淺談鄉(xiāng)村振興與普惠金融融合發(fā)展

徐曉飛 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司瑞安市支行

在2021年依據(jù)現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)全部脫貧，解決地區(qū)區(qū)域性整體貧困，以此來消除絕對(duì)貧困，目前鞏固脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)成果，做好鄉(xiāng)村振興銜接，是工作進(jìn)行的重點(diǎn)，鞏固農(nóng)村地區(qū)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)需要考慮脫貧長(zhǎng)效機(jī)制，從動(dòng)態(tài)性角度來滿足鄉(xiāng)村振興“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居和鄉(xiāng)風(fēng)文明”等，其實(shí)質(zhì)是以增收農(nóng)民收益為目的，提升農(nóng)業(yè)質(zhì)量效益，實(shí)現(xiàn)金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)相融合，建設(shè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施。

貧困指標(biāo)可以作為事后測(cè)度，用于反映當(dāng)前地區(qū)貧困狀況，貧困脆弱指標(biāo)則是用于說明在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)農(nóng)村家庭可陷入貧困概率，因而具有一定的前瞻性和動(dòng)態(tài)特性，根據(jù)貧困脆弱性指標(biāo)可以制定具體的扶貧政策，以此來應(yīng)對(duì)地區(qū)已經(jīng)脫貧家庭出現(xiàn)返貧或者是使得非貧困農(nóng)民陷入貧困現(xiàn)象，達(dá)到鞏固脫貧的目的。目前農(nóng)村地區(qū)貧困脆弱性相對(duì)集中，以此來緩解地區(qū)農(nóng)村貧困家庭脆弱性，達(dá)到提高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。目前我國(guó)將惠普金融納入到正規(guī)金融體制，由此可以在合理的價(jià)格下為地區(qū)村民提供合理的金融服務(wù)。

一、農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

惠普金融應(yīng)用于鄉(xiāng)村振興優(yōu)勢(shì)。從黨的十九大提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來，以習(xí)近平同志為核心的黨中央著眼于黨和國(guó)家事業(yè)發(fā)展全局，深刻把握現(xiàn)代化建設(shè)與城鄉(xiāng)建設(shè)變化規(guī)律，尤其是惠普金融的出現(xiàn)可以為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提供低成本、扶持性金融工具，為鄉(xiāng)村振興提供所需要的資金，滿足基礎(chǔ)條件。

（一）通過優(yōu)化資源配置，促進(jìn)農(nóng)村供給側(cè)性改革

當(dāng)前惠普金融可以有力促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級(jí)，目前我國(guó)多數(shù)地區(qū)的市縣級(jí)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)貸產(chǎn)品，在線申請(qǐng)、審批和撥款等，以此來解決三農(nóng)客戶急需用錢的現(xiàn)實(shí)需求。同時(shí)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革實(shí)踐活動(dòng)的進(jìn)行，金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)節(jié)能環(huán)保綠色產(chǎn)業(yè)信貸投入，并配合地區(qū)發(fā)展旅游項(xiàng)目和淡水養(yǎng)殖項(xiàng)目等?；萜战鹑跒榈貐^(qū)市場(chǎng)前景好，帶動(dòng)能力強(qiáng)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行重點(diǎn)支持，引導(dǎo)農(nóng)民與專業(yè)合作社，合作社與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)相互合作，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置。

（二）惠普金融創(chuàng)新，強(qiáng)化金融信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制

鄉(xiāng)村振興可以通過惠普金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧，基層政府需要對(duì)信貸對(duì)象進(jìn)行精準(zhǔn)定位，了解貸款人借貸需求、借貸金額，提升資金投放的精準(zhǔn)性；惠普金融可以借助農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提供利率低、貸款期限長(zhǎng)且還款方式靈活的綠色金融通道，緩解三農(nóng)問題中農(nóng)村資金需求與資金攻擊不匹配之間的矛盾，消除金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的管控顧慮。

金融機(jī)構(gòu)可以通過銀證合作的方式，托大授信額度，為擔(dān)保對(duì)象提供合適的利率和充裕貸款金融，惠普金融可支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目發(fā)展，深化農(nóng)村服務(wù)產(chǎn)業(yè)和旅游產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目。近些年出現(xiàn)數(shù)字金融后，數(shù)字惠普金融可以提升貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)金融獲得性，以此來減少信貸中所存在的信息不對(duì)稱性。

二、農(nóng)村金融發(fā)展存在困境

（一）農(nóng)業(yè)工業(yè)鏈金融創(chuàng)新度不夠

雖然當(dāng)前惠普金融以貼息信貸為主，貼息資金依靠中央專項(xiàng)資金支持，受地方財(cái)力影響，地區(qū)農(nóng)戶和貧困戶可享受到貼息貸款金額有限。在部分地區(qū)實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)惠普金融方式仍采用傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，缺乏針對(duì)地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品發(fā)展提供創(chuàng)新金融產(chǎn)品，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下部分項(xiàng)目建設(shè)周期性相對(duì)較長(zhǎng)，資金收益需要依靠項(xiàng)目建成后，目前有些公益項(xiàng)目未能真正獲取收益，銀行、企業(yè)為了自身發(fā)展需要考慮短期效益，在這期間難以合理協(xié)調(diào)短期、長(zhǎng)期以及利潤(rùn)和投入等之間的關(guān)系，部分農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品還存在還款周期短、借貸額度低和產(chǎn)品項(xiàng)目少，其中不少項(xiàng)目農(nóng)戶無法增加更多的資金成本，甚至產(chǎn)業(yè)難以擴(kuò)大規(guī)模，部分農(nóng)戶貸款積極性相對(duì)較低，這影響到惠普金融積極作用。

（二）金融服務(wù)供需結(jié)構(gòu)失衡

當(dāng)前惠普金融多為輸血型支持，造血型項(xiàng)目相對(duì)較少，資金來源多是依靠財(cái)政撥款，金融機(jī)構(gòu)可投入的資金項(xiàng)目和資金額度較少，部分村級(jí)金融網(wǎng)點(diǎn)分布不均勻，尤其是人口相對(duì)稀少、地理偏僻的村落覆蓋率較低，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村辦理業(yè)務(wù)比較困難，甚至需要遠(yuǎn)行到鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行辦理。目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類數(shù)量比較小，可以補(bǔ)償農(nóng)戶的保險(xiǎn)補(bǔ)償率也比較低，無法做到真正的全面覆蓋，這一定程度上阻礙了農(nóng)村惠普信貸政策的普及。目前銀行對(duì)中小微企業(yè)信貸多數(shù)為短期貸款，長(zhǎng)期貸款產(chǎn)品項(xiàng)目較少，這使得短期貸款增長(zhǎng)率低于長(zhǎng)期貸款，這樣就會(huì)出現(xiàn)短貸長(zhǎng)用現(xiàn)象，這會(huì)影響到企業(yè)發(fā)展。

（三）惠普金融市場(chǎng)發(fā)展緩慢

惠普金融基礎(chǔ)建設(shè)是以政府作為導(dǎo)向，市場(chǎng)參與不足，地區(qū)缺乏多主體參與聯(lián)合擔(dān)保機(jī)制，地方政府惠普金融利率市場(chǎng)化推動(dòng)不足，惠普金融機(jī)構(gòu)并沒有調(diào)動(dòng)貸款利率的權(quán)利，金融市場(chǎng)未能建立健全有效的企業(yè)、個(gè)人信貸數(shù)據(jù)庫，難以約束惠普金融利益方信用行為，使得貧困人口與惠普機(jī)構(gòu)難以與市場(chǎng)氛圍相協(xié)調(diào)，惠普金融投資者權(quán)益未能得以保障。為此需要強(qiáng)化政府主導(dǎo)作用，建立有效的惠普金融服務(wù)體系，切實(shí)發(fā)揮出地方政府優(yōu)勢(shì)，利用政府建立起高效惠普金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，推動(dòng)我國(guó)地區(qū)鄉(xiāng)村回聘金融產(chǎn)品開發(fā)。

三、農(nóng)村金融發(fā)展新路徑

（一）深化金融服務(wù)廣度與深度

鄉(xiāng)村振興的本質(zhì)是進(jìn)一步優(yōu)化我國(guó)長(zhǎng)期存在城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)問題，促進(jìn)我國(guó)鄉(xiāng)村融合發(fā)展，目前金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興所涉及領(lǐng)域較廣，其內(nèi)涵和目標(biāo)更高，但是實(shí)施難度進(jìn)一步加劇，為此鄉(xiāng)村振興需要深化金融服務(wù)的廣度與深度。金融服務(wù)脫貧攻堅(jiān)，是對(duì)特定人群提供的一種融資支持，從2021年2月開始我國(guó)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)獲得勝利，根據(jù)先行標(biāo)準(zhǔn)，目前我國(guó)9899萬農(nóng)村脫貧人口全部實(shí)現(xiàn)脫貧，其中892個(gè)縣摘掉貧困縣帽子，當(dāng)前區(qū)域性整體貧困得以解決，之所以取得上述成果離不開我國(guó)金融服務(wù)貢獻(xiàn)。

習(xí)近平總書記在講話中強(qiáng)調(diào)全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興深度和廣度，其難度不亞于脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，這就需要黨政人員強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，采取更有力的舉措，以強(qiáng)大的力量推進(jìn)我國(guó)鄉(xiāng)村振興活動(dòng)開展。

（二）發(fā)揮金融長(zhǎng)遠(yuǎn)性和創(chuàng)新性

金融服務(wù)為鄉(xiāng)村振興長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)提供保障，農(nóng)業(yè)發(fā)展作為第二和第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，為工業(yè)和服務(wù)業(yè)供給側(cè)改革提供了強(qiáng)有動(dòng)力，金融服務(wù)為鄉(xiāng)村振興中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供強(qiáng)有力支持，推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。

金融為鄉(xiāng)村振興推動(dòng)提供支持，城鄉(xiāng)公共服務(wù)均等化實(shí)現(xiàn)資源向農(nóng)村轉(zhuǎn)移，鄉(xiāng)村生態(tài)緩解建設(shè)、文明道德建設(shè)以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)都在縮小城鄉(xiāng)差距，促進(jìn)城鄉(xiāng)人員雙向流動(dòng)，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)融合。

（三）拓展金融市場(chǎng)和維護(hù)金融安全

長(zhǎng)期以來鄉(xiāng)村蘊(yùn)含著巨大的金融市場(chǎng)，目前鄉(xiāng)村居民金融需求未能得到有效滿足，在金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興中，通過完善現(xiàn)有鄉(xiāng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，規(guī)范鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)和金融體系的運(yùn)行，有助于提升鄉(xiāng)村金融系統(tǒng)的信用水平，推動(dòng)金融市場(chǎng)深化程度，同時(shí)鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)程度深化，可以促進(jìn)城鄉(xiāng)資本循環(huán)，穩(wěn)固我國(guó)鄉(xiāng)村金融體系。

四、結(jié)束語

通過金融方式來推進(jìn)我國(guó)鄉(xiāng)村改革，實(shí)則是生態(tài)資源價(jià)值得以深化，資源開發(fā)過程中需要通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新來挖掘其潛在的發(fā)展價(jià)值，創(chuàng)造出更大的金融空間，為此需要開展系列的金融制度改革，推出系列金融產(chǎn)品，滿足供給側(cè)改革要求，以此來提升我國(guó)金融體系運(yùn)行效率。