探究普惠金融推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀與對(duì)策

丁周 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)

普惠金融這一概念的提出是在2005的時(shí)候聯(lián)合國(guó)首次提出，普惠金融可以在一定程度上為經(jīng)濟(jì)比較困難的人口提供相應(yīng)的金融服務(wù)，讓貧苦者也有權(quán)利享受到金融服務(wù)，所以，在脫貧攻堅(jiān)中普惠金融也發(fā)揮著不容小覷的重要作用。同時(shí)，普惠金融也得到了國(guó)家的認(rèn)可，在2013年11月，我國(guó)便有《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》，在這個(gè)決定當(dāng)中，我們可以看到國(guó)家已經(jīng)明確的提出“發(fā)展普惠金融”的目標(biāo)，而且之后還出臺(tái)了很多的政策，這些都在很大程度上推動(dòng)了助我國(guó)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

一、普惠金融的含義

普惠金融只要便是指，做到機(jī)會(huì)平等，用可以負(fù)擔(dān)得起的成本來(lái)為社會(huì)各階層人員提供金融服務(wù)，尤其是社會(huì)的一些弱勢(shì)群體。2006年3月，在北京召開(kāi)的亞洲小額信貸論壇中，中國(guó)人民銀行研究局副局長(zhǎng)焦瑾璞，首次正式使用該詞匯?！捌栈萁鹑凇币辉~提出后，關(guān)于普惠金融定義問(wèn)題，國(guó)際上眾多普惠金融組織并沒(méi)有達(dá)成一致。不同的學(xué)者對(duì)于普惠金融會(huì)有不同的看法和定義，但是對(duì)于普惠金融的定義從總體上來(lái)看主要有兩大類：第一種便是主要是為了滿足社會(huì)上低收入者、經(jīng)濟(jì)比較困難的人群提供金融服務(wù)，滿足這一類人群的金融需求；第二種便是指金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)。其中這兩種對(duì)于普惠金融的觀念差異并不是很大，只不過(guò)他們的側(cè)重點(diǎn)不同而已，他們沒(méi)有把普惠金融和傳統(tǒng)金融混為一談，這是一個(gè)很有包容性的金融體系，盡最大的可能性去滿足社會(huì)各階層的金融需求。所以，對(duì)于普惠金融的定義其實(shí)就是，利用有限的資源來(lái)最大限度的滿足各階層特別是弱勢(shì)群體的金融需求。

二、農(nóng)村普惠金融體系發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村地區(qū)資源匱乏

和城市相比，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對(duì)比較落后，而且農(nóng)村地區(qū)一般所處的位置也比較偏僻，交通、通訊都不是很發(fā)達(dá)?，F(xiàn)在很多農(nóng)村的年輕人基本上都已經(jīng)走出農(nóng)村來(lái)到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市進(jìn)行務(wù)工或者定居，留守在農(nóng)村的基本上都是一些年齡比較大的老年人或者一些讀書(shū)的孩子。這些常年待在農(nóng)村沒(méi)有走出農(nóng)村的人們，他們合外界的聯(lián)系比較少，對(duì)于外界各種新鮮事物也是知之甚少，他們的經(jīng)濟(jì)來(lái)源也比較單一，這些也導(dǎo)致農(nóng)村資源十分匱乏。想要金融普惠體系能夠得到很好的發(fā)展，那么必然就需要金融資源以及相關(guān)的金融人才等資源作為支撐，但是這些資源在廣大農(nóng)村地區(qū)恰恰是缺乏的，因此，必須要先把這些資源問(wèn)題解決好，才能夠保證農(nóng)村地區(qū)金融普惠體系發(fā)展的好。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品單一

在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融體系的主要成員基本上都是一些小的銀行和金融機(jī)構(gòu)，而且大部分農(nóng)村地區(qū)的銀行數(shù)量相對(duì)較少，基本上也只有2家左右的銀行機(jī)構(gòu)，以農(nóng)村信用合作社和鄉(xiāng)村銀行為主，這些小的銀行基本上就是開(kāi)展一些開(kāi)戶以及取存款等業(yè)務(wù)，其他的金融服務(wù)基本上沒(méi)有，所以，在農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品的種類是非常單一的。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)因?yàn)橐赞r(nóng)業(yè)種植為主，而且農(nóng)村各地區(qū)農(nóng)田基本上也是以就近耕種為主，這就使得農(nóng)村地區(qū)與地區(qū)之間的距離相對(duì)比較遠(yuǎn)，這樣一來(lái)金融市場(chǎng)自然而然也就會(huì)比較分散，造成金融市場(chǎng)進(jìn)行交易所需要的成本會(huì)增加。

（三）部分金融機(jī)構(gòu)過(guò)度注重經(jīng)營(yíng)效益

目前，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)對(duì)外宣傳便是為了給當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民提供必要的金融服務(wù)，但是在實(shí)際的運(yùn)作過(guò)程中，很多機(jī)構(gòu)僅僅把目光放在了眼前的利益之上，而忽視了金融機(jī)構(gòu)以后在農(nóng)村地區(qū)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。在農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，基本上都是以涉農(nóng)貸款為主，但是因?yàn)檫@類貸款帶來(lái)的利益相對(duì)較小，所以，一些金融機(jī)構(gòu)并不是非常原因進(jìn)入該項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理，為了增加盈利，他們會(huì)更加注重對(duì)非涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的宣傳。

三、在農(nóng)村地區(qū)構(gòu)建普惠金融體系的有效戰(zhàn)略

（一）優(yōu)化服務(wù)配置

目前，農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行建立相對(duì)完善的金融體系還有很大的難度，一是相關(guān)金融專業(yè)人才缺少，而是相關(guān)的設(shè)施設(shè)備也比較欠缺。因此，為了推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)金融體系的更好更快的建立，那么就要先從完善基礎(chǔ)設(shè)施入手，不斷對(duì)金融服務(wù)配置進(jìn)行合理的優(yōu)化，加大人才的引進(jìn)。同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)要想得到發(fā)展交通便利是首要條件，因此必須要完善農(nóng)村地區(qū)的交通設(shè)施，加大和外界的聯(lián)系，這可以在很大程度上促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）豐富金融產(chǎn)品

農(nóng)村地區(qū)農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，而且農(nóng)村地區(qū)融資也比較困難，為了更好的解決這些問(wèn)題，我們必須要突破傳統(tǒng)進(jìn)行大膽的創(chuàng)新，對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，讓金融產(chǎn)品種類可以變得更多樣化，這樣人們的選擇也就更多樣化。如今互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)達(dá)使得很多大銀行推出了很多線上金融產(chǎn)品，但是農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)和銀行卻很少有線上授信放款，為了使農(nóng)村地區(qū)的融資貸款更加便利，可以實(shí)行線上化授信放款，隨借隨還。

（三）專注支農(nóng)扶小

普惠金融對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到很大的作用，其可以為中小企業(yè)提供資金以及貸款支持，同時(shí)還可以為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村提供金融服務(wù)。如果金融機(jī)構(gòu)一味的追求利益而忘卻了建立的根本，那么這就違背了普惠金融體系建設(shè)的初衷。因此，為了堅(jiān)持普惠金融體系建設(shè)的初衷，給當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)帶來(lái)發(fā)展支持，那么銀行和金融機(jī)構(gòu)就要做好支農(nóng)扶小的工作，重視起三農(nóng)問(wèn)題并對(duì)相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行解決，做好農(nóng)村金融幫扶工作。

四、結(jié)語(yǔ)

目前，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展并不是很成熟，發(fā)展水平相對(duì)較低。而且在普惠金融發(fā)展的過(guò)程中也遇到很多問(wèn)題，這就使得一些低收弱勢(shì)群體的金融需求得不到滿足。為此，本文根據(jù)對(duì)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展的研究結(jié)論，給出了推動(dòng)普惠金融可持續(xù)發(fā)展相關(guān)的對(duì)策和建議。