網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行支付結(jié)算的影響因素及對(duì)策探討

易喜瓊 中國(guó)人民銀行懷化市中心支行

隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展與深入，在我國(guó)已經(jīng)全面應(yīng)用到了各個(gè)行業(yè)，并且不斷推動(dòng)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展，也提高了整體的科技技術(shù)水平，在日常的支付和結(jié)算方面，隨著網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的影響，智能化技術(shù)已經(jīng)逐步替代了傳統(tǒng)的銀行支付結(jié)算方式，提高了支付的效率與結(jié)算的質(zhì)量，也促進(jìn)了第三方平臺(tái)的發(fā)展，但同時(shí)對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，也帶來(lái)了很大的沖擊和風(fēng)險(xiǎn)，為了應(yīng)對(duì)這一局面，銀行系統(tǒng)必須要及時(shí)做出應(yīng)對(duì)決策，緩解智能化支付結(jié)算帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)概率，提高行業(yè)應(yīng)對(duì)能力。

一、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下銀行支付結(jié)算的特點(diǎn)

（一）操作方式靈活便利

在以往的銀行支付方式來(lái)說(shuō)，普遍會(huì)使用現(xiàn)金以及傳統(tǒng)的POS機(jī)來(lái)完成支付結(jié)算，POS機(jī)的使用能夠?qū)崿F(xiàn)銀行卡隨時(shí)隨地支付，但同時(shí)操作起來(lái)流程麻煩，且支付效率慢，也會(huì)由于網(wǎng)絡(luò)延遲造成支付失敗等情況，現(xiàn)金的交易方式很容易出現(xiàn)假鈔或丟失等現(xiàn)象，而隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，銀行的支付方式呈現(xiàn)出了多樣化，可以通過(guò)手機(jī)或者人臉識(shí)別等功能迅速完成支付結(jié)算，這就使得人們?cè)谌粘Ｉ钪羞M(jìn)行支付的時(shí)候操作起來(lái)方便快捷，通過(guò)手機(jī)軟件的簡(jiǎn)單操作，就能完成轉(zhuǎn)賬資金流通的業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展還在持續(xù)的簡(jiǎn)化支付方式，使得操作者在進(jìn)行支付的時(shí)候越來(lái)越靈活方便。

（二）用戶(hù)的自主性

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景的影響，用戶(hù)的支付方式從傳統(tǒng)的單一化轉(zhuǎn)變?yōu)榱硕鄻踊?，人們?cè)谶M(jìn)行支付結(jié)算的環(huán)節(jié)時(shí)，可以根據(jù)自身的情況來(lái)選擇合適的支付方式，有傳統(tǒng)的被動(dòng)成為了主體方，也可以通過(guò)手機(jī)軟件快速的查詢(xún)到資金情況以及不同日期的支付信息，人們對(duì)于支付結(jié)算的自主性得到了全面的提升，對(duì)于資金利用率也相繼的被提升，支付結(jié)算時(shí)間被大大縮短，良好的節(jié)約了人們?cè)谌粘Ｉ钪芯o張的時(shí)間。

（三）互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入，逐漸使得人們的生活被智能化所覆蓋，對(duì)于人們?cè)谥Ц督Y(jié)算方面來(lái)說(shuō)，大大提升了便利性與效率，但同時(shí)對(duì)于銀行金融業(yè)來(lái)說(shuō)，帶來(lái)了獨(dú)特的高風(fēng)險(xiǎn)威脅，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)屬于一項(xiàng)高科技技術(shù)，也同時(shí)少不了網(wǎng)絡(luò)黑客入侵系統(tǒng)的問(wèn)題，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，也衍生出了許多新型的網(wǎng)絡(luò)病毒，很大程度上會(huì)入侵并破壞銀行的金融系統(tǒng)，這就會(huì)對(duì)于人們的資金安全以及銀行系統(tǒng)安全造成極大的威脅，也會(huì)造成數(shù)據(jù)丟失、用戶(hù)隱私泄露等情況，這樣的特點(diǎn)是目前銀行在支付結(jié)算方面所要面臨的最大的風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下銀行支付結(jié)算所要面臨的一些風(fēng)險(xiǎn)

（一）客戶(hù)以及業(yè)務(wù)數(shù)量大大降低

在如今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景的推動(dòng)下，越來(lái)越多的第三方支付平臺(tái)如雨后春筍般，快速的建立并成長(zhǎng)，尤其是支付寶與微信這個(gè)最重要的平臺(tái)，近幾年這兩家平臺(tái)還推出了刷臉支付指紋支付等快捷方式，完全實(shí)現(xiàn)了人們可以不用帶手機(jī)和現(xiàn)金銀行卡就可以出門(mén)進(jìn)行購(gòu)物的局面，所以便將銀行的客戶(hù)數(shù)量分流了絕大部分，從而導(dǎo)致了行業(yè)的業(yè)務(wù)數(shù)量以及客戶(hù)數(shù)量大幅度驟減，兩家平臺(tái)的用戶(hù)數(shù)量已經(jīng)遠(yuǎn)超四大銀行巨頭的用戶(hù)數(shù)量，造成這樣的情況的原因有多種，首先是由于利用第三方平臺(tái)進(jìn)行支付結(jié)算，用戶(hù)所要支付的手續(xù)費(fèi)較低，只有在從平臺(tái)向所綁定的銀行卡進(jìn)行提現(xiàn)的時(shí)候，平臺(tái)會(huì)收取百分之0.1的手續(xù)費(fèi)，且在規(guī)定額度內(nèi)的提現(xiàn)免除手續(xù)費(fèi)，在銀行的跨行轉(zhuǎn)賬內(nèi)，會(huì)收取百分比較高的手續(xù)費(fèi)，而在第三方支付平臺(tái)內(nèi)進(jìn)行多種轉(zhuǎn)賬交易，都是沒(méi)有手續(xù)費(fèi)的，并且近幾年這些平臺(tái)還在不斷的退出更新行的支付業(yè)務(wù)，并且還推出了高利息的理財(cái)程序，其發(fā)展和特點(diǎn)，已經(jīng)完全超越了銀行的局限性，所以第三方平臺(tái)已經(jīng)大大分流了銀行的客戶(hù)。

其次，第三方支付平臺(tái)也突破了傳統(tǒng)概念的支付方式，只是通過(guò)手機(jī)界面的建議操作，完全覆蓋了包括支付轉(zhuǎn)賬、理財(cái)儲(chǔ)蓄、小額貸款等多樣化業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，通過(guò)第三方支付平臺(tái)，人們也可以進(jìn)行簡(jiǎn)單的操作，就能完成手機(jī)話(huà)費(fèi)充值以及生活繳費(fèi)業(yè)務(wù)，完全涉及并覆蓋到人們的生活各項(xiàng)細(xì)節(jié)當(dāng)中，突破了銀行單一化的資金儲(chǔ)存貸款業(yè)務(wù)，對(duì)于銀行的業(yè)務(wù)數(shù)量造成了極大的沖擊，近年來(lái)銀行的用戶(hù)數(shù)量被分流的同時(shí)，業(yè)務(wù)數(shù)量也在逐漸的降低，許多商家甚至撤銷(xiāo)了POS機(jī)的使用，更加減少了通過(guò)銀行支付交易的方式，這對(duì)于銀行的經(jīng)濟(jì)效益提升以及良好發(fā)展產(chǎn)生了極大的威脅，為了應(yīng)對(duì)這樣的不良局面，銀行系統(tǒng)要及時(shí)做出良好的應(yīng)對(duì)措施以及對(duì)于自身業(yè)務(wù)流程的調(diào)整，減少用戶(hù)快速的向第三方平臺(tái)的過(guò)渡。

（二）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來(lái)的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)以及安全隱患

由于互聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)金融的運(yùn)營(yíng)方式，大量的用戶(hù)轉(zhuǎn)變了支付存儲(chǔ)理念，這也推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的更快的發(fā)展，然而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)越快的發(fā)展，所帶來(lái)的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)也就越多。首先，自從互聯(lián)網(wǎng)的誕生，網(wǎng)絡(luò)黑客也因此產(chǎn)生，這對(duì)于穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以及信息資料庫(kù)產(chǎn)生了非常嚴(yán)重的威脅，由于網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，會(huì)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付的安全產(chǎn)生破壞，近幾年來(lái)，發(fā)生了許多后果很?chē)?yán)重的金融案例，用戶(hù)的資金安全以及個(gè)人隱私就此丟失泄露，互聯(lián)網(wǎng)方面也在持續(xù)的進(jìn)行防范與技術(shù)提升，但也很難完全實(shí)現(xiàn)抵抗網(wǎng)絡(luò)黑客的襲擊，其次，網(wǎng)絡(luò)病毒也隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展不斷的進(jìn)行病變和進(jìn)化，網(wǎng)絡(luò)病毒的破壞力驚人，一旦發(fā)生大規(guī)模的病毒入侵，就會(huì)對(duì)于銀行的整體數(shù)據(jù)庫(kù)產(chǎn)生無(wú)法挽救的后果，雖然網(wǎng)絡(luò)病毒屬于一種虛擬的病毒，不同于現(xiàn)實(shí)中威脅人們生命安全的病毒，但是在互聯(lián)網(wǎng)上所產(chǎn)生的病毒，也是具有著極高的轉(zhuǎn)播速度以及驚人的破壞力，不斷進(jìn)化的病毒，很大程度上會(huì)造成銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)崩潰、死機(jī)的情況，甚至對(duì)于用戶(hù)的個(gè)人隱私造成大范圍的泄露，也會(huì)對(duì)于銀行自身產(chǎn)生嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

（三）內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷深入，在銀行的支付結(jié)算環(huán)節(jié)，對(duì)于內(nèi)部的操作流程以及數(shù)據(jù)資金安全，也會(huì)產(chǎn)生人為的風(fēng)險(xiǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)崛起的這些年，發(fā)生過(guò)許多銀行內(nèi)部人員通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行金融盜竊的犯罪案例，一些個(gè)人素養(yǎng)低下的工作人員，會(huì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)入侵信息數(shù)據(jù)庫(kù)，隨意的進(jìn)行查閱數(shù)據(jù)信息，對(duì)于銀行客戶(hù)的資金情況也可以進(jìn)行掌握，也發(fā)生過(guò)銀行內(nèi)部員工入侵?jǐn)?shù)據(jù)庫(kù)盜取客戶(hù)資料，與一些不法分子進(jìn)行隱私資料買(mǎi)賣(mài)，許多銀行在進(jìn)行人員聘請(qǐng)的時(shí)候，只看重了該人員的專(zhuān)業(yè)技術(shù)水平，卻忽略了個(gè)人道德素質(zhì)方面的審核，從而對(duì)于銀行的內(nèi)部管理造成了不良影響與威脅。

三、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施

（一）加強(qiáng)平臺(tái)合作力度，實(shí)現(xiàn)互利共贏

由于互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的第三方支付平臺(tái)的崛起，對(duì)于銀行的支付結(jié)算方面產(chǎn)生了極大的沖擊，目前，最好的應(yīng)對(duì)措施就是加強(qiáng)雙方合作，共同實(shí)現(xiàn)互利共贏，要在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，共同利用相同的資源，分配好各項(xiàng)環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)明確，緩解競(jìng)爭(zhēng)氛圍，在處于行業(yè)對(duì)立的狀態(tài)下還要保持著統(tǒng)一的維護(hù)關(guān)系。由于第三方支付平臺(tái)帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)，將許多用戶(hù)收入囊中，在用戶(hù)數(shù)量上，第三方平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了銀行，而第三方平臺(tái)也存在著不足以比擬銀行系統(tǒng)的資金安全性，在大額數(shù)量的存款業(yè)務(wù)方面，絕大多數(shù)用戶(hù)還是依賴(lài)于銀行系統(tǒng)，利用這一特點(diǎn)，銀行和第三方平臺(tái)可以達(dá)成合作關(guān)系，互相取長(zhǎng)補(bǔ)短，銀行的資金方面占有優(yōu)勢(shì)，第三方平臺(tái)在客戶(hù)數(shù)量方面占有優(yōu)勢(shì)，可以制定出合理的合作體系，將第三方平臺(tái)作為支付結(jié)算的客戶(hù)端，而實(shí)際的資金流量以及大額數(shù)量的支付在銀行終端進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，目前已有多家大型銀行與平臺(tái)推出的業(yè)務(wù)達(dá)成合作，共同實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的處理，不光第三方平臺(tái)的合作，銀行還可以根據(jù)目前的流行趨勢(shì)，與大型電商平臺(tái)進(jìn)行合作開(kāi)展，如淘寶、亞馬遜等，由于大型電商平臺(tái)每天都有無(wú)數(shù)的業(yè)務(wù)訂單，產(chǎn)生龐大數(shù)量的資金結(jié)算，銀行也可以提供相應(yīng)的支付渠道，通過(guò)銀行卡支付實(shí)現(xiàn)結(jié)算處理，借鑒其他的第三平臺(tái)支付的便利性，與電商平臺(tái)直接接觸，全面擴(kuò)大自身的業(yè)務(wù)范圍。

（二）提升銀行系統(tǒng)的安全性

由于最大的威脅是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)黑客與網(wǎng)絡(luò)病毒帶來(lái)的，所以銀行系統(tǒng)必須要做出良好的防范措施，首先要對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)展開(kāi)嚴(yán)格的檢查監(jiān)督，不斷的將防御系統(tǒng)的技術(shù)進(jìn)行更新與提升，全面鞏固好銀行系統(tǒng)的安全性，在日常運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，要有專(zhuān)業(yè)的技術(shù)人員，定期檢查系統(tǒng)的穩(wěn)定性與完整性，隨時(shí)防范系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞或者破綻，造成網(wǎng)絡(luò)黑客的入侵，隨著科技水平的發(fā)展，銀行也要及時(shí)的引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備，提高自身的科技水平，利用科技的手段全面強(qiáng)化銀行系統(tǒng)的授權(quán)限制，其次，還要根據(jù)自身銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的特性，來(lái)制定出合理科學(xué)的安全應(yīng)對(duì)方案，以防一旦發(fā)生網(wǎng)絡(luò)病毒和黑客入侵的緊急事件，能夠及時(shí)的做出應(yīng)對(duì)措施，盡量降低經(jīng)濟(jì)損失程度以及信息泄露，對(duì)于重點(diǎn)的數(shù)據(jù)信息，在錄入數(shù)據(jù)庫(kù)之后，還要及時(shí)做好資料備份，以免發(fā)生系統(tǒng)崩潰現(xiàn)象造成數(shù)據(jù)丟失。

（三）完善好銀行內(nèi)部管理體系

在銀行開(kāi)展員工培訓(xùn)以及人員招聘時(shí)，不能只著重專(zhuān)業(yè)技能水平方面，還要嚴(yán)格考察人員的道德品質(zhì)綜合素養(yǎng)問(wèn)題，全面強(qiáng)化內(nèi)部員工的道德水平以及做好內(nèi)控工作，也是應(yīng)對(duì)銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要手段，要對(duì)于支付結(jié)算業(yè)務(wù)制定影響的規(guī)章制度，完全約束好每項(xiàng)業(yè)務(wù)流程，提升整體工作的規(guī)范化，還要在銀行的日常運(yùn)行過(guò)程中，全面加強(qiáng)人員的監(jiān)督監(jiān)管力度，將每個(gè)崗位職責(zé)進(jìn)行清晰的明確，提升內(nèi)部人員的責(zé)任意識(shí)，一旦發(fā)生惡性事件，能夠?qū)⒇?zé)任準(zhǔn)確的落實(shí)到個(gè)人身上，定期開(kāi)展相應(yīng)知識(shí)講座和培訓(xùn)活動(dòng)，不光要提升銀行員工的責(zé)任心，還要通過(guò)法律知識(shí)的傳達(dá)，樹(shù)立起正確的工作意識(shí)。