金融科技創(chuàng)新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

石秀麗 貴州三都農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

一、金融科技給新型商業(yè)模式帶來的改變

伴隨著信息技術(shù)科技的不斷向前發(fā)展，信息技術(shù)的普適性也在不斷的深化加強(qiáng)，導(dǎo)致傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)以及其商業(yè)模式受到了強(qiáng)烈沖擊，也由此催生許多的新的金融商業(yè)模式，給企業(yè)價(jià)值創(chuàng)造基本邏輯帶來了巨大變化，即通過將新商業(yè)模式帶入整體的市場(chǎng)商業(yè)體系，進(jìn)而創(chuàng)造價(jià)值，通俗來講就是用新方法賺錢。以往舊的商業(yè)模式無(wú)不在新科技的影響下產(chǎn)生著悄然的變化，從本質(zhì)上就是生產(chǎn)力發(fā)展推動(dòng)生產(chǎn)關(guān)系變化。

金融行業(yè)中，金融科技的發(fā)展以及應(yīng)用就是生產(chǎn)力發(fā)展的一種具體表現(xiàn)，結(jié)合信息技術(shù)激發(fā)的金融行業(yè)的創(chuàng)新能力直接開啟了新時(shí)代。再?gòu)慕鹑谛袠I(yè)發(fā)展的勢(shì)頭來看，科技的融入是行業(yè)發(fā)展必然趨勢(shì)，金融技術(shù)的發(fā)展道路前景廣闊?？傮w來看，金融科技創(chuàng)新對(duì)于新型商業(yè)模式的改變可以歸結(jié)為以下幾個(gè)方面。

第一方面，移動(dòng)端互聯(lián)網(wǎng)普適性越來越大。隨著智能手機(jī)的不斷普及運(yùn)用，使得人們的信息交流更加快速頻繁，網(wǎng)絡(luò)空間也呈明顯的去中心化特征在發(fā)展，人們的思維方式以及相關(guān)的行為方式，都受到越來越深入的影響。與以往的PC機(jī)相比移動(dòng)終端的自由性更大，更加無(wú)拘無(wú)束，在金融科技的不斷影響下，以往傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)明顯的感受到了虛擬化演變，簡(jiǎn)單說就是線上支付大有取代線下支付的趨勢(shì)。銀行線上交易量在不斷地增加，這導(dǎo)致了傳統(tǒng)的柜臺(tái)實(shí)體交易模式正在漸漸的消失于無(wú)形。

第二方面，更加便捷的金融支付模式。信息化時(shí)代，依托于互聯(lián)網(wǎng)金融及移動(dòng)端的高度普及，金融科技創(chuàng)新對(duì)于新型商業(yè)模式的改變，正在翻天覆地改變著人們傳統(tǒng)的支付模式，便捷支付得到了前所未有的廣泛應(yīng)用。支付寶可以說是便捷支付金融模式中最具代表性的案例之一，它提供了企業(yè)以及個(gè)人線上結(jié)算的新方式，這使得金融貿(mào)易變得更加便捷。隨著電子業(yè)務(wù)替代率越來越頻繁普及，相關(guān)的交易模式也在不斷地改善完備之中，相應(yīng)的電子賬戶也是同時(shí)具備儲(chǔ)值以及支付還有結(jié)算等類似銀行實(shí)體賬戶的功能。如Lending Club它專注于P2P貸款，而Wealthfront則是針對(duì)個(gè)人的自動(dòng)化資產(chǎn)進(jìn)行配置的互聯(lián)網(wǎng)科技，可以為追求成本低、便捷要求高的客戶進(jìn)行個(gè)人線上理財(cái)服務(wù)。第三方面，為金融大數(shù)據(jù)市場(chǎng)分析提供可能性。伴隨著金融科技支持下的新型金融模式服務(wù)水平的不斷提高，對(duì)于傳統(tǒng)銀行領(lǐng)域所造成的影響非常巨大。往往可以容納大量客戶，并可以通過客戶整體經(jīng)營(yíng)行為、資金動(dòng)態(tài)、上下游關(guān)聯(lián)客戶信息等大數(shù)據(jù)進(jìn)一步作出市場(chǎng)分析。對(duì)比之下，過去的銀行業(yè)卻只能對(duì)相對(duì)固定及一些零散分割的信息進(jìn)行粗略統(tǒng)計(jì)分析。由此可見，新型金融模式下，正是金融科技手段，為金融大數(shù)據(jù)市場(chǎng)分析提供了可能性。

二、金融科技給金融模式創(chuàng)新帶來的機(jī)遇

當(dāng)今的金融科技，使用先進(jìn)科技手段來進(jìn)行金融創(chuàng)新，進(jìn)而促進(jìn)金融市場(chǎng)以及金融科技、服務(wù)等方面的改善，有著自身非常寬廣的發(fā)展空間。以往的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)用戶的體驗(yàn)度非常重要，提升服務(wù)品質(zhì)以滿足用戶需求的多樣化，以此預(yù)見傳統(tǒng)的銀行業(yè)在現(xiàn)今金融科技高速發(fā)展期間將呈現(xiàn)頹勢(shì)狀態(tài)，但是恰恰與之相反，銀行在應(yīng)用金融科技技術(shù)方面具備先天的優(yōu)勢(shì)基因。另一方面，銀行從來都是金融技術(shù)的帶動(dòng)者，舉例說，人類最早使用計(jì)算機(jī)的企業(yè)就是當(dāng)年美國(guó)的銀行。同樣，在我國(guó)眾多銀行中尤其以工商銀行在技術(shù)應(yīng)用方面最為耀眼，工行一直秉持著科技興行的發(fā)展理念，為其他銀行做出了范例。由此可見，銀行的未來發(fā)展要樂觀地?fù)肀冗M(jìn)技術(shù)，追求更優(yōu)良的服務(wù)品質(zhì)，促進(jìn)信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的不斷結(jié)合，進(jìn)而增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理的信息化能力。

與此同時(shí)，伴隨著金融科技的不斷蓬勃發(fā)展，金融數(shù)據(jù)也在不斷的呈現(xiàn)出高速的增長(zhǎng)曲線，線上的每一筆交易信息都會(huì)源源不斷的保存在相應(yīng)服務(wù)器之中，以往舊的商業(yè)模式之中許多交易是根本難以進(jìn)行記載的。信息時(shí)代在這種技術(shù)背景之下，掌握信息就代表掌握了財(cái)富，金融業(yè)的發(fā)展也是必然要對(duì)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行充分的利用，對(duì)于這些信息的掌握，可以對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行相應(yīng)的預(yù)測(cè)，從而為調(diào)整戰(zhàn)略提供寶貴依據(jù)，還可以利用這些信息數(shù)據(jù)來分析用戶習(xí)慣，進(jìn)而改進(jìn)相關(guān)產(chǎn)品使之更加迎合用戶需求。

在這樣發(fā)展趨勢(shì)下，就需要金融行業(yè)學(xué)會(huì)進(jìn)行大數(shù)據(jù)技術(shù)的使用，以達(dá)到對(duì)于相關(guān)金融數(shù)據(jù)的深入探析，將這些金融數(shù)據(jù)所蘊(yùn)含的價(jià)值充分開發(fā)出來。同時(shí)還可以使用相關(guān)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)改革傳統(tǒng)銀行管理方式，例如，可以建立相應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控中心，從而預(yù)測(cè)發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而將貸款風(fēng)險(xiǎn)得以降低。此外，大數(shù)據(jù)監(jiān)管，是一種金融監(jiān)管模式，它的作用在于為金融監(jiān)管體系做及時(shí)并且科學(xué)的決策，可以很好的進(jìn)行金融監(jiān)管。同時(shí)，大數(shù)據(jù)技術(shù)利用具體的區(qū)域金融數(shù)據(jù)，根據(jù)一定的規(guī)則及權(quán)重關(guān)系自動(dòng)抽象計(jì)算出各區(qū)域的各類金融指數(shù)。此外，大數(shù)據(jù)技術(shù)能對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)和規(guī)律進(jìn)行總結(jié)與提煉，從而建立起一套科學(xué)有效的金融監(jiān)管體系，并在實(shí)際的動(dòng)態(tài)金融監(jiān)管下排查漏洞、補(bǔ)齊短板，提升金融監(jiān)管的科學(xué)性、精準(zhǔn)性和有效性，形成監(jiān)管更加具體、披露更加規(guī)范的良好局面，更加明確金融監(jiān)管的導(dǎo)向，健全完善金融監(jiān)管制度。

三、金融創(chuàng)新帶來的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)

歸結(jié)起來，金融科技創(chuàng)新主要有以下三大方面風(fēng)險(xiǎn)。一是客戶資金的安全保障問題。伴隨著金融科技的不斷發(fā)展壯大，涌出了許多除實(shí)體銀行以外的各種支付機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)在金融操作之時(shí)普遍缺乏有效防護(hù)手段，它們普遍沒有如數(shù)字證書這種安全支付防護(hù)工具；二是客戶信息的安全問題。金融科技企業(yè)對(duì)于大量的用戶信息數(shù)據(jù)進(jìn)行收集掌握，用戶的手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)碼、工作學(xué)習(xí)單位等個(gè)人信息都被金融企業(yè)所掌控，除此之外還有其他如上下游關(guān)聯(lián)客戶信息等許多信息被掌握著，在這種背景下需要一個(gè)完善的安全防護(hù)技術(shù)。否則，一旦用戶信息被盜取利用，這對(duì)于企業(yè)來說將會(huì)是致命的打擊，企業(yè)形象以及信譽(yù)都會(huì)造成崩塌，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)帶來的一系列連鎖不良反應(yīng)可能會(huì)造成企業(yè)破產(chǎn)，進(jìn)而引發(fā)金融動(dòng)蕩；三是增大了洗錢、套現(xiàn)、非法集資、非法放貸款等風(fēng)險(xiǎn)。金融科技平臺(tái)自由開放，準(zhǔn)入門檻低，其交易的相關(guān)監(jiān)督審核難以周全，無(wú)法要求用戶提供有關(guān)交易的全部信息，因此就容易出現(xiàn)洗錢套現(xiàn)問題。與此同時(shí)，大量的小貸公司、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、融資平臺(tái)的出現(xiàn)，有部分不法分子鉆法律空子虛假宣傳收益、非法發(fā)放高利貸，擾亂金融市場(chǎng)秩序，給消費(fèi)者帶來了直接損失。

與此同時(shí)，金融科技的發(fā)展也遭受著許多前所未有的問題挑戰(zhàn)，以往依靠人工操作的交易模式正在逐漸被金融科技自動(dòng)化所取代，將導(dǎo)致許多從業(yè)者直接面臨著下崗失業(yè)的危機(jī)。一旦這些從業(yè)者失業(yè)，基于專業(yè)化分工的特殊性，他們很難快速地進(jìn)入其他行業(yè)，這就大大增加了社會(huì)的就業(yè)壓力，也會(huì)導(dǎo)致社會(huì)不穩(wěn)定因素的上升。此外，金融科技帶來了許多新型商業(yè)模式的誕生，但是這些商業(yè)模式?jīng)]有經(jīng)歷市場(chǎng)的檢驗(yàn)，在市場(chǎng)不斷向前發(fā)展的洪流中，優(yōu)勝劣汰的機(jī)理必然會(huì)出現(xiàn)許多企業(yè)破產(chǎn)的現(xiàn)象，從而使金融市場(chǎng)產(chǎn)生許多變化因素。

另一方面，金融科技的不斷發(fā)展壯大也對(duì)國(guó)家政府對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的管理能力形成了巨大的挑戰(zhàn)，新出現(xiàn)的商業(yè)模式需要不斷更新法律規(guī)范進(jìn)行管制，但是對(duì)于新興出來的新型商業(yè)模式的相關(guān)立法不是短時(shí)間內(nèi)可以完成的，因此就會(huì)出現(xiàn)一些不法分子、無(wú)良企業(yè)鉆法律空子玩起了擦邊球游戲，非法辦理業(yè)務(wù)，對(duì)市場(chǎng)造成了非常惡劣的影響。

四、結(jié)論

當(dāng)今時(shí)代金融科技的發(fā)展不斷創(chuàng)新進(jìn)步，極大地提高了交易操作的效率，為人們?nèi)粘Ｉ顜砹撕艽蟮谋憬?，改變著金融行業(yè)的發(fā)展模式，是當(dāng)今時(shí)代金融業(yè)的重要發(fā)展力量。但是一個(gè)事物的發(fā)展要從兩方面看，所謂有利就會(huì)有弊，金融科技的不斷發(fā)展會(huì)帶來客戶資金的安全保障、信息安全問題等風(fēng)險(xiǎn)，造成相關(guān)從業(yè)人員失業(yè)問題，以及由此所引發(fā)的一系列社會(huì)問題，在高速發(fā)展金融科技的過程中，我們將如何妥善的化解這些問題將會(huì)是未來的一大挑戰(zhàn)。