等條款、費率標(biāo)準(zhǔn)化程度較高的險種，逐步擴展到貨運險、信用險、萬能險、健康險等一系列條款相對復(fù)雜的險種。線上渠道正以其低成本、高保障、場景化、高頻化、碎片化的獨特優(yōu)勢強力沖擊著現(xiàn)有格局。在市場競爭方面，一方面是傳統(tǒng)保險公司“互聯(lián)網(wǎng)化”；另一方面是互聯(lián)網(wǎng)公司“保險化”。大數(shù)據(jù)技術(shù)正成為引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展創(chuàng)新、對傳統(tǒng)保險價值鏈升級再造的重要引擎。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展模式及特點分析

互聯(lián)網(wǎng)保險正在從根本上改變保險的定價、營銷和服務(wù)方式，將傳統(tǒng)保險產(chǎn)業(yè)難以實現(xiàn)的潛在需求由不可能變?yōu)榭赡?，為保障型產(chǎn)品的長足發(fā)展破除瓶頸、開辟坦途，讓保險保障功能得以更加充分的發(fā)揮。從目前的發(fā)展態(tài)勢來看，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展模式主要分為三種類型，即保險公司互聯(lián)網(wǎng)官方自營模式、第三方電子商務(wù)平臺模式以及專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式。此三種互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展模式可以說各有特點，共同構(gòu)筑起了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展格局。

（一）保險公司互聯(lián)網(wǎng)官方自營模式

保險公司互聯(lián)網(wǎng)官方自營模式是互聯(lián)網(wǎng)保險最早的一種發(fā)展模式，屬于傳統(tǒng)保險公司在互聯(lián)網(wǎng)時代自我突破以適應(yīng)時代發(fā)展變化的一種嬗變。保險公司互聯(lián)網(wǎng)官方自營模式，是保險公司通過自己建立官方網(wǎng)站或是電子商務(wù)平臺的方式向用戶銷售保險產(chǎn)品、拓展?fàn)I銷渠道的一種業(yè)務(wù)發(fā)展模式。該模式屬于傳統(tǒng)保險公司的“互聯(lián)網(wǎng)化”，是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展初期的主要模式，2000 年我國一些大型保險企業(yè)如平安保險、太平洋保險以及泰康人壽等便建立自己的官方網(wǎng)站并將其作為直銷平臺進行保險產(chǎn)品的銷售，目前，幾乎所有的保險公司都建立了自己的官方網(wǎng)站，但其最主要的功能和作用即保險產(chǎn)品電銷，則正從官方網(wǎng)站向更為便捷、也更為高效的移動互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)移，幾乎所有的保險公司都建立了自身的電銷APP，通過移動智能電子設(shè)備來進行品牌宣傳、資訊傳播以及產(chǎn)品銷售。

（二）第三方電子商務(wù)平臺發(fā)展模式

從保險產(chǎn)品的營銷視角來看，互聯(lián)網(wǎng)保險的第三方電子商務(wù)平臺發(fā)展模式屬于一種電商渠道營銷模式，即保險公司通過第三方電子商務(wù)平臺來進行保險產(chǎn)品的銷售，將第三方電子商務(wù)平臺作為自身業(yè)務(wù)銷售的渠道，本質(zhì)上是保險企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的一種業(yè)務(wù)融合。保險公司具備更為專業(yè)的保險產(chǎn)品開發(fā)能力以及服務(wù)能力，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則具備更為豐富的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)資源與客戶資源，二者結(jié)合能夠更好的實現(xiàn)雙方優(yōu)勢的互補。就目前來說，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的第三方電子商務(wù)平臺主要分為兩種類型，一種是綜合性的電商平臺，一種是相對更為專業(yè)的保險中介類電商平臺，前者有國內(nèi)知名的淘寶、京東等，后者有優(yōu)保網(wǎng)、慧澤網(wǎng)等，兩種類型的電商平臺各有優(yōu)勢，一般大型保險公司資本實力雄厚、品牌知名度高，多會選擇與之相對等的大型綜合性電商平臺進行合作拓展網(wǎng)絡(luò)營銷渠道，而一些中小型保險公司則會選擇保險中介類的電商平臺，可以獲得更好的合作優(yōu)勢。

（三）專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式

專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式是指專門基于互聯(lián)網(wǎng)進行保險產(chǎn)品研發(fā)、銷售及服務(wù)的保險公司，其業(yè)務(wù)開展在互聯(lián)網(wǎng)上進行，不做線下的實體經(jīng)營，也就是所有的業(yè)務(wù)開展包括保險產(chǎn)品的銷售以及之后的保險理賠等，都是在互聯(lián)網(wǎng)上完成的。某種程度來說，專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司是真正意義上區(qū)別于傳統(tǒng)保險公司的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展模式。如2013 年成立的眾安保險就是一家專業(yè)性的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，雖然就目前來說，其在保費規(guī)模以及業(yè)務(wù)開展等方面還無法與傳統(tǒng)的大型保險公司相較，但作為一種互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展模式，受到了各方的廣泛關(guān)注，其經(jīng)營管理模式的探索對于互聯(lián)網(wǎng)保險的未來發(fā)展具有重要的意義。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險未來的發(fā)展趨勢

互聯(lián)網(wǎng)保險的出現(xiàn)對傳統(tǒng)的保險業(yè)產(chǎn)生深遠的影響，極大的推動了傳統(tǒng)保險業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展以及業(yè)務(wù)增長。但與所有新生事物一樣，互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展也暴露出一些問題，就目前來說，互聯(lián)網(wǎng)保險存在的問題主要表現(xiàn)在以下方面，一是互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展模式未能夠體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險的本質(zhì)特征，從本質(zhì)上來說，單純的進行保險業(yè)務(wù)開展的網(wǎng)絡(luò)化、電子化并不是真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險，最多只能算是網(wǎng)絡(luò)保險營銷。二是保險產(chǎn)品單一、缺乏基于互聯(lián)網(wǎng)的保險產(chǎn)品創(chuàng)新。就目前來說，車險、壽險以及理財類的保險是目前互聯(lián)網(wǎng)保險的主要險種產(chǎn)品，這些產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度及市場成熟度都比較高，也就意味著市場競爭的同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴重，線上線下激烈競爭，從本質(zhì)上來說并不利于互聯(lián)網(wǎng)保險的長遠發(fā)展。三是互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險問題突出?；ヂ?lián)網(wǎng)保險存在的這些問題對其未來發(fā)展趨勢形成了較大影響。

就當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀來看，其未來的發(fā)展趨勢主要集中在以下兩個方面：一是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的商業(yè)模式將更加突顯其互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)。互聯(lián)網(wǎng)保險的本質(zhì)是什么？是充分利用并發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)特性，即利用大數(shù)據(jù)、云計算等信息處理技術(shù)來減少保險交易的成本，提高其經(jīng)濟效率。就這一點來說，目前的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展模式還屬于其初級發(fā)展模式，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)以及云計算等技術(shù)應(yīng)用的日趨成熟，基于互聯(lián)網(wǎng)保險本質(zhì)特征的商業(yè)模式將是其未來發(fā)展的主要趨勢。二是互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⒌玫礁蠓秶耐卣?。高度的開放性是互聯(lián)網(wǎng)保險的重要特性，互聯(lián)網(wǎng)保險之所以能夠在短時間內(nèi)得到迅猛的發(fā)展，其敏銳的市場嗅覺與快速的市場滲透力是關(guān)鍵所在。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的不斷深化，互聯(lián)網(wǎng)保險將從當(dāng)前以車險、壽險等為主的領(lǐng)域向巨災(zāi)保險、“三農(nóng)”保險、責(zé)任保險等領(lǐng)域拓展，在政策允許的范圍內(nèi)，其業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至將滲透拓展至互聯(lián)網(wǎng)金融及消費服務(wù)等領(lǐng)域。