農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型思考

張國啟 河南平輿農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

近年來，隨著我國供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的步伐不斷推進，我國農(nóng)村銀行體系已初步形成，從農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等機構(gòu)向農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行模式轉(zhuǎn)變。當(dāng)前，國家進一步深化金融改革，擴大金融業(yè)開放，允許有條件的民間資本設(shè)立中小型銀行等政策的出臺，以及國家經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的需要，都要求農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)發(fā)展進入新階段，建立以現(xiàn)代經(jīng)營管理核心價值觀為支撐的、能適應(yīng)經(jīng)濟金融發(fā)展和市場客戶需求、能提升現(xiàn)代商業(yè)銀行競爭力的經(jīng)營新模式。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）城市化建設(shè)導(dǎo)致農(nóng)村大量優(yōu)質(zhì)客戶流失

由于農(nóng)村金融機構(gòu)的存在，農(nóng)村商業(yè)銀行需要大量的農(nóng)村本地客戶，但隨著城市化進程的推進，農(nóng)村客戶向城市轉(zhuǎn)移，縣域經(jīng)濟發(fā)展需要一定的周期，這使得在我國城市化發(fā)展的大背景下，許多農(nóng)村地區(qū)以老人、留守兒童為主，大量的農(nóng)村金融機構(gòu)參與到經(jīng)濟競爭中，競爭態(tài)勢達到白熱化，優(yōu)質(zhì)客戶流失，青年到城市務(wù)工，農(nóng)村金融機構(gòu)存貸比逐步下降，影響了農(nóng)村金融機構(gòu)、商業(yè)銀行的進一步發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品不足

在現(xiàn)代社會，農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中起著輔助作用，農(nóng)民輔助性農(nóng)民存貸，日常經(jīng)營中金融產(chǎn)品單一，這可能導(dǎo)致農(nóng)民缺乏投資渠道，加之農(nóng)民客戶本身缺乏投資意識，缺乏較好的風(fēng)險承受力，使得農(nóng)村金融機構(gòu)無法在農(nóng)村發(fā)展過程中發(fā)揮推動經(jīng)濟發(fā)展的重要作用。而作為農(nóng)村商業(yè)銀行，由于經(jīng)濟運行模式的不穩(wěn)定，在與農(nóng)民客戶打交道的過程中，往往不能實現(xiàn)大規(guī)模的資金投入，不能擴大農(nóng)村金融理財市場，不能有效地利用農(nóng)村資本，因此，要促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的快速發(fā)展和進步，就必須考慮下一階段如何實現(xiàn)經(jīng)濟運行模式的轉(zhuǎn)型，以獲得更好的經(jīng)營效益，更好地服務(wù)于農(nóng)民群眾[1]。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變

（一）根據(jù)商業(yè)銀行價值實現(xiàn)形式劃分經(jīng)營模式

對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，為了能夠從農(nóng)村金融機構(gòu)群體中脫穎而出，應(yīng)對于商業(yè)銀行價值實現(xiàn)形式進行精準(zhǔn)的劃分，現(xiàn)有的經(jīng)濟經(jīng)營模式大概有兩種主要的劃分方法：第一種是根據(jù)成本領(lǐng)先的經(jīng)濟經(jīng)營模式劃分，采用成本領(lǐng)先的經(jīng)營模式，承載農(nóng)村商業(yè)銀行運營管理成本，對于所持資金成本以及資金運作中的風(fēng)險進行打包管理，實現(xiàn)實際經(jīng)營過程中存款利率的精準(zhǔn)調(diào)整。在農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟管理和經(jīng)營過程中，要建立最基本的定位意識，使其對個體客戶有清晰的定位，完善下一步的目標(biāo)市場，向農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，使農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)濟管理和經(jīng)營過程中，對當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)有較強的支持作用，使其為縣域經(jīng)濟服務(wù)，達到對地方金融機構(gòu)的支持作用。第二種主要的劃分方式指的是差別化的經(jīng)濟經(jīng)營模式，是農(nóng)民在進行投資時根據(jù)所有風(fēng)險承擔(dān)能力的特點，建立穩(wěn)健型的投資產(chǎn)品，使用差別化的經(jīng)濟經(jīng)營模式，為農(nóng)民提供差別化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，并實現(xiàn)對于不同客戶精準(zhǔn)分類的一種經(jīng)營模式，這類經(jīng)營模式能夠幫助農(nóng)民實現(xiàn)更高收益，其本質(zhì)是對于不同風(fēng)險承擔(dān)能力的農(nóng)民實行分層，對于思想比較保守、經(jīng)濟狀況普通的農(nóng)民，提供保險理財類的金融產(chǎn)品，而對于具有更高抗風(fēng)險性的農(nóng)民，則推薦其購買高風(fēng)險和高收益的金融產(chǎn)品[2]。對于農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險問題來說也需要規(guī)劃相關(guān)聯(lián)的解決措施，保證經(jīng)營模式劃分為農(nóng)村商業(yè)銀行專業(yè)風(fēng)險控制之間的關(guān)聯(lián)性。有效解決各項風(fēng)險問題，以此為農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型和現(xiàn)存風(fēng)險調(diào)整提供有效參考依據(jù)。

（二）根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍的不同進行劃分

為更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟，商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)都必須具備保險業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等功能。其業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍可以劃分為幾種不同的形式，即農(nóng)村商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營模式和分業(yè)經(jīng)營模式，這兩種模式根據(jù)所處的區(qū)域和規(guī)模的不同而有所不同。以分業(yè)經(jīng)營模式最為常見，在經(jīng)濟經(jīng)營過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行雖然更傾向于經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)，但對保險、證券等業(yè)務(wù)的管理更多地依賴于具體的農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點，這是目前農(nóng)村商業(yè)銀行最常用的經(jīng)濟經(jīng)營模式。農(nóng)村商業(yè)銀行實行分業(yè)經(jīng)營，可有效避免其他證券業(yè)務(wù)，如保險對其的影響，從而避免因低效率或承擔(dān)證券業(yè)和保險業(yè)的高風(fēng)險而導(dǎo)致的工作效率下降或經(jīng)濟損失；農(nóng)村商業(yè)銀行實行分業(yè)經(jīng)營，可有效避免因低效率或承擔(dān)高風(fēng)險而導(dǎo)致的員工挪用公款或過度鼓動農(nóng)民投資等問題；農(nóng)村商業(yè)銀行重視農(nóng)民形象，因此多采用分業(yè)經(jīng)營，避免投資不當(dāng)或風(fēng)險過大；為促進我國農(nóng)村商業(yè)銀行專業(yè)化建設(shè)，提高專業(yè)服務(wù)水平等提供了更為準(zhǔn)確的渠道[3]。

但是，在農(nóng)村商業(yè)銀行采用分業(yè)經(jīng)營的經(jīng)濟經(jīng)營模式時，同樣存在著一些弊端，由于農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)種類過于單一，對于有證券業(yè)務(wù)需求及保險業(yè)務(wù)需求的客戶不能滿足，也無法實現(xiàn)不同業(yè)務(wù)之間的互補效應(yīng)。因此，有的商業(yè)銀行開始推行混業(yè)經(jīng)營模式，即，小范圍的試點和嘗試，將銀行業(yè)證券業(yè)和其他相關(guān)金融行業(yè)進行整合經(jīng)營，為農(nóng)村客戶提供多種樣式的可選擇服務(wù)。同時，混合經(jīng)營模式可以為客戶提供全方位的綜合金融服務(wù)，實現(xiàn)一條龍服務(wù)，提高客戶辦事效率。還可以使得混業(yè)經(jīng)營的農(nóng)村商業(yè)銀行綜合實力步步提升，增強了其在市場上的競爭力，為其應(yīng)對大型商業(yè)銀行的競爭提供了基礎(chǔ)優(yōu)勢。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行對于金融行業(yè)的整合實現(xiàn)了資源之間的共享，能夠?qū)τ谫Y源進行合理配置，并且優(yōu)化運營成本，保證農(nóng)村商業(yè)銀行總體處于盈利狀態(tài)。

（三）著力促進農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型

建設(shè)以客戶為中心的服務(wù)型銀行，將是未來農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢，農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶群體與大型商業(yè)銀行存在著重合，農(nóng)村商業(yè)銀行的競爭力相對較弱，應(yīng)在下一階段積極推進農(nóng)村商業(yè)銀行向服務(wù)型銀行發(fā)展，通過小規(guī)模鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)試點和網(wǎng)點資源互補，形成更為便利的服務(wù)體系。要使農(nóng)村商業(yè)銀行能更好地為農(nóng)民生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)，就必須按照農(nóng)民的意愿設(shè)置存貸款產(chǎn)品，提高其綜合效益。從農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟運作過程來看，側(cè)重于提高內(nèi)部運作效率，提高窗口辦事效率，并根據(jù)農(nóng)村金融用戶的一般文化水平，設(shè)置辦理銀行業(yè)務(wù)的綠色通道，提高農(nóng)民的辦事效率，優(yōu)化農(nóng)民辦事流程中的引導(dǎo)環(huán)節(jié)，增加大廳管理人員等，可以使農(nóng)村商業(yè)銀行的窗口辦事效率更高，也可以拉近農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村用戶的心理距離，使農(nóng)民更加信任農(nóng)村商業(yè)銀行[4]。而且在農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型時也需要對各項基礎(chǔ)條例進行優(yōu)化更新，逐步提升各項基礎(chǔ)條例在農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型和相關(guān)規(guī)章制度全面優(yōu)化過程中的作用效果，從而有效改善農(nóng)村商業(yè)銀行在開展各項工作時可能出現(xiàn)的問題，推進農(nóng)村商業(yè)銀行逐漸向著合理方向轉(zhuǎn)型，從而彰顯農(nóng)村商業(yè)銀行各項經(jīng)濟業(yè)務(wù)和基礎(chǔ)工作實際開展效果，控制農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型和各項工作在實際管控過程中受到限制，確保農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟經(jīng)營和社會地位均有所提高。

三、結(jié)束語

綜上所述，作為特殊的金融服務(wù)單位，農(nóng)村商業(yè)銀行要適應(yīng)新經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的要求，必須深刻認(rèn)識其經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的原因和轉(zhuǎn)型的主體方向，改變傳統(tǒng)的發(fā)展模式，突破現(xiàn)實經(jīng)營中遇到的瓶頸。為使農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中，更好地體現(xiàn)其經(jīng)濟功能，更好地占領(lǐng)農(nóng)村金融市場，應(yīng)根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)民金融用戶的實際需要，分析不同經(jīng)營模式的優(yōu)缺點，為廣大農(nóng)村用戶提供更精確的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟金融服務(wù)。從根本上說，農(nóng)村商業(yè)銀行將實現(xiàn)跨越式的發(fā)展，隨著利率市場化提速，市場競爭加劇，金融市場監(jiān)管日趨嚴(yán)格，這種轉(zhuǎn)型將更容易適應(yīng)未來金融市場的發(fā)展需求。