高校非法校園貸發(fā)展原因分析

徐海濱

(湖南大眾傳媒職業(yè)技術學院 圖書館，湖南 長沙 410100)

高校非法校園貸嚴重危害了大學生的健康成長，受到社會廣泛關注，一度成為兩會關注的焦點和年度消費維權熱點。2017年5月，中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合發(fā)布了關于禁止非法校園貸的通知后，非法校園貸亂象得到了一定程度的遏制。研究非法校園貸發(fā)展背后的深層次原因，對于根治非法校園貸亂象具有非常重要的意義。

一、大學生消費需求旺盛，缺乏正確的消費觀和合理的籌錢途徑

大學生有非常旺盛的消費需求，但缺乏正確的消費觀進行指導，又無合理的籌錢途徑，這是導致非法校園貸事件頻發(fā)的重要原因之一。

(一)大學生消費需求旺盛，缺乏正確的消費觀

大學生的消費需求較之于中學時代明顯增強，具體表現(xiàn)為：一是學習需求花費大。學習需求開銷主要集中在學費和相關資格證考試培訓費繳納上。公辦院校學費相對較低，但民辦院校學費則比較高，動輒上萬。為了增強就業(yè)競爭力，大學生一般會考取多個資格證，如職業(yè)資格證、普通話證、計算機等級證、英語等級證、駕駛證等。資格證的考試費用不高，但每項的培訓費用一般都不低，至少要幾千元不等。二是生活需求開銷大。大學生不僅要滿足自己的吃穿需求，還要滿足對電子產(chǎn)品的消費需求。最常見的電子產(chǎn)品為手機和筆記本電腦，一名大學生在大學4年一般要消費1臺手提電腦和至少2臺手機，同時還需要繳納話費和網(wǎng)絡費，該類開銷至少在1,5000元以上。三是社交需求支出不低。大部分大學生已滿18周歲，為了更好地融入社會，開始嘗試各種社交，經(jīng)營與同學、老鄉(xiāng)之間的關系，請客送禮、參加生日派對、相約旅游都很常見，且開銷都不低，該類開銷在大學4年一般不會少于1,0000元；四是戀愛需求開銷更高。不少學生在進入大學以后開始談戀愛，戀愛需求的開銷相比前面3類需求更高，家境貧困的學生是難以承擔該類開銷的。五是美容需求花費高昂。不少大學生為在今后就業(yè)、擇偶上提高競爭力，非常注重自己的形象，開始進行美容整形，其開銷費用非常高，少則幾千，多則數(shù)萬。

大學生缺乏社會歷練，還未形成正確的消費觀，具體表現(xiàn)為：一是存在盲目性。很多大學生存在跟風消費現(xiàn)象，缺乏自己的獨立判斷。例如，某女大學生來自農(nóng)村，其弟弟也在上學，家庭經(jīng)濟壓力很大。班上不少女同學都去進行了整容，該女生不顧自己經(jīng)濟實力，在網(wǎng)絡借貸平臺借款去整容，最后深陷校園貸泥沼，在寫下遺書后投湖自盡。二是存在攀比心理。[1]一些大學生為了滿足自己的虛榮心，在消費上與同學進行攀比。三是缺乏相關的金融知識和法律知識。很多大學生不了解利率，無法區(qū)分正常借貸與高利貸，容易被不法放貸機構蒙騙，不能正確運用法律手段維護自己的合法權益。

(二)大學生消費能力不強，且缺乏合理的籌錢途徑

大學生消費需求旺盛，但消費能力不強，籌錢的手段不多，最主要的籌錢方式是父母的給予。大部分大學生的學費和基本生活費是靠父母給予，少數(shù)困難學生需要靠自籌。而絕大部分學生家境都不是很寬裕，很難完全滿足他們的全部消費需求。為滿足個人需求，不少大學生在父母給予費用之外還需要自籌資金。大學生自籌資金的方式主要有：一是向同學借款。大學生都是消費者，資金實力都不強，同學之間能相互拆借的資金非常有限，且能夠出借的期限都比較短，短的一兩個星期，長的也就一兩個月。另外，不少大學生礙于面子，一般不愿讓同學知道自己經(jīng)濟緊張，同時也擔心對方不借會影響同學之間的正常關系。因此，同學之間相互借款只適合于小額資金短時間出借，金額稍大的借款或周期稍長的借款都不適合在同學之間進行。二是向銀行借款。銀行貸款手續(xù)復雜、周期長，且需要抵押、質押或其他擔保。大學生缺乏可以抵押或質押的財產(chǎn)，向銀行申請貸款是很難被批準的。三是通過勤工助學掙錢。勤工助學崗位一般比較難找，工資也不高，且大學生能用于勤工助學的時間非常有限，因此大學生通過勤工助學獲得的收入不會很多。通過以上方式籌集的資金難以滿足大學生的大部分消費需求，這就給非法校園貸帶來了市場。

二、非法校園貸放款手續(xù)簡便，從表面上迎合了大學生借款需求

大學生借貸業(yè)務潛力較大，放貸機構將其視為重要業(yè)務。放貸機構為迎合大學生個性化需求量身定制貸款金融產(chǎn)品，這也是導致非法校園貸在高校流行的又一原因。

(一)放貸機構視大學生為重要的放款客戶

資本的本性是趨利避害和謀求利益最大化。放貸機構視大學生為重要客戶的理由有：一是大學生有非常旺盛的消費需求。大學生正處于人生的轉型期，產(chǎn)生了大量的消費需求。二是大學生的節(jié)約意識不強。絕大部分大學生沒有體會過掙錢的辛苦，自然不會有很強的節(jié)約意識。三是大學生有相對較好的還款能力。雖然大學生是消費者，但有父母的支持做后盾，另外大學生畢業(yè)后一旦就業(yè)，很快將擁有掙錢能力。四是大學生面對暴力催債容易屈服。大學生社會閱歷少，抗壓能力弱，面對暴力催債容易屈服，甚至在放貸機構的威逼利誘下做出一些違法且嚴重損害自身利益的事情。

(二)非法校園貸為大學生量身定制金融產(chǎn)品

為搶占大學生借貸市場，放貸機構使出渾身解數(shù)迎合大學生需求，為他們個性化定制校園貸產(chǎn)品，具體表現(xiàn)為：一是放款的快捷性。大學生很多消費需求都具有即時性和偶發(fā)性，需在短時間內(nèi)去消費，如過了這段時間則無再去消費的需求。因此名校貸推出了“申請+審核48小時”的金融產(chǎn)品，學生貸則推出了到賬時間3天的金融產(chǎn)品，e時貸推出了2小時到賬，甚至還有的放貸機構推出了“1分鐘注冊，5分鐘放貸”的金融產(chǎn)品。[2]二是放款額度的多樣性。大學生的借款額度大小不等，為迎合大學生需求，名校貸推出了1000元至5,0000元的放款額度，我來貸推出了300元至6000元的放款額度，學生貸的放款額度為6393元以內(nèi)，[2]基本滿足了大學生不同借款額度的需求。三是放款期限的靈活性。為迎合大學生借款需求，放貸機構推出的借款周期有1個星期、半個月、1個月、2個月，甚至1年或更長不等。[2]四是免抵押或質押。正常的銀行貸款都需要借款人提供房產(chǎn)、汽車及其他財產(chǎn)做擔保，但大學生無房無車，也無其他資產(chǎn)可做擔保。放貸機構為了能將款項相對安全地放貸給大學生，在無法要求大學生提供擔保的情況下，改而要求大學生提供身份證、學生證、家庭戶籍和銀行卡進行所謂的身份認證、學生認證和家庭認證，確保今后如發(fā)生逾期不還情形，可以找到欠款學生進行催債。五是網(wǎng)絡借貸平臺的便利性。大學生不需要在線下聯(lián)系借貸機構，只需要在網(wǎng)上一搜就能找到借貸平臺，然后進行注冊，提出借款申請，耐心等待借貸款項到達其指定的銀行卡，借貸手續(xù)便利和高效。

非法校園貸借款手續(xù)簡單、方便、快捷、靈活，表面上迎合大學生的消費需求，但本質上仍是一種向大學生牟取高額利息的非法放貸行為，嚴重影響大學生健康成長，甚至出現(xiàn)吞噬大學生年輕生命的情況。

三、高校應對措施乏力，打擊非法校園貸手段有限

在非法校園貸興起之初，高校的應對比較遲鈍，具體表現(xiàn)在：一是有的高校錯誤地將非法校園貸視為新生事物，將其劃入互聯(lián)網(wǎng)金融。非法校園貸剛興起時，其弊端還未充分暴露，不少師生認為其能幫助大學生解決資金緊張的問題，將其視為一種新生事物，并認為有發(fā)展前途。二是防止大學生信息泄露措施不足。為了開展業(yè)務，放貸機構通過各種途徑非法獲取大學生的個人信息，造成大學生個人信息泄露。放貸機構獲取大學生個人信息的主要來源有電信運營商、學生干部、學生輔導員等?，F(xiàn)在大學生個人信息泄露事件仍時有發(fā)生。三是等待國家出臺治理措施。當越來越多的非法校園貸被曝光后，不少高校仍未及時采取措施，而是寄希望于國家來治理，認為治理非法校園貸是國家的事情。

同時，不少高校治理非法校園貸的措施乏力，具體表現(xiàn)有：一是大學生思想政治工作開展不夠深入。大學生思想政治工作主要依靠輔導員來開展，但很多輔導員都是剛剛參加工作，缺乏社會閱歷和工作經(jīng)驗，也缺乏非法校園貸相關知識，無法將思想政治工作做深、做細，工作效果大打折扣。二是治理措施主要停留在開班會和填寫摸排調查表格等表面工作上，缺乏細致深入的針對性工作。三是治理措施缺乏系統(tǒng)思維，未形成合力。不少教師認為治理非法校園貸主要是學生工作管理部門的事情，與其他部門關系不大。其實，治理非法校園貸是一個系統(tǒng)工程，在校內(nèi)也需要各相關部門密切配合。例如，保衛(wèi)處要加強校外人員管理，將放貸機構及相關人員拒之于校門外；后勤處要協(xié)助清理校內(nèi)有關非法校園貸的小廣告；思想政治課部安排教師將非法校園貸相關知識和案例穿插到課堂教學中；信息中心可利用網(wǎng)絡平臺發(fā)布關于非法校園貸的一些小知識；二級學院要開展細致深入的思想政治工作和涉貸排查工作；學生工作處牽頭制定治理方案，統(tǒng)籌各相關部門力量。

高校是治理非法校園貸的關鍵環(huán)節(jié)，直接關系到治理非法校園貸工作的成敗，高校應明確各部門治理職責，形成打擊非法校園貸的有效合力。

四、國家相關政策法律逐步健全，打擊非法校園貸措施滯后

非法校園貸興起之初，人們只是將其視為普通的民間借貸，并未真正認識其危害性，國家也未及時出臺相關限制和打擊措施。隨著非法校園貸的進一步發(fā)展，其弊端和危害性逐步顯現(xiàn)，成為校園的一大危害，引起了社會廣泛關注。國家雖出臺相關政策和措施來打擊非法校園貸，但非法校園貸已給不少大學生造成了無法挽回的傷害。國家打擊非法校園貸的政策法規(guī)雖有些滯后，但仍能防止或減少非法校園貸給大學生造成傷害。國家治理非法校園貸先后經(jīng)歷了三個階段：第一個階段為合同法約束階段(2012年至2016年)。在非法校園貸興起之初，國家并未出臺專門的政策和法律來打擊非法校園貸，只能根據(jù)《民法通則》《合同法》《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》的相關規(guī)定來處理，將非法校園貸事件當作民間借貸合同糾紛來解決，年利率在24%以內(nèi)的校園貸是受法律保護的，年利率在36%以上的是不受法律保護的，年利率在24%至36%之間的屬于灰色地帶。[3]第二個階段為部門規(guī)章禁止階段(2016年至2019年)。非法校園貸經(jīng)過發(fā)展，出現(xiàn)了裸條貸款、暴力催收、網(wǎng)絡詐騙、大學生被逼自殺等惡性事件，非法校園貸成為2018年兩會關注的焦點，教育部、銀監(jiān)會及相關部門開始出臺一系列部門規(guī)章來禁止非法校園貸。2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，要求高校加強對不良網(wǎng)絡借貸的監(jiān)管力度。2017年5月，銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部發(fā)布了《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求暫停所有網(wǎng)貸機構開展在校大學生網(wǎng)貸業(yè)務，逐步消化存量業(yè)務，制定整改計劃，明確退出時間表。國家通過出臺部門規(guī)章加大了打擊非法校園貸的力度，但缺乏刑事打擊手段，效果并不明顯。第三個階段為刑事打擊階段。國家通過出臺司法解釋和刑法修正案的形式將非法校園貸定性為非法經(jīng)營罪，開始運用刑事手段打擊非法校園貸。2019年7月，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯(lián)合發(fā)布了《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》，將違反國家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準，或者超越經(jīng)營范圍，以營利為目的，經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款，擾亂金融市場秩序，情節(jié)嚴重的，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。2020年12月26日，全國人民代表大會通過《中華人民共和國刑法修正案(十一)》，明確規(guī)定在催收高利放貸等產(chǎn)生的非法債務中，使用暴力、脅迫方法的，限制他人人身自由或者侵入他人住宅的，恐嚇、跟蹤、騷擾他人的等情形，情節(jié)嚴重的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金。至此，國家通過將非法校園貸定性為非法經(jīng)營罪，將暴力催債列為單獨的罪名，加大了對非法校園貸的打擊力度，高校非法校園貸事件明顯減少。

高校非法校園貸的存在和發(fā)展是諸多原因共同作用的結果。要徹底治理非法校園貸亂象，必須從培養(yǎng)大學生正確消費觀、開通眾多合法的借款渠道、普及大學生借貸知識、完善國家法律體系等方面進行綜合施策，構建一個集學生、學校、家長、校園貸機構、社會、國家等六位一體的非法校園貸綜合治理體系。