淺談金融創(chuàng)新與風險防控

朱宇蕊 山西金融職業(yè)學(xué)院

信息工業(yè)的變革推動了中國金融業(yè)的創(chuàng)新，在金融支付、金融科技、金融產(chǎn)品及服務(wù)方面極大的豐富了自身的產(chǎn)品及服務(wù)，滿足了差異化客戶的各種需求。在金融創(chuàng)新驅(qū)動下，商業(yè)銀行有效滿足了不同場景下、具備差異特點小微客戶的融資需求。但是金融創(chuàng)新是把“雙刃劍”，金融創(chuàng)新在為我國金融體系帶來巨大機遇的同時，也帶來了全新的挑戰(zhàn)。

一、當代中國金融創(chuàng)新的主要形式

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和居民財富的急速增長，我國經(jīng)濟模式也在逐漸發(fā)生變化，新的金融模式呼喚新的金融模式。具體表現(xiàn)如下：

1.支付手段的創(chuàng)新。在金融服務(wù)中，支付結(jié)算是最基礎(chǔ)也是最重要的基礎(chǔ)設(shè)施。近年來，新的支付技術(shù)日新月異，二維碼支付、指紋支付、NFC 支付、刷臉支付等等支付方式逐步應(yīng)用于各種金融服務(wù)場景中，極大方便了我國居民的支付體驗，對已有的支付手段產(chǎn)生了顛覆式的變革。

2.金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。信息化進程下，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品不斷改進，創(chuàng)新型金融產(chǎn)品陸續(xù)推出，對客戶的服務(wù)的廣度和深度都在不斷提升?；ヂ?lián)網(wǎng)公司和商業(yè)銀行聯(lián)合做大線上貸款規(guī)模，可以擴大客戶群體。而傳統(tǒng)銀行業(yè)也在積極的運用自身數(shù)據(jù)的優(yōu)勢挖掘潛在客戶，創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)鏈金融產(chǎn)品、創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品。

3.金融主體的創(chuàng)新。當前市場中，互聯(lián)網(wǎng)巨頭正在逐步融入金融領(lǐng)域，金融市場參與主體正逐步呈現(xiàn)多元化的趨勢。新技術(shù)與新思維的不斷沖擊，使得傳統(tǒng)金融不得不探索新的經(jīng)營模式。而城商行、農(nóng)商行等中小金融機構(gòu)規(guī)模持續(xù)擴張，對金融市場的影響也逐步在增強，金融領(lǐng)域競爭格局也在發(fā)生改變。

4.金融科技的創(chuàng)新。近年來，生物識別技術(shù)、人工智能技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析技術(shù)等應(yīng)用的運用推動了金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新了業(yè)務(wù)模式，提升了管理能力。在安全認證環(huán)節(jié)引入人臉識別、指紋識別；在營銷、授信、審批等信貸環(huán)節(jié)運用人工智能、大數(shù)據(jù)分析。

二、金融創(chuàng)新給金融信貸帶來新機遇

在傳統(tǒng)的信貸模式下，商業(yè)銀行偏重于服務(wù)大中型企業(yè)和有抵押的客戶，在普惠金融方面，業(yè)務(wù)量占比很低。在金融創(chuàng)新驅(qū)動下，商業(yè)銀行有效滿足了不同場景下、具備差異特點小微客戶的融資需求。

（一）有助于延伸金融服務(wù)半徑

在傳統(tǒng)信貸模式下，農(nóng)村及偏遠地區(qū)的金融服務(wù)相對匱乏，對貧困地區(qū)及人群的服務(wù)少之又少。在金融創(chuàng)新模式下，借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，銀行對客戶的服務(wù)可以不再依賴網(wǎng)點和柜臺，數(shù)字化、線上化的金融服務(wù)打破了地域界限，甚至偏遠地區(qū)都可以和都市一樣享受金融服務(wù)。而“惠農(nóng)”“利農(nóng)”政策，也不再是一紙空文，有效的協(xié)助了農(nóng)戶貸款數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

（二）有助于提升信貸管理能力

在近年來數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，商業(yè)銀行與政府部門、互聯(lián)網(wǎng)公司協(xié)同合作，持續(xù)積累客戶在資產(chǎn)、負債及消費征信等多方面信息，在合法范圍內(nèi)實現(xiàn)了數(shù)據(jù)共享。這些精準的大數(shù)據(jù)構(gòu)成了全面而立體的“客戶畫像”，是得商業(yè)銀行能夠從多個角度對風險進行預(yù)判，相較于傳統(tǒng)的風險管理手段，更為全面和及時。

三、金融創(chuàng)新給銀行帶來新挑戰(zhàn)

信息化進程的飛速發(fā)展，使得我國金融市場充滿了發(fā)展動能和創(chuàng)新活力。但是金融創(chuàng)新是把“雙刃劍”，好的創(chuàng)新可以提升金融服務(wù)的廣度和深度，不當?shù)膭?chuàng)新卻會增大風險的隱蔽性和破壞性?，F(xiàn)階段，我國金融體系仍具有脆弱性。金融創(chuàng)新在為我國金融體系帶來巨大機遇的同時，也帶來了全新的挑戰(zhàn)。具體表現(xiàn)為：

部分金融創(chuàng)新會引導(dǎo)客戶非理性消費。當金融產(chǎn)品設(shè)計不當，不考慮客戶償債能力和債務(wù)評估的情況之下，以普惠金融為名向未成年人或還款能力較弱的群體過度放貸后，會導(dǎo)致放款機構(gòu)的信貸風險加劇，也會對信貸主體的生活造成嚴重影響。

部分金融創(chuàng)新潛藏非理性因素。部分金融機構(gòu)為了做大做強規(guī)模，超出風險能力推出一些創(chuàng)新產(chǎn)品，期限短、風險低、收益高，這些產(chǎn)品本身將風險轉(zhuǎn)嫁到銀行或者金融體系，會導(dǎo)致系統(tǒng)性金融風險增加。

部分金融創(chuàng)新加劇信息壟斷風險。從互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展的歷史經(jīng)驗來看，掌握大量客戶信息和數(shù)據(jù)的大型企業(yè)往往是市場的主導(dǎo)者，會造成競爭壁壘，使資源集中于少數(shù)企業(yè)，形成市場壟斷，不利于市場公平競爭，不利于金融行業(yè)更好的服務(wù)客戶。

部分創(chuàng)新增加了風險傳染性。金融市場的流動性特點使得信用風險可以在不同業(yè)務(wù)之間互相轉(zhuǎn)化、相互傳染，而異化的金融創(chuàng)新，改變了金融分析的分散和承擔機制，隱蔽了單一風險，但疊加起來可能會造成系統(tǒng)性風險。

部分創(chuàng)新增大了欺詐風險。近年來，許多的金融機構(gòu)推出了線上信用貸款，但往往局限于技術(shù)的局限性和信息校驗?zāi)芰Σ蛔?，給不法分子提供了可乘之機。比如，不法分子通過控制空殼公司賬號、粉飾公積金繳款記錄，分別從多家銀行進行信用貸款，造成了近10 億元的壞賬。

四、正確把握金融創(chuàng)新與風險防控的關(guān)系

在我國金融創(chuàng)新的持續(xù)發(fā)展中，我們更需要居安思危，增強識別金融風險和解決問題的能力，跟上金融市場的創(chuàng)新，有效防范金融創(chuàng)新風險，保護投資者利益。金融創(chuàng)新與風險防控之間不是對立關(guān)系，不管是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)還是金融創(chuàng)新，都要滿足最基本的風險管理要求。

風險防控與金融創(chuàng)新之間的對立實質(zhì)是安全與效率的沖突。保證安全是追求效率的前提和基礎(chǔ)，金融創(chuàng)新必須堅持風險管理的底線要求，不能逾越自身的資本充足水平和風險承受能力。金融機構(gòu)需要加強自身風險防控的主動性，既要合理進行金融創(chuàng)新，也要有針對性的進行創(chuàng)新風險防范和管控。合理開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新，避免產(chǎn)品設(shè)計過度復(fù)雜化。

同時，要為金融創(chuàng)新營造良好的外部環(huán)境。在堅守風險管理底線的基礎(chǔ)上，對金融創(chuàng)新保留足夠的空間，以創(chuàng)新來推動金融服務(wù)的普惠性，全面提高金融服務(wù)經(jīng)濟的效率。