我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)及其防控

趙湘玲 深圳市七桃科技有限公司

5G 發(fā)展促進(jìn)了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等基礎(chǔ)技術(shù)的革新，進(jìn)而將極大推動(dòng)各行各業(yè)在新技術(shù)條件下的創(chuàng)新發(fā)展。同時(shí)，隨著我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模的逐步擴(kuò)大和科技金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，促進(jìn)了線上金融消費(fèi)產(chǎn)品的豐富和發(fā)展，這也給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)帶來新一輪的發(fā)展機(jī)遇。本文首先分析了當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展瓶頸，進(jìn)而闡述了5G 技術(shù)給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)帶來的發(fā)展機(jī)遇，最后提出了5G 背景下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的應(yīng)對(duì)措施，以期為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)5G 時(shí)代的到來提供借鑒和建議。

一、保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀

雖然國(guó)民素質(zhì)教育取得很大成效，但是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響不大，當(dāng)前依然存在群體保險(xiǎn)意識(shí)薄弱的現(xiàn)象。有生活經(jīng)驗(yàn)的人可以發(fā)現(xiàn)，身邊有買保險(xiǎn)意識(shí)的人占比很小，相比發(fā)達(dá)國(guó)家，人民群眾的保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)、保險(xiǎn)意識(shí)仍然較為初步，遠(yuǎn)未成熟。渠道過于強(qiáng)勢(shì)，買保險(xiǎn)缺乏主動(dòng)性，多數(shù)屬于被推式的，而在主動(dòng)購買的人群中，渠道費(fèi)用最終都會(huì)被擠薄或者被顛覆。保險(xiǎn)行業(yè)存在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的現(xiàn)象，其實(shí)市場(chǎng)大不缺少保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且種類繁多，但是當(dāng)你仔細(xì)研究就會(huì)發(fā)現(xiàn)，很多保險(xiǎn)存在相似之處，但是卻被“包裝”的截然不同。一方面是因?yàn)橄M(fèi)者的購買心理，把保險(xiǎn)當(dāng)作理財(cái)產(chǎn)品，另一方面是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)所致，為了生存，根據(jù)客戶的投資心理，保險(xiǎn)公司挖空心思的琢磨推介保險(xiǎn)的理財(cái)屬性。生活中多數(shù)人對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)者印象不好，很多人都會(huì)說保險(xiǎn)從業(yè)者是在“招搖撞騙”，這就導(dǎo)致了很多人在擇業(yè)過程中容易規(guī)避保險(xiǎn)行業(yè)，從而造成從業(yè)人員素質(zhì)不高的現(xiàn)狀。

二、防控

（一）預(yù)防措施控制道德風(fēng)險(xiǎn)

預(yù)防是損失控制的重要手段，要解決逆向選擇以及道德風(fēng)險(xiǎn)就需要解決信息不對(duì)稱的問題。依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)，促使各地健康信息互聯(lián)互通能夠?qū)π畔⒉粚?duì)稱而引發(fā)的逆向選擇有效預(yù)防。推動(dòng)健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)資源共享開放，鼓勵(lì)各類醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)推進(jìn)健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)采集、存儲(chǔ)，加強(qiáng)應(yīng)用支撐和運(yùn)維技術(shù)保障，打通數(shù)據(jù)資源共享通道。美國(guó)醫(yī)療信息局為儲(chǔ)存有關(guān)壽險(xiǎn)健康保險(xiǎn)和殘疾保險(xiǎn)投保人的信息提供了一個(gè)中樞，為人壽保險(xiǎn)核保人提供幫助。相互寶依托支付寶，擁有龐大的數(shù)據(jù)信息，如果能將用戶信息和各地的醫(yī)療信息串聯(lián)起來，建立類似于美國(guó)醫(yī)療信息局的體系，針對(duì)信息不對(duì)稱問題提前預(yù)防，從而有效消除逆向選擇進(jìn)而降低道德風(fēng)險(xiǎn)。在損失預(yù)防措施中，人類行為法是側(cè)重于對(duì)人們進(jìn)行行為教育的一種方法。從源頭對(duì)人的文明素質(zhì)進(jìn)行行為教育，包括思想道德宣傳教育以及健康知識(shí)、健康課堂等健康服務(wù)，有效減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（二）加快信息化與智能化管理

隨著技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)流程完全線上化將有可能實(shí)現(xiàn)，到時(shí)會(huì)有海量信息需要處理，因此保險(xiǎn)公司要加快企業(yè)內(nèi)部的信息共享協(xié)作，確?？蛻艮k理業(yè)務(wù)整個(gè)流程科學(xué)且順利。同時(shí)，為確?？蛻舻膯栴}能夠隨時(shí)得到解決，可利用AI 客服等技術(shù)手段對(duì)客戶的問題進(jìn)行解答，達(dá)到交易前、中、后的智能化。長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，加快公司的信息化、智能化會(huì)降低相關(guān)成本支出。

（三）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新監(jiān)管

事后備案制監(jiān)管模式是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的主要途徑之一，也是創(chuàng)新市場(chǎng)，盤活市場(chǎng)主體創(chuàng)造力的關(guān)鍵，同時(shí)也有助于實(shí)現(xiàn)我國(guó)政府的監(jiān)管職能。在市場(chǎng)上如果出現(xiàn)不符合保險(xiǎn)產(chǎn)品基本原則的產(chǎn)品，監(jiān)管部在應(yīng)對(duì)時(shí)，需要做好引導(dǎo)工作，并且要強(qiáng)化相關(guān)的法律措施。目前保險(xiǎn)會(huì)綜合使用線上與線下兩種模式，線上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展就是依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的，因此在監(jiān)管工作的開展期間，需要加強(qiáng)度公司計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管，確保信息傳輸?shù)陌踩耘c可靠性，保證客戶信息的安全。監(jiān)管部門需要對(duì)第三方電子商務(wù)平臺(tái)加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)平臺(tái)的工作范圍與尺度進(jìn)行明確，同時(shí)也要讓其了解相關(guān)的法律法規(guī)。在保險(xiǎn)合同的購買過程中，需要提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的準(zhǔn)入門檻，加強(qiáng)保險(xiǎn)牌照的檢查，確保保險(xiǎn)產(chǎn)品符合法律要求。

（四）預(yù)防+抑制控制名譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

相互寶陪審團(tuán)制度能夠?qū)?zhēng)議問題及時(shí)處理，可以有效抑制各方輿論，化解名譽(yù)危機(jī)。當(dāng)申請(qǐng)人對(duì)互助案件審核意見有異議且符合《相互保陪審團(tuán)規(guī)則》的案件，可以申請(qǐng)陪審團(tuán)審議。陪審團(tuán)為相互寶成員提供一個(gè)情理兼顧的參與爭(zhēng)議決策，踐行互助共濟(jì)的機(jī)會(huì)。相互寶自身信息安全由螞蟻區(qū)塊鏈來保障。螞蟻區(qū)塊鏈具備五大優(yōu)勢(shì)：1.高效共識(shí)機(jī)制；2.密碼學(xué)安全和隱私保障；3.跨鏈交互協(xié)議；4.可信執(zhí)行環(huán)境；5.智能合約編程語言與安全分析?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)的相互寶，其中一位參保成員提出索賠，是由相互寶的個(gè)人錢包進(jìn)行索賠。個(gè)人錢包由多重簽名控制，無中介介入，新人加入需經(jīng)過相互寶認(rèn)可，相互寶本身控制了所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)語

對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，相較于博取眼球、吸引流量的營(yíng)銷手段，更應(yīng)注重提升自身科技應(yīng)用水平和服務(wù)能力，踏踏實(shí)實(shí)地依靠技術(shù)、數(shù)據(jù)等手段，貼合消費(fèi)者個(gè)性化、場(chǎng)景化、碎片化的保障需求，展開實(shí)實(shí)在在的創(chuàng)新，在規(guī)范發(fā)展的前提下，不斷改善和豐富互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，把握互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的機(jī)遇，拓展自身發(fā)展空間。