基于金融科技的中小銀行轉(zhuǎn)型建議

鞠穎 江蘇紫金農(nóng)商銀行

金融科技即指以金融業(yè)務(wù)體系為依托的科學(xué)技術(shù)力量，主要功能體現(xiàn)在：有效降低資金融通的邊際成本；提高金融機(jī)構(gòu)的核心競爭力量；為金融業(yè)務(wù)持續(xù)賦能，加快轉(zhuǎn)型速率。由本質(zhì)上看，金融科技仍主要圍繞“金融”這一核心，利用現(xiàn)代信息技術(shù)來進(jìn)一步開辟金融領(lǐng)域空間，在提供更優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的同時(shí)升級服務(wù)效果，降低運(yùn)營成本[1]。很大程度上，金融科技屬于現(xiàn)代化技術(shù)驅(qū)動下的重要變革方向，能夠讓金融資源突破地域和時(shí)間的束縛和限制，將金融服務(wù)迅捷、快速地送達(dá)各個(gè)角落，將金融服務(wù)的邊際成本降低到前所未有的水平，成為促進(jìn)中小銀行變革發(fā)展的巨大源動力。

一、金融科技背景下中小銀行轉(zhuǎn)型的主要困境

（一）戰(zhàn)略規(guī)劃缺乏科學(xué)性

從當(dāng)前銀行市場化進(jìn)程的發(fā)展現(xiàn)況來看，普遍存在定價(jià)分化現(xiàn)象，這與銀行規(guī)模、財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)、定價(jià)能力及策略等要素均有關(guān)聯(lián)，也因此決定了中小銀行在當(dāng)中處于被動地位，跟隨著大型銀行的定價(jià)策略變動而變動。受這種被動性地位影響，中小銀行在戰(zhàn)略規(guī)劃方面的困境便尤為明顯。一方面，銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)中的核心主體難以界定，在一味追隨的過程中逐漸喪失創(chuàng)新的主動權(quán)，業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型與改革也勢必面臨更大難度；另一方面，部分地方性中小銀行受自身短板所限，依靠盲目模仿大型銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃來謀求生存，缺乏獨(dú)立性、科學(xué)性，因此也難以借勢于金融科技的個(gè)性化服務(wù)優(yōu)勢，容易在市場競爭中遭到淘汰[2]。

（二）盈利周期缺乏固定性

從金融科技對中小銀行的具體影響來看，首先在技術(shù)上提供了諸如大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等支持，其次帶來了業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化、智能化、移動化的業(yè)態(tài)變革，在很大程度上擴(kuò)大了銀行的盈利空間。但從實(shí)際來看，這一模式下，盈利程度與金融技術(shù)的研發(fā)與應(yīng)用息息相關(guān)，而金融科技布局存在周期長、跨度大等特征，容易導(dǎo)致投入與產(chǎn)出失衡[3]。由于諸多中小銀行尚未探索出具有足夠穩(wěn)定性的金融科技盈利模式，缺乏固定性的盈利周期反而會加劇財(cái)務(wù)資源危機(jī)，形成反效果。

（三）技術(shù)環(huán)境存在復(fù)雜性

金融科技的出現(xiàn)雖為中小銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了更大空間，但也因此衍生出更為復(fù)雜的技術(shù)環(huán)境。當(dāng)金融風(fēng)險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)存在時(shí)，這種復(fù)雜性特征便愈為明顯，進(jìn)而可能對銀行資金體系的安全性構(gòu)成一定威脅。譬如，在支付手段、信貸業(yè)務(wù)日以多元的環(huán)境下，銀行不僅需要逐層完善現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，同時(shí)還需要建立具有預(yù)警效果的金融技術(shù)監(jiān)管流程，用以及時(shí)修補(bǔ)結(jié)構(gòu)漏洞，防止危險(xiǎn)因素的入侵[4]。當(dāng)技術(shù)體系難以應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，便有可能直接影響銀行業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

二、金融科技背景下中小銀行轉(zhuǎn)型的創(chuàng)新策略

（一）明確戰(zhàn)略目標(biāo)，重新定位轉(zhuǎn)型方向

中小銀行的科學(xué)轉(zhuǎn)型應(yīng)以明確的戰(zhàn)略目標(biāo)方位為核心，結(jié)合金融科技發(fā)展勢態(tài)與自身運(yùn)營現(xiàn)況，從以下三個(gè)方向著手整改。第一，高度重視市場滲透，以遵循客戶需求為核心，利用金融科技來提升業(yè)務(wù)水平，達(dá)成引流效果，開發(fā)新的客戶群體；第二，打造一體化路線，以橫向組織架構(gòu)來保障戰(zhàn)略的落實(shí)，盡可能消除因數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)、技術(shù)而形成的“信息孤島”現(xiàn)象，加速內(nèi)部資源共享，推動技術(shù)前移，實(shí)現(xiàn)各場景間的有效銜接，提升業(yè)務(wù)績效；第三，結(jié)合國家政策規(guī)定，重整資產(chǎn)經(jīng)營管理手段，建立風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避模型，提高中小銀行在金融科技背景下的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

（二）加強(qiáng)對外合作，拓寬盈利空間

在應(yīng)用和發(fā)展金融科技的過程中，各中小銀行在發(fā)展模式上進(jìn)行了革新，既積極與互聯(lián)網(wǎng)公司、科技公司合作，又加快自身系統(tǒng)建設(shè)和研發(fā)投入。部分銀行積極主動與金融科技公司合作，以金融科技賦能傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，有的城商行和大型科技公司在基礎(chǔ)平臺建設(shè)、渠道等方面展開戰(zhàn)略合作，從而實(shí)現(xiàn)補(bǔ)短板、促創(chuàng)新、構(gòu)建金融科技生態(tài)的目標(biāo)?？偟膩砜?，中小銀行對外尋求戰(zhàn)略合作，打造開放銀行或結(jié)成金融科技合作聯(lián)盟，既能夠以金融科技為支撐做大零售銀行，又能夠以金融科技驅(qū)動區(qū)位優(yōu)勢，在區(qū)域性產(chǎn)業(yè)和小微金融等方面形成服務(wù)專長。

（三）完善技術(shù)架構(gòu)，推進(jìn)敏捷轉(zhuǎn)型

首先，成立全行級的數(shù)據(jù)專營部門，對全行數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)相關(guān)平臺進(jìn)行統(tǒng)一、集中管理和運(yùn)營，理清專營部門與科技、業(yè)務(wù)部門的職責(zé)邊界，強(qiáng)化專營部門人力和財(cái)務(wù)投入，加速數(shù)據(jù)發(fā)揮價(jià)值的進(jìn)程。其次，設(shè)立專職推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略落地的團(tuán)隊(duì)，賦予團(tuán)隊(duì)向高級管理層直接匯報(bào)的權(quán)利，減少推動、協(xié)調(diào)阻力。另外，科學(xué)、合理推進(jìn)前端業(yè)務(wù)部門敏捷轉(zhuǎn)型，若不具備全面敏捷的條件，可做到部分敏捷，通過敏捷實(shí)驗(yàn)小組、敏捷作戰(zhàn)室等方式，選取直接影響客戶體驗(yàn)、成熟度高的產(chǎn)品或業(yè)務(wù)進(jìn)行試點(diǎn)，快速迭代，培養(yǎng)敏捷思維和工作方式。最后，推進(jìn)人力、財(cái)務(wù)和運(yùn)營等中臺支撐部門的調(diào)優(yōu)，在人才培養(yǎng)、財(cái)務(wù)支持、運(yùn)營管理等方面，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供快速、專業(yè)的支持。

三、結(jié)語

綜上所述，中小銀行的轉(zhuǎn)型與金融科技背景有著高度相關(guān)性，現(xiàn)實(shí)境況中也面臨著諸多改革困境。只有在順應(yīng)發(fā)展勢態(tài)、明確戰(zhàn)略定位、合理規(guī)劃轉(zhuǎn)型方向的前提下，才能夠準(zhǔn)確切中轉(zhuǎn)型痛點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)整體上對自身軟硬件升級改造，為轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的實(shí)施提供基礎(chǔ)條件。