淺談金融互聯(lián)網發(fā)展普惠金融的正確路徑

蔣瓊梅 西南財經大學

由于企業(yè)和富人可以使用金融服務，因此，建立金融服務體系的主要原因是傳統(tǒng)發(fā)展沒有轉變，低收入和貧困地區(qū)的金融服務機構為金融服務提供了平等的機會。全面金融體系的發(fā)展在微觀層面上，包容性的發(fā)展系統(tǒng)使以前被排除在外的發(fā)展中國家和貧困地區(qū)能夠自然地融入開放的金融市場體系。在發(fā)展的微觀層面上，金融系統(tǒng)直接從私人貸款機構到商業(yè)銀行，為貧困和低收入人群和零售商提供服務；在金融體系的宏觀層面上，央行、政府和政府的金融機構是促進小額信貸持續(xù)發(fā)展的主要支柱。在中級金融層面，它涵蓋審計師、行業(yè)協(xié)會、金融機構和其他相關金融服務提供商，以及跨境和全球金融活動，其基本目標是擴大服務規(guī)模、降低生產成本、促進金融服務的開放、透明和可持續(xù)發(fā)展。

一、互聯(lián)網金融視角下普惠金融的特點

一是有利于擴大金融服務的群體，降低金融交易成本?；ヂ?lián)網金融的一系列操作主要通過互聯(lián)網等現(xiàn)代化技術進行，利用互聯(lián)網實現(xiàn)與客戶在線交流，需要為客戶提供服務和產品，最大限度滿足客戶需求，所有的客戶都可以通過互聯(lián)網處理，而不需要去現(xiàn)場辦理，在線操作可以節(jié)省客戶的時間，減少交易成本；互聯(lián)網金融還可以降低金融機構的運營成本，金融機構可以實現(xiàn)支付寶、第三方支付等在線支付方式，從而減少現(xiàn)金的使用，減少金融機構對人力物力的使用。普惠金融的重要使命是造福更多的發(fā)展群體，包括高端客戶服務對象、貧困群體、低收入群體等。金融機構門檻大幅降低，產品額度大幅降低，這其實是對低收入群體的考慮。

二是為中小企業(yè)提供更多的融資渠道。在傳統(tǒng)的微型發(fā)展中，中小企業(yè)的資金來源主要是通過銀行貸款融資，銀行貸款審批程序煩瑣，審批時間長、周期長，它的發(fā)展給小微企業(yè)帶來了一定的困難，互聯(lián)網金融的發(fā)展改變了過去小微企業(yè)發(fā)展的弊端，企業(yè)不需要事先申請貸款，而是當時放下申請貸款就可以獲得銀行等貸款機構的許可，大大縮短了申請時間，減少了申請程序，使企業(yè)能夠及時獲得必要的發(fā)展資金，非常方便。

二、互聯(lián)網金融視角下普惠金融的發(fā)展路徑

（一）政府制定相關扶持政策

為了實現(xiàn)普惠金融的大規(guī)模發(fā)展，政府必須提供適當?shù)闹С执胧?。政府應發(fā)布適當?shù)幕ヂ?lián)網金融支持政策，為普惠金融的發(fā)展奠定良好的基礎。政府應借鑒我國支持農村信用社和社區(qū)銀行等小型金融機構發(fā)展的先進做法，在此基礎上，發(fā)展一系列合理、科學、有能力的指標體系，對互聯(lián)網上的金融企業(yè)進行評估。同時，制定一套措施，可以對金融公司產生積極的激勵作用，指導人們使用和參與普惠金融的發(fā)展，開展一系列促銷活動，并提高人們對金融的理解。金融支持、財政補貼和免稅政府也應做出適當?shù)淖尣剑瑥膰艺慕嵌葹槊裆峁┤娴慕鹑诜?，通過一系列措施滿足消費者（尤其是低投入群體）的多樣化金融需求，通過一系列的輔助措施來幫助小型微型和農民、農業(yè)。

（二）完善社會征信體系

盡管信用調查系統(tǒng)是相對非正式的金融道德體系，但社會信用調查系統(tǒng)可以有效地補充法律和其他形式的體系，共同提升并保證我國金融服務體系的有序發(fā)展。雖然我國人行建立的信用調查制度非常權威，但也有缺點，在信用調查系統(tǒng)中建立中國人民銀行時，存在一些弊端，例如對信用數(shù)據(jù)收集的大規(guī)模限制，信用調查數(shù)據(jù)收集相對狹窄且沒有代表性，并且不能真正代表法人和個人的當前信用程度。原因是在我國建立中國銀行信用信息系統(tǒng)之前，互聯(lián)網上的數(shù)據(jù)和信息并不廣泛，所包括的內容和信用記錄不是很完整。要改善互聯(lián)網金融發(fā)展中的社會信用體系，可以根據(jù)西方發(fā)達國家的經驗，以市場為導向，鼓勵互聯(lián)網公司的一些強大優(yōu)勢，將普惠金融的最大利益充分融入社會信用體系中。完善社會信用市場，如阿里巴巴、騰訊、百度等公司。此外，在發(fā)展互聯(lián)網金融中，需要加強社會信用數(shù)據(jù)的共享，需要降低訪問信用數(shù)據(jù)的成本，并需要提高服務效率。

（三）完善互聯(lián)網金融的法律監(jiān)管體系

運用互聯(lián)網金融發(fā)展普惠金融本身就存在多重的發(fā)展風險，首先許多客戶信用體系的發(fā)展是不安全的，其次是互聯(lián)網金融犯罪案例數(shù)不勝數(shù)，普惠金融的發(fā)展并不樂觀，盡管政府和有關部門已經發(fā)布了一系列促進普惠金融是可持續(xù)發(fā)展的政策，但尚未采取適當?shù)姆纱胧?，有必要進一步改善金融體系結構的發(fā)展，對互聯(lián)網進行有效監(jiān)控。政府認真分析了網絡環(huán)境的發(fā)展，意識到互聯(lián)網雙方實際上都在加強措施，以改善互聯(lián)網金融的發(fā)展和建設，建立促進包容性發(fā)展的金融體系，促進互聯(lián)網金融朝著普惠金融的方向發(fā)展，政府要根據(jù)實際情況出臺相關的政策措施，明確互聯(lián)網金融的覆蓋范圍、發(fā)展方向以及金融市場參與主體的權利，責任和義務來確定在線金融的方向，有效管理金融網絡交易資金，減少客戶損失，使用法律補救措施增加金融違規(guī)行為，助力法律手段，加大力度采取對違反金融法規(guī)行為的打擊力度，安裝軟件以防止病毒入侵，并嘗試防止黑客對金融市場的攻擊。通過以上方法，可以有效地提高互聯(lián)網金融綜合服務水平，降低網絡公開度，降低金融風險，確保金融服務的可持續(xù)發(fā)展。

三、總結

如今是互聯(lián)網時代，在網絡技術的飛速發(fā)展的今天，互聯(lián)網金融為惠普金融的發(fā)展提供了重要契機，提出政府制定相關扶持政策、完善社會征信體系、完善互聯(lián)網金融的法律監(jiān)管體系等方面的建議。