P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺洗錢風(fēng)險分析及反洗錢監(jiān)管對策研究

曹旭東 中國華融資產(chǎn)管理股份有限公司內(nèi)蒙古自治區(qū)分公司

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成為一個飛速發(fā)展的行業(yè)，各種與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)呈現(xiàn)快速發(fā)展的態(tài)勢。由于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的迅速性和普遍性，互聯(lián)網(wǎng)金融的定義也不甚清晰。然而，從金融本質(zhì)的角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融最為基本的功能還是對資金的融通?；ヂ?lián)網(wǎng)在其中起到的是一種工具和技術(shù)的作用。在各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，近年來發(fā)展最為迅速和迅猛的是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，該平臺在發(fā)展的過程中存在一些風(fēng)險，特別是行業(yè)風(fēng)險聚集的相關(guān)問題。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺發(fā)展情況

（一）行業(yè)發(fā)展情況

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是根據(jù)P2P小額貸款的發(fā)展逐漸演變而來的，這種演變利用了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的迅速性和成本的可靠性，實現(xiàn)了金融脫離媒介化，將社會的一些閑散資本進行統(tǒng)籌集中，將這些資本給小微企業(yè)和個人進行借貸，借貸的金額都是數(shù)量不大的小額貸款。從這個意義上講，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款可以被理解為是一種互聯(lián)網(wǎng)版本的民間小額貸款。

從貸款的余額來看，截止2013年，國內(nèi)網(wǎng)貸平臺的貸款余額將近300億元，比上一年度增長了近5倍。2010年，全國網(wǎng)貸平臺的貸款余額還不足1億元，從上面的例子可以看到，網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展是非常迅猛的，同時，出借人的收益也是很高的，根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計可以發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺出借人的平均收益率都在15%以上，實際的資金成本在20%以上。這樣的利潤，已經(jīng)逐漸發(fā)展成為一種高利貸的形式，為了規(guī)避行業(yè)監(jiān)管，超額利潤用服務(wù)費或中介費的形式改變叫法，變相收息。網(wǎng)絡(luò)貸款的高利潤吸引了越來越多的資本入局，從2010年開始，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺剛剛起步，短短三年的時間，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的數(shù)量已經(jīng)成百上千。從積極的方面來看，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺審批較為便捷，貸款放款速度較快，不需要繁瑣的步驟和手續(xù)，為一些民間企業(yè)的融資帶來了一定的便利，也為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和普惠金融的發(fā)展提供了一個實踐平臺，積累了一定的經(jīng)驗。

（二）主要的業(yè)務(wù)模式

國外典型的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺主要是美國的Prosper，這個網(wǎng)絡(luò)貸款平臺自身沒有貸款業(yè)務(wù)，只是作為一種中間人的角色，為借貸雙方進行中介服務(wù)，從中收取手續(xù)費。為了降低借貸的風(fēng)險，這個平臺通過信用機構(gòu)獲取借款人的信用記錄，結(jié)合其他的信用信息，將借款人的信用進行評級，為出借人對借款人的貸款資格，利率等進行評價與審核。國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺和美國的上述平臺有所不同，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺主要以線上貸款和線上線下結(jié)合的模式進行，線上貸款完全由線上進行，借款人在線上平臺中輸入個人信息，平臺根據(jù)網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)提供的信息，將借款人的資質(zhì)進行相應(yīng)的審核，審核通過后馬上放款。如果借款人的資質(zhì)良好，那么錢款借出的速度就非常快。線上線下結(jié)合的方式主要體現(xiàn)在借款人在線上平臺進行信息的輸入，后臺工作人員初步審核后，為借款人提供適合他的借款方案，引導(dǎo)借款人去線下實體店完成簽約。

（三）行業(yè)發(fā)展的風(fēng)險

根據(jù)目前的行業(yè)規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)貸款P2P平臺只需要在工商部門進行注冊，然后再互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)監(jiān)管部門進行備案登記后，就可以進行相關(guān)的業(yè)務(wù)，早期的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的跟蹤管理較為困難，一些平臺為例規(guī)避行業(yè)的監(jiān)管，將該平臺的類型改為信息咨詢，但其實從事的業(yè)務(wù)實際為金融服務(wù)，缺少金融行業(yè)的準入材料。

行業(yè)進入的門檻過低，就對網(wǎng)絡(luò)借貸市場造成了一定的困擾和風(fēng)險。主要是對行業(yè)規(guī)范，穩(wěn)定健康發(fā)展帶來了一定的問題。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺突然資金斷裂，卷款跑路，突然倒閉的現(xiàn)象時有發(fā)生，投資人和借貸人突然之間，資金失去了保障。截止目前，我國已經(jīng)有將近600多家網(wǎng)絡(luò)貸款P2P平臺倒閉或者跑路，一共涉及的資金有將近30多億元，特別是2004年的第一季度，就有30家平臺出現(xiàn)了問題。一些不法分子利用P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺進行非法集資和詐騙。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的洗錢風(fēng)險

蘇州有一個P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，該平臺以電子商務(wù)公司的名義進行注冊，注冊資本為600萬人民幣，公司的經(jīng)營范圍是日用百貨、勞保用品、網(wǎng)絡(luò)銷售、商務(wù)信息咨詢、紡織品、金屬材料等。這個平臺是典型的混合P2P網(wǎng)貸方式，借助網(wǎng)站對借貸人進行資質(zhì)的審核。這個平臺采用會員制度，對會員收取一定的費用，通過會員積分的高低進行一定的管理。如果會員提供相關(guān)證件，收入證明還可以提高積分，如果有會員提前還款，也會自動上漲借貸額度。該平臺的借款標的主要有四種，一種是純信用小額貸款，最高額度為10萬元，如果借貸人沒有按時還錢，這需要每天收取罰息，形成利滾利的復(fù)利模式。第二種方式是質(zhì)押借款，需要借款人提供自己的資產(chǎn)進行質(zhì)押，如果還款出現(xiàn)困難，則借款人的資產(chǎn)的債權(quán)就要轉(zhuǎn)移到借款平臺中，同時還需要收取一定比例的罰息。第三種是凈值借款，這種借款安全系數(shù)較高，利率相對低一些，預(yù)期還款需要收取罰息，本金，利息和罰息均為平臺所有。第四種是秒換借款，借款者發(fā)布秒還標的，利息會被凍結(jié)，投標滿后，系統(tǒng)進行審核通過。

上述網(wǎng)絡(luò)借貸平臺線上運營以后，資金的交易情況多次受到一家商業(yè)銀行反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)的主義，從具體的情況上看，這個平臺的銀行賬戶收到借款人轉(zhuǎn)入的資金后，馬上資金就會通過網(wǎng)絡(luò)銀行，pos機等方式轉(zhuǎn)移到個人賬戶中，最后經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些個人賬戶多為該平臺的員工。當錢款轉(zhuǎn)入個人賬戶以后，再通過平臺進行借貸業(yè)務(wù)的虛假辦理，交易后的資金通過第三方支付機構(gòu)再流入公司賬戶。所以，一筆貸款業(yè)務(wù)通過這樣的轉(zhuǎn)手變成了兩筆甚至多筆借貸業(yè)務(wù)，形成了業(yè)務(wù)量虛高的現(xiàn)象，這種情況就產(chǎn)生了很大的詐騙分享，對銀行信用卡積分的套取也存在一定的隱患。除此之外，該平臺的資料注冊和身份審核都在線上進行，身份識別的漏洞就逐漸產(chǎn)生了，這種開發(fā)信用借款和秒還借款標的，風(fēng)險非常巨大，具有很明顯的洗錢漏洞，為洗錢等非法活動提供了較為便利的條件。

綜上所述，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的本質(zhì)就是通過互聯(lián)網(wǎng)進行借貸活動，是民間借貸的互聯(lián)網(wǎng)版本，這種服務(wù)是一種金融中介服務(wù)方式，根據(jù)我國現(xiàn)行法律規(guī)定，金融中介服務(wù)，只起介紹人的作用，不承擔(dān)借貸本身的責(zé)任，所以，現(xiàn)行法律對互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的約束就有很大的漏洞，難于監(jiān)管。除此之外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的業(yè)態(tài)是一種全新的業(yè)態(tài)，尚未納入反洗錢的主體范疇。

在監(jiān)管機構(gòu)無法有效監(jiān)管的情況下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在各方面都缺少一定的規(guī)范，一些P2P平臺更是通過對概念的模糊和對業(yè)務(wù)的曲解等方式對借貸業(yè)務(wù)進行巧妙的業(yè)務(wù)改換，為不法分子提供了便利的違法空間。

反洗錢的最有效方式是對客戶身份的調(diào)查，這種對身份的調(diào)查最主要的方式就是通過對借貸人的身份進行登記、審核與留存。然而，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的借貸業(yè)務(wù)和借貸人身份審核的互聯(lián)網(wǎng)化就造成了識別客戶身份的缺陷。比如上文中提到的蘇州網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，會員的身份認證和審核都通過網(wǎng)絡(luò)進行，借貸雙方只需要在網(wǎng)站上進行注冊，登記個人信息，就可以進行借貸。但個人信息的真假完全沒有參考依據(jù)，借貸行為也是根據(jù)借貸人在網(wǎng)上登記輸入的個人信息進行審核，所以，一個人注冊多個賬戶進行借貸，利用虛假信息進行借貸就成為了可以操作的選項，借貸平臺根據(jù)自身利益的考量，也不會認真對借貸人的身份進行細致的審核，這就為洗錢活動提供了空間。除此之外，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺主要是根據(jù)雙方的征信情況，社保記錄去對借貸人的資質(zhì)進行審核，目前，我國的個人信用體系建設(shè)還不完善，缺少對借貸人的全方位審核，所以，P2P網(wǎng)絡(luò)借款平臺很難對客戶的信息進行全面深入的了解，同時，借貸人在網(wǎng)上上傳的各種資料無法完全驗證真?zhèn)?，這就存在較大的風(fēng)險，可能存在非法集資和非法詐騙的行為。

三、防范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺洗錢風(fēng)險的政策和建議

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是目前互聯(lián)網(wǎng)金融的主要形式，發(fā)展非常迅速，但是因為其自身存在的諸多風(fēng)險，導(dǎo)致了洗錢隱患在互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺中存在很大的操作空間，這就對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展，洗錢隱患的排查帶來了很大的困難，從經(jīng)濟學(xué)分析和博弈分析的角度看，要防范上述風(fēng)險，提升網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的反洗錢能力，進一步促進行業(yè)的發(fā)展，就需要將現(xiàn)行法規(guī)和有效的實施相結(jié)合，監(jiān)督管理和業(yè)務(wù)的指導(dǎo)相結(jié)合，優(yōu)化外部環(huán)境，促進行業(yè)自身的建設(shè)，對成本和收益進行權(quán)衡，激發(fā)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的反洗錢動力，這樣才能有效降低洗錢風(fēng)險，促進網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

（一）將P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺納入反洗錢監(jiān)管體系

要改變P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺在反洗錢監(jiān)管體系周邊游移的情況，監(jiān)管部門就需要及時制定相關(guān)的監(jiān)管規(guī)則，研究反洗錢規(guī)定，對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的反洗錢義務(wù)進行規(guī)定，嚴格要求這些平臺執(zhí)行相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)定，履行監(jiān)管義務(wù)。要將P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的金融屬性進行確定，明確其特定非金融機構(gòu)的身份，利用網(wǎng)絡(luò)貸款資質(zhì)牌照的審核制度，將反洗錢風(fēng)險的評估和P2P借貸平臺的準入進行掛鉤，即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺需要具備完善有效的客戶身份識別、反洗錢的內(nèi)部風(fēng)險控制能力，交易數(shù)據(jù)要和我國金融監(jiān)管機構(gòu)進行互聯(lián)互通，建設(shè)監(jiān)測體系，及時向國家有關(guān)部門匯報可疑行為等，只有滿足上述條件后，才能向其提供相應(yīng)的牌照，允許其進行登記注冊，開展業(yè)務(wù)。

（二）加強對P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺反洗錢工作的相關(guān)指導(dǎo)

根據(jù)上述的分析，反洗錢的成本太大，會對P2P網(wǎng)絡(luò)平臺的反洗錢積極性造成一定的影響，所以，可以通過對私人成本的控制來解決經(jīng)濟的外部性問題，所以，監(jiān)管機構(gòu)可以對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提供一定的政策支持和幫扶工作，幫助平臺降低洗錢工作的成本，通過指導(dǎo)和構(gòu)建切實有效的反洗錢工作機制和相關(guān)制度，對反洗錢監(jiān)管系統(tǒng)的開發(fā)同樣要給予一定的幫助，對從業(yè)人員的反洗錢技能培訓(xùn)也要規(guī)范化和常態(tài)化，讓P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的反洗錢意識和反洗錢能力得到相應(yīng)的提高，從而增強反洗錢工作的積極性和有效性。

（三）彌補P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的反洗錢工作不足

相關(guān)監(jiān)管部門要幫助P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺加強自身的建設(shè)，根據(jù)反洗錢法律的規(guī)定和要求盡快完善反洗錢工作的建設(shè)，優(yōu)化反洗錢框架的搭建，細化反洗錢執(zhí)行相關(guān)制度，開發(fā)專業(yè)有效的反洗錢檢測網(wǎng)站，彌補反洗錢工作的相關(guān)漏洞和短板，讓洗錢分子的操作空間不斷變小。具體執(zhí)行可以通過以下幾種方式：一是要對客戶身份的識別進行專業(yè)化的建設(shè)，要了解客戶，對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺來說，既要利用網(wǎng)絡(luò)的便捷環(huán)境開展客戶的身份認證工作，又需要將線上認證和線下審核結(jié)合起來，對身份可疑的客戶需要采取多方位的審核，同時還需要進行實地探訪工作，確保信息的真實可靠。二是在數(shù)據(jù)保存方面，需要嚴格按照相關(guān)規(guī)定的要求，借助于系統(tǒng)的作用，記錄客戶資金的完整流向，保證數(shù)據(jù)的完整可靠性，同時還需要保證數(shù)據(jù)的安全，防止數(shù)據(jù)丟失或被惡意篡改。

（四）加強P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的洗錢風(fēng)險管理

從P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的監(jiān)管方面看，要將P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的運行情況納入金融監(jiān)管體系和反洗錢檢測體系中，密切關(guān)注行業(yè)發(fā)展情況和地區(qū)的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺洗錢風(fēng)險的管控，建立風(fēng)險預(yù)警機制和風(fēng)險處置工作的設(shè)計。除此之外，需要在規(guī)則下，將反洗錢工作和P2P網(wǎng)絡(luò)平臺運行情況相互結(jié)合，在日常的監(jiān)測，準入門檻的設(shè)置，信貸支持等方面對網(wǎng)絡(luò)貸款平臺提供必要的幫助。除了上述兩個方面，還需要研究資金第三方監(jiān)管機制的建設(shè)，規(guī)范第三方支付機構(gòu)的運行，在平臺日常運營時，對非法集資、卷款跑路等違法行為建立防范機制。