銀行業(yè)金融科技戰(zhàn)略的誤區(qū)與風(fēng)險

馮浩 徽商銀行深圳分行

一、金融科技戰(zhàn)略中現(xiàn)階段存在的誤區(qū)和風(fēng)險

（一）技術(shù)本身帶來的風(fēng)險

1.不成熟的技術(shù)自身就帶來了很大的風(fēng)險。通過人臉識別系統(tǒng)具體舉例說明，隨著科技不斷發(fā)展，新技術(shù)也油然而生，在現(xiàn)階段的金融技術(shù)中人臉識別技術(shù)一致被業(yè)內(nèi)認(rèn)為是相對成熟的金融技術(shù)，許多宣傳機(jī)構(gòu)對外宣傳其準(zhǔn)確率可以達(dá)到98%以上，但是在近期華為對抗性實驗結(jié)果墊付了人臉識別技術(shù)的技術(shù)。金融也本身就存在很大的鳳霞，一旦技術(shù)存在漏洞并且被發(fā)現(xiàn)，被不良人員有心非法利用就會出現(xiàn)重大的金融安全風(fēng)險。

2.其次是在應(yīng)用科技方面形成的作業(yè)風(fēng)險。雖然技術(shù)的應(yīng)用帶來了便利，但如果沒有相應(yīng)的風(fēng)險管控，就會存在一些操作上的風(fēng)險。例如，若信用卡評分模式未能及時更新，會導(dǎo)致客戶信用卡上限過度調(diào)整。同時，新技術(shù)的應(yīng)用要求對現(xiàn)有的管理方式進(jìn)行調(diào)整。過去，作業(yè)風(fēng)險管制的經(jīng)驗已不再適用，新形成的營運風(fēng)險亦可能被忽略。

（二）投入成本引發(fā)的財務(wù)風(fēng)險

科技研發(fā)投入耗資巨大，產(chǎn)出周期長。如果銀行業(yè)務(wù)波動，很容易增加經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。今年，中國政府明確表示，有必要削減金融技術(shù)投資。在全球數(shù)字化的背景下，科技投入的減少對中國的銀行業(yè)來說也是不可避免的，同時也存在一些渠道成本因素。我國銀行業(yè)存在大量的出口機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)，占用較高的運營成本。對于隨著金融技術(shù)的作用持續(xù)上漲，網(wǎng)點的存在的意義逐漸降低，并且現(xiàn)存網(wǎng)點的正常的運作支出需要大量的資金支持在目前階段，銀行雖然處于物理網(wǎng)點的主要收縮階段，但是需要慢慢來。

在今后，銀行將收會集大量信息，而保護(hù)信息安全將成為其首要任務(wù)。當(dāng)架構(gòu)和業(yè)務(wù)改變后，原有的保安措施已經(jīng)不能完全滿足保護(hù)新環(huán)境的需求。信息安全問題同樣存在與個人隱私安全問題上，特別是現(xiàn)存金融科技推廣理念中的協(xié)作理念、共享理念、授權(quán)理念等，隨著個人數(shù)據(jù)的大量收集但是相關(guān)機(jī)構(gòu)對個人隱私問題的保護(hù)存在隱患問題，保護(hù)不到位造成個人信息泄露導(dǎo)致?lián)p害個人利益的事情時有發(fā)生。這也讓信息安全問題由技術(shù)問題逐步的演化為一個社會性的問題。

（三）技術(shù)應(yīng)用過程中的法律沖突

通過技術(shù)的應(yīng)用，流程節(jié)點、客戶關(guān)系和管理關(guān)系很有可能發(fā)生變化，這種變化極有可能與法律相沖突。再金融服務(wù)方面迫切需要解決大量的遵守問題如何確認(rèn)分類賬中進(jìn)行同步而且向參與者公布的記錄怎樣才能確認(rèn)它的法律效力。以及它能否作為確定履行義務(wù)和基本義務(wù)的基礎(chǔ)，例如在供應(yīng)鏈金融的實際操作中，銀行尤為關(guān)注應(yīng)收賬款債權(quán)人轉(zhuǎn)移通知的法律效力，一級供應(yīng)商或核心企業(yè)需要簽署“債權(quán)人權(quán)利轉(zhuǎn)讓同意”的授權(quán)書。因此，基于區(qū)塊鏈的解決方案必須嚴(yán)格遵守供應(yīng)鏈金融研究及應(yīng)用的現(xiàn)行法律規(guī)定。其他包括與數(shù)字令牌和數(shù)字資產(chǎn)有關(guān)的權(quán)利和義務(wù)，這些權(quán)利和義務(wù)目前在法律框架中沒有明確界定，有必要通過詳細(xì)分析來確定法律的適用。

二、對策與建議

（一）強(qiáng)化金融科技應(yīng)用的體制改革

在推進(jìn)金融技術(shù)戰(zhàn)略是，銀行要做到從上層開始設(shè)計、進(jìn)行優(yōu)秀人才儲備，組織管理制度變革，管理模式創(chuàng)新等多元素多方面構(gòu)建科技創(chuàng)新的生態(tài)系統(tǒng)才能幫助銀行進(jìn)行科技化轉(zhuǎn)型。銀行和網(wǎng)絡(luò)金融公司金融產(chǎn)品創(chuàng)新的理念和過程是產(chǎn)品孵化和快速迭代的基礎(chǔ)，而內(nèi)部制度的創(chuàng)新已經(jīng)成為一種金融創(chuàng)新。因此，為了加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，必須有一個統(tǒng)一管理的專門團(tuán)隊，同時優(yōu)化自身的產(chǎn)品設(shè)計和推廣流程，最大限度地減少決策鏈條，利用云計算等成熟技術(shù)和大數(shù)據(jù)，充分獲取市場信息，從數(shù)據(jù)中進(jìn)行深度挖掘，從而設(shè)計既能滿足行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展，又能滿足市場需求的金融產(chǎn)品，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會效益的雙重收益。

（二）確定良好的場景策略

例如，中國建設(shè)銀行逐步增加了住房租賃平臺的側(cè)面布局。然而，目前還沒有有效的 B 端干預(yù)途徑?，F(xiàn)階段研究認(rèn)為交易銀行可能是銀行介入的實際交易的一種途徑，即建立一個交易平臺來幫助企業(yè)進(jìn)行采購和銷售，從而建立一個新的企業(yè)信用體系，充分挖掘出客戶需求。

（三）銀行內(nèi)部改變技術(shù)應(yīng)用

一般來說，銀行把金融技術(shù)看作是業(yè)務(wù)的支撐和保障，但這與金融技術(shù)的概念有關(guān)。通過應(yīng)用科學(xué)技術(shù)進(jìn)行自身優(yōu)化和鞏固原有業(yè)務(wù)才是銀行目前最為需要的，通過自身優(yōu)化逐漸形成一種新的形勢繼續(xù)發(fā)展，最終呈現(xiàn)的才是創(chuàng)新金融，而不是單一的應(yīng)用技術(shù)創(chuàng)新來帶到創(chuàng)新金融的目的。再做好服務(wù)工作的前提下銀行的金融技術(shù)部門也要從技術(shù)的角度換位思考業(yè)務(wù)邏輯的問題，由業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向技術(shù)才是技術(shù)應(yīng)用的新起點。只有通過這種方法，銀行才能真正的完成技術(shù)發(fā)展改革工作，具備和互聯(lián)網(wǎng)公司相互抗衡與競爭的實力，才得以形成真正的金融創(chuàng)新。

三、結(jié)語

數(shù)字化服務(wù)已經(jīng)成武哦我國銀行未來發(fā)展的重要方向，金融技術(shù)的重要性也越來越得到人們的重視。銀行對金融技術(shù)戰(zhàn)略的描述需要從最初的信息化、智能化、動幻化等抽象概念，逐步提煉到技術(shù)與業(yè)務(wù)的一體化、渠道升級與轉(zhuǎn)型，以及銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢更具體的方面，如整體戰(zhàn)略的組合，只有這樣，才表明中國銀行業(yè)已真正開始接受金融科技。